中國消費者報報道(記者聶國春) 重大疾病保險新定義發(fā)布后,，《人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2020)》(以下簡稱新重疾表)也完成了重新修訂,。11月5日，中國精算師協(xié)會正式發(fā)布新重疾表,。同日,，銀保監(jiān)會印發(fā)通知，規(guī)定新重疾表為法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估基礎(chǔ)的最低要求,，明確新重疾表對產(chǎn)品定價的參考作用,，要求建立重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表動態(tài)修訂機制。
新重疾表發(fā)布后,，重疾險產(chǎn)品形態(tài)將如何變化?價格是會上漲還是下降?消費者又該如何看待炒作“停售”現(xiàn)象?《中國消費者報》記者就此進行了采訪,。
首發(fā)多項專屬參考表
2013年，中國精算師協(xié)會在原保監(jiān)會的指導(dǎo)下首次編制了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)》,，改變了過去定價,、準(zhǔn)備金計算等依賴國外經(jīng)驗的狀況，使重疾發(fā)生率表真正反映了中國被保險人的特征,，對促進健康保險發(fā)展起到了重要作用,。
“隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展、體檢的普及和醫(yī)學(xué)診療技術(shù)的不斷革新,，我國的疾病譜及重疾發(fā)生率已發(fā)生較大變化,，現(xiàn)有重疾表已經(jīng)不能滿足保險行業(yè)發(fā)展的需要和消費者多元化的需求。”中國精算師協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，新重疾表的修訂發(fā)布順應(yīng)了時代的發(fā)展,。
據(jù)介紹，新重疾表升級了編制技術(shù)和方法,。全新編制的2020版定義規(guī)范下的全國病種合計發(fā)生率表和數(shù)據(jù)更新的2007版定義規(guī)范下的全國病種合計發(fā)生率表,，充分反映了當(dāng)下重疾的風(fēng)險變化，為切實防范金融風(fēng)險提供了有力保證,。同時,，首次研究形成了應(yīng)用方便、可復(fù)制,、可推廣的重疾數(shù)據(jù)信息標(biāo)準(zhǔn)，為動態(tài)修訂重疾表、規(guī)范全行業(yè)重疾險經(jīng)營提供了一套覆蓋全部業(yè)務(wù)流程的操作標(biāo)準(zhǔn),。
值得注意的是,，新重疾表首次編制形成了2020版定義規(guī)范下的粵港澳大灣區(qū)病種合計經(jīng)驗發(fā)生率專屬參考表、2020版定義規(guī)范下的惡性腫瘤——重度,、較重急性心肌梗死,、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥特定疾病經(jīng)驗發(fā)生率表和2020版定義規(guī)范下的兩種老年人代表性病種發(fā)生率參考表，這不僅為保險公司健康保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供了數(shù)據(jù)支持,，還開創(chuàng)了專門針對老年重疾經(jīng)驗發(fā)生率研究分析的先河,，對老年人專屬保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和供給具有重要意義。
重疾險價格有望下降
根據(jù)新重疾表,，銀保監(jiān)會在通知中將重疾險產(chǎn)品分為2007版定義重疾險,、2020版定義重疾險、2020版大灣區(qū)專屬重疾險和2020版惡性腫瘤(重度)險,，并要求保險公司在開發(fā)新產(chǎn)品時,，將新重疾表作為重大疾病發(fā)生率的定價參考，根據(jù)產(chǎn)品特性和公司實際經(jīng)驗數(shù)據(jù),，合理確定重大疾病發(fā)生率水平,。
重疾表是重疾險產(chǎn)品定價的重要參考和準(zhǔn)備金評估的基礎(chǔ)依據(jù)。關(guān)于新重疾表對重疾險價格的影響,，中國精算師協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，影響重疾險產(chǎn)品價格的因素是多方面的，包括保障責(zé)任,、利率,、費用率、重疾發(fā)生率等,，不同產(chǎn)品對各種因素的敏感性不同,，重疾發(fā)生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修訂會影響未來新產(chǎn)品的重疾發(fā)生率,，在曲線形態(tài)和發(fā)生率水平上較現(xiàn)行重疾表均發(fā)生了一定變化,。從保護消費者利益角度，本次修訂特別對風(fēng)險邊際進行了科學(xué)優(yōu)化,。“從價格上看,，對于主流重疾險產(chǎn)品，如果在相同保障責(zé)任的前提條件下,，重疾險產(chǎn)品價格會略有下降,，對于定期重疾險產(chǎn)品，部分年齡段的價格會有明顯下降,?？傮w上看，重疾表的修訂使重疾險產(chǎn)品價格更加科學(xué)合理。”上述負(fù)責(zé)人說,。
天風(fēng)非銀研究團隊預(yù)計,，重疾定義新規(guī)及新重疾表發(fā)布后，重疾險新產(chǎn)品存在一定的降價空間,。不過,，保險公司出于穩(wěn)定發(fā)展的考慮，不一定會立刻推出十分亮眼的產(chǎn)品,。
投保要因人而異
根據(jù)規(guī)定,，2021年1月31日前，舊定義重疾險會全部下架,。很多消費者糾結(jié)：要不要在舊定義重疾險下架前買一份?
對于“炒停”現(xiàn)象,，中國保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)人士指出，投保重疾險時,，消費者應(yīng)該根據(jù)自身保障需求選擇合適的產(chǎn)品,。消費者要考慮的因素是保障是否充足。另外,，年齡越大,，身體健康狀況越可能出問題，投保時越不容易通過,，所以保險越早買越好,。對于“炒停”，消費者投保時要多聽,、多問,、多比較，不要盲聽盲信,。尤其是保險責(zé)任和責(zé)任免除等保險條款里的重要內(nèi)容,，有不明白的地方要及時向保險專業(yè)人士咨詢。
深藍保測評團隊表示,，從疾病發(fā)生率來看,，癌癥、心梗,、腦中風(fēng)是最高發(fā)的三類重疾,。不過，男性和女性的差異比較大,，女性患重疾的人數(shù)中,，有60%-90%是癌癥，而男性發(fā)生癌癥,、心梗,、腦中風(fēng)的概率都很高,。據(jù)此，深藍保測評團隊建議,，女性朋友可以重點關(guān)注癌癥保障,，尤其是在甲狀腺癌方面保障更好的老產(chǎn)品，可以趁現(xiàn)在買,。新品在心腦血管保障上會更寬松，更適合男性購買,。而對于一直“裸奔”的消費者,，建議現(xiàn)在就買一份，畢竟風(fēng)險無法預(yù)測,，早買早保障,。
記者注意到，新重疾表中,，大灣區(qū)的發(fā)病率比其他地方更低,。而對于老年人中較高發(fā)的嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重帕金森病,，新重疾表也給出了發(fā)病參考數(shù)據(jù),。因此，未來大灣區(qū)保險(共涉及9個珠三角城市：廣州,、深圳,、珠海、佛山,、惠州,、東莞、中山,、江門,、肇慶)可能會更便宜，老人專屬保險可能也會推出更多新品,，相關(guān)人群可以考慮關(guān)注,。
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