中國消費者報報道（記者聶國春）8月30日,，銀保監(jiān)會公布今年開出的第34號罰單,，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱“人保財險”)因存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率等違法行為,，被處罰款50萬元,。時任人保財險副總經(jīng)理吳建林及信用保證保險事業(yè)部總經(jīng)理倪宏也被予以警告，并各罰款10萬元,。
事涉“三宗罪”
罰單信息顯示,，人保財險的違法行為主要發(fā)生在信用保證保險業(yè)務(以下簡稱“信保業(yè)務”)上，涉及“三宗罪”,。
一是修改后的保險條款和保險費率經(jīng)批準或者備案后,，在新訂立的保險合同中使用原保險條款和保險費率。銀保監(jiān)會消保局檢查發(fā)現(xiàn),，2013年10月24日,，人保財險向原保監(jiān)會申請備案《合同履約保證保險條款》;一個月后獲得備案通過。2018年4月26日,，人保財險向銀保監(jiān)會申請備案《借款合同履約保證保險條款》;2019年1月24日,，該條款備案通過，原《合同履約保證保險條款》同時廢止,。然而,，2019年2月至11月，人保財險在與某集團合作中承保的合同履約保證保險業(yè)務,，保險單均顯示為《合同履約保證保險條款保險單(電子保單)》,，投保單所附條款均為2013年備案的《合同履約保證保險條款》。
二是未嚴格執(zhí)行經(jīng)銀保監(jiān)會批準或者備案的保險費率,。檢查發(fā)現(xiàn),，自2018年3月至2019年12月，人保財險在與某集團合作中承保的合同履約保證保險,、個人貸款保證保險及個人貸款保證保險(多年期)業(yè)務,，人保財險均直接采用該集團推送的“保險費率數(shù)據(jù)”對單一客戶進行承保，但該集團的保險費率核定規(guī)則與人保財險備案的保險費率核定規(guī)則不同。
三是未嚴格執(zhí)行經(jīng)銀保監(jiān)會批準或者備案的保險條款,。經(jīng)查,，在人保財險的合同履約保證保險、個人貸款保證保險及個人貸款保證保險(多年期)備案條款中,，均有“本保險合同成立后，保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或其它保險憑證”內(nèi)容,。根據(jù)人保財險業(yè)務系統(tǒng)的功能設置，電子保單需要外部(含投保人)發(fā)起觸發(fā)(查詢,、下載等)動作,，才會在系統(tǒng)中生成相應正式電子保單,，即電子保單不觸發(fā),，不生成,。然而,，人保財險在借款人投保成功后,，只是將電子保單的下載鏈接返回給該集團,。銀保監(jiān)會消保局認為,，該集團在與人保財險的業(yè)務合作中,，僅作為互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺，提供業(yè)務推薦服務，而非投保人的代理人,，人保財險未及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證,。
記者注意到，銀保監(jiān)會消保局1月6日發(fā)布今年第1號通報,，就點名通報了人保財險的上述問題,。根據(jù)當時的通報，人保財險使用廢舊條款的保單有150余萬筆,，保費收入近4億元。通報指出,，人保財險的上述行為，嚴重侵害了消費者的知情權,、公平交易權等基本權利,，損害消費者合法權益，“我局將嚴格依法依規(guī)對人保財險進行處理”,。
信保大縮減
8月20日,，中國人保率先發(fā)布2021年A股上市險企首份半年報。半年報雖然顯示有2.2%的保費增長,，但上半年人保財險的信保業(yè)務原保險保費收入?yún)s僅有11.63億元，同比減少了73.1%,。
這已是人保財險連年縮減信保業(yè)務。2020年,，其信保業(yè)務原保險保費收入較上年下降了76.8%,。
人保財險信保業(yè)務剎車,，源于2019年踩雷P2P網(wǎng)貸業(yè)務導致巨虧,。該公司此前發(fā)布的2019年、2020年年報數(shù)據(jù)顯示,，2020年人保整體信保業(yè)務承保虧損51.04億元人民幣，遠超上一年的29.48億元虧損,。
在今年3月舉行的2020年業(yè)績會上，人保財險新任總裁于澤回應稱,，信用險是長尾業(yè)務,，巨虧系融資性信保業(yè)務風險長尾性所致，并沒有新的業(yè)務帶來新的風險,。
于澤認為,，用保險大數(shù)據(jù)法則來經(jīng)營類金融信貸業(yè)務是不對的，要堅持停辦高風險業(yè)務,。對類金融業(yè)務,，前中后臺應成立風險審核委員會,，計提審核實行專業(yè)核保;并完善核保,、承保到催收的流程制度,。他表示，目前催收狀況有改變,，2020年末助貸險逾期率比前期下降4.5%，爭取實現(xiàn)2021年年內(nèi)盈虧平衡,。
記者通過企查查平臺查詢發(fā)現(xiàn),，僅人保財險廣東分公司,，涉及的保證保險合同糾紛就有3000多件，多數(shù)是在借款人貸款時,，人保財險提供了信保業(yè)務,。在其中一個案件中,，借款人申請借款1.7萬元，被收取了4000多元的保費,。
那么，目前針對罰單公布的三大違規(guī)行為,，整改進展如何?在保護消費者知情權,、公平交易權方面又采取了哪些舉措?記者9月1日向人保集團相關人士提出采訪請求，截至發(fā)稿,，未收到人保方面的回應,。
嚴監(jiān)管時代
所謂信保業(yè)務，就是有貸款意向但憑自身信用難以直接從銀行獲得貸款的個人客戶,，可通過投保個人信用貸款保證保險,，不需提供其他抵押擔保從銀行獲得貸款,。2010年至今，財險公司的信保業(yè)務保費規(guī)模從20多億元增至600多億元,，十年間增長30倍。
不過,，消費者貸款后,，除需要還正常貸款和利息外,，還需要交一大筆保費,。一些P2P平臺甚至因此利用信保業(yè)務變相提高費率和貸款利率。隨著P2P平臺相繼暴雷,，信保業(yè)務也出現(xiàn)巨大虧損。
2020年以來,，信保業(yè)務進入嚴監(jiān)管時代。
2020年5月19日,，《信用保險和保證保險業(yè)務監(jiān)管辦法》發(fā)布,，重點聚焦于高風險的融資性信保業(yè)務的監(jiān)管，提高對該類業(yè)務在經(jīng)營資質(zhì),、承保限額,、基礎建設等方面的監(jiān)管要求,。2020年9月,，銀保監(jiān)會又印發(fā)《融資性信保業(yè)務保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務保后管理操作指引》兩個指引,，從“前臺”的銷售,，到“后臺”的風控,，再至后期的“追償”給出了建議。
總體來看,，監(jiān)管層還是希望該業(yè)務能為服務實體經(jīng)濟“辦實事”,，對于高風險的線上消金，監(jiān)管希望險企能理性發(fā)展,，審慎經(jīng)營,。
北京格豐律師事務所律師郭玉濤在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，財產(chǎn)保險業(yè)務中有一些批量的借款人,、批量的購車人或者團體人身意外保險中的批量員工等,，這些人是保險單載明的投保人，也是保險費的繳費人,，理應享有消費者應該有的知情權,、選擇權等。但這些客戶只是形式上的,，真正與保險公司打交道的貸款機構,、車輛銷售機構、用人單位等才是實質(zhì)上,、深層次的投保人(客戶),。因此保險公司會為了這些機構忽視真正投保人的利益，這是個現(xiàn)實矛盾,。
在郭玉濤看來,，要解決這個問題，就得依靠監(jiān)管部門嚴格執(zhí)法檢查,，通過重罰來遏制保險公司的保費沖動,。同時，消費者也要增強維權意識,，遇到損害自己權益的情況時,，要積極向監(jiān)管部門投訴舉報。
