中國消費者報報道（記者聶國春）1月31日，中國銀行保險信息技術管理有限公司（以下簡稱中國銀保信）公開個人養(yǎng)老金保險產品最新名單,。名單顯示,，個人養(yǎng)老金保險產品數量已由首批6家公司7款產品增至9家公司13款產品。同時,，產品類型也更加豐富，除專屬商業(yè)養(yǎng)老保險外，兩全險,、年金險和萬能險開始涉足其中。
中國社科院保險與經濟發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受《中國消費者報》記者采訪時表示,，隨著兩全保險,、年金保險等入選個人養(yǎng)老金保險產品，有助于進一步豐富個人養(yǎng)老金產品類型,，為消費者提供不同類型的保障方案,。
個人養(yǎng)老金保險產品擴容
近日，陽光人壽首份個人養(yǎng)老金保險產品保單在北京落地,，消費者黃女士通過專屬客戶經理,，成功投保“陽光人壽陽光壽養(yǎng)老年金保險”,。
陽光人壽是新入選個人養(yǎng)老金業(yè)務的保險公司之一,。中國銀保信公布的最新信息顯示，今年1月,，共新增6款個人養(yǎng)老金保險產品,，包括新華保險的卓越優(yōu)選專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、太平人壽的太平鑫多多兩全保險（互聯網專屬）,、陽光人壽的陽光壽養(yǎng)老年金保險,、工銀安盛人壽的盛享頤年養(yǎng)老年金保險和金賬戶年金保險（萬能型）以及中國人壽鑫民保兩全保險。其中,，新華保險,、陽光人壽和工銀安盛人壽3家公司是首次入圍。
個人養(yǎng)老金保險產品名單,。資料圖片
根據2022年11月銀保監(jiān)會《關于保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務有關事項的通知》要求,，保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務，可提供年金保險,、兩全保險,，以及銀保監(jiān)會認定的其他產品。記者注意到，本次擴容的產品不僅有年金保險和兩全保險,，停售已久的萬能險也重出江湖,。
在王向楠看來，此次工銀安盛人壽推出的金賬戶年金險（萬能型）產品獲批,，意味著長期萬能險產品重入銀保渠道,，也讓市場上的個人養(yǎng)老金產品變得愈加豐富，投保人有望追求更高投資收益,。
產品吸引力持續(xù)提升
個人養(yǎng)老金主要是為個人養(yǎng)老提供第三支柱保障,。對于消費者來說，更高的投資收益意味著退休后能領到的錢更多,。那么,，首批個人養(yǎng)老金保險產品收益如何呢？
近日,，個人養(yǎng)老金保險產品2022年結算利率均已出爐,。從首批上線的7款個人養(yǎng)老金保險產品信息來看，穩(wěn)健型賬戶投資組合結算利率均高于4%,，進取型賬戶均超過5%,。其中，太平養(yǎng)老太平盛世福享金生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險—進取型產品結算利率最高,，達到5.70%,。
對此，財通證券報告指出,，與2021年相比,，專屬養(yǎng)老保險產品結算利率雖有所下滑，但降幅不大,。首批個人養(yǎng)老金專屬養(yǎng)老保險產品收益率表現出了較強的穩(wěn)定性,，結算利率優(yōu)勢凸顯。險企穿越周期的長期投資能力顯現,，后續(xù)收益率穩(wěn)定性可預期,。
據了解，首批7款個人養(yǎng)老金保險產品均為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險,，產品采取積累期“保證+浮動”收益模式,，提供進取、穩(wěn)健兩種不同投資組合,。清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責人朱俊生對《中國消費者報》記者表示,，保證利率所帶來的確定性保障，凸顯了養(yǎng)老保險產品作為防御性資產的優(yōu)勢,，而4%—6%的結算利率則體現出保險公司在長期資產負債管理方面的優(yōu)勢,。不過,，由于個人養(yǎng)老金保險業(yè)務運行時間較短,，最終結算利率還有待時間檢驗,。
選購留意三大因素
黃女士告訴《中國消費者報》記者，除了目前較高的結算利率,，她更看重的是個人養(yǎng)老金保險產品繳費方式靈活,、參保門檻低，具有保險保障功能,。
記者觀察發(fā)現,，目前個人養(yǎng)老金養(yǎng)老保險產品一般分為積累期和領取期兩個階段。在積累期,，投保人交納首期保費,，支付初始費用，后續(xù)可通過選擇期繳,、轉入或追加繳費的方式追加保費,。領取則需要達到法定退休年齡，領取金額則取決于領取時間,、投資賬戶累計的金額和保險產品的《養(yǎng)老年金領取轉換表》,。上述產品的主要差異在于保障責任、保證利率和初始費用,。
保障責任方面,，中國人壽、人保壽險和太平養(yǎng)老的產品在養(yǎng)老年金和身故金之外,，還提供失能護理金或疾病全殘金保障,。也就是說，在消費者未到達退休領取年齡前,，就有可能兌現產品責任,。而在領取階段前，一旦被保險人失能或者死亡,，將自動觸發(fā)理賠條件,，將賠款支付給受益人。
保證利率方面,，穩(wěn)健型賬戶收益普遍為2.0%—3.0%,；進取型賬戶收益普遍為0%—0.55%。其中,，太平養(yǎng)老的產品保證利率相對最高,，穩(wěn)健型賬戶和進取型賬戶分別為3%和0.55%。初始費用方面,，中國人壽和太平養(yǎng)老高達5%,，太平人壽則為2%,，泰康人壽的兩款產品目前則從3%、5%優(yōu)惠至1%和3%,。
那么,，消費者購買個人養(yǎng)老金保險產品時，應該注意什么呢,？財通證券報告指出,，從長期來看，保險產品核心競爭優(yōu)勢在于獨有的保障屬性+長期穩(wěn)定的投資收益,。在此情況下,，消費者需要根據自己的實際情況選擇更符合自身保障需求的產品，并根據自身風險偏好在穩(wěn)健型賬戶和進取型賬戶之間進行轉換,。
王向楠表示,，與其他金融產品相比，個人養(yǎng)老金保險產品具有獨特優(yōu)勢,，投資收益率不是唯一參考指標,。消費者選購時除了關注產品的長期表現，也要注意產品保障責任,、產品初始費用,、產品轉換費用等差別，根據自身年齡,、收入水平,、風險承受能力等來選擇符合自身需求的產品。
