中國消費者報報道（記者聶國春）近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在京召開互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展工作交流會,，并發(fā)布《中國互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究報告》（以下簡稱《報告》）,。《報告》肯定了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)在提高金融服務(wù)觸達(dá)能力和網(wǎng)貸業(yè)務(wù)風(fēng)控水平,、幫助放貸機構(gòu)降本增效,、從供需兩側(cè)支持消費市場等方面的積極價值，同時也曝光了助貸業(yè)務(wù)存在的過度借貸,、網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳不規(guī)范等七大問題,。
北京大學(xué)普惠金融與法律監(jiān)管研究基地副主任顧雷認(rèn)為，助貸業(yè)務(wù)的復(fù)雜性在于參與主體多,、流程長,，如果事先沒有充分信息披露，參與雙方的權(quán)責(zé)不清,、責(zé)任不明,。一旦爆發(fā)風(fēng)險事件,，雙方的責(zé)任劃分往往難以厘清，給助貸業(yè)務(wù)責(zé)任界定,、金融消費者維權(quán)等帶來不少困難,。因此，顧雷建議：盡快完善助貸行業(yè)制度性建設(shè),，逐步健全監(jiān)管協(xié)調(diào)機制,，形成監(jiān)管共識和合力。
七大問題制約發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)助貸一般是指第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺作為渠道入口,，在營銷獲客,、數(shù)據(jù)分析、技術(shù)應(yīng)用,、貸后管理等方面與各類具有放貸資質(zhì)的金融機構(gòu)合作的業(yè)務(wù)模式,。《報告》認(rèn)為,，互聯(lián)網(wǎng)助貸的本質(zhì)是信貸業(yè)務(wù)各參與方的優(yōu)勢互補與資源效益最大化,，能夠擴大客群范圍、降低服務(wù)成本,、提高服務(wù)效率,、增強用戶體驗，更好地滿足廣大長尾客群的普惠金融需求,。
這種多贏的模式使得互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展,，但諸如息費畸高、不當(dāng)催收,、無牌經(jīng)營等一系列問題也隨之伴生,。
《報告》指出，目前互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)存在七大問題：過度借貸問題較為突出,、網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳不規(guī)范,、個人信息保護需進(jìn)一步強化、支付和增信等環(huán)節(jié)政策要求須強化落實,、貸后管理有待進(jìn)一步規(guī)范完善,、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則有待明確、涉及面廣而需要監(jiān)管協(xié)調(diào),。
以營銷宣傳為例,，有的平臺誘導(dǎo)借貸，以參與活動領(lǐng)取獎品方式宣傳業(yè)務(wù),，但未明確披露貸款業(yè)務(wù)信息,；有的則未明示貸款息費信息，或息費水平以名義利率等數(shù)值較低方式計算，誘導(dǎo)用戶申請授信,、用信,。此外，部分平臺未充分披露貸款主體等信息,，造成金融消費者對信貸產(chǎn)品和平臺品牌理解混同,，無法清晰了解是哪些機構(gòu)提供服務(wù)以及這些機構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)中所承擔(dān)的責(zé)任。部分平臺還存在弱化信貸業(yè)務(wù)感知,、模糊不同金融業(yè)務(wù)邊界,、將信貸業(yè)務(wù)嵌入支付流程等問題。
在個人信息保護方面,，部分助貸機構(gòu)通過概括性授權(quán)方式獲得用戶的一攬子授權(quán),，未向用戶充分披露處理其個人信息的目的、方式,、范圍以及可能造成的影響,。部分助貸機構(gòu)過度采集使用個人信息，其中部分信息涉及個人隱私,，且一些信息來源未充分核實,，信息準(zhǔn)確性、 合規(guī)性無法保證,，不僅違背《個人信息保護法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的有關(guān)要求,，還為后續(xù)放貸機構(gòu)風(fēng)險評估埋下了隱患。
“分潤”易致風(fēng)險疊加
據(jù)了解,，在早期階段，互聯(lián)網(wǎng)助貸探索出了“保證金”加杠桿模式,，即放貸機構(gòu)獲得固定收益,，助貸機構(gòu)獲得超額收益或承擔(dān)貸款逾期損失風(fēng)險。在這種模式下,，部分中小商業(yè)銀行特別依賴平臺發(fā)展業(yè)務(wù),，有的甚至主動放棄授信審批、放款,、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),，甘當(dāng)“資金批發(fā)商”，過度借貸,、不當(dāng)催收,、截留貸款資金等問題由此而生，有的甚至經(jīng)營“現(xiàn)金貸”,。
以過度借貸為例,，部分放貸機構(gòu)和助貸機構(gòu)為追求利潤，在未全面、客觀評估借款人的借款用途,、還款能力和還款意愿的情況下,，誘導(dǎo)借款人超前消費，其中包括：在產(chǎn)品設(shè)計上采用過度分期,、在產(chǎn)品營銷上采用誘導(dǎo)宣傳等方式,；在風(fēng)控數(shù)據(jù)選擇方面，單純依賴借款人消費類數(shù)據(jù)等作為授信依據(jù),；在借款用途評估方面,，任由借款人尤其是年輕人過度借貸用于直播打賞、游戲賭博等非理性消費場景,。
隨著監(jiān)管部門對“現(xiàn)金貸”等業(yè)務(wù)加強規(guī)范,，“保證金”模式逐漸萎縮，與增信機構(gòu)合作的增信模式逐漸取而代之,，包括“助貸+擔(dān)?！薄爸J+保險”模式等。在監(jiān)管部門對信用保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管加強的背景下,，助貸機構(gòu)又積極探索向輕資產(chǎn)的“分潤”模式進(jìn)行轉(zhuǎn)型,。
《報告》認(rèn)為，在“分潤”模式下,，助貸機構(gòu)可通過規(guī)?；?jīng)營增強業(yè)務(wù)穩(wěn)定性，保證在高利潤的同時控制不良率,。但同時,，一些大型助貸機構(gòu)同時與多家放貸機構(gòu)合作時會輸出相同或類似的風(fēng)控技術(shù)，容易形成疊加風(fēng)險,。
冰鑒科技研究院高級研究員王詩強分析認(rèn)為,，目前居民短期消費貸規(guī)模相對合理，過度借貸本質(zhì)上是給還款能力較弱的客戶借款過多,，其主要原因是部分助貸機構(gòu)在識別客戶的還款能力方面有進(jìn)一步提升空間,，需要從業(yè)機構(gòu)進(jìn)一步提升風(fēng)控能力。此外,，也有部分助貸機構(gòu)片面追求規(guī)模,，放寬放貸標(biāo)準(zhǔn)。由于該類借款人信貸資質(zhì)較弱,，借款利息也通常較高,，進(jìn)一步推升了其還款壓力。這部分借款人金融知識不足,，容易盲目選取不合適的借款產(chǎn)品,，或?qū)π刨J逾期的后果了解不充分，導(dǎo)致還款困難。
合規(guī)發(fā)展刻不容緩
談及網(wǎng)絡(luò)借貸,，從事教育工作的許先生非常擔(dān)憂：“現(xiàn)在從網(wǎng)購到打車,，幾乎所有常用的APP都有借貸入口，債務(wù)壓力很有可能形成廣泛的社會問題,?！?/p>
對此，中國工商銀行原行長楊凱生曾公開表示：“無論助貸名稱如何新,、模式怎么變,，做金融的任何時候都不能忘卻金融的本質(zhì)，不能忘卻防風(fēng)險,、守底線的責(zé)任,。”楊凱生建議,，要抓緊建章立制,，對哪些問題可以包容、對哪些事情的監(jiān)管可以適度,，包容,、適度到什么程度，應(yīng)該盡量體現(xiàn)在規(guī)章制度中,。
《報告》也倡導(dǎo)負(fù)責(zé)任金融的理念,，建議加強從業(yè)機構(gòu)行為規(guī)范和責(zé)任能力建設(shè)，將負(fù)責(zé)任金融的理念貫徹到貸前營銷,、貸中授信,、貸后管理各個環(huán)節(jié)，結(jié)合自身風(fēng)控機制為客戶提供針對性更強的產(chǎn)品和服務(wù),，擯棄竭澤而漁,、殺雞取卵的短視做法。
同時,，《報告》建議建立健全有關(guān)治理機制?！秷蟾妗氛J(rèn)為,，有必要建立各監(jiān)管部門和央地之間的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，形成監(jiān)管共識和合力,，避免政策不一致造成監(jiān)管效率低下或監(jiān)管套利,；建立完善行業(yè)自律機制，在嚴(yán)監(jiān)管和創(chuàng)新快之間把握好平衡,。此外,，指導(dǎo)和督促各參與主體合規(guī)發(fā)展。例如，加強貸款產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理,，持續(xù)做好個人信息保護工作,，持續(xù)規(guī)范貸后管理，建議制定互聯(lián)網(wǎng)貸款逾期債務(wù)催收有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等,。
“貸后需要更加具體的,、可操作性的標(biāo)準(zhǔn)，建議監(jiān)管部門,、行業(yè)協(xié)會,、從業(yè)機構(gòu)積極推進(jìn)?！蓖踉姀娬f,。
顧雷則建議，要及時出臺《非存款類放貸組織條例》,，明確助貸業(yè)務(wù)法律地位,，確立助貸各個參與主體權(quán)利與義務(wù)，彌補交叉型金融業(yè)務(wù)的法律漏洞,，讓助貸業(yè)務(wù)能夠有法可依,、依法監(jiān)管、管理有度,，讓助貸機構(gòu)在相對完備的法律環(huán)境下健康成長,，讓助貸業(yè)務(wù)真正成為我國金融體系的重要補充。
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