中國消費(fèi)者報報道(記者聶國春 裴瑩)4月29日,，中央財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)副教授孟祥軼做客《中國消費(fèi)者報》和今日頭條財經(jīng)頻道聯(lián)合舉辦的消費(fèi)熱點(diǎn)解讀欄目，解讀金融消費(fèi)相關(guān)熱點(diǎn)問題,。
很多套路貸團(tuán)伙假稱低利息誘騙人貸款，而后收取高額“砍頭息”“逾期費(fèi)”等,，并對借款人暴力催收,。孟祥軼認(rèn)為，以前沒有網(wǎng)絡(luò)時,，線下就有比較暴力的高利貸,。套路貸沒有什么新奇的地方，只不過借著互聯(lián)網(wǎng)傳播得更快,、涉及的人群更多,，看起來就更顯性更嚴(yán)重。套路貸本身就是違法違規(guī)的行為,，侵犯了借款人作為金融消費(fèi)者的多項(xiàng)權(quán)利,。
孟祥軼表示，我國金融方面的法規(guī),，主要是依據(jù)之前形成的分業(yè)監(jiān)管體系構(gòu)建,，比如《商業(yè)銀行法》《保險法》等。這是縱向,。但橫向來看,，沒有一個法規(guī)規(guī)定貸款業(yè)務(wù)應(yīng)該怎么監(jiān)管，催收應(yīng)該如何依法進(jìn)行,。
孟祥軼認(rèn)為,，對于借貸這種涉及很多主體的行業(yè)，需要有專門的機(jī)構(gòu)或者專門的法規(guī)來規(guī)范,。“建議是應(yīng)該有一個專門的部門,，凡是涉及到消費(fèi)者的借貸，比如套路貸,、高利貸、暴力催收等,，這個部門都能出面解決處理,。一方面,，可以成立獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)局，專門負(fù)責(zé)小型金融機(jī)構(gòu)及新型的(類)金融機(jī)構(gòu)的行為監(jiān)管,，而大型金融機(jī)構(gòu)仍然由銀保監(jiān)會,、證監(jiān)會的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門監(jiān)管。另一方面,，涉及犯罪,，比如金融詐騙、暴力催收等,，可以成立一個關(guān)于調(diào)查,、起訴金融犯罪的專門部門，將目前分散在檢察院,、公安局等部門的職責(zé)集中起來,，減少多個部門之間的協(xié)調(diào)工作。”
今年年初,，孟祥軼及其團(tuán)隊(duì)發(fā)布了《全國城鎮(zhèn)職業(yè)青年金融素養(yǎng)調(diào)查報告》,。報告顯示，過去一年近一半青年人遭遇無法保持收支平衡的情況,，在獲得新收入前就把錢花完了,。青年人中有13%因?yàn)槿卞X而不能按時支付電費(fèi)、煤氣費(fèi),、供暖費(fèi)或手機(jī)費(fèi),，甚至有9%曾經(jīng)吃不上飯。
對于背后的原因,，孟祥軼認(rèn)為一方面是他們可能管理不好自己的財務(wù),。“很多人的理念是錯誤的，覺得每個月剩下的錢才是儲蓄,，正確的儲蓄概念是要先拿出一部分錢來儲蓄,，剩余的部分再用來花費(fèi)。”他表示,，從個人理財?shù)慕嵌葋碚f,，收入再低都應(yīng)該儲蓄，而且儲蓄應(yīng)該排在前位,。另一方面的原因是,，相比于生活成本，個體作為勞動者所能獲得的工資不高,，特別是在城鎮(zhèn),，一些青年人的收入相對較低。
孟祥軼建議青年人要加強(qiáng)儲蓄的意識,，明確每個月儲蓄的目標(biāo),，比如每個月要儲蓄6%或10%,，先將這部分錢存起來。有了儲蓄的目標(biāo),，遇到金融營銷,、分期購物等推銷的時候就會三思，“而不是營銷人員給你推薦這個手機(jī)多好,、可以辦分期時,，你就立馬改變主意，分期購買了更貴的手機(jī)”,。
以下為微訪談實(shí)錄：
《中國消費(fèi)者報》：很多套路貸團(tuán)伙假稱低利息誘騙人貸款,，而后收取高額“砍頭息”“逾期費(fèi)”等，并對借款人暴力催收,。你怎么看套路貸?套路貸案件頻出,，背后的原因主要是什么，如何提高普通人對套路貸的防范意識?
孟祥軼：借貸在金融領(lǐng)域里是非常古老的一個行業(yè),。套路貸在歷史上以及各國都挺多的,。它基本就是充滿詐騙、暴力的行為,，以前沒 有網(wǎng)絡(luò)的時候,，線下就有比較暴力的高利貸。所以,，實(shí)際上套路貸沒有什么新奇的地方,，只不過它借著互聯(lián)網(wǎng)傳播得更快、涉及的人群更多,，看起來就更顯性更嚴(yán)重了,。套路貸本身就是一種違法違規(guī)的行為，侵犯了借款人作為金融消費(fèi)者的多項(xiàng)權(quán)利,，至少不是公平的交易,。
至于背后的原因，源于一方面我們的金融市場發(fā)展得太快,，另一方面在貸款主體的行為規(guī)范上,，法律和監(jiān)管相對落后于市場的快速發(fā)展。這是一個比較突出的矛盾,。我們的法律和規(guī)章制度應(yīng)該針對市場情況及時,、動態(tài)地調(diào)整，但從實(shí)際進(jìn)展來看調(diào)整的相對比較滯后,，打補(bǔ)丁的工作較多,，而且缺乏一致的監(jiān)管理念。
這里面具體表現(xiàn)出來的有幾點(diǎn)：比如,，我們的放貸人條例,，即專門規(guī)范貸款機(jī)構(gòu)的條例遲遲沒有出臺,。此外，我們對于借貸業(yè)務(wù),，在法律上還沒有專門的法規(guī)，比如說借貸作為一個行業(yè)應(yīng)該是什么樣子的?有什么功能?有什么風(fēng)險?借款人有什么權(quán)利?我們目前沒有這種法規(guī),。當(dāng)然,，這有其歷史背景。我們國家金融方面的法規(guī),，主要是依據(jù)之前形成的分業(yè)監(jiān)管體系構(gòu)建,，比如對銀行我們有《商業(yè)銀行法》，保險我們有《保險法》,，證券有《證券法》,，是按照這樣的條線下來的。如果把分業(yè)當(dāng)成縱向的話,，橫向來看,，沒有一個法規(guī)規(guī)定貸款業(yè)務(wù)應(yīng)該怎么監(jiān)管，催收應(yīng)該如何依法進(jìn)行,，這些在法律上沒有相應(yīng)的條文,。比如關(guān)于高利貸、催收等,，當(dāng)前主要依據(jù)的都是最高法的司法解釋,。總體而言,，從行業(yè)規(guī)范的角度,，這幾年很多學(xué)者提倡的“功能監(jiān)管”沒有建立，而從消費(fèi)者保護(hù)的角度,，最根本的上位法,，金融消費(fèi)者保護(hù)法，醞釀多年也遲遲未能推出,。
事實(shí)上,，近兩年我們整頓互聯(lián)網(wǎng)金融，化解防范重大金融風(fēng)險,，再加上掃黑除惡,，使得這些侵害行為得到了很大的肅清。但是,，如果大的法律和監(jiān)管框架沒有變化的話,，類似套路貸這種違法違規(guī)的行為很難及時得到遏制，包括很多金融營銷人員推銷產(chǎn)品的時候說得天花亂墜,，種種原因使得對于缺乏金融知識的普通人來說,，對套路貸很難防范,。
所以針對借貸這種既古老又重要的行業(yè)，特別是這個行業(yè)又涉及很多主體,，我們的確需要有專門的機(jī)構(gòu)或者專門的法規(guī)來規(guī)范,，尤其是在中國金融市場、中國經(jīng)濟(jì)已然發(fā)展到當(dāng)前這個程度的背景下,。此外,，我們還要強(qiáng)調(diào)金融教育的重要性，需要有機(jī)構(gòu)或者社會組織,、監(jiān)管部門對普通人進(jìn)行金融教育,。
《中國消費(fèi)者報》：疫情期間，有些校園貸浮出水面,，有學(xué)生遭遇輪番催收,。整治校園貸，各方需要開展哪些行動?
孟祥軼：近兩年的整治包括掃黑除惡,，實(shí)際上已經(jīng)處理了很多人了,，特別是暴力催收的。疫情可能導(dǎo)致很多事情受到影響,，所以有一些違法的事情又出來了,。不過校園貸現(xiàn)象背后的根本原因，跟我前面說的套路貸是類似的,，沒有一個部門能夠日常對這些違規(guī)校園貸也好,，套路貸也好進(jìn)行監(jiān)管。類似校園貸,、套路貸現(xiàn)象的頻繁發(fā)生,，是因?yàn)闆]有專門的監(jiān)管部門，消費(fèi)者遭遇這些情況時想投訴可能會找不到途徑,。
此外,，還有一個實(shí)際的問題，如果沒有專門的監(jiān)管部門,，那也很難協(xié)調(diào)相關(guān)部門去處理這類事情,，因?yàn)楸旧憩F(xiàn)有機(jī)構(gòu)的人力、精力都挺緊張的,，工作也挺飽和,，能不能分出人力來處理這些事情也是一個問題。從這個角度來說,，政府及監(jiān)管部門的實(shí)際工作量可能已經(jīng)難以容納新的市場活動對于監(jiān)管的需求,。
目前對于解決上述問題有幫助的，還是需要有相對專門一點(diǎn)的機(jī)構(gòu)能夠接受學(xué)生投訴。學(xué)生一旦遭遇非法校園貸,、套路貸,，立刻就能夠知道“我應(yīng)該打這個電話”。學(xué)生本身自己社會經(jīng)驗(yàn)不足,，家長也不太了解,，需要有一個部門來受理，比如,，利率超過36%的高利貸,，都可以打某個電話投訴。這樣一來,，無論貸款機(jī)構(gòu)是否持牌，是否是新型機(jī)構(gòu),，都可以受到社會監(jiān)督,。
再往遠(yuǎn)處說，我的建議是應(yīng)該有一個專門的部門,，凡是涉及到消費(fèi)者的借貸,，比如套路貸、高利貸,、暴力催收等,，這個部門都能出面解決處理。一方面,，可以成立獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)局,，專門負(fù)責(zé)小型金融機(jī)構(gòu)及新型的(類)金融機(jī)構(gòu)的行為監(jiān)管，而大型金融機(jī)構(gòu)仍然由銀保監(jiān)會,、證監(jiān)會的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門監(jiān)管,。這類似美國的金融消費(fèi)者保護(hù)署，信用卡,、學(xué)生貸款,、現(xiàn)金貸等都由它來監(jiān)管，主要是民事方面的糾紛,，如果能授權(quán)這個機(jī)構(gòu)代表消費(fèi)者群體起訴金融機(jī)構(gòu)就更好了,，特別是考慮到我國目前集體訴訟受限的情況。另一方面,，涉及犯罪,，比如金融詐騙、暴力催收等,，可以成立一個關(guān)于調(diào)查,、起訴金融犯罪的專門部門，將目前分散在檢察院、公安局等部門的職責(zé)集中起來,，減少多個部門之間的協(xié)調(diào)工作,。這兩個部門的設(shè)立，就讓消費(fèi)者知道有這樣的問題發(fā)生時我能投訴,，有主體出面管,。這樣既能使金融機(jī)構(gòu)有敬畏之心，又能恢復(fù)消費(fèi)者對于金融市場的信心,，金融市場的進(jìn)一步發(fā)展才能有序進(jìn)行,。
《中國消費(fèi)者報》：有不少消費(fèi)者反饋稱，遭遇信用卡“自動分期”,，金融機(jī)構(gòu)未提前協(xié)商,，最后還款金額遠(yuǎn)超消費(fèi)金額。金融機(jī)構(gòu)的行為侵犯了消費(fèi)者的哪些權(quán)益?
孟祥軼：我覺得這里可能至少侵犯了三項(xiàng)權(quán)益,。第一個是知情權(quán),，相當(dāng)于是說你我之間的這項(xiàng)交易我并不知道，具體細(xì)節(jié)我什么都不知道,，你連通知都沒通知到;第二個是消費(fèi)者的自由選擇權(quán),，信用卡分期是金融機(jī)構(gòu)提供的一種金融服務(wù)，消費(fèi)者應(yīng)該有自由選擇權(quán),，自動分期相當(dāng)于是剝奪了我的選擇權(quán),，強(qiáng)制我接受;第三個是公平交易權(quán)，也就是說金融機(jī)構(gòu)在這方面并沒有做到公平對待消費(fèi)者,。
《中國消費(fèi)者報》：今年年初,，你和你的團(tuán)隊(duì)發(fā)布了《全國城鎮(zhèn)職業(yè)青年金融素養(yǎng)調(diào)查報告》。如何定義“城鎮(zhèn)職業(yè)青年”?對于城鎮(zhèn)職業(yè)青年金融素養(yǎng),，你最大的感觸是什么?
孟祥軼：“城鎮(zhèn)職業(yè)青年”是這樣,，它包含3個詞：“城鎮(zhèn)”我們基本上的定義是這些人所處的地方在城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn),，是在鎮(zhèn)或者縣城中心;關(guān)于“職業(yè)”,，我們當(dāng)時調(diào)查的時候要求被調(diào)查者至少工作了一年以上，即在城鎮(zhèn)里有一份工作,，工作一年以上;關(guān)于青年,，我們的定義可能比人口普查或者一般的勞動力調(diào)查的年紀(jì)稍微高一點(diǎn)，是指從18歲到40歲,，我們不是從學(xué)術(shù)的角度來定義青年,，而是從市場的角度來考慮青年的范疇到40歲為止，因?yàn)?0歲的人很多基本成家立業(yè)了,，有孩子了等等,。這些人和單身的青年或者結(jié)婚了沒有孩子的人相比,，在金融素養(yǎng)或者金融產(chǎn)品使用等方面是不一樣的。整體上,，“城鎮(zhèn)職業(yè)青年”包含了從農(nóng)村過來在城市打工的人,，還有大學(xué)畢業(yè)剛工作幾年的，以及大量的藍(lán)領(lǐng)工人,。
關(guān)于調(diào)查結(jié)果的最大感觸,，是我們發(fā)現(xiàn)被調(diào)查者的金融素養(yǎng)，他們的金融知識和技能是相對比較低的,。不過這個調(diào)查結(jié)果實(shí)際上并不意外,，因?yàn)樵谌澜纾瑹o論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家,，研究人員都發(fā)現(xiàn)被調(diào)查對象在參與到金融市場,、合理地使用金融產(chǎn)品和服務(wù)以實(shí)現(xiàn)自己最大的金融福利的能力，都不太充分,。所以,，這個結(jié)果并不讓人意外。
另外一點(diǎn),，是發(fā)現(xiàn)不同人群的金融素養(yǎng)、金融知識水平,、技能,、態(tài)度、行為方面有很大的差異,，有些群體的金融行為更不合理,、更不理性。比如,，城鎮(zhèn)外來務(wù)工的人,、低年齡的比如25周歲以下、還有低學(xué)歷的比如高中及以下,、還有月收入5000以下等較低收入的,，由于金融知識水平相對更低，這些人群明顯比他們的對照組在金融素養(yǎng)方面差得很多,。
這也說明金融教育和金融消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)該優(yōu)先面向這些人,。當(dāng)時我們調(diào)查了使用現(xiàn)金貸的情況，發(fā)現(xiàn)比例也挺高的,，被調(diào)查者里有14%的人都使用過現(xiàn)金貸,，而在使用信用卡的人中，大概有略高于1/3的人經(jīng)常不能全額還款,，這可能會使他們的財務(wù)情況更加不穩(wěn)定,。我覺得疫情對這些人造成的影響可能會更嚴(yán)重，沒有儲蓄的人這次受到的沖擊會比較大。
《中國消費(fèi)者報》：《全國城鎮(zhèn)職業(yè)青年金融素養(yǎng)調(diào)查報告》顯示,，“過去一年近一半青年人遭遇無法保持收支平衡的情況,，在獲得新收入前就把錢花完了。青年人中有 13%因?yàn)槿卞X而不能按時支付電費(fèi),、煤氣費(fèi),、供暖費(fèi)或手機(jī)費(fèi)，甚至有9%曾經(jīng)吃不上飯”,。你怎么評價這一現(xiàn)象?
孟祥軼：這個的確還是挺讓人驚訝的,，調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)有將近一半的人，經(jīng)常無法保持收支平衡,，每個月可能就月光,，而且還不夠，然后13%的人因?yàn)槿卞X無法按時支付生活費(fèi)用,，這個跟調(diào)查結(jié)果里14%的人使用過現(xiàn)金貸是對應(yīng)的,。這個現(xiàn)象，還是一個值得關(guān)注的事情,，就是說我們的社會中有一部分青年人會有這樣的問題,。
至于背后的原因是超前消費(fèi)和還是收入不足，我覺得兩者都有,。一方面,，他們可能管理不好自己的財務(wù)。很多人的理念是錯誤的,，覺得每個月剩下的錢才是儲蓄,，正確的儲蓄概念是要先拿出一部分錢來儲蓄，剩余的部分再用來花費(fèi),。從金融的角度,，特別是個人理財?shù)慕嵌葋碚f，收入再低都應(yīng)該儲蓄,，而且儲蓄應(yīng)該排在前位,。如果按照每個月剩下的錢去儲蓄，有可能剩不下錢,，也就沒有什么儲蓄,，所以很多人的邏輯是錯誤的，一定要強(qiáng)制自己儲蓄,。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家在很貧窮的地方做過研究,，對于工作收入只能糊口的人，你給他制定一個儲蓄的目標(biāo),，強(qiáng)制他儲蓄,，他也能儲蓄下來的,，他糊口也沒有問題。這是涉及到個人意識,、態(tài)度的問題,，要把消費(fèi)和儲蓄的關(guān)系搞清楚，另外要能夠強(qiáng)制自己儲蓄,，或者有什么方式來幫助他強(qiáng)制儲蓄,。
另一方面，相比于生活成本,，個體作為勞動者所能獲得的工資不高,，特別是在城鎮(zhèn)這些地方，一些青年人的收入本身就相對較低,。再加上他們在個人財務(wù)方面的知識,、能力、意識方面的不足,，就導(dǎo)致了這樣的一個狀況,。
《中國消費(fèi)者報》：關(guān)于青年人理財方面，你有哪些建議?消費(fèi)者在金融消費(fèi)中,，有哪些事項(xiàng)是必須要注意的?
孟祥軼：經(jīng)濟(jì)學(xué)上有一個理論,，就是我們所說的生命周期理論，也就是不同時期的收入財富分布中,，青年人低于中年人,，中年階段大概四五十歲達(dá)到一生收入的頂峰，在退休之前都應(yīng)該是積累財富的時候,。從整個生命周期來看，青年人的收入就是會比中老年人要低,，這種收入差距是合理的,，所以青年人有一些大額消費(fèi)可能就需要借款。但是在這個過程中,，仍然要儲蓄,，然后有不足的再去彌補(bǔ)。
如果出現(xiàn)收支不平衡的情況,，比如有醫(yī)療的支出,、培訓(xùn)、上崗方面的支出,，暫時周轉(zhuǎn)一下,，這樣的借貸(在自己還款能力范圍內(nèi))是可以的。但是儲蓄是一定要做的,，不能覺得因?yàn)槟贻p,、收入低就不儲蓄,，因?yàn)閮π畹奶攸c(diǎn)在于你開始得越早，你后面積攢的財富才會越多,，很多人沒有意識到它是復(fù)利指數(shù)式增長的過程,。
很多人意識不到這一點(diǎn)，覺得現(xiàn)在沒什么錢就不存了,，不差這一年,，等我掙夠錢我再存等，那就比較晚了,。所以要加強(qiáng)儲蓄的意識,，不是說每個月能剩下多少錢再去儲蓄，而是明確每個月儲蓄的目標(biāo)是什么,，比如每個月要儲蓄6%或10%,，那先拿出來。儲蓄的概念一定要建立,，有了儲蓄的目標(biāo),，再遇到金融營銷、分期購物等推銷的時候,，你就會三思,，會認(rèn)真考慮，而不是營銷人員給你推薦這個手機(jī)多好,、可以辦分期,，你就立馬改變主意，分期購買了更貴的手機(jī),。
其實(shí)各種產(chǎn)品的營銷都是抓準(zhǔn)了消費(fèi)者心理的,，只是很多人意識不到這一點(diǎn)，覺得營銷人員說的很對,，說得很好,。實(shí)際上任何產(chǎn)品的營銷都是這樣，對營銷人員的說法要報以謹(jǐn)慎的態(tài)度,。這里也涉及到一個比較有趣的現(xiàn)象,，我們買手機(jī)時要比較品牌、背后的公司是怎樣的,，但很奇怪的是,，在金融消費(fèi)中，無論是借貸還是理財,，很多人經(jīng)常不會考慮這些,，還不知道后面的公司是誰就敢把錢投給他，聽了銷售人員說了幾句有多么好的回報,，也不知道公司是誰就敢從他那兒借款,，也不怕他是否有欺詐或有暴力催收的傾向,。
正常的借貸生意，應(yīng)該你有還款能力,，我才貸給你,。但我們看到的這些套路貸、校園貸等,，根本不考慮你的還款能力,。在不考慮還款能力的情況下，這個事情只有兩種情況：一種情況是他的利率,、利息收得特別高,，足以彌補(bǔ)他因不良貸款造成的損失，現(xiàn)金貸說白了就是這個概念;另一種就是他不依賴于還款能力,，那他依賴于什么?那就依賴于非正規(guī)的,，甚至暴力的手段來保證還款。實(shí)際上這個行業(yè)從歷史上就是這個樣子的,，青年人要了解貸款這個行業(yè),，原本是一個古老的行業(yè)，而且有一些不好的東西在里面,。
《中國消費(fèi)者報》：在推進(jìn)金融知識教育,、提高大眾金融素養(yǎng)上，有哪些難點(diǎn)?
孟祥軼：用一句話來講,，教育實(shí)際上是一個長期投資,，很難說馬上就會有什么多大的改變。還有一點(diǎn),，金融知識教育跟其他任何教育,，比如高中大學(xué)教育，是一樣的,，就是說關(guān)鍵在于如何讓人把學(xué)到的知識應(yīng)用到生活中,。所以這個教育分兩個階段，第一步,，我知道了相關(guān)的知識，第二步是我怎么應(yīng)用到日常的金融決策中,。
我說的難,，主要是在第二步上。教育的效果很多時候難以在短期內(nèi)有一個直接的評估,，因?yàn)樽罱K你是希望影響他的行為,，這個并不容易。另外金融教育面向的青年人,，都是成年人了,，要改變成年人的行為本身就很難,。此外，他的行為改變了,，一般提供教育的人也很難觀測到,，特別涉及到金融的行為，比如購買金融產(chǎn)品和服務(wù),，涉及到很多隱私在里面,。
不管怎么說，金融教育都是很重要的,，要做非常嚴(yán)格的設(shè)計(jì)和安排,，來保證教育效果。有一個概念叫可教育的時刻,，比如你跟他講理財,、講借貸的時候，他當(dāng)時如果沒這個需求,，你給他講的時候他不覺得這個事情對他有多么重要,，效果就不會太好?？山逃龝r刻就是可能是他第一次要準(zhǔn)備買房的時候,，可以給他提供跟房貸相關(guān)的教;或者說他剛結(jié)婚的時候，給他提供關(guān)于家庭的理財規(guī)劃,、未來的理財規(guī)劃;或者是被套路貸了之后,，這個時候可能是對他提供教育的比較好的時機(jī)，這個時候你給他講,，他就會比較愿意接受,。而不是說隨便召集一部分人說要把他們的金融教育水平提上去，這種情況下能讓他們吸收,、改變的可能性就小很多了,。
注：微訪談內(nèi)容僅代表嘉賓觀點(diǎn)
