3月18日，銀保監(jiān)會披露銀保監(jiān)罰決字〔2020〕1號行政處罰決定書,。因欺騙投保人,、私自上浮備案費率等行為，人保壽險總公司、6家電銷中心及15名相關責任人共計罰款338萬元,。這是銀保監(jiān)會今年開出的首張罰單,，也是銀保監(jiān)會成立以來給保險機構開出的最大罰單。
四大違規(guī)行為曝光
罰單信息表示,，中國人民人壽保險股份有限公司(以下簡稱人保壽險)電銷,、網(wǎng)銷業(yè)務欺騙投保人，未按規(guī)定使用經(jīng)備案保險費率并提供,、編制虛假報告、文件,、資料等行為,。
具體來看，一是電銷業(yè)務欺騙投保人,。2017年1月至2018年6月期間,，人保壽險河北電銷中心、成都電銷中心,、鄭州電銷中心,、重慶電銷中心、深圳電銷中心,、廣東電銷中心經(jīng)電銷渠道銷售的部分保單,，存在與事實不符的宣傳等欺騙投保人的行為。
二是網(wǎng)銷業(yè)務欺騙投保人,。人保壽險通過支付寶平臺銷售的“100萬自駕車兩全險”產品存在不實宣傳的問題,。“100萬自駕車兩全險”產品銷售頁面對“非意外身故/全殘”保險責任描述的部分內容在合同條款中并無規(guī)定，對“意外住院津貼補助”的保險責任僅進行了片面描述,，與合同條款不一致,，對滿期返還描述為“所交保費+5%利息”,。
三是未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險費率,。人保壽險在支付寶平臺銷售的“媽媽樂少兒疾病住院險”，由人保壽險學生平安意外傷害保險(主險)及學生平安定期壽險(A款),、學生平安意外傷害醫(yī)療保險(A款),、學生平安疾病住院醫(yī)療保險(A款)3款附加險共同構成，保費合計200元,，保險期間1年,。其中學生平安意外傷害醫(yī)療保險(A款)附加險報價68元。對照該險種向原保監(jiān)會報備的條款費率,，應執(zhí)行的報備保費為5.3元(有社保),、5.88元(無社保)，費率上浮均超過10.5倍。
銀保監(jiān)會調查結果顯示,，人保壽險還存在編制虛假報告,、文件、資料等行為,。例如一些核心業(yè)務系統(tǒng)投保人聯(lián)系電話與客戶回訪系統(tǒng)最終回訪電話不一致,、登記的投保人聯(lián)系電話非本人電話，客戶信息數(shù)據(jù)不真實,。同時,，部分涉及可回溯管理(即錄音錄像)的業(yè)務虛假，由銀行代理的業(yè)務存在由人保壽險的銷售人員進行可回溯視頻錄制的問題,。此外,，報送的2017年個人醫(yī)療理賠數(shù)據(jù)不真實，存在案件數(shù)據(jù)遺漏等問題,。
最大保險罰單落地
對于上述侵犯消費者權益的行為,，人保壽險總公司、河北電銷中心以及部分總公司責任人曾提出陳述申辯,，請求從輕,、減輕或免予處罰。
例如,，人保壽險總公司申辯稱,，上述各項違法行為均屬于分支機構問題，總公司領導和部門負責人對違法事實有間接督導責任,，不應承擔直接責任,。同時，在檢查組指出上述各項違法問題后,，公司立查立改,，部分問題如可回溯業(yè)務管理等在進場前已向合作銀行發(fā)函提出整改要求，且公司或個人無主觀故意,，屬于相關人員對制度理解不深,、操作不規(guī)范等客觀因素。此外,，電網(wǎng)銷違法問題屬于同一違法行為,，請求合并處罰。
對此,，銀保監(jiān)會復核后表示,，人保壽險總公司不僅負有制度建設職責，還應承擔制度在下級機構落實的督導責任,。上述各項違法問題并非個例,，檢查組抽查了人保壽險廣東,、山西、黑龍江,、河南,、貴州等多家下級機構，均查實存在上述情況,，表明問題具有普遍性、持續(xù)性,，并非僅僅屬于“部分機構執(zhí)行不到位”,。
銀保監(jiān)會指出，其根源是人保壽險總公司對下級機構制度執(zhí)行及落實情況不重視,、不作為,，沒有切實履行總公司對下級機構的指導和監(jiān)督職責，應對上述違法違規(guī)事實承擔直接責任,。
為此，銀保監(jiān)會對人保壽險共計罰款338萬元,。其中,，人保壽險總公司被罰135萬元，6家電銷中心總計被罰80萬元,。時任人保壽險總公司副總裁張志廷,、王文及時任人保壽險總公司電子商務部總經(jīng)理王聰?shù)?5個相關責任人，合計被罰123萬元,，并被給予警告處分,。“此次既處罰機構，又抓住‘關鍵少數(shù)’,，處罰公司高管,，是銀保監(jiān)會成立以來對保險公司的最大罰單。”針對開年1號罰單,，銀保監(jiān)會消保局相關負責人如是表示,。
合作銀行違規(guī)同被罰
值得一提的是，此次處罰并不僅限于人保壽險內部,，兩家合作銀行機構也因代理保險違規(guī)同時被罰,。
銀保監(jiān)會當天發(fā)布的另外兩份行政處罰決定書顯示，農業(yè)銀行和郵儲銀行在2018年1月至10月代理的人保壽險保險業(yè)務中,，存在部分可回溯視頻質檢結果未反饋給保險公司或缺失的情況,，兩家銀行因此分別被罰200萬元和80萬元。
以農業(yè)銀行為例,，通過檢查錄音錄像發(fā)現(xiàn),，有的銷售人員未出示投保單等相關文書材料,，有的未出示展業(yè)證或身份證明，有的未向投保人宣讀或未完整宣讀免除保險人責任的條款,，有的則未提醒消費者如實填寫投保信息及不如實填寫的后果,，還有的銷售人員未介紹產品責任等基本信息，未在鏡頭前清晰展示投保單等相關文書材料,。此外,，視頻中銷售人員未清晰展示消費者簽名，有的沒有消費者簽字過程,。在該行自行抽查質檢的2814件可回溯視頻中,，不合格184件,，其中補錄后合格151件,，最終不合格33件，僅有1976件向人保壽險反饋了質檢結果,。
同時,，農業(yè)銀行安陽縣支行、鞏義市支行,、平頂山湛河支行代理的人保壽險涉及可回溯的保險業(yè)務,，未通過農業(yè)銀行系統(tǒng)錄制可回溯視頻，均由人保壽險銷售人員錄制可回溯視頻并由人保壽險質檢,，存在虛假代理問題,。
銀保監(jiān)會指出,，農業(yè)銀行落實制度的文件制定滯后,。保險銷售行為可回溯制度于2017年11月1日開始執(zhí)行，農業(yè)銀行于2017年11月修訂并下發(fā)了《中國農業(yè)銀行網(wǎng)點銷售專區(qū)及錄音錄像管理辦法》,，但其中對涉及保險業(yè)務的可回溯要求幾乎未作明確規(guī)定。直到2018年9月,，農業(yè)銀行才對保險業(yè)務營銷關鍵環(huán)節(jié),、錄音錄像資料保存時間等相關制度進行了完善。
據(jù)此,，銀保監(jiān)會對農業(yè)銀行合計處罰200萬元,。其中,，農業(yè)銀行總行因可回溯管理不到位等問題被罰款50萬元,，三家支行因虛假代理保險問題分別被處罰款50萬元。
銀保監(jiān)會表示,，針對侵害消費者權益專項檢查中發(fā)現(xiàn)的問題,，將始終堅持從嚴監(jiān)管的原則，發(fā)現(xiàn)一起查處一起,、查實一起嚴罰一起,。各銀行保險機構要圍繞電話銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險,、可回溯管理等方面侵害消費者權益的亂象開展自查自糾,，嚴格按照相關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，依法,、合規(guī)開展經(jīng)營活動,，切實保護消費者的合法權益。
