中國消費者報報道(記者聶國春) 隨著健康險新規(guī)及相應(yīng)政策落地，平安健康,、新華保險,、人保健康、太保壽險等保險公司近期先后推出了保證續(xù)保期間超過6年,、費率可調(diào)整的長期醫(yī)療保險,。在比拼保障、價格,、服務(wù)外,，“網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險”又比拼起了年限。
與短期醫(yī)療險產(chǎn)品相比,，長期醫(yī)療險產(chǎn)品有何特點?什么人適合長期醫(yī)療險,，消費者又該如何選擇呢?
保險專家指出，買不買長期醫(yī)療險,，要結(jié)合自己的年齡,、身體情況以及需求等綜合考慮。
產(chǎn)品扎堆上市
9月10日,，平安健康險公司推出保證續(xù)保20年的“平安e生保·長期醫(yī)療”產(chǎn)品,。e生保延續(xù)了平安健康百萬醫(yī)療險的產(chǎn)品特色。該產(chǎn)品每年可享一般醫(yī)療保險金200萬元,，120種特定疾病保險金200萬元,，保證續(xù)保期間總限額800萬元;投保年齡覆蓋0-55周歲，年免賠額1萬元外,，在保障范圍內(nèi)100%賠付,，保障范圍涵蓋住院醫(yī)療、住院前后30天門急診及指定門急診醫(yī)療,。此外,，還享有費率優(yōu)惠、專案管理服務(wù)等特色權(quán)益,。
而在此之前,，新華保險、中國太保壽險、人保健康也分別推出了長期醫(yī)療險產(chǎn)品——康健華尊醫(yī)療險,、安享百萬醫(yī)療險和好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險,，保證續(xù)保期間分別為10年、15年和終身,。
記者注意到,，太保壽險的安享百萬醫(yī)療險產(chǎn)品若當(dāng)年未發(fā)生過理賠，下一年度保額將有機(jī)會提升,，一般醫(yī)療保險金,、特定疾病醫(yī)療保險金、重大疾病醫(yī)療保險金的年給付限額分別增加20萬元,，最高可分別增加至200萬元,、300萬元、500萬元,。105種重大疾病醫(yī)療保險金不設(shè)免賠額,，責(zé)任內(nèi)百分之百賠付。
在產(chǎn)品之外,，各家保險公司還打起了增值服務(wù)牌,。例如，安享百萬醫(yī)療險為客戶提供特定疾病及重大疾病就醫(yī)綠通服務(wù),、質(zhì)子重離子治療,、重疾二次醫(yī)療服務(wù)、不限次全國住院墊付服務(wù),，同時將重癥監(jiān)護(hù)病房保險金,、ECMO等保障寫進(jìn)了合同內(nèi)。平安e生保·長期醫(yī)療更是推出了專人專案管理服務(wù),，涵蓋發(fā)現(xiàn),、治療、隨訪,。
保費3年可調(diào)
2016年,，憑著低費率、高保額,、保障全的特征,，“百萬醫(yī)療險”一舉成為“網(wǎng)紅產(chǎn)品”，受到消費者的歡迎,。數(shù)據(jù)顯示,，2019年醫(yī)療保險實現(xiàn)原保險保費收入2442億元，同比增長32%,，占健康保險總保費的34.6%,，其中約80%為短期險,。
不過，短期險的弊端也逐漸顯現(xiàn),。一方面,，由于彼時保險公司無法調(diào)整產(chǎn)品費率，為應(yīng)對未來的醫(yī)療通脹和醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步導(dǎo)致的醫(yī)療費用高企,，險企往往只能用停售老產(chǎn)品升級新產(chǎn)品的模式來開發(fā)產(chǎn)品,。另一方面，消費者擔(dān)心保險公司隨意停售保險產(chǎn)品導(dǎo)致其未來無法獲得非常必要的醫(yī)療保障,，只能選購費用高昂的重疾險來應(yīng)對疾病風(fēng)險,。因此,，有關(guān)長期醫(yī)療保險的呼聲越來越高,。
2019年11月，銀保監(jiān)會發(fā)布了新修訂的《健康保險管理辦法》,，其中明確可以在保險產(chǎn)品中約定對長期健康保險產(chǎn)品進(jìn)行費率調(diào)整,。2020年4月,，銀保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于《長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)事項通知》,，明確了費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整的基本要求與原則——首次費率調(diào)整時間應(yīng)當(dāng)不早于產(chǎn)品上市銷售之日起滿3年,，每次費率調(diào)整的時間間隔不得短于1年,。
《長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)事項通知》發(fā)布后，頭部壽險或健康險公司紛紛研究開發(fā)保證續(xù)保期間超過6年,、費率可調(diào)整的長期醫(yī)療險,。這些上市的長期醫(yī)療險產(chǎn)品最大的特點是保證續(xù)保時間長，費率可調(diào)整,。
由于順應(yīng)了消費需求,，長期醫(yī)療險上市后受到了消費者的青睞,。以安享百萬長期醫(yī)療險為例，該產(chǎn)品于8月25日零點上市,，僅用7天時間就吸引了120萬客戶投保,，成為一款“現(xiàn)象級”產(chǎn)品,。
天風(fēng)證券非銀團(tuán)隊認(rèn)為,，長期醫(yī)療保險能夠更好地滿足消費者長期保障的剛需,，未來保費增量可期,。
選擇要因人而異
隨著越來越多的長期醫(yī)療險產(chǎn)品面世，消費者是否該將短期醫(yī)療險改為長期醫(yī)療險?是否還需要購買重疾險?長期醫(yī)療險又該如何選擇呢?
水滴保險研究院資深保險分析師趙亞鵬認(rèn)為,，短期醫(yī)療險穩(wěn)定性差,，重疾險又太貴,。對于大多數(shù)身體健康的消費者而言，長期甚至終身保證續(xù)保的醫(yī)療險肯定是最好的選擇,。
不過,，也有保險業(yè)人士認(rèn)為，長期醫(yī)療險相較于目前常見的6年期保證續(xù)保醫(yī)療險,，最大的優(yōu)勢在于規(guī)避了停售的風(fēng)險,。如果不停售，兩者的區(qū)別不大,。而且,，大多數(shù)的短期醫(yī)療險在保證續(xù)保期滿后,，不需要審核就可以繼續(xù)進(jìn)入下一個保障周期,。而目前上線的幾款產(chǎn)品，在保證續(xù)保周期滿期后,，都是需要重新審核才能投保的,。因此,，年齡較小或者對自己健康有自信的人,，可以選擇短期百萬醫(yī)療險，產(chǎn)品選擇空間更大,，費率更穩(wěn)定,，而且即便產(chǎn)品下線也可以轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品;年齡較大或者身體不是很好的人，建議選擇長期醫(yī)療險,。
某外資保險公司代理人對記者表示,，雖然長期醫(yī)療險保障程度有所增加，但其最主要的作用仍然是報銷醫(yī)療費用,，彌補(bǔ)社保報銷比例不足的缺口,。重疾險是在確診約定疾病后,，直接給付合同約定的保額，除了疾病治療費用外,，還可以彌補(bǔ)因疾病導(dǎo)致的收入受損、術(shù)后康復(fù)等費用。因此,，長期醫(yī)療險會給重疾險帶來一定的沖擊,，但對于部分高收入人群來說，重疾險不可或缺。
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