中國消費者報報道（記者 聶國春）近日,，最高人民法院民一庭發(fā)布《民法典》頒布后9個人格權(quán)司法保護典型民事案例，其中一起案例為“債務(wù)人訴金融機構(gòu)名譽侵權(quán)案”,。最高人民法院認為,，金融機構(gòu)長期怠于核查更正債務(wù)人信用記錄，可構(gòu)成名譽侵權(quán),。
這起案件的來龍去脈是怎樣的,？個人信用記錄如果出現(xiàn)錯誤，該如何維護自己的權(quán)益,？該起案件又給我們帶來什么樣的警示,？記者就此進行了調(diào)查采訪。
一起擔(dān)保案引發(fā)的官司
根據(jù)最高人民法院的披露,，該起案件由廣西上林縣人民法院判決,。《中國消費者報》記者在裁判文書網(wǎng)查閱相關(guān)判決書了解到,，這是一起由擔(dān)保引發(fā)的官司。
周女士自1999年起一直在上林縣工作,。2017年5月,，她向?qū)幉ㄣy行申請信用卡，被告知有可疑擔(dān)保不良記錄,，申請未果,。自己的銀行貸款一直按時償還，為什么會有不良記錄呢,？于是她到曾貸款過的銀行去逐一詢問,，最后在西上林農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱上林農(nóng)商行）白圩支行查到，她2004年10月曾給莫某某擔(dān)保的貸款未還,。
原來,，2004年10月，莫某某向上林縣白圩信用社（上林農(nóng)商行白圩支行的前身）貸款2萬元,，期限自2004年10月11日至2005年10月11日止,。周女士當(dāng)時約定為上述借款承擔(dān)連帶保證責(zé)任，保證期間為自借款之日起至借款到期后二年,。該貸款期限屆滿后,，莫某某未能按期償還本息,。
周女士說，自己一家一直在當(dāng)?shù)厣习?，家庭條件很好,，在上林縣已購房買車。莫某某沒有還錢,，她根本不知道,，銀行也沒有向她進行告知催還。如果當(dāng)時銀行及時通知她履行擔(dān)保責(zé)任,，這筆貸款她隨時都能連本帶息償還,。
此后，周女士多次找銀行協(xié)商解決征信問題,，但一直未果,。2018年2月13日，周女士將上林農(nóng)商行訴至上林縣法院,。同年3月26日,，上林農(nóng)商行提起反訴，要求莫某某,、周某某歸還借款本息,。
2018年5月25日，上林縣法院作出（2018）桂0125民初466號民事判決書,，以訴訟請求已超過訴訟時效,、保證責(zé)任已免除為由，駁回上林農(nóng)商行的訴訟請求,。
然而,，當(dāng)周女士持生效判決書、個人征信報告,、身份證,，要求上林農(nóng)商行消除不良征信記錄時，卻遭到拒絕,。2018年9月,，周女士向人民銀行上林縣支行提出個人征信異議申請，但上林農(nóng)商行在個人征信異議回復(fù)函中,，仍然不按客觀事實上報,。
2021年4月25日，周女士在中國人民銀行征信中心查詢個人信用,，發(fā)現(xiàn)其仍被列入不良征信記錄,。同月28日，周女士再次將上林農(nóng)商行訴至上林縣法院,，要求判令上林農(nóng)商行協(xié)助撤銷其不良擔(dān)保征信記錄,，賠償其精神損失和名譽損失費2萬元,，并登報賠禮道歉、消除影響,。
上林農(nóng)商行被判侵權(quán)
上林縣法院經(jīng)審理認為,，《擔(dān)保法》第二十六條第二款規(guī)定：“在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的,，保證人免除保證責(zé)任,。”因此，從2007年10月12日起,，原告無需再對涉案貸款承擔(dān)保證責(zé)任,。被告在向上報征信信息時，未上報原告已免除保證責(zé)任的信息,，造成征信系統(tǒng)對原告?zhèn)€人誠信度作出不實記錄和否定性評價,，導(dǎo)致原告在辦理信用卡、貸款等金融活動受限制,，對此被告存在過錯,，其行為構(gòu)成對原告名譽權(quán)的侵害。
上林縣法院認為,，依據(jù)《民法典》第一千零二十九條的規(guī)定,，信用評價關(guān)涉?zhèn)€人名譽，民事主體享有維護自己的信用評價不受他人侵害的權(quán)利,，有權(quán)對不當(dāng)信用評價提出異議并請求采取更正,、刪除等必要措施。上林農(nóng)商行作為提供信用評價信息的專業(yè)機構(gòu),，具有準確,、完整、及時報送用戶信用信息的權(quán)利和義務(wù),，發(fā)現(xiàn)信用評價不當(dāng)?shù)模瑧?yīng)當(dāng)及時核查并及時采取必要措施,。據(jù)此,，法院判決被告向中國人民銀行征信中心報送個人信用更正信息。因報送更正信息足以消除影響,，對周女士主張賠償損失,、賠禮道歉等訴訟請求不予支持。
最高人民法院民一庭相關(guān)負責(zé)人指出,，近年來,，金融機構(gòu)怠于核查、更正債務(wù)人信用記錄引發(fā)的名譽權(quán)糾紛案件漸增,。本案依法適用《民法典》關(guān)于“信用評價”的相關(guān)規(guī)定,，明確金融機構(gòu)具有如實記錄,、準確反映、及時更新用戶信用記錄的義務(wù),，對督促金融機構(gòu)積極作為,，加強日常征信管理，優(yōu)化信用環(huán)境,，引導(dǎo)公民增強個人信用意識,，合法維護信用權(quán)益，具有積極意義,。
銀行怠于更正可向法院起訴
記者注意到,，上林農(nóng)商行代理人在法庭上辯稱：至答辯日，借款人未履行還款義務(wù),、周女士未履行擔(dān)保（還款）義務(wù)這一事實客觀存在,，準確、完整,、及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報送個人信用信息是法律賦予銀行的權(quán)利,，也是法律規(guī)定的義務(wù)。另外,，更正（不良征信）信息不等同于撤銷,、刪除不良征信記錄，原告要求撤銷不良征信記錄沒有法律依據(jù),。
首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院教授翟業(yè)虎告訴《中國消費者報》記者,，《征信業(yè)管理條例》第二十五條規(guī)定：“信息主體認為征信機構(gòu)采集、保存,、提供的信息存在錯誤,、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議,，要求更正,。”《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第十九條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心作出核查情況的書面答復(fù),。異議信息確實有誤的,，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取向征信服務(wù)中心報送更正信息等措施。而刪除不良征信記錄的唯一條件,，是不良征信記錄上報至數(shù)據(jù)庫滿五年,，屆時由征信系統(tǒng)自動刪除，無需被告或原告申請,。
翟業(yè)虎說,，上述兩部法規(guī)并沒有任何“撤銷”字眼、規(guī)定，因此個人如對不良征信記錄存在異議,，依法只能申請更正,，不能申請撒銷、刪除,。維權(quán)時可以向央行征信機構(gòu)申請異議,，如果銀行仍怠于更正，還可以向法院起訴,。
北京兩高律師事務(wù)所律師董正偉對《中國消費者報》記者表示,，一般來說，信用卡持卡人嚴重逾期,，經(jīng)銀行催告后仍不還款的,，就會被記入不良信用記用，貸款也一樣,。一般逾期一兩天及時還款是不會記入不良信用記錄的,。此外，擔(dān)保人經(jīng)銀行催告不履行擔(dān)保責(zé)任的,，也會被記錄不良信用,。因此，擔(dān)保時一定要注意是一般擔(dān)保還是連帶責(zé)任擔(dān)保,，應(yīng)謹慎為他人借款提供連帶擔(dān)保責(zé)任,。
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