中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國春) 重大疾病保險(xiǎn)新定義發(fā)布后,，《人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2020)》(以下簡稱新重疾表)也完成了重新修訂,。11月5日，中國精算師協(xié)會正式發(fā)布新重疾表,。同日,，銀保監(jiān)會印發(fā)通知，規(guī)定新重疾表為法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估基礎(chǔ)的最低要求,，明確新重疾表對產(chǎn)品定價(jià)的參考作用,，要求建立重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表動(dòng)態(tài)修訂機(jī)制。
新重疾表發(fā)布后,，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)將如何變化?價(jià)格是會上漲還是下降?消費(fèi)者又該如何看待炒作“停售”現(xiàn)象?《中國消費(fèi)者報(bào)》記者就此進(jìn)行了采訪,。
首發(fā)多項(xiàng)專屬參考表
2013年，中國精算師協(xié)會在原保監(jiān)會的指導(dǎo)下首次編制了《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》,，改變了過去定價(jià),、準(zhǔn)備金計(jì)算等依賴國外經(jīng)驗(yàn)的狀況，使重疾發(fā)生率表真正反映了中國被保險(xiǎn)人的特征,，對促進(jìn)健康保險(xiǎn)發(fā)展起到了重要作用,。
“隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展、體檢的普及和醫(yī)學(xué)診療技術(shù)的不斷革新,，我國的疾病譜及重疾發(fā)生率已發(fā)生較大變化,，現(xiàn)有重疾表已經(jīng)不能滿足保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需要和消費(fèi)者多元化的需求。”中國精算師協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，新重疾表的修訂發(fā)布順應(yīng)了時(shí)代的發(fā)展,。
據(jù)介紹,，新重疾表升級了編制技術(shù)和方法。全新編制的2020版定義規(guī)范下的全國病種合計(jì)發(fā)生率表和數(shù)據(jù)更新的2007版定義規(guī)范下的全國病種合計(jì)發(fā)生率表,，充分反映了當(dāng)下重疾的風(fēng)險(xiǎn)變化,，為切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供了有力保證。同時(shí),，首次研究形成了應(yīng)用方便,、可復(fù)制、可推廣的重疾數(shù)據(jù)信息標(biāo)準(zhǔn),，為動(dòng)態(tài)修訂重疾表,、規(guī)范全行業(yè)重疾險(xiǎn)經(jīng)營提供了一套覆蓋全部業(yè)務(wù)流程的操作標(biāo)準(zhǔn)。
值得注意的是,，新重疾表首次編制形成了2020版定義規(guī)范下的粵港澳大灣區(qū)病種合計(jì)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率專屬參考表,、2020版定義規(guī)范下的惡性腫瘤——重度、較重急性心肌梗死,、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥特定疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表和2020版定義規(guī)范下的兩種老年人代表性病種發(fā)生率參考表,，這不僅為保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了數(shù)據(jù)支持，還開創(chuàng)了專門針對老年重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率研究分析的先河,，對老年人專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和供給具有重要意義,。
重疾險(xiǎn)價(jià)格有望下降
根據(jù)新重疾表，銀保監(jiān)會在通知中將重疾險(xiǎn)產(chǎn)品分為2007版定義重疾險(xiǎn),、2020版定義重疾險(xiǎn),、2020版大灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn)和2020版惡性腫瘤(重度)險(xiǎn)，并要求保險(xiǎn)公司在開發(fā)新產(chǎn)品時(shí),，將新重疾表作為重大疾病發(fā)生率的定價(jià)參考,，根據(jù)產(chǎn)品特性和公司實(shí)際經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，合理確定重大疾病發(fā)生率水平,。
重疾表是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的重要參考和準(zhǔn)備金評估的基礎(chǔ)依據(jù),。關(guān)于新重疾表對重疾險(xiǎn)價(jià)格的影響，中國精算師協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，影響重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的因素是多方面的，包括保障責(zé)任,、利率,、費(fèi)用率、重疾發(fā)生率等,，不同產(chǎn)品對各種因素的敏感性不同,，重疾發(fā)生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修訂會影響未來新產(chǎn)品的重疾發(fā)生率,，在曲線形態(tài)和發(fā)生率水平上較現(xiàn)行重疾表均發(fā)生了一定變化,。從保護(hù)消費(fèi)者利益角度,，本次修訂特別對風(fēng)險(xiǎn)邊際進(jìn)行了科學(xué)優(yōu)化。“從價(jià)格上看,，對于主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,，如果在相同保障責(zé)任的前提條件下，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格會略有下降,，對于定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,，部分年齡段的價(jià)格會有明顯下降?？傮w上看,，重疾表的修訂使重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格更加科學(xué)合理。”上述負(fù)責(zé)人說,。
天風(fēng)非銀研究團(tuán)隊(duì)預(yù)計(jì),，重疾定義新規(guī)及新重疾表發(fā)布后，重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品存在一定的降價(jià)空間,。不過,，保險(xiǎn)公司出于穩(wěn)定發(fā)展的考慮，不一定會立刻推出十分亮眼的產(chǎn)品,。
投保要因人而異
根據(jù)規(guī)定,，2021年1月31日前，舊定義重疾險(xiǎn)會全部下架,。很多消費(fèi)者糾結(jié)：要不要在舊定義重疾險(xiǎn)下架前買一份?
對于“炒停”現(xiàn)象,，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會相關(guān)人士指出，投保重疾險(xiǎn)時(shí),，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自身保障需求選擇合適的產(chǎn)品,。消費(fèi)者要考慮的因素是保障是否充足。另外,，年齡越大,，身體健康狀況越可能出問題，投保時(shí)越不容易通過,，所以保險(xiǎn)越早買越好,。對于“炒停”，消費(fèi)者投保時(shí)要多聽,、多問,、多比較，不要盲聽盲信,。尤其是保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除等保險(xiǎn)條款里的重要內(nèi)容,，有不明白的地方要及時(shí)向保險(xiǎn)專業(yè)人士咨詢。
深藍(lán)保測評團(tuán)隊(duì)表示，從疾病發(fā)生率來看,，癌癥,、心梗、腦中風(fēng)是最高發(fā)的三類重疾,。不過,，男性和女性的差異比較大，女性患重疾的人數(shù)中,，有60%-90%是癌癥,，而男性發(fā)生癌癥、心梗,、腦中風(fēng)的概率都很高,。據(jù)此，深藍(lán)保測評團(tuán)隊(duì)建議,，女性朋友可以重點(diǎn)關(guān)注癌癥保障,，尤其是在甲狀腺癌方面保障更好的老產(chǎn)品，可以趁現(xiàn)在買,。新品在心腦血管保障上會更寬松,，更適合男性購買。而對于一直“裸奔”的消費(fèi)者,，建議現(xiàn)在就買一份,，畢竟風(fēng)險(xiǎn)無法預(yù)測，早買早保障,。
記者注意到,，新重疾表中，大灣區(qū)的發(fā)病率比其他地方更低,。而對于老年人中較高發(fā)的嚴(yán)重阿爾茨海默病,、嚴(yán)重帕金森病，新重疾表也給出了發(fā)病參考數(shù)據(jù),。因此,，未來大灣區(qū)保險(xiǎn)(共涉及9個(gè)珠三角城市：廣州、深圳,、珠海,、佛山、惠州,、東莞,、中山、江門,、肇慶)可能會更便宜，老人專屬保險(xiǎn)可能也會推出更多新品，相關(guān)人群可以考慮關(guān)注,。
