中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品已開售兩周，關(guān)于其保費(fèi)漲跌的爭議卻仍未停息,。
“省的油錢全變成保費(fèi)了,！”一位特斯拉車主對(duì)新能源車險(xiǎn)的價(jià)格表示質(zhì)疑。該車主在懂車帝APP上曬出的中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的報(bào)價(jià)截圖顯示,，2021年12月23日,，他的特斯拉Model Y測算投保的總費(fèi)用為8278元，而到了新能源車險(xiǎn)正式開售的2021年12月27日,，投保總費(fèi)用卻漲到了14902元,，漲幅高達(dá)80%,。一時(shí)之間，“你的新能源車險(xiǎn)保費(fèi)漲了嗎”成為熱門話題,。
不過,，《中國消費(fèi)者報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，近期特斯拉保費(fèi)已大幅下降。整體來看,，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)際有升有降,，部分高端車型價(jià)格有所上漲，大部分車型基準(zhǔn)保費(fèi)下降,，整體漲價(jià)幅度并不大,。
新能源車險(xiǎn)漲跌因車因人而異。 吳博峰/攝
調(diào)查：保費(fèi)有升有降
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，不僅特斯拉,，小鵬、理想,、蔚來等品牌汽車保費(fèi)也出現(xiàn)了一定幅度的上漲,。小鵬汽車的銷售經(jīng)理告訴記者，此前保險(xiǎn)費(fèi)是5000多元,，現(xiàn)在是6000多元,，具體費(fèi)用要與車主的交通違章情況和之前的出險(xiǎn)情況掛鉤。
2021年12月29日,，小鵬汽車發(fā)布的《關(guān)于新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品上線對(duì)于小鵬品牌車型商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)變化的說明》稱,，“據(jù)28日各保司反饋的全國保費(fèi)情況，小鵬全線車型平均漲幅2.9%—18.2%不等（不同保司,、不同地區(qū),、不同車型漲幅略有差異），具體金額請(qǐng)以當(dāng)?shù)乇Ｋ镜膱?bào)價(jià)為準(zhǔn),?！?/p>
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2021年賣出60多萬輛的比亞迪,，其多數(shù)車型保費(fèi)則略有下降,。比亞迪北京銷售經(jīng)理張先生對(duì)《中國消費(fèi)者報(bào)》記者表示，新能源車險(xiǎn)上線后,，比亞迪車險(xiǎn)比之前更便宜了,。比亞迪北京一家4S店的保險(xiǎn)專員告訴記者，比亞迪宋plus EV頂配車型現(xiàn)在保費(fèi)大概5100元,，比之前少了三四百元,。
記者了解到，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)此前向財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測算調(diào)整說明》顯示,，在車損險(xiǎn)費(fèi)率平滑方面,，25萬元以下車價(jià)的新能源汽車，基準(zhǔn)保費(fèi)一律不上浮,；25萬元以上車價(jià)的新能源汽車,，基準(zhǔn)保費(fèi)可以上下浮動(dòng)。
險(xiǎn)企：費(fèi)率調(diào)整不顯著
2021年12月14日,，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》,。同一天，中國精算師協(xié)會(huì)發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表（試行）》,。隨著新能源汽車專屬產(chǎn)品正式切換上線,，新能源汽車正式進(jìn)入專屬保險(xiǎn)時(shí)代。
新能源車險(xiǎn)條款的最大亮點(diǎn)就是填補(bǔ)了原示范條款中新能源汽車“三電”（電池,、電機(jī),、電控系統(tǒng)）保障的空白，自然災(zāi)害,、充電作業(yè),、起火燃燒均有涵蓋。同時(shí),，附加險(xiǎn)增加了附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn),、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)和附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)。新能源車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)表是新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和定價(jià)的基礎(chǔ),。據(jù)悉,，中國精算師協(xié)會(huì)項(xiàng)目組此前對(duì)2018年至2021年第一季度約5162萬條新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)和923萬條理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行了多輪清洗、方案測算和費(fèi)率平滑,。
對(duì)于全國600多萬新能源車車主來說,，這無疑是個(gè)好消息。不過,，面對(duì)新能源車險(xiǎn)漲價(jià),，北京市民彭先生頗為躊躇，如果某種車型的保險(xiǎn)費(fèi)用上漲幅度過大,，在購買時(shí)肯定會(huì)考慮這個(gè)因素,。
根據(jù)記者調(diào)查，漲價(jià)80%顯然有點(diǎn)夸張,，但部分車型保費(fèi)上漲是不爭的事實(shí),。那么，保險(xiǎn)公司是如何看待新能源車險(xiǎn)保費(fèi)的呢,？
大家財(cái)險(xiǎn)在新品上線時(shí)表示,，新能源專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)費(fèi)率較傳統(tǒng)燃油車略有下降，在提質(zhì)增保的基礎(chǔ)上,，充分讓利消費(fèi)者,。平安產(chǎn)險(xiǎn)在回答“專屬條款保障增加了,，保費(fèi)會(huì)變貴嗎”這一問題時(shí)表示，80%車主的基準(zhǔn)保費(fèi)會(huì)下降,。不過，由于保費(fèi)受到交通違法記錄,、出險(xiǎn)次數(shù)等因素影響,，還需以實(shí)際保費(fèi)為準(zhǔn)。太保產(chǎn)險(xiǎn)則稱,，新能源專屬保險(xiǎn)三者險(xiǎn)與現(xiàn)行費(fèi)率框架保持一致,，車損險(xiǎn)測算中特別考慮了價(jià)格敏感型的存量新能源車車主的承受能力，限制25萬元以下車型不漲費(fèi),。
分析：基礎(chǔ)保費(fèi)下調(diào)≠保費(fèi)下降
“漲價(jià)80%很吸睛,，尤其涉及車主利益較多的一些品牌私家車。但行業(yè)是依賴大數(shù)據(jù)分析,，考慮的是整個(gè)新能源車的保險(xiǎn)經(jīng)營狀況,。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)資深人士石川對(duì)《中國消費(fèi)者報(bào)》記者表示,，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)原則,，商業(yè)車險(xiǎn)賠付高的基礎(chǔ)保費(fèi)上漲，賠付率低的保費(fèi)下調(diào),，本次下調(diào)幅度較深的是新能源公交車等傳統(tǒng)賠付率較低的車型,，私家車的基礎(chǔ)費(fèi)率總體有所下調(diào)，部分車型保費(fèi)上漲是正常的,。
“保費(fèi)的漲和跌不能局限于某一車型,，基礎(chǔ)保費(fèi)下調(diào)也不代表保費(fèi)下降?！笔ń榻B說,，決定車險(xiǎn)保費(fèi)的3個(gè)因素是基礎(chǔ)保費(fèi)、出險(xiǎn)系數(shù)（部分區(qū)域有違章系數(shù)）和自主系數(shù),，前兩者行業(yè)里基本一致,，自主系數(shù)則由各公司根據(jù)各自數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)判斷,、市場競爭情況和戰(zhàn)略等方面在行業(yè)允許的區(qū)間內(nèi)調(diào)整,。
記者注意到，去年4月,，市場曾傳出多家保險(xiǎn)公司拒保特斯拉的消息,，雖然險(xiǎn)企對(duì)此進(jìn)行了辟謠，但可以側(cè)面反映出險(xiǎn)企對(duì)該車型的承保態(tài)度,，因此,，上調(diào)自主系數(shù)或在情理之中,。
石川表示，市場上有幾十家產(chǎn)險(xiǎn)公司,，對(duì)于同一品牌的車輛,，有的公司自主系數(shù)是1.35，有些則是0.9（理論上最低是0.65）左右,。對(duì)于特斯拉這類車來說,，保費(fèi)相差幾千元是正常的，即便同一家公司,，不同渠道保費(fèi)也不一樣,。
石川還表示，本次改革不只是基礎(chǔ)保費(fèi)的調(diào)整,，還包括新能源車險(xiǎn)保障責(zé)任的擴(kuò)大,。在上線初期，兩個(gè)因素同時(shí)存在,，會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)品質(zhì)造成什么樣的影響,，需要時(shí)間積累數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)。隨著該類業(yè)務(wù)整體預(yù)期賠付的優(yōu)化,，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)肯定有下調(diào)的空間,。
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