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中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者桑雪騏)4月1日,，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)公布了第八批移動(dòng)金融客戶(hù)端應(yīng)用軟件實(shí)名備案名單,。越來(lái)越多的APP獲得移動(dòng)支付牌照,，開(kāi)設(shè)了支付端口。為吸引消費(fèi)者開(kāi)通端內(nèi)支付,，有的APP采用減價(jià)優(yōu)惠等方法，有的則是將端內(nèi)支付設(shè)為了默認(rèn)選擇,，讓人在不知不覺(jué)中就開(kāi)通了,。那么，APP這樣的做法是否合理合法?當(dāng)消費(fèi)者綁定多個(gè)支付端口時(shí),，個(gè)人數(shù)據(jù),、隱私安全和支付安全是否有保證?記者對(duì)此進(jìn)行了采訪。

一不小心就開(kāi)通了新端口

“我一邊綁卡一邊還想,，不是綁過(guò)了嗎,，怎么又綁?”北京消費(fèi)者吳女士日前向《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者反映,，前幾天她在一家出行平臺(tái)上約出租車(chē)上班，下車(chē)付款時(shí)跳出一個(gè)要求完善信息的頁(yè)面,，需要填寫(xiě)真實(shí)姓名,、銀行卡號(hào)，下方還有快捷綁卡選項(xiàng),。吳女士雖然心存疑惑,，但因急于上班，就迅速進(jìn)行了快捷綁卡,，支付了車(chē)費(fèi),。等她到了辦公室坐定后細(xì)看，才發(fā)現(xiàn)剛才自己在匆忙之間開(kāi)通的是這家出行平臺(tái)的支付端口,，并綁定了銀行卡,。“以前付款，主要是通過(guò)支付寶和微信,，都綁過(guò)銀行卡,，所以當(dāng)時(shí)還納悶?zāi)亍＝壙ㄖ爸辽僖屛易鲆幌逻x擇啊,。”吳女士抱怨說(shuō),。

無(wú)獨(dú)有偶，天津消費(fèi)者張女士也遇到了類(lèi)似的情況,，不過(guò)張女士在綁卡前仔細(xì)看了一下頁(yè)面,，發(fā)現(xiàn)在頁(yè)面的最上端有出行平臺(tái)支付的字樣，就把該頁(yè)面關(guān)掉并重新選擇了已經(jīng)開(kāi)通的支付端口,。“這樣的情況又重復(fù)了幾次,，可能是因?yàn)槲乙恢眻?jiān)持重新選擇吧，現(xiàn)在該出行平臺(tái)的支付頁(yè)面不再跳出來(lái)了,。但是這樣真的挺耽誤時(shí)間的,，尤其是在趕時(shí)間的時(shí)候。”張女士說(shuō),。

此前,，還曾有過(guò)多位消費(fèi)者向《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者反映，由于一些平臺(tái)默認(rèn)勾選的是分期付款,、借款等消費(fèi)信貸選項(xiàng),，一個(gè)疏忽就會(huì)在不知不覺(jué)間選擇了平臺(tái)內(nèi)的消費(fèi)信貸工具付款，并為此支付相應(yīng)的手續(xù)費(fèi),。“最可笑的是一筆100多元的消費(fèi),，莫名其妙地分了三期付款。”北京消費(fèi)者李女士說(shuō)?！吨袊?guó)消費(fèi)者報(bào)》記者嘗試在多個(gè)平臺(tái)下單后打開(kāi)支付頁(yè)面,，發(fā)現(xiàn)除了人們熟知的支付寶、微信這兩個(gè)支付渠道,，京東,、美團(tuán)、滴滴,、蘇寧易購(gòu)等平臺(tái)都有自己的支付端口,。日前，記者分別在京東,、美團(tuán),、蘇寧易購(gòu)進(jìn)行了消費(fèi)，在京東打開(kāi)支付頁(yè)面,，默認(rèn)勾選的是京東支付,，使用記者綁定在京東支付的銀行卡可以立減2元。京東白條下則顯示“一鍵激活并支付,，可享立減優(yōu)惠,，本單立減52元”的字樣。在美團(tuán)支付頁(yè)面,，默認(rèn)勾選的是美團(tuán)支付,，同時(shí)顯示周四下單可以?xún)?yōu)惠10.5元;在蘇寧易購(gòu)，雖然蘇寧支付顯示了各種優(yōu)惠政策,，不過(guò)默認(rèn)勾選的是其戰(zhàn)略合作伙伴阿里旗下的支付寶(見(jiàn)上圖),。

支付牌照越來(lái)越多

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近段時(shí)間之所以有多位消費(fèi)者在出行平臺(tái)支付賬單時(shí)遇到支付頁(yè)面自動(dòng)跳出的情況,，是由于這家出行平臺(tái)支付剛剛通過(guò)了移動(dòng)金融客戶(hù)端應(yīng)用軟件實(shí)名備案,。

4月1日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)公布的第八批移動(dòng)金融客戶(hù)端應(yīng)用軟件實(shí)名備案名單顯示共有73款A(yù)PP通過(guò)了備案,，至此,，通過(guò)備案的APP已達(dá)912款，其中滴滴支付,、快錢(qián),、銀聯(lián)商務(wù)、錢(qián)寶科技,、錢(qián)袋寶,、易票聯(lián)6家第三方支付機(jī)構(gòu)旗下的14款A(yù)PP在此次通過(guò)備案。記者通過(guò)天眼查獲悉,，深圳市訊聯(lián)智付網(wǎng)絡(luò)有限公司的大股東從上海沃芮歐信息科技有限公司變?yōu)槿A為技術(shù)有限公司，華為持股比例為100%。這意味著,，通過(guò)收購(gòu)訊聯(lián)智付,，華為也正式進(jìn)軍支付行業(yè)。

2020年,，包括拼多多,、攜程、字節(jié)跳動(dòng),、快手在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均通過(guò)收購(gòu)等方式獲得了支付牌照,，布局支付市場(chǎng)。其中2020年1月,，拼多多通過(guò)間接收購(gòu)的方式,，獲得支付牌照;8月，字節(jié)跳動(dòng)通過(guò)關(guān)聯(lián)公司完成了對(duì)合眾易寶的并購(gòu),，獲得了互聯(lián)網(wǎng)支付牌照,，并先后申請(qǐng)了“抖音支付”“字節(jié)付”等商標(biāo);11月，同為短視頻平臺(tái)的快手也被傳出通過(guò)收購(gòu)持牌支付機(jī)構(gòu)易聯(lián)支付間接獲得支付牌照的消息,。

今年2月,，光大證券在其發(fā)布的一份研報(bào)中指出，互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)搶奪支付牌照進(jìn)入支付行業(yè)的主要原因,，一是為了構(gòu)建自己的支付通道,、完成閉環(huán)布局，同時(shí)也有助于企業(yè)減少使用第三方支付而產(chǎn)生的通道費(fèi)用;二是支付牌照是企業(yè)建立金融生態(tài)的基礎(chǔ),，企業(yè)希望借助支付入口,，在自身巨大的C端流量基礎(chǔ)上為其開(kāi)展其他金融業(yè)務(wù)打好基礎(chǔ);三是通過(guò)擁有支付牌照提高企業(yè)的合規(guī)能力。

還有業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出,，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō),，擁有自己的支付牌照可以避免交易大數(shù)據(jù)的外泄，信息安全度更高,，有利于增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力,。

安全性是否可以信任

吳女士表示，在發(fā)現(xiàn)自己無(wú)意中開(kāi)通了出行平臺(tái)的支付端口后,，她解綁了剛剛綁定的銀行卡,。“已有的兩個(gè)支付端口基本能夠滿(mǎn)足目前所有的支付需求。端口開(kāi)得太多,，我覺(jué)得不安全,。”

李女士也表示她不喜歡開(kāi)通消費(fèi)信貸，一方面是由于自己不習(xí)慣這樣的消費(fèi)方式,，另一方面也是覺(jué)得網(wǎng)絡(luò)支付的安全性還有待考驗(yàn),，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的開(kāi)通會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),。

對(duì)此，北京工商大學(xué)法學(xué)院教授呂來(lái)明認(rèn)為,，對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付,，中國(guó)人民銀行有專(zhuān)門(mén)的規(guī)定，企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)活動(dòng)應(yīng)按照相應(yīng)的規(guī)則來(lái)實(shí)施,，以保障用戶(hù)的身份信息和資金安全,。

但是，中國(guó)普惠金融研究院研究員顧雷認(rèn)為,，消費(fèi)者綁定多個(gè)支付端口,，雖然可以帶來(lái)支付的便利、縮短支付時(shí)間,，但也存在一定的風(fēng)險(xiǎn),。第一，現(xiàn)有的多端口移動(dòng)支付方式受到移動(dòng)終端技術(shù)限制,，所發(fā)送的信息缺少安全手段,，如普遍缺乏對(duì)RSA、AES等加解密算法的支持,，難以保證信息的完整性和安全性;第二,，多端口移動(dòng)支付的跨行業(yè)特征明顯，產(chǎn)業(yè)鏈上的通信運(yùn)營(yíng)商,、金融支付機(jī)構(gòu),、電子商務(wù)平臺(tái)等主要參與方較多，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜,。整個(gè)交易過(guò)程是在不同機(jī)構(gòu)的多個(gè)環(huán)節(jié)傳遞,，不同主體所采用的技術(shù)方案、業(yè)務(wù)模式,、安全控制手段差別較大,，因此安全隱患也埋伏在其中。加之消費(fèi)者對(duì)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付全流程的安全防護(hù)水平缺乏必要的了解,，自我防護(hù)意識(shí)不高,，其合法權(quán)益就有可能受到侵害。第三,，目前電子支付領(lǐng)域的法律體系尚欠完善,。在互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)支付領(lǐng)域的法律保障方面，我國(guó)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)制定單獨(dú)的移動(dòng)支付法律規(guī)范,，僅有一部涉及電子金融行業(yè)的《電子簽名法》,。而從立法主體上看，目前電子支付領(lǐng)域的法律文件大多數(shù)都由中國(guó)人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)制定,，屬于部門(mén)行政規(guī)章及規(guī)范性文件,，法律效力有限,，因此，對(duì)于移動(dòng)支付安全的保障力度也有限,。

顧雷建議,，一方面，未來(lái)在移動(dòng)支付鏈條上的相關(guān)各方應(yīng)加強(qiáng)溝通協(xié)作,，共同提升移動(dòng)支付的安全，例如在支付環(huán)節(jié),，銀行,、電信公司及第三方支付公司等主體應(yīng)在統(tǒng)一的安全架構(gòu)下設(shè)計(jì)安全支付流程，提升支付終端設(shè)備,、加密認(rèn)證,、應(yīng)用程序等軟硬件方面的兼容性，整合安全管理體系,，完善應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付安全事件的協(xié)同處理機(jī)制,，確保消費(fèi)者的合法權(quán)益;另一方面，應(yīng)強(qiáng)化對(duì)移動(dòng)支付技術(shù)的監(jiān)管,。

●觀點(diǎn)

應(yīng)尊重消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，最讓消費(fèi)者不滿(mǎn)的是一些企業(yè)不清晰的默認(rèn)勾選，讓自己稀里糊涂地就開(kāi)通了支付端口或者借了錢(qián),，而且維權(quán)時(shí)往往是“口說(shuō)無(wú)憑”,，無(wú)法證明自己是在不知情的情況下“同意”開(kāi)通的。

北京工商大學(xué)法學(xué)院教授呂來(lái)明認(rèn)為,，“默認(rèn)選擇”對(duì)消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)造成了一定程度的侵害,。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)支付資金的方式直接關(guān)系到消費(fèi)者的資金安全，同時(shí)資金支付的賬戶(hù),、金額等相關(guān)信息也屬于消費(fèi)者個(gè)人信息中的敏感信息,，對(duì)于這樣的交易，應(yīng)充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán),。“至于采取減價(jià)優(yōu)惠等方式誘導(dǎo)或者是引導(dǎo)消費(fèi)者選擇其中某一個(gè)支付端口進(jìn)行支付,，法律對(duì)此并不禁止。法律允許各種不同支付端的經(jīng)營(yíng)者展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng),，但須符合《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》與《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的要求,，收集使用信息須嚴(yán)格遵循相關(guān)法律規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息安全和支付安全,。”呂來(lái)明說(shuō),。

中國(guó)普惠金融研究院研究員顧雷表示，消費(fèi)者在不知道的情況下開(kāi)通的消費(fèi)信貸容易造成普惠金融領(lǐng)域的“過(guò)度借貸”問(wèn)題,。特別是一些自控能力和還貸能力不足,、防范意識(shí)偏低的消費(fèi)者,，在無(wú)意中“嘗到甜頭”后，有可能陷入消費(fèi)貸款的陷阱,。“因此,，在消費(fèi)者開(kāi)通支付和消費(fèi)信貸端口的過(guò)程中，企業(yè)應(yīng)盡到充分提醒的義務(wù),，讓消費(fèi)者清楚地了解自己的選擇,，及選擇后必須承擔(dān)的責(zé)任，比如借款后需要支付金額的利率等,。”顧雷說(shuō),。

顧雷提醒消費(fèi)者，在移動(dòng)支付交易發(fā)生前,，應(yīng)該對(duì)商戶(hù)信息進(jìn)行甄別,，了解對(duì)方經(jīng)營(yíng)信息、交易方式,、信貸信用以及人員構(gòu)成等,，然后再做出能否交易的初步判斷。在交易過(guò)程中,，消費(fèi)者還要對(duì)涉及交易的信息加強(qiáng)保護(hù),，如交易密碼、支付驗(yàn)證碼,，防止被他人竊取,，并盡量選擇具有公信力的支付平臺(tái)進(jìn)行操作。