中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）“屋里所有的家電都被泡了,，墻皮也脫落了?！笔芘_(tái)風(fēng)杜蘇芮影響,，家住北京市門(mén)頭溝區(qū)王平鎮(zhèn)養(yǎng)老苑社區(qū)單元樓一層的賈先生家受損嚴(yán)重。好在賈先生今年年初花160元投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),，在報(bào)案后保險(xiǎn)公司理賠員預(yù)估賠償將近5萬(wàn)元,。
投保100多元，就獲得了將近5萬(wàn)元的保險(xiǎn)理賠,，凸顯了家財(cái)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)中的保障功能,。不過(guò)，國(guó)家金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)顯示,，2022年,，我國(guó)的家財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入164億元,，在財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)市場(chǎng)總體保費(fèi)收入中占比僅1.3%。
家財(cái)險(xiǎn)為何不溫不火,？如何才能讓家財(cái)險(xiǎn)走進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù),？記者進(jìn)行了調(diào)查采訪。
理賠進(jìn)入高峰期
近期,，全國(guó)多地突發(fā)強(qiáng)降雨,，造成居民住房和家庭財(cái)產(chǎn)受損。以北京市門(mén)頭溝區(qū)為例,，截至8月12日18時(shí),，市區(qū)兩級(jí)機(jī)構(gòu)累計(jì)評(píng)估鑒定農(nóng)房7681間，其中危房1116間,，倒塌419間,，局部有隱患1495間。
暴雨中的受災(zāi)房屋,。資料圖片
“像賈先生這樣的報(bào)案還有不少,，有的房屋內(nèi)已經(jīng)無(wú)法居住，有的甚至整個(gè)房屋被沖塌,?！逼桨伯a(chǎn)險(xiǎn)北京分公司理賠部孫建業(yè)告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，最近他一直和同事在門(mén)頭溝區(qū)忙著查勘,，收集損失物料清單,，確定賠付金額，爭(zhēng)取盡快把賠款支付給居民,。
記者了解到,，截止到8月15日20時(shí)，僅平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司就接到個(gè)人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)報(bào)案1198件,，預(yù)計(jì)賠付金額1250萬(wàn)元,。
北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副主任董捷介紹說(shuō)，家財(cái)險(xiǎn)承保對(duì)象為城鄉(xiāng)居民所有存放于固定地址范圍且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn),，主要包括房屋及其附屬設(shè)備,、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等。遇到火災(zāi),、爆炸,、雷擊、冰雹,、洪水,、海嘯、地震、泥石流以及暴風(fēng)雨,、空中運(yùn)行物體墜落等系列自然災(zāi)害和意外事故,，家財(cái)險(xiǎn)都可以賠付。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，大部分財(cái)險(xiǎn)公司均有家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品在售,，保障范圍大同小異。保費(fèi)普遍在幾十元到數(shù)百元不等,，保額可達(dá)幾十萬(wàn)元到幾百萬(wàn)元,。
保費(fèi)占比僅1.3%
百來(lái)元可保幾十萬(wàn)元，這么高的杠桿想來(lái)肯定很受居民青睞,。然而與發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)不同,，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)程度偏低。
瑞再研究院數(shù)據(jù)顯示,，2021年,，法國(guó)、美國(guó),、巴西,、德國(guó)的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的比例分別為17.9%、15%,、14.9%,、14.7%。同期,，我國(guó)的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為98億元,，約占財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)市場(chǎng)總體保費(fèi)收入的0.8%。
2022年,，家財(cái)險(xiǎn)悄然升溫,，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入164億元，同比增長(zhǎng)67.22%,，是保費(fèi)中增速最快的險(xiǎn)種,，但相比1.27萬(wàn)億財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入，保費(fèi)占比不到1.3%,。
“之前我曾在線上購(gòu)買(mǎi)過(guò)一款家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品,，但因?yàn)橥侗Ｒ荒隂](méi)有出險(xiǎn)，覺(jué)得遇到火災(zāi),、爆炸等情況的概率很低，便沒(méi)再繼續(xù)購(gòu)買(mǎi),?！痹诒本┕ぷ鞯膹埮繉?duì)記者說(shuō)。
8月 15日,，瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新解決方案負(fù)責(zé)人王君博在2023年北京市新家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展論壇上表示,，瑞士再保險(xiǎn)對(duì)當(dāng)前住房風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)的調(diào)研顯示,，6成住戶(hù)認(rèn)知家財(cái)險(xiǎn)，超7成認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)是有必要的,，而購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)的主要目的是為了防范水暖管爆裂設(shè)備水漬/水浸等引起的屋內(nèi)設(shè)備損壞,，以及因房屋或設(shè)備問(wèn)題引發(fā)的人傷糾紛。公共區(qū)域設(shè)備故障引起的財(cái)產(chǎn)損害和人身份害是僅次于房屋及設(shè)備質(zhì)量問(wèn)題外,，業(yè)主/租客最常遇到的問(wèn)題,。
王君博分析，中國(guó)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)化程度低,，首先是住房類(lèi)型和歐美差別較大,。歐美房屋大多是獨(dú)棟、木質(zhì)結(jié)構(gòu)居多,，容易受自然災(zāi)害影響,，居民投保意愿較強(qiáng)。而我國(guó)的鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)房屋抗風(fēng)險(xiǎn)能力高,，對(duì)于主險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)暴露較低,，因此我國(guó)住戶(hù)對(duì)于大型風(fēng)險(xiǎn)感知度較低。其次是歐美銀行在辦理房貸時(shí)往往會(huì)要求投保家財(cái)險(xiǎn),，還有很多國(guó)家會(huì)強(qiáng)制要求物業(yè)購(gòu)買(mǎi)公共區(qū)域的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn),，這也推動(dòng)了家財(cái)險(xiǎn)迅速發(fā)展。
此外,，目前我國(guó)的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品存在同質(zhì)化問(wèn)題,，難以滿(mǎn)足多樣保障。因此,，王君博認(rèn)為,，需要以客戶(hù)為中心打造差異化產(chǎn)品；豐富服務(wù)內(nèi)容與體系,，提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)工作質(zhì)量,。也可以通過(guò)探索社區(qū)+家財(cái)險(xiǎn)的模式，結(jié)合維修服務(wù),、智能家居,，更好地融入物業(yè)社區(qū)生念，幫助消費(fèi)者切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)減量工作,。
增值服務(wù)帶熱家財(cái)險(xiǎn)
為了讓更多人學(xué)會(huì)用保險(xiǎn)工具對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)損失,，2022年 3 月，原銀保監(jiān)會(huì),、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》,，明確提出推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力。
在監(jiān)管層的推動(dòng)下,，新型家財(cái)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn),，通過(guò)增值服務(wù)融入公眾生活。8月17日,，2023南京市新型家財(cái)險(xiǎn)“金陵好房?！鄙暇€，能賠能修,、線上投保,、一站式理賠，全力保障家庭財(cái)產(chǎn)安全,。此前的8月15日,，北京首個(gè)維修服務(wù)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)“京城好房保”上線,。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì),，近一年來(lái)全國(guó)已有20余款相關(guān)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品上線。上海,、重慶,、四川綿陽(yáng)、福建三明,、云南昆明,、浙江寧波等均推出了普惠型家財(cái)險(xiǎn)。
據(jù)了解,，這些新型家財(cái)險(xiǎn)由多家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保,，飛鳥(niǎo)魚(yú)保險(xiǎn)科技公司提供平臺(tái)搭建和全鏈路服務(wù)，其主打的就是“保險(xiǎn)+服務(wù)”,，能賠也能修,。
以“京城好房保”為例,，承保范圍包括北京市城六區(qū)及近郊區(qū)住房,，提供臺(tái)風(fēng)以及冰雹等自然災(zāi)害、火災(zāi)爆炸,、燃?xì)獗?、入室盜竊搶劫、臨時(shí)租房補(bǔ)貼等家庭財(cái)產(chǎn)保障,。同時(shí)還提供八大類(lèi)家庭高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)如高空墜物玻璃破損,、管道破裂漏水維修、暴雨漏水等家庭責(zé)任保障,，并擴(kuò)展了業(yè)主責(zé)任,、自家漏水殃及鄰居,、監(jiān)護(hù)人責(zé)任等第三者責(zé)任,。
值得一提的是,，“京城好房保”還附加了居家財(cái)產(chǎn)維修保障,，涵蓋八大類(lèi)近100項(xiàng)居家維修服務(wù),。包含管道疏通、門(mén)窗家具,、衛(wèi)浴潔具,、五金安裝、龍頭管件,、家庭安裝,、燈具電路、特約維修等,。
“保險(xiǎn)+服務(wù)”已成為新型家財(cái)險(xiǎn)的標(biāo)配,。據(jù)了解，在寧波甬家保共富版與尊享版中,，還增加了用電安全檢測(cè),、滲漏水排查、家庭責(zé)任法律咨詢(xún),、家庭意外安全教育,、適老化改造建議、上門(mén)開(kāi)鎖,、馬桶疏通,、抽油煙機(jī)半拆清洗服務(wù)等特色服務(wù)，為市民提供生活便利,。
“家財(cái)險(xiǎn)的跨界服務(wù)是用戶(hù)思維的一種體現(xiàn),。”參與該產(chǎn)品承保的一家財(cái)險(xiǎn)公司非車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示,，理賠是低頻的,、滯后的，服務(wù)是高頻的,、前移的,。保險(xiǎn)公司專(zhuān)注于家財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展，就必須要引入應(yīng)急開(kāi)鎖,、疏通下水道,、家電清潔、維修等跨界服務(wù),，融入生態(tài),，整合資源,，提升服務(wù)品質(zhì)。
可以說(shuō),，“讓保險(xiǎn)用得上”已成為家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)破局的首要前提,。董捷說(shuō)，要提高家財(cái)險(xiǎn)普及率,，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)從產(chǎn)品和服務(wù)兩方面發(fā)力,。產(chǎn)品方面，應(yīng)以客戶(hù)為中心打造差異化家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品,，例如拓寬保障范圍,、提供可選的保障期限、定制化設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障內(nèi)容以及推出組合產(chǎn)品等,。在服務(wù)方面,，要提升風(fēng)險(xiǎn)減量工作質(zhì)量，豐富服務(wù)內(nèi)容,，例如可以拓展增值服務(wù)內(nèi)容,、簡(jiǎn)化理賠流程等。此外,，要加大宣傳力度,，提升消費(fèi)者的保險(xiǎn)認(rèn)知度和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
官方微信公眾號(hào)
官方微博
