中國消費者報報道(記者聶國春)“拉1人即可成團,，團員越多，收益越贊,，團長還有更多驚喜,。”這并非平常的網(wǎng)購拼團，而是某銀行日前開展的理財產(chǎn)品團購活動。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受疫情影響,，銀行存款、理財?shù)攘闶蹣I(yè)務(wù)“開門紅”受阻,，不少銀行嘗試通過拼團理財、拼團貸款的方式攬客,，備受消費者青睞,。但另一方面，理財?shù)?ldquo;拼”模式可能引發(fā)銀行負債端成本的上升,，因此也受到監(jiān)管層關(guān)注,。
銀行開啟“拼”模式
記者通過上述銀行的宣傳海報掃碼后看到，這已是該行推出的第24期拼團活動,，專享理財購買時間為7月17日至19日,。該拼團理財產(chǎn)品為半年期，5萬元起購,，單客戶上限100萬元,，分為2人、3人和4人拼團型,，拼團產(chǎn)品的業(yè)績比較基準集中在4.17%-4.21%之間,。團長邀請到團員在該行進行信息登記并完成理財風險承受能力測評后，團長可獲20元-35元不等的價值積分,。
記者在上述銀行APP看到,，該行的理財產(chǎn)品收益率普遍在3.8%以下，只有部分私人銀行客戶專享的產(chǎn)品收益率在4%以上,，拼團理財?shù)氖找媛逝c私人銀行客戶產(chǎn)品相當,。
不僅是理財，存款,、貸款也興起了“拼團潮”,。例如，某國有大行推出的拼團存款,，手機銀行用戶選擇產(chǎn)品后,，將生成的鏈接發(fā)送給好友，邀請參與拼團,，3人即可成團,。其中“整存整取拼團尊享版”顯示,，3萬元起存，3年期年利率3.85%,，2年期年利率2.94%,。上海銀行的力度更大，其5萬元起存的3年期定存,，單個客戶的利率是3.68%;如果湊夠5人拼團,，利率則可高達4.125%，較存款基準利率2.75%上浮50%,。
某上市城商行則對一款純線上個人消費貸款產(chǎn)品推出了拼團活動,。若組團成功，則團內(nèi)每個人均可享受優(yōu)惠貸款利率,，具體為“3人團6.08%,、8人團5.88%，15人團5.58%”(均為一年期利率),。而據(jù)記者了解,，這一產(chǎn)品此前的利率都在6.09%以上。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，近期已有包括國有大行,、股份制商業(yè)銀行、城商行等在內(nèi)的多家銀行推出了拼團理財,、拼團存貸款活動,。模式大同小異，只要成功組團,，存款或理財產(chǎn)品的收益率會提升不少,，貸款利率則會有所降低。
高收益意在拓展客源
今年以來,，銀行理財產(chǎn)品收益率一路走低,，目前已普遍在4%以下。拼團理財超過4%的高收益自然受到了不少消費者的青睞,。在某單位工作的王女士告訴記者,，看到拼團理財?shù)男麄骱螅R上讓自己的家人朋友來一起組團,，共同爭取高收益,。
記者注意到，多數(shù)銀行推出的團購理財項目必須是新客戶才能享受,。對此,，交通銀行金融研究中心高級研究員梁棟材指出，相對較高的理財產(chǎn)品收益率在一定程度上有利于吸收理財存款,，拼團理財有利于銀行拓展新客戶,，這也折射出銀行較大的競爭壓力,。
據(jù)了解，受疫情影響,，銀行線下業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊,，特別是零售業(yè)務(wù)。隨著線上業(yè)務(wù)的比例增加,，銀行也在加大線上營銷力度,，拼團業(yè)務(wù)就是銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)的營銷模式推出的促銷活動。
柒財智庫高級研究員畢研廣認為,，銀行的拼團業(yè)務(wù)類似于“熟人經(jīng)濟”模式,，實際上是在深耕圈層，類似于網(wǎng)絡(luò)社區(qū)化運營,。“如今不少銀行業(yè)務(wù)完全轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù),，銀行的獲客渠道變窄，但仍然需要大流量支撐業(yè)務(wù)發(fā)展,，靠熟人拉動是銀行擴寬獲客渠道的一種方式,。”畢研廣表示,，對投資者而言,，也能夠以較低的利率貸得資金，或獲取較高的投資收益,。
潛在風險引關(guān)注
拼團理財雖然給銀行和消費者都帶來了實實在在的好處,，但在業(yè)內(nèi)人士看來，其中也存在一些隱憂,。
普益標準研究員康箐蕓表示,，拼團存款利率通常較高，在利率下行的背景下會給銀行的負債端帶來較大壓力,。對于拼團貸款,，“熟人經(jīng)濟”模式下容易使得沒有真實借貸需求的人加入，承擔不必要的成本,。拼團理財?shù)氖找媛孰S著參與人數(shù)提高而增加,，在打破剛兌凈值化轉(zhuǎn)型的背景下，銀行銷售端可能存在合規(guī)風險,。此外,，對于投資者而言，線上拼團的模式多通過社交渠道分享鏈接,，缺乏安全有效的管控手段,，也為金融詐騙提供了可能性。
建銀投資咨詢分析師王全月認為,，理財產(chǎn)品收益率跟投資標的的風險掛鉤,，而非投資人數(shù),。商業(yè)銀行之所以對部分理財產(chǎn)品設(shè)置較高的門檻，就是想以此“篩選”風險承受能力較高的投資者,，拼團理財可能使部分投資人實際上投資了與其風險承受能力并不匹配的理財產(chǎn)品,。也就是說，這部分拼團理財?shù)耐顿Y人可能需要面對其并不能承受的風險,。
正因為如此,，這一新型的營銷攬客方式也引起了監(jiān)管層的注意。記者從多家城商行人士處獲悉,，監(jiān)管層已口頭通知,，要求轄內(nèi)各家銀行上報是否有拼團存款、拼團理財,、拼團貸款行為及相關(guān)數(shù)據(jù),。不過，監(jiān)管層暫沒有具體措施和要求,。
在新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼看來,，監(jiān)管層只是在摸底相關(guān)業(yè)務(wù)，不能簡單說違規(guī)與否,，需要具體情況具體分析,。例如，拼團存款主要是借助互聯(lián)網(wǎng)思維吸引客戶的一種營銷方式,，只要拼團之后的利率在規(guī)定的浮動區(qū)間內(nèi),，就是合規(guī)的。
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