中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國春) 9月19日,，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》正式施行，平安的車險(xiǎn)新系統(tǒng)也正式上線,。當(dāng)日0時(shí)1分,，來自上海的平安車主陸先生拿到了自己汽車的新保單，保費(fèi)1944.25元,。據(jù)悉,，這是本次車險(xiǎn)綜合改革后簽出的第一張保單。
這場(chǎng)囊括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)的車險(xiǎn)革命將帶來哪些變化?保費(fèi)能便宜幾成?車險(xiǎn)綜合改革后,，消費(fèi)者將受益幾何?伴隨著各家財(cái)險(xiǎn)公司新車險(xiǎn)首單的落地,，這些問題一一揭曉。
商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)減少
據(jù)悉,，陸先生的汽車2019年的保費(fèi)為2352.60元,，投保險(xiǎn)種包括機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn),、不計(jì)免賠險(xiǎn)(機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)),。今年投保時(shí)，新增了附加機(jī)動(dòng)車道路救援,、代為送檢增值服務(wù)特約條款,。客戶風(fēng)險(xiǎn)保障程度大幅提升,，但保費(fèi)支出卻較上年減少408.35元,，降幅達(dá)17.36%。
陸先生的經(jīng)歷并非個(gè)例,。以眾安保險(xiǎn)9月19日上線的車險(xiǎn)費(fèi)改后首款產(chǎn)品——眾安平安聯(lián)合車險(xiǎn)為例,，費(fèi)改后的機(jī)動(dòng)車車損險(xiǎn)不僅包含2014款車損險(xiǎn)的保障責(zé)任，同時(shí)兼具有機(jī)動(dòng)車全車盜搶,、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水,、玻璃單獨(dú)破碎、不計(jì)免賠率,、自燃,、無法找到第三方特約六項(xiàng)責(zé)任險(xiǎn)種的權(quán)益，三者險(xiǎn)最高責(zé)任限額也從原來的500萬元大幅提升至1000萬元,。然而,，車主程女士的五座普通家用小轎車,，因?yàn)?年未發(fā)生理賠，上年度也沒有交通違法記錄,，投保基準(zhǔn)純保費(fèi)為2800元的眾安新車險(xiǎn)時(shí),，其保費(fèi)較之前下降了400多元,。
記者在某車險(xiǎn)試算平臺(tái)上計(jì)算發(fā)現(xiàn)，牧馬人某款車型,，保費(fèi)直降至7200多元,，相較于一周前便宜了4500多元。
平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，這次改革根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況重新測(cè)算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi),，不同客戶的漲降費(fèi)水平會(huì)存在一定差異，但整體來說,，保費(fèi)是真真實(shí)實(shí)下降了,。
交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額提高
交強(qiáng)險(xiǎn)全稱為“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，是車主必須要投保的險(xiǎn)種,。9月10日,，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告。根據(jù)公告,，在保費(fèi)基本不變的情況下,，將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中,，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元,，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失限額0.2萬元,。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整,，分別為1.8萬元、1800元和100元,。
與此同時(shí),，新交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)由之前的1類細(xì)分為5類，浮動(dòng)系數(shù)上限不變,，但部分地區(qū),，浮動(dòng)下限從-30%擴(kuò)大到-50%。具體來看,，全國36個(gè)省市區(qū)分了ABCDE五個(gè)區(qū)域區(qū)別實(shí)行,。內(nèi)蒙古、海南,、青海,、西藏4個(gè)地區(qū)能夠享受最低五折優(yōu)惠,，江蘇、浙江,、安徽,、上海等20個(gè)地區(qū)，能享受的最大折扣是七折,。北京,、天津等4個(gè)地區(qū)，上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故,，浮動(dòng)-35%,，也就是六五折。
北京某汽車4S店工作人員對(duì)記者表示,，此前北京地區(qū)車主交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)是950元,，最低可以享受七折，也就是繳納665元,。改革以后,，車主的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用是617.5元。
附加險(xiǎn)產(chǎn)品豐富
商業(yè)車險(xiǎn)由車損險(xiǎn),、第三者責(zé)任險(xiǎn)等主險(xiǎn)和多項(xiàng)附加險(xiǎn)組合而成,。以往像玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)等附加險(xiǎn),，如果車主沒有單獨(dú)購買,，則無法獲得相應(yīng)的賠付。改革后,，行業(yè)示范條款將機(jī)動(dòng)車全車盜搶,、玻璃單獨(dú)破碎、自燃,、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水,、不計(jì)免賠率、無法找到第三方特約等原屬于附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任納入主險(xiǎn)保障范圍,，從而為消費(fèi)者提供更加全面,、完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。
為了豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類,，附加險(xiǎn)共設(shè)置了10個(gè)險(xiǎn)種,，其中新增加了車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)及醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)，并將絕對(duì)免賠率特約條款和發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款列入減費(fèi)附加險(xiǎn),，增加了消費(fèi)者選擇的空間,，讓保險(xiǎn)服務(wù)更加多樣化。
陽光產(chǎn)險(xiǎn)人士表示，雖然第三者責(zé)任險(xiǎn)及車上人員責(zé)任險(xiǎn)對(duì)人傷案件實(shí)行賠償,，但人傷案件是按照醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)賠償?shù)?。醫(yī)保外的費(fèi)用，比如進(jìn)口鋼板等是不在賠付范圍內(nèi)的,，因此附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)可以減輕車主的賠付壓力,。減費(fèi)附加險(xiǎn)雖然可以減少保費(fèi)支出，但同時(shí)也意味著減少了保障范圍,，在購買時(shí),，車主要根據(jù)自身的實(shí)際情況謹(jǐn)慎選擇。
新車險(xiǎn)提質(zhì)擴(kuò)容
車險(xiǎn)是與人民群眾利益關(guān)系密切的險(xiǎn)種,。數(shù)據(jù)顯示，2019年商業(yè)車險(xiǎn)投保率達(dá)到84.3%,，較2015年提高7.9個(gè)百分點(diǎn);行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入為8188億元,，同比增長(zhǎng)4.5%。
不過,，車險(xiǎn)理賠難等問題也備受消費(fèi)者詬病,。在中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司副總裁傅天明看來，一些車險(xiǎn)市場(chǎng)深層次的問題仍然沒有解決,。一是消費(fèi)者權(quán)益無法得到有效保障,。車險(xiǎn)保障范圍窄，除外責(zé)任較多,，無法覆蓋日常用車場(chǎng)景;合同責(zé)任與除外責(zé)任,、主險(xiǎn)責(zé)任與附加險(xiǎn)責(zé)任配置不合理，消費(fèi)者理賠投訴頻發(fā),。車險(xiǎn)價(jià)格仍高于自身風(fēng)險(xiǎn)成本,，而且定價(jià)復(fù)雜難以理解。二是保險(xiǎn)公司經(jīng)營粗放,，一刀切的“地板價(jià)”定價(jià)方式仍是主流,，以費(fèi)用換市場(chǎng)仍是主要競(jìng)爭(zhēng)模式。三是數(shù)據(jù)真實(shí)性問題嚴(yán)峻,。費(fèi)用補(bǔ)貼在誘發(fā)稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和洗錢風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),，帶來難以入賬的費(fèi)用，成為行業(yè)通病,。“不同于以往追求行業(yè)規(guī)模,、行業(yè)主體穩(wěn)定、市場(chǎng)亂象有效治理等多重目標(biāo),，本次車險(xiǎn)綜合改革把保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益作為主要目標(biāo)和衡量改革成敗的關(guān)鍵,，以‘降價(jià)、增保、提質(zhì)’來實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者的承諾,。”傅天明表示,，直觀來看，車險(xiǎn)單均保費(fèi)下降成為必然,。這將導(dǎo)致車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)加劇,，市場(chǎng)短期內(nèi)的波動(dòng)難以避免。但是,，短期的壓力長(zhǎng)期來看是車險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的動(dòng)力,，科技賦能和數(shù)據(jù)經(jīng)營將成為保險(xiǎn)公司開辟差異化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的新賽道。
車車科技副總裁徐建平表示,，本次改革的一個(gè)重要指標(biāo)是提高賠付率,，是完全站在用戶角度的改革，短期會(huì)給行業(yè)帶來很大的經(jīng)營壓力,，但長(zhǎng)期看有利于車險(xiǎn)定價(jià)和服務(wù)差異化,、市場(chǎng)化。在此過程中,，很多不具備能力的中介機(jī)構(gòu)也會(huì)因?yàn)橘M(fèi)率下降退出市場(chǎng),。
專業(yè)人士普遍認(rèn)為此次車險(xiǎn)綜合改革不只是簡(jiǎn)單的讓利于消費(fèi)者，還將帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)服務(wù)意識(shí)的提升,。改革將倒逼保險(xiǎn)公司全面提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力,，提升服務(wù)品質(zhì)，擴(kuò)充保障內(nèi)容和服務(wù),，助力車險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,。
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