中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）近期,，互聯(lián)網(wǎng)信貸引發(fā)的糾紛也與日俱增,。在日前由北京金融法院司法指導(dǎo)中心推出的“融小法•呵護(hù)碎銀雙月談”中,，北京西城區(qū)人民法院金融街法庭庭長(zhǎng)楊成龍法官透露，近三年來,，西城法院每年受理互聯(lián)網(wǎng)信貸類糾紛均在數(shù)千件以上,。
“貸款機(jī)構(gòu)放貸前對(duì)借款人還款能力審核是否嚴(yán)謹(jǐn),，貸款到期后借款人無法通過擔(dān)保物變現(xiàn)償還借款等因素,，均使互聯(lián)網(wǎng)信貸存在較大不確定性,。”楊成龍表示,，除了受案量大,，互聯(lián)網(wǎng)信貸還存在批量訴訟多，多家機(jī)構(gòu)針對(duì)同一人追償起訴多等特點(diǎn),。
互聯(lián)網(wǎng)信貸存在三大爭(zhēng)議
那么,，互聯(lián)網(wǎng)信貸糾紛主要存在哪些爭(zhēng)議點(diǎn)？
據(jù)楊成龍介紹,，司法實(shí)踐當(dāng)中此類糾紛的爭(zhēng)議焦點(diǎn)往往集中在三大方面：一是貸款合同是否是本人簽署,，是否為本人真實(shí)意思表示；二是合同約定的利息,、罰息,、違約金等與實(shí)際履行的情況是否一致；三是實(shí)際利率標(biāo)準(zhǔn)是否超過法定上限的問題,，是否存在通過收取保證金,、手續(xù)費(fèi)等方式變相收取利息的問題。此外,，欠款是否為夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定也是一大爭(zhēng)議焦點(diǎn),。
北京金融法院審二庭法官李默菡在訪談中表示，互聯(lián)網(wǎng)信貸的最大優(yōu)勢(shì)在于將消費(fèi)者的個(gè)人信息進(jìn)行了數(shù)字化,，從而使金融機(jī)構(gòu)在信息不對(duì)稱的情況下對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成本得到有效降低,。但與此同時(shí)，也衍生出個(gè)人信息的非法獲取問題,。
“互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到個(gè)人信息,，都是敏感信息范圍，例如身份證號(hào)碼,、銀行卡信息,、家庭住址、聯(lián)系方式等,。這些信息一旦被壞人獲取,，最嚴(yán)重的后果是導(dǎo)致個(gè)人金融賬戶不再安全，不法分子可以據(jù)此進(jìn)行精準(zhǔn)詐騙,?！敝袊?guó)政法大學(xué)傳播法研究中心副主任、副教授朱巍在訪談中提醒金融消費(fèi)者,，要提高保護(hù)個(gè)人信息的警惕性,，不要點(diǎn)擊陌生鏈接,，避免賬號(hào)密碼等個(gè)人信息被盜。
申請(qǐng)貸款先看平臺(tái)資質(zhì)
為了避免爭(zhēng)議,，申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)信貸時(shí)應(yīng)該注意什么,？在李默菡法官看來，最首要的是識(shí)別貸款平臺(tái)的合法性,。
李默菡表示,，在互聯(lián)網(wǎng)信貸的實(shí)際操作過程中，商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)在營(yíng)銷,、獲取貸款客戶,、聯(lián)合貸款、信息科技,、逾期催收等多方面與其他機(jī)構(gòu)合作,。這些合作機(jī)構(gòu)可能是其他商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu),，也可能是融資擔(dān)保公司,、電子商務(wù)公司、貸款催收公司等非金融機(jī)構(gòu),，這就潛藏了一些風(fēng)險(xiǎn),。例如，一些所謂“零利息”的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品,，實(shí)際的管理費(fèi),、信息費(fèi)等遠(yuǎn)超利息。有的宣稱拿身份證就能辦理的平臺(tái),，實(shí)際是在騙取個(gè)人信息。
朱巍說,，根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定,，從事信用貸款業(yè)務(wù)必須獲得金融許可，并在市場(chǎng)監(jiān)管部門進(jìn)行登記備案,，還要履行ICP備案等相關(guān)手續(xù),。實(shí)踐中，很多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)本身不具備相關(guān)資質(zhì),，但他們以信息中介的方式,，實(shí)際從事信用貸款業(yè)務(wù)。這種實(shí)質(zhì)信用貸款業(yè)務(wù)如果得不到規(guī)范,，極易導(dǎo)致虛假宣傳,、暴力催收、高額利息,、電信詐騙,、網(wǎng)絡(luò)騷擾等情況出現(xiàn),，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益,。
朱巍提醒消費(fèi)者,，不要只看宣傳，首先,，要看貸款平臺(tái)是否有金融資質(zhì),，是不是在市場(chǎng)監(jiān)管部門注冊(cè)備案。其次,，看貸款平臺(tái)的營(yíng)業(yè)范圍,。信用貸款大都是屬地經(jīng)營(yíng)，營(yíng)業(yè)范圍為全國(guó)的網(wǎng)貸產(chǎn)品一般存在巨大隱患,。再次,，還要看貸款利率。過低的利率是不符合商業(yè)邏輯的,，很可能存在管理費(fèi),、中介費(fèi)等不透明費(fèi)用。此外,，要堅(jiān)持正確的消費(fèi)觀,，盡量不要超前消費(fèi)。
遭遇糾紛注意留存證據(jù)
一旦出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信貸糾紛,，金融消費(fèi)者如何維護(hù)自己的合法權(quán)益,？
楊成龍法官表示，發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)信貸糾紛時(shí)要注意保存證據(jù),。通常來說,，重要的證據(jù)有貸款合同、放款記錄,、還款記錄以及與平臺(tái)客服或貸款機(jī)構(gòu)工作人員溝通過程的微信,、郵件等記錄，證明發(fā)生爭(zhēng)議或遇到問題時(shí)雙方的溝通情況,。
“因互聯(lián)網(wǎng)信貸均在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)辦理,，證據(jù)通常留存于線上平臺(tái)、網(wǎng)站等,，而借款人事后想要調(diào)取這些平臺(tái)證據(jù)往往存在困難,。建議借款人在合同訂立、履行過程中提高留存證據(jù)的意識(shí),，及時(shí)通過截屏,、錄屏、錄音錄像等方式保存好證據(jù),?！睏畛升堈f,。
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