中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）運(yùn)行多年的民間借貸合法利率將被下調(diào),。
近日,，最高人民法院聯(lián)合國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于為新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制提供司法服務(wù)和保障的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱 《意見(jiàn)》)，其中明確指出修改完善民間借貸司法解釋,，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限,，堅(jiān)決打擊高利轉(zhuǎn)貸行為、違法放貸行為,。
告別24%和36%
據(jù)了解,，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》對(duì)民間借貸利率設(shè)定了24%的司法保護(hù)上限。該司法解釋明確規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%,，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的,，人民法院應(yīng)予支持;借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效,。
這就是法律人士通常所說(shuō)的“兩線三區(qū)”,，即利率在24%以下是民間借貸的司法保護(hù)區(qū)，超過(guò)36%的借貸為無(wú)效區(qū),，年利率24%至36%之間的這一段區(qū)間為自然債務(wù)區(qū),，也可簡(jiǎn)單概括為“可還可不還，還了也白還”的利率區(qū)間,。
然而,，近年來(lái)有一部分市場(chǎng)主體和業(yè)內(nèi)專家反映，人民法院保護(hù)的民間借貸利率過(guò)高,，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,。“對(duì)于社會(huì)上反映的司法保護(hù)的民間借貸利率過(guò)高的問(wèn)題，我們正在抓緊研究,。”最高人民法院審判委員會(huì)委員,、民一庭庭長(zhǎng)鄭學(xué)林表示，最高人民法院將盡快修改完善民間借貸司法解釋，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限,。
那么,，“大幅度”是降多大?記者了解到，今年全國(guó)兩會(huì)期間,，全國(guó)政協(xié)委員,、陜西省高級(jí)人民法院副院長(zhǎng)鞏富文提交提案，建議將民間借貸保護(hù)利率上限從24%降低至年利率12%—15%之間,，取消自然利率,。有業(yè)內(nèi)人士則提出另一種計(jì)算方法，即將民間借貸利率錨定一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR),，回到2015年規(guī)定的不超過(guò)市場(chǎng)基準(zhǔn)利率(以一年期LPR為準(zhǔn))4倍”的合法利率區(qū)間,。
民間借貸利率上限通常包含了逾期費(fèi)等懲戒性費(fèi)用，也就是說(shuō),，金融機(jī)構(gòu)給到借款人的利率必須比一年期LPR的4倍或12%-15%更低,。據(jù)了解，目前銀行信用卡一般采用“日息萬(wàn)分之五”(即年利率18.25%)來(lái)收取罰息,，微眾銀行“微粒貨”也是“日息萬(wàn)分之五”,。如果按上述方案收取，持卡人的利率負(fù)擔(dān)將大幅降低,。
禁止變相高利貸
近年來(lái),，一些放貸機(jī)構(gòu)頻頻通過(guò)“違約金”“服務(wù)費(fèi)”“中介費(fèi)”“保證金”“延期費(fèi)”等形式，突破或變相突破36%的利率紅線,。有的甚至以保險(xiǎn)費(fèi),、會(huì)員費(fèi)等名目實(shí)施“砍頭息”，收取高額利息,。
對(duì)此,，《意見(jiàn)》提出要促進(jìn)金融和民間資本為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，依法支持能夠降低交易成本,、實(shí)現(xiàn)普惠金融,、合法合規(guī)的交易模式，為解決中小微企業(yè)融資難,、融資貴問(wèn)題提供司法保障,。同時(shí)，對(duì)于借貸合同中一方主張的利息,、復(fù)利,、罰息、違約金和其他費(fèi)用總和超出司法保護(hù)上限的,，不予支持。對(duì)于當(dāng)事人以預(yù)扣利息、租金,、保證金或加收中介費(fèi),、服務(wù)費(fèi)等方式變相提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本、規(guī)避民間借貸利率司法保護(hù)上限的行為,，按照實(shí)際形成的借款關(guān)系確定各方權(quán)利義務(wù),。
“今年通過(guò)的《民法典》明確了國(guó)家禁止高利放貸，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定,。調(diào)整民間借貸利率的司法保護(hù)上限是其中重要的一項(xiàng)內(nèi)容,。”鄭學(xué)林透露，目前,，最高人民法院正在結(jié)合《民法典》的最新規(guī)定開展民間借貸司法解釋的修訂工作,。
嚴(yán)打互金違規(guī)行為
《意見(jiàn)》指出，要規(guī)范金融市場(chǎng)投融資秩序,。依法嚴(yán)懲非法集資犯罪行為,，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線?！兑庖?jiàn)》還表示,，將及時(shí)研究和制定針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸、資管計(jì)劃,、場(chǎng)外配資,、資產(chǎn)證券化、股權(quán)眾籌等金融現(xiàn)象的司法應(yīng)對(duì)舉措,，提高防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性,、預(yù)判性?！兑庖?jiàn)》同時(shí)強(qiáng)調(diào),，主動(dòng)加強(qiáng)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，支持,、促進(jìn)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法履職,，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)行政處置與司法審判的銜接，協(xié)助做好金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)防和化解工作,。嚴(yán)厲打擊涉互聯(lián)網(wǎng)金融或者以互聯(lián)網(wǎng)金融名義進(jìn)行的違法犯罪行為,，規(guī)范和保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。“金融市場(chǎng)化改革以及金融利率問(wèn)題雖然不是由人民法院主導(dǎo),，但是對(duì)于改革過(guò)程中以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題,，人民法院必須有所擔(dān)當(dāng)，在職責(zé)范圍內(nèi)做好自己的事情,。”鄭學(xué)林說(shuō),，按照功能監(jiān)管要求,，對(duì)以金融創(chuàng)新為名掩蓋金融風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避金融監(jiān)管,、進(jìn)行制度套利的違規(guī)行為,，人民法院要以其實(shí)際構(gòu)成的法律關(guān)系認(rèn)定合同效力和權(quán)利義務(wù)。
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