中國消費者報報道（記者聶國春）“您的朝朝寶額度已至10萬元,，零錢理財更大額,，快把您的活錢轉(zhuǎn)入朝朝寶吧！”這是記者近日收到的來自招商銀行的提示短信,。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，近期,，多家銀行的零錢理財產(chǎn)品購買和贖回額度都有不同幅度的提升,，提額成為零錢理財服務(wù)的攬客“神器”。大額快贖秒到賬靠譜嗎,？提額后零錢類理財產(chǎn)品是否會面臨流動性危機(jī),？針對這些問題，記者進(jìn)行了調(diào)查,。
記者收到的零錢理財提額短信,。資料圖片
零錢理財受青睞
“我最近購買了5萬元的零錢理財產(chǎn)品，七日年化收益率超過2%，都快趕上2年期定期存款的利率了,?！北本┫M者王女士告訴《中國消費者報》記者，以前擔(dān)心家里急用錢,，她一般會留幾萬元在賬戶上,，可是現(xiàn)在活期存款利率只有0.2%，就這么放著太虧,。經(jīng)銀行理財經(jīng)理介紹,，她就買了5萬元的零錢理財產(chǎn)品。
“這5萬元的零錢理財產(chǎn)品和活期存款的效果幾乎一樣,，都是隨用隨取,，還能多領(lǐng)幾百元利息?！蓖跖空f,。
正是瞄準(zhǔn)了王女士這一類對資金高流動性人群的需求，各大銀行紛紛推出零錢類理財產(chǎn)品,，例如工商銀行推出的“天天盈”,、交通銀行的“活期盈”、招商銀行的“朝朝寶”等,。這些理財產(chǎn)品流動性高,，利率遠(yuǎn)超活期存款，而且門檻較低,，不少產(chǎn)品1分即可起購,，因而深受用戶青睞。有數(shù)據(jù)顯示,，作為較早進(jìn)軍零錢理財服務(wù)的“資深玩家”,，“朝朝寶”用戶規(guī)模增速驚人。2022年末,，剛滿兩周歲的“朝朝寶”客戶達(dá)2439.42萬,，期末持倉金額達(dá)2055.68億元。
“申贖靈活兼顧收益和安全性,，成為零錢理財產(chǎn)品越來越受投資者青睞的重要原因,。”普益標(biāo)準(zhǔn)研究員楊怡表示,，今年上半年以來,，零錢理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模增長較快，截至7月中旬,，零錢理財類產(chǎn)品的存續(xù)規(guī)模合計為81236萬元,，環(huán)比上漲13%,。
新發(fā)零錢理財產(chǎn)品同樣增速明顯。據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計,，7月份全市場共發(fā)行了59款零錢理財類產(chǎn)品,，較去年同期上漲883.33%。
除了快速贖回,，豐富的消費支付場景是該類產(chǎn)品的另一大吸引點,。交通銀行理財經(jīng)理張女士告訴記者，一些零錢理財產(chǎn)品可以綁定多種支付工具,，隨時用于轉(zhuǎn)賬,、取現(xiàn)、POS消費,、生活繳費,、歸還貸款等。
申贖額度不斷提高
記者了解到,，零錢理財產(chǎn)品,，一般是指風(fēng)險低、門檻低且申贖靈活的現(xiàn)金管理產(chǎn)品,，如連接貨幣基金的余額寶,、零錢通，銀行的各類“寶寶”類產(chǎn)品等,。出于嚴(yán)控流動性風(fēng)險的考量,，2021年5月，原銀保監(jiān)會,、中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品管理有關(guān)事項的通知》,，要求每只現(xiàn)金管理類產(chǎn)品的快速贖回額度上限為1萬元。
但消費者急用錢時,，1萬元往往不夠用,。為了提升快速贖回額度，一些銀行嘗試將一只零錢理財產(chǎn)品對接多只現(xiàn)金管理類產(chǎn)品,。例如,，交通銀行的“活期富”產(chǎn)品，記者簽約了交銀活期通A一只產(chǎn)品,，贖回額度就是每日1萬元,。但現(xiàn)在“活期富”可簽約鵬華添利寶貨幣等5只產(chǎn)品，記者如果全簽約的話,，每日就可以快速贖回5萬元,。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了搶占市場,，通過產(chǎn)品組合提高快速申贖額度,，成為今年以來零錢理財市場的一大特點。
6月6日,，民生銀行上線“民生天天寶”業(yè)務(wù),，新納入10只貨幣基金產(chǎn)品。此前一周,，交通銀行宣布將“活期盈”產(chǎn)品單日最高快贖額度由此前的5萬元提升至10萬元,。而早在4月，中信銀行就在“零錢+”的基礎(chǔ)上推出了“活錢+”,，在滿足用戶日常消費使用的基礎(chǔ)上,，提供大額快贖活錢管理服務(wù)，支持每日最高50萬元實時贖回,，“零錢+”及“活錢+”合計最高可實現(xiàn)實時可用額度80萬元,。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至7月中旬,，已有10余家銀行推出零錢組合服務(wù),，涉及國有銀行，股份銀行和城商行,。部分銀行多項零錢產(chǎn)品組合后,，累計最高可為客戶提供日快贖額度達(dá)135萬元。
提額雖然能滿足多數(shù)人對資金的流動性需求,，但也會導(dǎo)致銀行的活期存款流失,，而零錢理財2%左右的收益率也會讓銀行面臨負(fù)債成本壓力。在普益標(biāo)準(zhǔn)研究員何雨芮看來,，雖然零錢類理財產(chǎn)品成為銀行吸引存款資金沉淀的重要利器,，但實時贖回功能也會給機(jī)構(gòu)帶來不小的流動性挑戰(zhàn)，尤其在出現(xiàn)突發(fā)事件擾動時,，若導(dǎo)致巨額贖回,，將加劇流動性風(fēng)險。
記者注意到,，這類產(chǎn)品組合服務(wù)提供的快贖額度并非銀行的義務(wù)性額度,。銀行在產(chǎn)品宣傳頁的風(fēng)險提示中稱，快速贖回服務(wù)非法定義務(wù),，依約可暫停,。
購買注意安全風(fēng)險
據(jù)了解，在申購時,，多數(shù)產(chǎn)品的設(shè)計為若未指定轉(zhuǎn)入底層某只特定現(xiàn)金管理類理財,，將分析已有理財產(chǎn)品持倉以及全部可購理財產(chǎn)品當(dāng)前近7日年化收益率從高到低排序進(jìn)行智能買入。也有部分產(chǎn)品將投資者購買金額進(jìn)行等分,，平均后買入底層所有現(xiàn)金類理財產(chǎn)品,。在贖回順序上,，有的是優(yōu)先贖回低收益率產(chǎn)品，有的是按當(dāng)前持倉份額由高到低依次贖回,，還有的則是按買入先后順序進(jìn)行贖回,。
目前，市場上6家國有銀行的零錢理財產(chǎn)品收益率約在1.9%—2.45%之間,，股份制商業(yè)銀行在2%以上,，部分產(chǎn)品高至2.7%左右。面對市場上豐富的零錢理財產(chǎn)品,，投資者該如何選擇,？
業(yè)內(nèi)人士表示，從近期零錢理財?shù)钠呷漳昊找媛是闆r來看,，投資者選購此類理財產(chǎn)品,，首先要關(guān)注產(chǎn)品的收益率波動情況。
其次,，要關(guān)注各類產(chǎn)品的流動性,，看單日快速贖回額度有多少，贖回后資金多久能到賬,。以招商銀行為例,，“朝朝寶”無需贖回，可即時使用,，類似于余額寶,，可用于日常消費，但此前最高額度僅為5萬元,；“日日寶”和“朝朝盈2號”則需要手動贖回,，資金次日到賬，組合服務(wù)日最高上限分別為50萬元與80萬元,。
再次,，要關(guān)注產(chǎn)品的安全性。近期部分理財公司提出銀行理財要多元化發(fā)展,，推出了一些風(fēng)險較高的混合類和權(quán)益類產(chǎn)品,，普通投資者應(yīng)當(dāng)持續(xù)關(guān)注產(chǎn)品投資方向和風(fēng)險等級，結(jié)合自身的風(fēng)險承受能力謹(jǐn)慎選擇,，同時,，可盡量選取財富管理能力相對較高的平臺，利用其專業(yè)優(yōu)勢保障零錢理財?shù)陌踩浴?nbsp;
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