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中國消費者報報道（記者聶國春）雙方訂立的《貸款合同》明確約定貸款年利率為13.75%，附件《還款計劃表》記載了每期還款金額,，但經(jīng)核算,，《還款計劃表》記載的實際貸款年利率達(dá)23%。這是北京市海淀區(qū)人民法院近期在調(diào)研網(wǎng)絡(luò)貸款問題時列舉的一個典型案例,。

“2020年1月至2024年10月,，全國法院審結(jié)涉網(wǎng)絡(luò)貸款案件32.44萬件，其中北京法院審結(jié)1.01萬件,?！必?fù)責(zé)此次調(diào)研的海淀區(qū)人民法院法官助理袁章潤、李文鳳在梳理相關(guān)案件中發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)絡(luò)貸款公司存在經(jīng)營管理粗放,、信用風(fēng)險偏高等問題,，過度營銷、違規(guī)收費等亂象時有發(fā)生,。

網(wǎng)貸行業(yè)存在亂象

網(wǎng)絡(luò)貸款為增加長尾客戶的融資可得性發(fā)揮了積極作用,，成為近年來普惠性金融發(fā)展的重要組成部分。但是,，在行業(yè)高速發(fā)展的過程中,，網(wǎng)貸行業(yè)各種套路亦層出不窮?！吨袊M者報》記者注意到,，9月以來，廣西,、重慶,、山西以及深圳、青島,、廈門等多地金融監(jiān)管部門發(fā)布消費提示,，就網(wǎng)貸套路陷阱密集發(fā)文示警。

海淀區(qū)人民法院在調(diào)研中發(fā)現(xiàn),，網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)存在4方面問題,，應(yīng)當(dāng)加以規(guī)制。

首先,，具有欺騙性的格式合同使金融消費者產(chǎn)生利率幻覺,。“利率是借款合同的核心要素,，關(guān)系到借款人的重大利益,。”袁章潤說,，部分貸款機構(gòu)利用其與借款人在專業(yè)知識上的不對稱,，通過格式合同記載較低的表面利率，或者僅展示日利率或月利率,，掩蓋較高的實際利率,。調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，部分貸款機構(gòu)通過每期還款計劃或增設(shè)保證金,、管理費,、中介費各項服務(wù)費條款等形式變相收取“砍頭息”，增加貸款實際成本,。

其次,，誘導(dǎo)負(fù)債消費,、鼓勵借新還舊，催生不良消費習(xí)慣,。今年“雙11”,，各大平臺推出的“先用后付”被消費者吐槽，上海市消保委就此發(fā)聲,，要求平臺保障消費者知情權(quán)和選擇權(quán),。海淀區(qū)人民法院也在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)貸平臺常常對信用良好的用戶提升貸款額度,，鼓勵選擇負(fù)債方式進(jìn)行消費,，甚至存在誘導(dǎo)消費。

再次,，違規(guī)收集個人信息事件頻發(fā),。今年8月，工業(yè)和信息化部公布了存在侵害用戶權(quán)益行為的共21款A(yù)PP及SDK,，其中南昌隨行付網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司旗下的“隨借”網(wǎng)貸APP存在違規(guī)收集,、超范圍收集個人信息等問題。參與調(diào)研的法官指出,，部分網(wǎng)貸平臺違反必要原則,，利用優(yōu)勢地位過度收集個人信息，存在不當(dāng)使用和泄露風(fēng)險,，甚至出現(xiàn)非法加工,、傳輸、買賣個人信息等犯罪行為,。

最后,，影響民事訴訟管轄秩序。調(diào)研組從審理的案件中發(fā)現(xiàn),，網(wǎng)絡(luò)貸款糾紛中出借方一方主體特定,，但借款方一方主體不特定，存在面廣量大的情形,。加之網(wǎng)絡(luò)貸款多通過互聯(lián)網(wǎng)方式簽訂合同,，并不存在合同簽訂地法院。參與調(diào)研的法官指出,，部分網(wǎng)貸貸款方在合同中約定與糾紛無實際連接點的合同簽訂地法院管轄,，該協(xié)議管轄條款無效，否則勢必造成大量案件通過協(xié)議管轄進(jìn)入約定法院,，破壞正常的民事訴訟管轄秩序。

完善制度強化執(zhí)法監(jiān)管

對于網(wǎng)貸亂象,，消費者張先生深有體會,。今年上半年,，他在瀏覽某網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)PP時，原本只想測算自己所能申請的貸款額度和相關(guān)費用成本,，但在系統(tǒng)操作指引下,，竟然完成了貸款申請。原來,，該網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)PP的額度測算頁面就是貸款申請頁面,，但提示提醒并不明顯，導(dǎo)致他不明就里申請了一筆非實際需要貸款,，承擔(dān)了不必要的利息支出,。

海淀區(qū)人民法院調(diào)研組表示，引起網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)亂象頻發(fā)的原因多種多樣,。有的網(wǎng)絡(luò)貸款借助“流量傳送門”實現(xiàn)流量變現(xiàn),，引導(dǎo)消費者進(jìn)行超前消費、過度消費,。部分借款人缺乏系統(tǒng)金融知識與理性消費觀念,，未充分考慮借貸風(fēng)險而盲目借貸，跌入網(wǎng)絡(luò)貸款陷阱,。有的網(wǎng)絡(luò)貸款格式條款內(nèi)容不完善,，部分平臺及第三方金融機構(gòu)通常要求用戶對多份授權(quán)書“打包式同意”，未就格式條款中關(guān)鍵內(nèi)容如貸款主體,、貸款實際利率,、逾期清收、違約責(zé)任等內(nèi)容向借款人進(jìn)行充分披露與說明,。

此外,，用戶信用等級評價制度也不完善。網(wǎng)絡(luò)貸款放貸方未實時更新用戶信息,，借貸資質(zhì)審核流于形式,，可能導(dǎo)致借款人多頭借貸、惡意借貸,。

“網(wǎng)絡(luò)貸款平臺供給門檻低,，放款迅速便捷，機構(gòu)范圍廣,，但合規(guī)管理不足且監(jiān)管規(guī)范滯后,。”海淀區(qū)人民法院調(diào)研組建議,，金融監(jiān)管部門要進(jìn)一步完善相關(guān)規(guī)范性文件,，壓實網(wǎng)貸平臺運營者主體責(zé)任，明確機構(gòu)在個人信息收集,、存儲,、使用,、加工等環(huán)節(jié)的流程規(guī)范，推動形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部個人信息保護(hù)長效機制,。市場監(jiān)管部門要加大對互聯(lián)網(wǎng)貸款機構(gòu)信息披露,、風(fēng)險提示、營銷宣傳等行為的監(jiān)管力度,，強化違法和不正當(dāng)行為的負(fù)面清單管理和懲戒,，明確禁止誘導(dǎo)過度負(fù)債、超前消費等宣傳內(nèi)容,，引導(dǎo)樹立正確消費觀,。互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會應(yīng)及時調(diào)研,、調(diào)整損害客戶權(quán)益的合同條款,，規(guī)范潛在的高利率風(fēng)險條款，積極推動行業(yè)出臺網(wǎng)貸示范條款,。

提升防范意識積極維權(quán)

針對網(wǎng)貸行業(yè)亂象,，近期多地金融監(jiān)管部門發(fā)文揭示網(wǎng)貸套路，對消費者進(jìn)行風(fēng)險提示,。

金融監(jiān)管總局重慶監(jiān)管局提示金融消費者要樹立理性消費觀,，避免“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。如有借款需求,，應(yīng)選擇正規(guī)金融機構(gòu),、正規(guī)渠道進(jìn)行咨詢或辦理。辦理時應(yīng)認(rèn)真閱讀合同條款,，注意看清貸款主體,、綜合息費成本、還款要求等,，警惕誘導(dǎo)性營銷宣傳說辭,；拒絕陌生人共享屏幕要求，避免將手機,、電腦等電子設(shè)備交由他人操作,，謹(jǐn)慎進(jìn)行信息授權(quán)行為。此外,，如陷入詐騙陷阱導(dǎo)致資金受損或遭遇暴力催收時,，應(yīng)保存好聊天記錄、通話錄音,、交易截屏等有關(guān)證據(jù),，及時通過報警、訴訟等途徑維護(hù)自身合法權(quán)益,，切勿輕信代理維權(quán),、停息掛賬,、征信修復(fù)等宣傳廣告，防范二次侵害,。

袁章潤提醒消費者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款時，要重點關(guān)注貸款利息的具體約定,，是否附有《還款計劃表》,，是否有中介服務(wù)費、平臺管理費,、擔(dān)保費,、手續(xù)費等各種費用，了解貸款的真實息費水平,。同時,，要注意格式條款未盡合理提示或說明義務(wù)時，是否可以主張該條款無效,。若發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸機構(gòu)采用虛假宣傳方式導(dǎo)致自身權(quán)益受損,，可以依據(jù)《消費者權(quán)益保護(hù)法》進(jìn)行索賠?！翱紤]到網(wǎng)絡(luò)貸款的互聯(lián)網(wǎng)屬性,，金融消費者在網(wǎng)絡(luò)貸款過程中還應(yīng)提高證據(jù)意識，注意電子證據(jù)的收集與保存,，留存電子證據(jù)的原件或原始載體,，以便在遭遇侵權(quán)時能夠在訴訟中提交有效證據(jù)，維護(hù)自身合法權(quán)益,?！痹聺櫿f。