機(jī)動車輛保險與百姓生活和切身利益關(guān)系密切，長期以來是財險領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù),，社會關(guān)注度高,。我國車險經(jīng)過多年改革發(fā)展，取得了積極成效,。2019年,，車險承保機(jī)動車達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元,，占財險保費(fèi)的63%,。但同時，車險領(lǐng)域高定價,、高手續(xù)費(fèi),、經(jīng)營粗放等問題尚未根本解決，百姓日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然存在,。
為了解決好車險領(lǐng)域復(fù)雜問題,，實(shí)現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展，更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,，銀保監(jiān)會在廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上，出臺了《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》,。此次改革能為消費(fèi)者帶來哪些利好,？記者進(jìn)行了采訪。
擴(kuò)大范圍和額度,，更好發(fā)揮風(fēng)險保障功能
此次車險綜合改革將于9月19日正式實(shí)施,。銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人說，預(yù)計改革實(shí)施后,，短期內(nèi)對于消費(fèi)者可以做到“價格基本上只降不升,，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”,。
交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升——
此次改革中,，交強(qiáng)險責(zé)任限額提升格外引人關(guān)注。改革后,，交強(qiáng)險有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元,，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元,，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變,；無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整,，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元,，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變,。
“交強(qiáng)險責(zé)任限額提高，對司機(jī)和行人而言,，都多了份保障,。”北京市海淀區(qū)的一位車主馬先生說。
銀保監(jiān)會日前發(fā)布公告,，規(guī)定了切換時間和過渡安排,，明確了2020年9月19日零時后發(fā)生道路交通事故的，新,、老交強(qiáng)險保單均按照新的責(zé)任限額執(zhí)行,。
商車險保險責(zé)任更全面——
“前年，我駕車在高速路上行駛時,，車窗玻璃被擊中砸了個坑,，聯(lián)系保險公司進(jìn)行車損險理賠，卻被告知不在承保范圍內(nèi),。”馬先生說,。
類似的情況將得到改善。此次改革將支持行業(yè)拓展商車險保障責(zé)任范圍,，引導(dǎo)行業(yè)將機(jī)動車示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上,，增加機(jī)動車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎,、自燃,、發(fā)動機(jī)涉水,、不計免賠率,、無法找到第三方特約等保險責(zé)任，并支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨(dú)損失險,、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品,。此次改革還刪除了事故責(zé)任免賠率,、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款,。
“擴(kuò)大保險責(zé)任和提升保障金額,，消費(fèi)者風(fēng)險保障將更加全面，也有利于激勵保險公司提升車險經(jīng)營效率和服務(wù)能力,，更好發(fā)揮保險在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛方面的作用,。” 平安產(chǎn)險有關(guān)負(fù)責(zé)人說。
“改革后，消費(fèi)者將享受到更加全面,、完善,、規(guī)范的車險保障產(chǎn)品和服務(wù)。”中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說,。
車險費(fèi)率總體降低,，駕駛習(xí)慣和安全記錄良好的車主將更加受益
“現(xiàn)在每年交665元交強(qiáng)險，未來保費(fèi)有望再降190元,，相當(dāng)于大半箱油錢,，改革帶來的實(shí)惠看得見、摸得著,。”內(nèi)蒙古的一位車主說,。
此次改革將在提高交強(qiáng)險責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險綜合賠付率水平,，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子,，下浮比例由原來的最低30%擴(kuò)大到50%，提高對未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度,。
內(nèi)蒙古的這位車主給記者算了筆賬：以他的五座小轎車為例,，第一年交強(qiáng)險保費(fèi)為950元，此后在未發(fā)生賠付的情況下,，保費(fèi)最高優(yōu)惠30%,，每年交665元，下浮比例擴(kuò)大至最低50%后,，可優(yōu)惠至475元,。
此外，交強(qiáng)險浮動比率中的上限保持不變,，對于輕微交通事故,，將研究不納入費(fèi)率上調(diào)浮動因素。
在商車險方面,，無賠款優(yōu)待系數(shù)將進(jìn)一步優(yōu)化。改革實(shí)施后,，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年,，對于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。車險產(chǎn)品市場化水平提高,，逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍,，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為［0.65—1.35］，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍,。
“不同地區(qū),、不同車型和車主的費(fèi)率變化情況有所差別，但總體上費(fèi)率是降低的，消費(fèi)者將從中受益,。”王向楠說,。
業(yè)內(nèi)人士指出，改革后,，車險費(fèi)率“獎優(yōu)罰劣”作用將更好發(fā)揮,，駕駛習(xí)慣和安全記錄良好的車主將更加受益，這也有利于促使廣大車主進(jìn)一步規(guī)范駕駛行為,。
加強(qiáng)線上服務(wù),，讓消費(fèi)者投保、理賠更便捷
7月初,，在上海工作的王女士向其投保車險的保險公司反映,，自己放置在老家安徽省黃山市歙縣的轎車因暴雨受損嚴(yán)重，王女士人在上海,，被淹車輛無人處理,。保險公司接到報案后，工作人員通過手機(jī)APP與王女士線上聯(lián)系處理,，10多個小時后便完成了賠款支付,。
不少車主認(rèn)為，在選擇車險投保公司時,，更重視保險公司的服務(wù)能力,，災(zāi)害預(yù)警、事故救援,、理賠效率,、增值服務(wù)等都是重要考慮因素。此次改革明確提出,，積極推廣電子保單制度,，在保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵財險公司通過電子保單方式,，為消費(fèi)者提供更加便捷的車險承保,、理賠等服務(wù)。
“上半年人保財險強(qiáng)化科技賦能,，大力推進(jìn)車險線上承保,、線上理賠，線上化率快速提升,，分別約80%和90%,。”人保財險有關(guān)負(fù)責(zé)人說，長遠(yuǎn)來看,，保險公司服務(wù)能力在車險領(lǐng)域愈發(fā)重要,，改革也將進(jìn)一步促進(jìn)保險公司提升服務(wù)、理賠等能力，提升消費(fèi)者體驗,。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，要提升車險服務(wù)質(zhì)效，提升科技水平,、發(fā)展線上業(yè)務(wù)非常重要,。對消費(fèi)者而言，在線上進(jìn)行投保和理賠,，將帶來極大的便利,。對保險公司而言，加強(qiáng)線上服務(wù)也能提升自身運(yùn)營效率,、減少人力成本,，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。
多名保險公司負(fù)責(zé)人表示,，為更好服務(wù)車主,，公司將加大科技賦能，不斷完善災(zāi)害智能預(yù)警,、線上投保引導(dǎo),、線上自助應(yīng)答、保單自助查詢,、在線理賠等智能服務(wù),，為車主提供更加便捷的車險承保理賠體驗。
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