中國消費(fèi)者報報道(記者桑雪騏)4月1日,，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會公布了第八批移動金融客戶端應(yīng)用軟件實(shí)名備案名單,。越來越多的APP獲得移動支付牌照,，開設(shè)了支付端口,。為吸引消費(fèi)者開通端內(nèi)支付，有的APP采用減價優(yōu)惠等方法,，有的則是將端內(nèi)支付設(shè)為了默認(rèn)選擇,，讓人在不知不覺中就開通了。那么,，APP這樣的做法是否合理合法?當(dāng)消費(fèi)者綁定多個支付端口時,，個人數(shù)據(jù)、隱私安全和支付安全是否有保證?記者對此進(jìn)行了采訪,。
一不小心就開通了新端口
“我一邊綁卡一邊還想,，不是綁過了嗎，怎么又綁?”北京消費(fèi)者吳女士日前向《中國消費(fèi)者報》記者反映,，前幾天她在一家出行平臺上約出租車上班,，下車付款時跳出一個要求完善信息的頁面,，需要填寫真實(shí)姓名、銀行卡號,，下方還有快捷綁卡選項,。吳女士雖然心存疑惑，但因急于上班,，就迅速進(jìn)行了快捷綁卡,，支付了車費(fèi)。等她到了辦公室坐定后細(xì)看,，才發(fā)現(xiàn)剛才自己在匆忙之間開通的是這家出行平臺的支付端口,，并綁定了銀行卡。“以前付款,，主要是通過支付寶和微信,，都綁過銀行卡，所以當(dāng)時還納悶?zāi)?。綁卡之前至少要讓我做一下選擇啊,。”吳女士抱怨說。
無獨(dú)有偶,，天津消費(fèi)者張女士也遇到了類似的情況,，不過張女士在綁卡前仔細(xì)看了一下頁面，發(fā)現(xiàn)在頁面的最上端有出行平臺支付的字樣,，就把該頁面關(guān)掉并重新選擇了已經(jīng)開通的支付端口,。“這樣的情況又重復(fù)了幾次，可能是因?yàn)槲乙恢眻猿种匦逻x擇吧,，現(xiàn)在該出行平臺的支付頁面不再跳出來了,。但是這樣真的挺耽誤時間的，尤其是在趕時間的時候,。”張女士說,。
此前，還曾有過多位消費(fèi)者向《中國消費(fèi)者報》記者反映,，由于一些平臺默認(rèn)勾選的是分期付款,、借款等消費(fèi)信貸選項，一個疏忽就會在不知不覺間選擇了平臺內(nèi)的消費(fèi)信貸工具付款,，并為此支付相應(yīng)的手續(xù)費(fèi),。“最可笑的是一筆100多元的消費(fèi)，莫名其妙地分了三期付款,。”北京消費(fèi)者李女士說,。《中國消費(fèi)者報》記者嘗試在多個平臺下單后打開支付頁面,，發(fā)現(xiàn)除了人們熟知的支付寶,、微信這兩個支付渠道,，京東、美團(tuán),、滴滴,、蘇寧易購等平臺都有自己的支付端口。日前,，記者分別在京東,、美團(tuán)、蘇寧易購進(jìn)行了消費(fèi),，在京東打開支付頁面,，默認(rèn)勾選的是京東支付，使用記者綁定在京東支付的銀行卡可以立減2元,。京東白條下則顯示“一鍵激活并支付,，可享立減優(yōu)惠，本單立減52元”的字樣,。在美團(tuán)支付頁面,，默認(rèn)勾選的是美團(tuán)支付，同時顯示周四下單可以優(yōu)惠10.5元;在蘇寧易購,，雖然蘇寧支付顯示了各種優(yōu)惠政策,，不過默認(rèn)勾選的是其戰(zhàn)略合作伙伴阿里旗下的支付寶(見上圖)。
支付牌照越來越多
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，近段時間之所以有多位消費(fèi)者在出行平臺支付賬單時遇到支付頁面自動跳出的情況,，是由于這家出行平臺支付剛剛通過了移動金融客戶端應(yīng)用軟件實(shí)名備案。
4月1日,，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會公布的第八批移動金融客戶端應(yīng)用軟件實(shí)名備案名單顯示共有73款A(yù)PP通過了備案,，至此，通過備案的APP已達(dá)912款,，其中滴滴支付,、快錢、銀聯(lián)商務(wù),、錢寶科技,、錢袋寶,、易票聯(lián)6家第三方支付機(jī)構(gòu)旗下的14款A(yù)PP在此次通過備案,。記者通過天眼查獲悉，深圳市訊聯(lián)智付網(wǎng)絡(luò)有限公司的大股東從上海沃芮歐信息科技有限公司變?yōu)槿A為技術(shù)有限公司,，華為持股比例為100%,。這意味著，通過收購訊聯(lián)智付,，華為也正式進(jìn)軍支付行業(yè),。
2020年,，包括拼多多、攜程,、字節(jié)跳動,、快手在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均通過收購等方式獲得了支付牌照，布局支付市場,。其中2020年1月,，拼多多通過間接收購的方式，獲得支付牌照;8月,，字節(jié)跳動通過關(guān)聯(lián)公司完成了對合眾易寶的并購,，獲得了互聯(lián)網(wǎng)支付牌照，并先后申請了“抖音支付”“字節(jié)付”等商標(biāo);11月,，同為短視頻平臺的快手也被傳出通過收購持牌支付機(jī)構(gòu)易聯(lián)支付間接獲得支付牌照的消息,。
今年2月，光大證券在其發(fā)布的一份研報中指出,，互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)搶奪支付牌照進(jìn)入支付行業(yè)的主要原因,，一是為了構(gòu)建自己的支付通道、完成閉環(huán)布局,，同時也有助于企業(yè)減少使用第三方支付而產(chǎn)生的通道費(fèi)用;二是支付牌照是企業(yè)建立金融生態(tài)的基礎(chǔ),，企業(yè)希望借助支付入口，在自身巨大的C端流量基礎(chǔ)上為其開展其他金融業(yè)務(wù)打好基礎(chǔ);三是通過擁有支付牌照提高企業(yè)的合規(guī)能力,。
還有業(yè)內(nèi)專家指出,，對于企業(yè)來說，擁有自己的支付牌照可以避免交易大數(shù)據(jù)的外泄,，信息安全度更高,，有利于增強(qiáng)自身競爭力。
安全性是否可以信任
吳女士表示,，在發(fā)現(xiàn)自己無意中開通了出行平臺的支付端口后,，她解綁了剛剛綁定的銀行卡。“已有的兩個支付端口基本能夠滿足目前所有的支付需求,。端口開得太多,，我覺得不安全。”
李女士也表示她不喜歡開通消費(fèi)信貸,，一方面是由于自己不習(xí)慣這樣的消費(fèi)方式,，另一方面也是覺得網(wǎng)絡(luò)支付的安全性還有待考驗(yàn)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的開通會增加風(fēng)險系數(shù),。
對此,，北京工商大學(xué)法學(xué)院教授呂來明認(rèn)為，對于非金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付，中國人民銀行有專門的規(guī)定,，企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)活動應(yīng)按照相應(yīng)的規(guī)則來實(shí)施,，以保障用戶的身份信息和資金安全。
但是,，中國普惠金融研究院研究員顧雷認(rèn)為,，消費(fèi)者綁定多個支付端口，雖然可以帶來支付的便利,、縮短支付時間,，但也存在一定的風(fēng)險。第一,，現(xiàn)有的多端口移動支付方式受到移動終端技術(shù)限制,，所發(fā)送的信息缺少安全手段，如普遍缺乏對RSA,、AES等加解密算法的支持,，難以保證信息的完整性和安全性;第二，多端口移動支付的跨行業(yè)特征明顯,，產(chǎn)業(yè)鏈上的通信運(yùn)營商,、金融支付機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)平臺等主要參與方較多,，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜,。整個交易過程是在不同機(jī)構(gòu)的多個環(huán)節(jié)傳遞，不同主體所采用的技術(shù)方案,、業(yè)務(wù)模式,、安全控制手段差別較大，因此安全隱患也埋伏在其中,。加之消費(fèi)者對國內(nèi)移動支付全流程的安全防護(hù)水平缺乏必要的了解,，自我防護(hù)意識不高，其合法權(quán)益就有可能受到侵害,。第三,，目前電子支付領(lǐng)域的法律體系尚欠完善。在互聯(lián)網(wǎng)及移動支付領(lǐng)域的法律保障方面,，我國還沒有專門制定單獨(dú)的移動支付法律規(guī)范,，僅有一部涉及電子金融行業(yè)的《電子簽名法》。而從立法主體上看,，目前電子支付領(lǐng)域的法律文件大多數(shù)都由中國人民銀行和銀保監(jiān)會制定,，屬于部門行政規(guī)章及規(guī)范性文件，法律效力有限,，因此,，對于移動支付安全的保障力度也有限,。
顧雷建議,，一方面,，未來在移動支付鏈條上的相關(guān)各方應(yīng)加強(qiáng)溝通協(xié)作，共同提升移動支付的安全,，例如在支付環(huán)節(jié),，銀行、電信公司及第三方支付公司等主體應(yīng)在統(tǒng)一的安全架構(gòu)下設(shè)計安全支付流程,，提升支付終端設(shè)備,、加密認(rèn)證、應(yīng)用程序等軟硬件方面的兼容性,，整合安全管理體系,，完善應(yīng)對移動支付安全事件的協(xié)同處理機(jī)制，確保消費(fèi)者的合法權(quán)益;另一方面,，應(yīng)強(qiáng)化對移動支付技術(shù)的監(jiān)管,。
●觀點(diǎn)
應(yīng)尊重消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，最讓消費(fèi)者不滿的是一些企業(yè)不清晰的默認(rèn)勾選,，讓自己稀里糊涂地就開通了支付端口或者借了錢,，而且維權(quán)時往往是“口說無憑”，無法證明自己是在不知情的情況下“同意”開通的,。
北京工商大學(xué)法學(xué)院教授呂來明認(rèn)為,，“默認(rèn)選擇”對消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)造成了一定程度的侵害。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)支付資金的方式直接關(guān)系到消費(fèi)者的資金安全,，同時資金支付的賬戶,、金額等相關(guān)信息也屬于消費(fèi)者個人信息中的敏感信息，對于這樣的交易,，應(yīng)充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán),。“至于采取減價優(yōu)惠等方式誘導(dǎo)或者是引導(dǎo)消費(fèi)者選擇其中某一個支付端口進(jìn)行支付，法律對此并不禁止,。法律允許各種不同支付端的經(jīng)營者展開競爭,，但須符合《反不正當(dāng)競爭法》與《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的要求，收集使用信息須嚴(yán)格遵循相關(guān)法律規(guī)定,，保護(hù)消費(fèi)者的個人信息安全和支付安全,。”呂來明說。
中國普惠金融研究院研究員顧雷表示,，消費(fèi)者在不知道的情況下開通的消費(fèi)信貸容易造成普惠金融領(lǐng)域的“過度借貸”問題,。特別是一些自控能力和還貸能力不足、防范意識偏低的消費(fèi)者,，在無意中“嘗到甜頭”后,，有可能陷入消費(fèi)貸款的陷阱,。“因此，在消費(fèi)者開通支付和消費(fèi)信貸端口的過程中,，企業(yè)應(yīng)盡到充分提醒的義務(wù),，讓消費(fèi)者清楚地了解自己的選擇，及選擇后必須承擔(dān)的責(zé)任,，比如借款后需要支付金額的利率等,。”顧雷說。
顧雷提醒消費(fèi)者,，在移動支付交易發(fā)生前,，應(yīng)該對商戶信息進(jìn)行甄別，了解對方經(jīng)營信息,、交易方式,、信貸信用以及人員構(gòu)成等，然后再做出能否交易的初步判斷,。在交易過程中,，消費(fèi)者還要對涉及交易的信息加強(qiáng)保護(hù)，如交易密碼,、支付驗(yàn)證碼,，防止被他人竊取，并盡量選擇具有公信力的支付平臺進(jìn)行操作,。
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