最高人民法院近日發(fā)布了新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），明確了民間借貸利率受司法保護的上限,，錨定為一年期LPR（貸款市場報價利率）的4倍。與此同時,，央行公布的一年期LPR為3.85%,，據(jù)此計算,，4倍即為15.4%。這與已實行近五年的“以24%和36%為基準的兩線三區(qū)”規(guī)定相比,，有了較大幅度的下降,。
民間借貸作為國家正規(guī)金融的有益補充，既需要規(guī)范也需要保護,。最高人民法院審判委員會副部級專職委員賀小榮指出,，如果當事人約定的利息過高，不僅會導(dǎo)致債務(wù)人履約不能,，還可能引發(fā)其他社會問題和道德風(fēng)險,。因此，世界上絕大多數(shù)國家都設(shè)置了利率保護上限,。
2015年,，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》發(fā)布，為民間借貸利率劃定了24%的司法保護上限,，明確借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持,；借貸雙方約定的利率超過年利率36%,，超過部分的利息約定無效。
不過,，隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展變化,，民間借貸也出現(xiàn)了一些新情況新問題，如利率過高,、范圍過寬,、邊界模糊等。據(jù)賀小榮介紹,，最高人民法院在認真聽取社會各界意見并征求金融監(jiān)管部門意見建議的基礎(chǔ)上,，依照《民法典》的最新精神,，決定將借貸利率司法保護上限修改為“一年期LPR的4倍”，以促進民間借貸利率逐步與我國經(jīng)濟社會發(fā)展的實際水平相適應(yīng),。
為什么是4倍呢,？
記者了解到，最高人民法院1991年8月13日施行的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定,，民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的4倍,。2002年1月，中國人民銀行下發(fā)并于同日開始施行的《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》第2條中規(guī)定：“民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定,，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期,、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的,，應(yīng)界定為高利借貸行為,。”
“由此可以看出，最高法司法解釋和中國人民銀行有關(guān)批復(fù)規(guī)定的利率保護上限,，均是同類貸款利率的4倍,。”最高法審判委員會委員、民一庭庭長鄭學(xué)林介紹說,，2005年確定的24%的利率,，就是按照當時基準利率6%左右的4倍計算得出的。
然而,，隨著我國金融利率市場化改革的推進,，中國人民銀行已取消公布基準利率，并于2019年8月17日發(fā)布了LPR形成機制,。
“現(xiàn)在基準利率不復(fù)存在,，故有必要根據(jù)我國貨幣政策調(diào)控機制的改變對司法解釋進行相應(yīng)修改。”鄧學(xué)林說,，以一年期LPR的4倍作為民間借貸利率司法保護上限,，有助于人民群眾對此標準的理解和接受，也體現(xiàn)了司法政策的延續(xù)性,。同時,，這一標準也接近多數(shù)國家和地區(qū)的有關(guān)規(guī)定。
為了確保利率下調(diào)落到實處,，《規(guī)定》同時明確當事人主張的逾期利率,、違約金、其他費用之和也不得高于民間借貸利率的司法保護上限,，“總計超過合同成立時一年期貸款市場報價利率4倍的部分,，人民法院不予支持”。
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