中國消費(fèi)者報報道（記者聶國春）近日，國家金融監(jiān)管總局人身險司匯總編制并下發(fā)了2024版人身險產(chǎn)品“負(fù)面清單”,。2024版人身險產(chǎn)品“負(fù)面清單”共羅列了94項(xiàng)違規(guī)行為,，與2023年版相比，新增6條,、刪減2條,、修改2條,。
據(jù)了解，“負(fù)面清單”既是人身險公司產(chǎn)品開發(fā)的對照參考,，也是監(jiān)管部門進(jìn)行產(chǎn)品管理的重要抓手,。這一清單自2021年首次正式發(fā)布以來，已連續(xù)4年在一季度亮相,，并持續(xù)擴(kuò)容,，其主旨在于逐步規(guī)范人身險公司保險產(chǎn)品全生命周期管理，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),。
新版新增6條禁令
記者對比發(fā)現(xiàn),，在2023年版本基礎(chǔ)上，2024版人身險產(chǎn)品“負(fù)面清單”對產(chǎn)品條款表述,、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計,、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報送管理等多項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行了完善,。具體來看,，2024版人身險產(chǎn)品“負(fù)面清單”共有94項(xiàng)違規(guī)行為“上榜”，較2023年版人身險“負(fù)面清單”內(nèi)容新增6條,、刪減2條,、修改2條。
6條新增內(nèi)容中,，產(chǎn)品條款表述類新增1條,，即健康保險的既往癥未明確表述為“指在本合同生效日之前被保險人已患的疾病”。產(chǎn)品報送管理方面新增1條,，即保險公司未在規(guī)定時間通過產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)報送產(chǎn)品停止使用報告,。
“不明確或含糊的條款表述可能導(dǎo)致消費(fèi)者誤解保險責(zé)任范圍?！北本┞?lián)合大學(xué)金融系教師楊澤云對《中國消費(fèi)者報》記者表示,，新增既往癥的產(chǎn)品表述，一是為了避免銷售誤導(dǎo)進(jìn)而引發(fā)理賠糾紛,，二是消除歧義,，使消費(fèi)者能清楚判斷自己的既往病史是否影響保險保障，促進(jìn)公平交易,。
在產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面新增4條內(nèi)容：一是保險產(chǎn)品通過調(diào)整附加費(fèi)用率系數(shù)倒算的方式,，人為干預(yù)費(fèi)率正常水平，存在誤導(dǎo)銷售及侵害消費(fèi)者權(quán)益的隱患,；二是保險產(chǎn)品備案費(fèi)用假設(shè)與實(shí)際費(fèi)用不一致,，費(fèi)用描述不清晰、費(fèi)用水平設(shè)定不合理；三是同一保險產(chǎn)品在不同渠道銷售時采用的精算假設(shè)及利潤測算結(jié)果存在明顯差異,，同時缺乏管理手段,，存在侵害消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險；四是養(yǎng)老年金保險采用明顯偏離實(shí)際水平的預(yù)定死亡發(fā)生率,，缺乏定價依據(jù),。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副教授李文中表示，人身保險產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)是產(chǎn)品設(shè)計和定價的核心環(huán)節(jié),，直接關(guān)系到保險公司的經(jīng)濟(jì)效益和消費(fèi)者的權(quán)益,。此次新增內(nèi)容重點(diǎn)集中在“產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)”部分，有助于規(guī)范市場秩序,，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,，促進(jìn)保險行業(yè)的健康發(fā)展。
除了新增內(nèi)容,，負(fù)面清單還對一些內(nèi)容進(jìn)行了刪減和調(diào)整,。例如，增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率的表述,，刪除了“存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患”,。“重大疾病保險產(chǎn)品通過調(diào)整附加費(fèi)用率系數(shù)倒算的方式,，使產(chǎn)品的個別不同交費(fèi)年期的年交費(fèi)率調(diào)整為一致水平,，存在誤導(dǎo)銷售隱患”這一條則是全部刪除。
“負(fù)面清單”持續(xù)擴(kuò)容
人身保險產(chǎn)品條款約定晦澀難懂,，導(dǎo)致理賠糾紛高發(fā),，投保容易理賠難也成為最受消費(fèi)者詬病的地方。為此,，2018年5月,，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》，首次列明了52條人身險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負(fù)面清單,。
2019年,，監(jiān)管部門建立了人身保險產(chǎn)品通報制度,，對監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題進(jìn)行通報,。2021年，原銀保監(jiān)會人身險部正式發(fā)布人身險產(chǎn)品“負(fù)面清單”,。
記者注意到,，結(jié)合監(jiān)管實(shí)踐和通報中的典型問題，監(jiān)管部門持續(xù)調(diào)整,、更新,、完善“負(fù)面清單”。2021版“負(fù)面清單”涉及73條內(nèi)容，2022版增至82條,，2023版內(nèi)容再增至90條,。
對于“負(fù)面清單”持續(xù)擴(kuò)容，信達(dá)證券非銀分析師王舫朝持肯定態(tài)度,。王舫朝分析,，人身險產(chǎn)品“負(fù)面清單”對存量產(chǎn)品進(jìn)行持續(xù)規(guī)范整改，不斷減少產(chǎn)品潛在風(fēng)險和打擊相關(guān)違法違規(guī)行為,，從而盡可能從源頭上消除潛在保單糾紛,，保障消費(fèi)者合法權(quán)益；另一方面,，“負(fù)面清單”在延續(xù)監(jiān)管持續(xù)性和一致性的同時,，不斷為行業(yè)和險企未來產(chǎn)品開發(fā)方面提供思路和啟發(fā)，同時也成為監(jiān)管部門進(jìn)行產(chǎn)品報備管理的重要抓手,。
中意人壽,、瑞華健康等公司存在典型問題
人身險產(chǎn)品“負(fù)面清單”持續(xù)擴(kuò)容，主要在于監(jiān)管實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)了一些需要規(guī)范的典型問題,。
《中國消費(fèi)者報》記者觀察到,，今年2月，金融監(jiān)管總局人身險司發(fā)布了《關(guān)于2023年度人身保險產(chǎn)品情況的通報》,。通報顯示,，部分人身險公司存在產(chǎn)品設(shè)計不符合“報行合一”基本原則、產(chǎn)品管理不到位,、精算假設(shè)不審慎,、對產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)相關(guān)工作要求重視不夠等四大問題。其中,，有些問題就涉及此次“負(fù)面清單”新增的內(nèi)容,。
例如，中意人壽,、瑞華健康,、橫琴人壽報送的醫(yī)療保險產(chǎn)品，既往癥表述為合同生效之前被保險人應(yīng)該知道的有關(guān)疾病或癥狀,，缺乏判斷的客觀依據(jù),。德華安顧人壽未按照產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)要求規(guī)范報備產(chǎn)品并準(zhǔn)確填寫系統(tǒng)相關(guān)信息，導(dǎo)致多次重復(fù)報送產(chǎn)品,。
在精算方面,，通報指出部分公司產(chǎn)品精算假設(shè)不科學(xué)、不合理,。其中,，愛心人壽,、富德生命人壽報送的某養(yǎng)老年金產(chǎn)品，采用明顯偏離實(shí)際水平的預(yù)定死亡發(fā)生率,，缺乏定價依據(jù),；國寶人壽報送的某定期壽險產(chǎn)品，責(zé)任準(zhǔn)備金評估未采用行業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表數(shù)據(jù),。瑞華健康報送的某款疾病保險產(chǎn)品,，現(xiàn)金價值假設(shè)附加費(fèi)用率超過監(jiān)管規(guī)定上限；國聯(lián)人壽報送的某銀行代理渠道產(chǎn)品,，交費(fèi)期限和保險期間對應(yīng)關(guān)系設(shè)置不合理,。
在李文中看來，將這些典型問題提煉為每年發(fā)布的“負(fù)面清單”,，可以提升產(chǎn)品監(jiān)管的透明度和有效性,，引導(dǎo)保險公司合規(guī)經(jīng)營。同時,，也為消費(fèi)者提供清晰的購買指南,，幫助他們理性決策。
據(jù)了解,，除了發(fā)布“負(fù)面清單”規(guī)范今后的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計等問題,，人身險司也就2023年發(fā)現(xiàn)的問題提出了要求。通報強(qiáng)調(diào),，各公司應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)對產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計底層的邏輯研究,，以利差、費(fèi)差和死差管控為抓手,，增強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計的審慎性,。公司總精算師應(yīng)切實(shí)履職盡責(zé)，持續(xù)提升專業(yè)性,、獨(dú)立性和職業(yè)道德,，把好產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計關(guān)。同時,，應(yīng)做好產(chǎn)品回溯工作,，及時通過停售或重新報備等方式，管控精算假設(shè)偏差或調(diào)整產(chǎn)品精算假設(shè),，投資收益率假設(shè)要參照既往投資收益情況,，建立有效約束機(jī)制，探索建立與預(yù)定利率的聯(lián)動傳導(dǎo)機(jī)制,。此外,，對因產(chǎn)品問題被點(diǎn)名通報的公司，要開展問題整改,，并對相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行內(nèi)部問責(zé),。
據(jù)悉，下一步監(jiān)管部門將進(jìn)一步強(qiáng)化人身保險產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)的功能作用,，加大產(chǎn)品核查力度,，規(guī)范產(chǎn)品報備工作，全面推進(jìn)“報行合一”,，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,。
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