中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）“原來用廣發(fā)里程券兌換國航里程的比例是10：1，現(xiàn)在變成了15：1,，而且獲得兌換服務(wù)的資格要求也從每月3筆99元消費(fèi)變?yōu)槊吭吕塾?jì)消費(fèi)滿1萬元,。”日前,，廣發(fā)信用卡卡主黃先生對(duì)《中國消費(fèi)者報(bào)》記者吐槽說,，與辦卡時(shí)的宣傳相比，廣發(fā)信用卡權(quán)益大幅縮水,，他正考慮要不要銷掉這張卡,。
記者注意到，今年以來,，多家銀行的信用卡出現(xiàn)了權(quán)益縮水現(xiàn)象,，引發(fā)了不少持卡人關(guān)于銷卡或留卡的討論。銀行信用卡為何頻頻“變臉”,？單方面調(diào)整是否侵害了消費(fèi)者合法權(quán)益,？記者進(jìn)行了調(diào)查。
廣發(fā)“神卡”權(quán)益縮水
4月3日,，廣發(fā)銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于廣發(fā)銀行貴賓廳相關(guān)服務(wù)使用規(guī)則調(diào)整的公告》稱,，5月18日起，廣發(fā)冠名的機(jī)場(chǎng)貴賓廳,、高鐵貴賓廳預(yù)約名額將按日設(shè)置上限,，請(qǐng)至少提前一天預(yù)約。這一調(diào)整涉及旗下10余種信用卡,，其中包括鼎極白金卡和VISA無限卡等“神卡”,。
廣發(fā)銀行信用卡中心將對(duì)貴賓廳使用設(shè)限。資料圖片
記者了解到,，鼎極白金卡和VISA無限卡的年費(fèi)分別為4000元和8000元,，首年免年費(fèi)，消費(fèi)滿48筆或連續(xù)綁定任一第三方支付（微信/支付寶/京東）12個(gè)月未解綁免次年年費(fèi),。該卡的主要權(quán)益包括無限次廣發(fā)機(jī)場(chǎng)/高鐵貴賓廳權(quán)益,、2倍積分等,。有消費(fèi)者認(rèn)為，從無限次免費(fèi)到限定預(yù)約,，每日的預(yù)約上限又沒有數(shù)據(jù)公布,，鼎極白金卡等“神卡”的貴賓廳權(quán)益已經(jīng)與辦卡時(shí)的承諾差之千里。
不僅貴賓廳,，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，廣發(fā)信用卡持卡人的積分權(quán)益、消費(fèi)返現(xiàn)等權(quán)益也縮水嚴(yán)重,。根據(jù)廣發(fā)銀行信用卡中心發(fā)布的公告，從4月1日起,，航空里程兌換全面調(diào)整,，兌換亞洲萬里通里程的比例，由15：1變?yōu)?5：1,；兌換南航里程,，由15：1變?yōu)?8：1；兌換國航/東航里程,，由10：1變?yōu)?5：1,。同時(shí)，華為車主卡消費(fèi)返現(xiàn)從每月最高100元調(diào)整為50元,。此外,，廣發(fā)G—Force APP將于6月28日正式下線停運(yùn)。下線后,，G—Force APP將停止提供所有功能服務(wù),，包括APP注冊(cè)及登錄、運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)展示,、交通卡信息展示及空中充值,。
減權(quán)益實(shí)為控成本
記者注意到，今年以來,，多家銀行對(duì)信用卡權(quán)益進(jìn)行了調(diào)整,。
華夏銀行信用卡稱，該行華夏麗人•經(jīng)典系列信用卡及花信年華系列信用卡的機(jī)場(chǎng)貴賓廳,、預(yù)約掛號(hào)及陪診服務(wù),，華夏精英悅動(dòng)信用卡的健身服務(wù)從1月1日起取消。民生銀行宣布,，部分信用卡產(chǎn)品權(quán)益活動(dòng)于1月1日起停止,，包括積分兌換洗車服務(wù)、消費(fèi)送東航里程等,。上海銀行發(fā)布公告稱,，今年起,，該行高端信用卡現(xiàn)有增值服務(wù)及活動(dòng)將進(jìn)行升級(jí)和調(diào)整，其中包括：于航班計(jì)劃時(shí)間兩小時(shí)之前通知的航班時(shí)間變更涉及的延誤將不納入理賠范圍,，標(biāo)準(zhǔn)鉆石卡將不再參與今年交易達(dá)標(biāo)享積分兌換年費(fèi)活動(dòng)等,。平安信用卡則于2月1日起對(duì)信用卡積分規(guī)則進(jìn)行更新，僅7款信用卡保留微信,、支付寶渠道交易積分,，同時(shí)取消特殊場(chǎng)景消費(fèi)多倍積分。
銀行密集調(diào)整信用卡權(quán)益,，原因何在,？“目前銀行卡收單費(fèi)率偏低，發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)上的盈利點(diǎn)受到限制,?！辟Y深信用卡專家董崢表示，信用卡權(quán)益體系與發(fā)卡銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展有著密切的關(guān)系,。此前,，多家銀行通過高權(quán)益模式以期達(dá)到獲客、活客的目的,。隨著發(fā)卡銀行從“重拉新,、輕留存”的模式向“重留存、要效益”模式的轉(zhuǎn)變,，多家銀行通過調(diào)高權(quán)益門檻或取消部分權(quán)益的方式,，導(dǎo)致信用卡權(quán)益出現(xiàn)了縮水現(xiàn)象。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為,，權(quán)益縮水與利率下降,、消費(fèi)金融息差縮減有一定關(guān)系，減少信用卡權(quán)益也是銀行控成本的方式之一,，有利于緩解息差壓力。另外,，自2023年7月信用卡新規(guī)公布后,，信用卡進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代,，這也倒逼機(jī)構(gòu)調(diào)整權(quán)益配置和營銷模式，進(jìn)入精細(xì)化管理階段,。
單方面調(diào)整涉嫌違約
機(jī)場(chǎng)貴賓廳,、積分兌換,、生日禮遇……這些不僅是信用卡拉新時(shí)的承諾，也是增強(qiáng)用戶粘性的重要手段,。信用卡權(quán)益大幅縮水,，是否侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益呢,？
記者了解到,，因?yàn)殂y行信用卡中心將積分兌換航空里程權(quán)益比例由25：1調(diào)整為50：1，兌換額度由10萬里程/年降為5萬里程/年,，信用卡用戶郝先生將某銀行信用卡中心訴至北京市朝陽區(qū)人民法院,。法院審理認(rèn)為，信用卡消費(fèi)積分系銀行為擴(kuò)大其信用卡市場(chǎng)份額,、刺激持卡人進(jìn)行信用卡消費(fèi)而設(shè)定的一種激勵(lì)措施,。積分獎(jiǎng)勵(lì)及使用規(guī)則，對(duì)于消費(fèi)者是否使用信用卡支付以及使用哪家銀行的信用卡進(jìn)行支付,，均具有明顯的影響,，并構(gòu)成了消費(fèi)者合理的預(yù)期利益，調(diào)整規(guī)則應(yīng)當(dāng)本著公平,、誠信,，且符合消費(fèi)者合理預(yù)期的原則進(jìn)行。在銀行未盡到充分的提示說明義務(wù)的情況下,，銀行不應(yīng)享有對(duì)積分兌換規(guī)則的任意修改權(quán),。
2023年7月7日，朝陽區(qū)法院宣判,，認(rèn)定該銀行信用卡中心違約,。隨后，該銀行信用卡中心按照法院判決的兌換比例,，為郝先生完成了大部分航空里程的兌換,。朝陽區(qū)法院向監(jiān)管部門和銀行發(fā)送司法建議書,，建議強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理念，加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范性審查,，合理行使合同條款解釋權(quán)及修改權(quán)等,。
中國人民大學(xué)法學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師劉俊海在點(diǎn)評(píng)該案時(shí)表示,，信用卡項(xiàng)下的領(lǐng)用合約,、章程，均屬于格式條款,，如果得以善用,，可以大幅降低交易成本，如有不公平的內(nèi)容,，就變成了霸王條款,。該判決弘揚(yáng)了契約精神，旗幟鮮明地懲治了失信行為,，保護(hù)了消費(fèi)者的知情權(quán),、選擇權(quán)和公平交易權(quán)。
董崢表示,，權(quán)益只是用卡環(huán)節(jié)中的一種“羊毛”,，消費(fèi)者應(yīng)秉持“合理消費(fèi)，適度辦卡”的原則使用信用卡,，不應(yīng)為了某些權(quán)益而開卡,。
北京兩高律師事務(wù)所律師董正偉表示，銀行為了吸引消費(fèi)者辦理大額信用卡,，對(duì)不同類型的信用卡權(quán)益作出不同的約定,，“按照《民法典》合同篇的規(guī)定，合同的制定和修改應(yīng)當(dāng)遵循雙方協(xié)商一致的原則,，銀行信用卡變更積分規(guī)則,，未經(jīng)持卡人同意，屬于違約行為”,。
“權(quán)益縮水是銀行不誠信的表現(xiàn),。”董正偉說,，多數(shù)持卡人信用卡額度不是很高,，積分累計(jì)數(shù)量較少，兌換不了商品,，對(duì)于信用卡權(quán)益的概念比較模糊,，權(quán)益受損也不知情，但是，這不等于銀行可以無視消費(fèi)者的合法權(quán)益,。
“監(jiān)管部門應(yīng)該立規(guī)矩,。例如，規(guī)定在使用規(guī)則調(diào)整時(shí)充分告知持卡人,，保證使用規(guī)則調(diào)整后權(quán)益不減少,，并對(duì)權(quán)益受損的持卡人作出補(bǔ)償?！倍齻ケ硎?，持卡人一旦發(fā)現(xiàn)大量信用卡權(quán)益縮水，可以向銀行或監(jiān)管機(jī)構(gòu)反映,，還可以通過法律途徑維護(hù)權(quán)益,。
記者手記
權(quán)益調(diào)整要兼顧公平
信用卡權(quán)益是銀行在辦理信用卡時(shí)對(duì)消費(fèi)者的承諾，即允許消費(fèi)者在未來以某種量?jī)r(jià)關(guān)系,，或者在未來一段時(shí)間免費(fèi)享有某種權(quán)益,。它可能是商品，比如積分換購,，也可能是服務(wù),，比如機(jī)場(chǎng)貴賓廳。該承諾可能不是即時(shí)生效的,，也不是一次性的,，其核心是以免費(fèi)或者優(yōu)惠的價(jià)格或服務(wù)，激勵(lì)消費(fèi)者使用該行信用卡,。
為了獲得這些權(quán)益，持卡人要么努力刷卡消費(fèi),，要么辦理年費(fèi)不菲的高端信用卡,，付出了很多。當(dāng)銀行取消某項(xiàng)服務(wù)權(quán)益,，或者積分兌換規(guī)則縮水,，就好像日常買東西時(shí)，說好的贈(zèng)品或者第二件半價(jià)優(yōu)惠沒了,，消費(fèi)者顯然不能接受這種“變臉”,。
當(dāng)然，權(quán)益服務(wù)的價(jià)格不是一成不變的,，因此,，銀行調(diào)整信用卡權(quán)益也無可厚非，但規(guī)則調(diào)整不能單方面受益,。銀行倒是降本了,，但導(dǎo)致消費(fèi)者的利益受損，而最終損害的還是銀行的品牌聲譽(yù),。
因此,，信用卡權(quán)益調(diào)整時(shí),，一定要做好提前告知，要做好新老劃斷,，不能讓持卡人在規(guī)則調(diào)整前的積分利益受損,。如果是服務(wù)取消的，要作出適當(dāng)補(bǔ)償,，比如返還當(dāng)年持卡人繳納的年費(fèi),。只有兼顧公平，才能實(shí)現(xiàn)雙贏,。（聶國春）
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