中國消費者報報道（記者聶國春）保本保息一直是很多老百姓理財?shù)谋５醉?。隨著股市持續(xù)下跌,，銀行理財產(chǎn)品大面積跌破凈值。原本保本保息的理財產(chǎn)品找不到,，不少人開始轉(zhuǎn)向銀行大額存單,。《中國消費者報》記者采訪發(fā)現(xiàn),，盡管近期多家國有大行及股份銀行下調(diào)了不同期限大額存單的利率,，但大額存單依然十分搶手。
大額存單利率普遍下調(diào)
4月25日,，工商銀行宣布下調(diào)大額存單存款利率,，3年期利率由原來的3.35%調(diào)整為3.25%，2年期由2.7%調(diào)整為2.6%,，均下降0.1個百分點,。
《中國消費者報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不僅工行,，其他銀行也開始調(diào)降大額存單利率,，調(diào)降幅度多為0.1個百分點。在售大額存單中,，已很難見到年利率在3.5%以上的產(chǎn)品,。
記者手機銀行顯示的信息,，中行、農(nóng)行20萬元起的3年期大額存單,，目前年利率是3.25%,，2年期則為2.6%，與工行保持一致,。交行大額存單目前2年期大額存單利率稍高,，為2.80%。
股份行的大額存單利率也在下調(diào),。平安銀行APP顯示,，目前20萬起存的3年期大額存單年利率為3.4%，此前其利率為3.5%,。
大額存單一向是銀行“攬儲利器”,，為何銀行現(xiàn)在要主動下調(diào)大額存單利率？普益標準研究員羅倩對《中國消費者報》記者表示,，從短期政策實施來看,，央行此前正式宣布下調(diào)0.25個百分點的存款準備金率，降準預計向市場投放5300億左右的資金,，能夠進一步緩解各大銀行存款壓力,。長期來看，在金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展政策引導降低實體經(jīng)濟融資成本的背景下,，大額存單利率仍是下行趨勢,。羅倩預計，未來會有更多銀行加入降低大額存單利率的隊伍,，通過此方式壓縮負債端成本,，保持自身凈息差。
3年期大額存單多已售罄
“如果只是利率下調(diào)0.1個百分點,，我覺得還好,，保本保息畢竟讓人放心?？涩F(xiàn)在的問題是根本搶不到,。”北京海淀區(qū)的王女士最近手里有筆閑置資金,，本來想買3年期的大額存單,，可在手機銀行上蹲守幾次都沒搶到。
《中國消費者報》記者在工商手機銀行看到,，該行今年第十一期3年期30萬元起個人大額存單頁面,，在參考剩余額度一欄，赫然顯示“售罄”二字。工行客服人員告訴記者,，目前存款額度處于限量狀態(tài),。線上辦理就看是否顯示有額度可辦，線下各網(wǎng)點可能每天有額度發(fā)放,，建議具體到各網(wǎng)點咨詢。
中行手機銀行顯示,，大額存單利率3.25%,，但記者點擊大額存單欄后，頁面竟然顯示“暫無可購買產(chǎn)品”,。光大銀行手機銀行上20萬元起存3年期的大額存單收益率雖然仍為3.5%,，但兩款產(chǎn)品都已售罄，只有2年期收益率2.9%的產(chǎn)品可買,。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為,，這主要是因為近期金融市場波動加劇，資本市場單邊下跌,，部分理財產(chǎn)品出現(xiàn)浮虧,，投資者風險偏好下降，對存款需求增加,。從央行數(shù)據(jù)看,，今年以來存款增長速度較快。
雖然新發(fā)大額存單產(chǎn)品額度緊張,，但記者在采訪中發(fā)現(xiàn),，部分銀行上線了大額存單轉(zhuǎn)讓功能。由于以前發(fā)行的大額存單利率比現(xiàn)在高,，部分待轉(zhuǎn)讓大額存單的年收益率比新發(fā)產(chǎn)品還高,，比較劃算。
例如,，中信銀行APP目前沒有任何在售的新發(fā)大額存單產(chǎn)品,，系統(tǒng)提示客戶想購買可直接去大額存單轉(zhuǎn)讓專區(qū)?！吨袊M者報》記者看到,，目前待轉(zhuǎn)讓的存單預期年利率為3.35%，原始利率為3.55%,，原始起購金額都為20萬或30萬,，剩余期限在2年多。交行轉(zhuǎn)讓區(qū)利率最高的達3.32%,，剩余期限1085天,，轉(zhuǎn)讓金額為473萬余元。另有多款20-50萬不等的轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品,，利率也有3.29%,，超過目前的新發(fā)產(chǎn)品,。
值得注意的是，部分老存單金額較大,，且只支持全單購買,，門檻較高，投資者可根據(jù)自己的實際情況選擇,。
不妨建立長期投資思維
消費者該如何讓資產(chǎn)保值增值呢,？工行客服人員表示，存較長期限的大額存單,，除了考慮利率更多的問題,，還要考慮在存款期限之內(nèi)是否有使用資金的需求。如果在大額存單未到期時,，碰到急用錢,，可能采用大額存單部分提前支取、存單質(zhì)押貸款,，大額存單轉(zhuǎn)讓等3種方式來盤活資金的流動性,。
“對儲戶而言，如果資產(chǎn)配置中存款產(chǎn)品特別是中長期存款較多的話,，那么收益率將可能有所下降,。”董希淼說,，投資者應平衡好風險與收益的關系,，如果希望獲得較高收益那么必須承受較高風險，如果不希望承擔較高風險那么應該接受,，較低的收益,。
