中國消費者報報道(記者聶國春) 金融消費者保護(hù)的重要性日益凸顯,，監(jiān)管部門近期密集發(fā)出嚴(yán)格監(jiān)管的信號。
繼9月14日銀保監(jiān)會通報了金融市場亂象整治工作發(fā)現(xiàn)的六個較為突出的侵害金融消費者權(quán)益的問題后，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局,、央行金融消費權(quán)益保護(hù)局9月18日又聯(lián)合就金融產(chǎn)品投資陷阱、存款保險等涉及金融消費者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域的熱點問題作出回應(yīng),，并通過風(fēng)險警示提醒消費者樹立風(fēng)險防范意識,。
“金融消費者應(yīng)清楚‘保本高收益’就是金融詐騙。盡量長期投資,，不宜一味追求賺‘快錢’,。審慎對待合同簽署、風(fēng)險測評和確認(rèn)環(huán)節(jié),，不能閉眼簽字,，更不能隨意讓人代簽。”銀保監(jiān)會消保局,、央行消保局主要負(fù)責(zé)人9月18日如是說,。
六大侵權(quán)問題突出
近年來，銀保監(jiān)會連續(xù)開展了“十亂象”整治,、鞏固治亂象成果,、促進(jìn)合規(guī)建設(shè)和整治亂象“回頭看”等一系列銀行、保險業(yè)市場亂象綜合治理工作,。為切實維護(hù)銀行保險消費者合法權(quán)益,，銀保監(jiān)會重拳出擊，于2019年10月至12月在全國范圍內(nèi)開展了銀行保險機構(gòu)侵害消費者權(quán)益亂象整治,。
在銀保監(jiān)會9月14日舉行的新聞通氣會上,，銀保監(jiān)會消保局局長郭武平介紹說，在此次專項整治中,，通過對產(chǎn)品設(shè)計,、銷售、內(nèi)部管理,、與第三方機構(gòu)合作,、理賠、互聯(lián)網(wǎng)保險等多個領(lǐng)域的51類問題開展排查整治,，發(fā)現(xiàn)了侵害消費者權(quán)益的六大問題：一是銀行理財和信用卡亂象較多,，理財承諾保本高收益，信用卡過度營銷分期業(yè)務(wù),。二是銀行與第三方機構(gòu)合作問題凸顯,，特別是第三方科技平臺引流又收費，加大客戶融資成本,，有些還存在暴力催收的問題,。三是信托產(chǎn)品嵌套復(fù)雜，未嚴(yán)格認(rèn)定合格投資者，信息披露不充分,。四是個別消費金融公司息費率過高,，個別銀行貸款強制搭售保證保險，致使其部分客戶資金綜合成本超過24%,，甚至接近30%,。五是保險誤導(dǎo)銷售仍是頑疾，銷售人員夸大保險責(zé)任或收益,，隱瞞保險合同重要內(nèi)容,，特別是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域問題多發(fā)，信息披露和風(fēng)險提示不到位,。六是部分產(chǎn)品過于復(fù)雜,，使消費者無法理解，及過度收集個人信息等問題,，特別是一些新型產(chǎn)品如手機碎屏險,、航空延誤險等，雖然金額小但是頻率特別高,，相應(yīng)地糾紛也多,。
針對這些亂象，銀保監(jiān)會加大了查處力度,。郭武平透露，通過集中開展侵害消費者權(quán)益亂象整治,、專項檢查,、投訴核查等活動，2019年度共督促銀行保險機構(gòu)清退,、賠付消費者40.92億元,，其中通過整治消保亂象清退、賠付23.97億元,，通過現(xiàn)場檢查清退,、賠付10.7億元，通過投訴督查整治漠視群眾利益清退,、賠付6.25億元,。
理財“飛單”等情況基本杜絕
據(jù)了解，前兩年銀行機構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)問題34.62萬個,，整改率達(dá)到92%,，其中2019年發(fā)現(xiàn)問題已完成整改82%。銀行機構(gòu)對標(biāo)監(jiān)管要求,，普遍將“問題整改”上升到“問題治理”層面,，深入查找體制機制、流程控制和系統(tǒng)應(yīng)用等方面的管理漏洞和薄弱環(huán)節(jié),。近兩年銀行機構(gòu)累計制定,、修訂業(yè)務(wù)流程和管理制度5.91萬個,，開發(fā)完善流程系統(tǒng)9228個，涵蓋各主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域和環(huán)節(jié),。
“總體上看,，機構(gòu)越來越重視，通過逐一建檔,，嚴(yán)格自查自糾,，取得了顯著成效。”郭武平說,。
“當(dāng)前銀行經(jīng)營管理亂象得到有效遏制,。”銀保監(jiān)會銀行檢查局副局長朱彤介紹說，通過采取“處罰一個,，教育一片”的方式,，銀保監(jiān)會嚴(yán)肅查處了廣發(fā)銀行惠州分行違規(guī)擔(dān)保案等一批涉案金額巨大、案件性質(zhì)惡劣,、社會關(guān)注廣泛的重大案件,，行業(yè)性重大違法違規(guī)問題基本杜絕。目前,，“蘿卜章”,、理財“飛單”、同業(yè)私出保函和違規(guī)兜底等嚴(yán)重擾亂市場的問題幾乎絕跡,。
同時,，一些苗頭性問題得到了及早揭示處置，并取得了明顯成效,。數(shù)據(jù)顯示,，2019年銀行機構(gòu)亂象整治監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問題數(shù)量和金額均較上年減少了四成，銀行業(yè)市場秩序持續(xù)向好,。
在影子銀行整治方面,，朱彤表示，經(jīng)過深入整治,，影子銀行規(guī)模較2017年歷史峰值縮減了近16萬億元,，系統(tǒng)性風(fēng)險大為減弱。同時,，銀保監(jiān)會先后制定出臺了理財新規(guī),、理財子公司、保險資管細(xì)則,、資金信托辦法等一系列監(jiān)管規(guī)定,，彌補了監(jiān)管制度短板。
自2016年以來，網(wǎng)貸專項整治工作取得了重要進(jìn)展,。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,，截至2020年8月末，全國在運營網(wǎng)貸機構(gòu)15家,，比2019年初下降99%;借貸余額下降84%;出借人下降88%;借款人下降73%,。機構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)已連續(xù)26個月下降,。
不過,，銀保監(jiān)會普惠金融部副主任馮燕坦言，剩余在營機構(gòu)“三降”工作進(jìn)展緩慢,，后續(xù)處置困難很大,。停業(yè)機構(gòu)處置任務(wù)仍然艱巨，“退而不清”“退而難清”問題突出,，風(fēng)險化解仍需要做大量艱苦細(xì)致的工作,。
維權(quán)應(yīng)從“四個正規(guī)”著手
雖然亂象整治成效顯著，但在監(jiān)管部門看來,，金融消費者保護(hù)任重道遠(yuǎn),，制度保障和消費者教育都需久久為功。
據(jù)了解,，為切實提升金融消費者素養(yǎng),，有效防范化解金融風(fēng)險，央行,、銀保監(jiān)會,、證監(jiān)會和國家網(wǎng)信辦于9月份聯(lián)合開展了“金融知識普及月、金融知識進(jìn)萬家,、爭做理性投資者、爭做金融好網(wǎng)民”活動,。銀保監(jiān)會消保局,、央行消保局主要負(fù)責(zé)人9月18日表示，希望通過金融宣傳教育,，不斷提高城鄉(xiāng)居民金融知識水平和金融風(fēng)險防范意識,。
據(jù)了解，針對銀行保險消費權(quán)益易受到侵害的突出領(lǐng)域和風(fēng)險類型,，今年以來,，銀保監(jiān)會消保局面向消費者開展了“以案說險”等多種形式的風(fēng)險提示，涉及信用卡,、保險等金融產(chǎn)品,。上述主要負(fù)責(zé)人建議，金融消費者應(yīng)當(dāng)從以下四個“正規(guī)”著手保護(hù)自身權(quán)益：一是注意查驗相關(guān)機構(gòu)是否具備經(jīng)營資質(zhì)，選擇正規(guī)持牌機構(gòu),。二是選擇正規(guī)銷售渠道,。消費者要在機構(gòu)正規(guī)營業(yè)場所或官網(wǎng)接受金融服務(wù)，該錄音錄像的要錄音錄像,。三是選擇正規(guī)從業(yè)人員,，金融消費者應(yīng)注意查驗提供銷售服務(wù)人員的金融從業(yè)資質(zhì)，防范詐騙風(fēng)險,。對不明的電話,、鏈接、郵件推銷行為保持警惕,。不隨意提供個人信息,、金融賬戶信息，不輕易點擊不明鏈接,，不向不明第三方轉(zhuǎn)賬匯款,。四是通過正規(guī)投訴渠道反映問題。消費者發(fā)現(xiàn)自身權(quán)益受到侵害后,，可以通過金融機構(gòu)或監(jiān)管部門投訴渠道反映問題,，注意防范“代理投訴”“代理退保”行為造成的二次侵權(quán)。
銀保監(jiān)會,、央行主要負(fù)責(zé)人還表示,，將加大金融消費者保護(hù)政策宣傳，強化法治意識和契約精神,，讓金融消費者知曉自己不僅依法享有財產(chǎn)安全權(quán),、依法求償權(quán)，還有知情權(quán),、自主選擇權(quán),、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等,。同時,，引導(dǎo)金融消費者樹立理性投資、價值投資理念,，在實踐中,，承諾保證本金的金融產(chǎn)品收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險,，10%以上就有損失全部本金的危險,。
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