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中國消費者報報道(記者聶國春) 12月1日,，北京“京惠保”正式生效,，150萬參保人開始獲得普惠型補充醫(yī)療保險保障。同一天,，由廣州市政府同意,、廣州市醫(yī)療保障局指導(dǎo)的廣州首個醫(yī)保專屬普惠商業(yè)補充健康保險“穗歲康”正式上線。

自今年3月中共中央,、國務(wù)院《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》發(fā)布以來,，普惠醫(yī)療險憑借其低價和承諾的高昂保額，在半年多時間內(nèi)席卷了近40個城市,，參保人數(shù)破千萬,。

然而，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，普惠險的井噴也使得亂象與風(fēng)險漸顯,。專家認(rèn)為，普惠險的健康發(fā)展需要行業(yè)規(guī)范,，提高惠民保的可持續(xù)性也需要各方努力,。

惠民保遍地開花

不限戶籍、不限投保年齡,、不限既往病癥,、無等待期、老少同價,、打通醫(yī)保支付……與其他地方的惠民保險產(chǎn)品一樣,，“穗歲康”也是主打低門檻、低價格,、高保障,。

在“穗歲康”之前，已有多個地方上線惠民保,。以騰訊微保為例,，8月20日，東莞“市民保”發(fā)布;9月25日,，山東省首款政府指導(dǎo)的普惠型專屬補充醫(yī)療保險“淄博齊惠保”上線;11月3日,，安徽“惠皖保”在阜陽開賣;11月19日，河南省級普惠型補充醫(yī)療保險“豫健保”在16個城市成功上線,，覆蓋超1億河南人口……短短3個多月,，微保“百城惠民健康保障計劃”已在全國30多個城市落地。

除了微保，國壽,、平安,、泰康等險企也紛紛入場。據(jù)記者不完全統(tǒng)計,，截至目前,，已有15個省50多個城市發(fā)布了相關(guān)產(chǎn)品。

記者梳理發(fā)現(xiàn),，各地惠民保產(chǎn)品多為政府指導(dǎo),、各保險公司承保、第三方提供服務(wù)平臺的模式,，在投保門檻上設(shè)置了寬松的標(biāo)準(zhǔn),，比如不限年齡、不限職業(yè),、不限健康狀況,、既往病癥限制少等，費用多處于49-79元區(qū)間,，保額100萬至200萬元,，包括住院醫(yī)療和特定高額藥品兩部分。一般是住院和特定高額藥品總費用扣除自費部分以及2萬元的免賠額以后,，按70%至100%的比例進(jìn)行賠付,。

消費者積極參保

已經(jīng)購買了商業(yè)重疾險的劉先生對記者表示，看到“京惠保”的價格才79元,，就買了一份,，他認(rèn)為“多個保障總是好的”。

與劉先生有著同樣想法的人不在少數(shù),。由于價格低,，參保門檻低，惠民保險在多地受到消費者的追捧,，類似“京惠保”的百萬級參保人數(shù)頻現(xiàn),。

東莞“市民保”上線僅1個月，參保人數(shù)就突破了百萬大關(guān),。11月25日0點,，山東省首款政府指導(dǎo)的普惠型專屬補充醫(yī)療保險——“淄博齊惠保”投保正式結(jié)束，參保人數(shù)達(dá)121.36萬,，以28.32%的首年參保率創(chuàng)下2020年城市惠民保險參保率新高,。而“穗歲康”上線僅84小時，累計參保人數(shù)就突破了100萬,，累計保費突破1.8億元,。

為何惠民醫(yī)療險如此受青睞?清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生認(rèn)為,，在醫(yī)療技術(shù)和新藥研發(fā)飛速發(fā)展的大背景下，只依靠基本醫(yī)保的保障已經(jīng)無法滿足中國用戶的醫(yī)療需求,，普通消費者需要多層次的醫(yī)療保險保障體系,。惠民保結(jié)合了此前百萬醫(yī)療險和特藥險的一些特點,，是多層次醫(yī)療保障體系的一個重要補充,。

值得注意的是,，政府的積極參與也為惠民保加分不少,。消費者姜女士對記者表示，購買商業(yè)重疾險,，總擔(dān)心購買容易理賠難,，惠民保不貴，還能通過醫(yī)保直接結(jié)算理賠,，買起來放心,。

持續(xù)性有待觀察

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在惠民保如雨后春筍般出現(xiàn)的同時,，亂象也初步顯現(xiàn),。例如，有些地方的產(chǎn)品設(shè)計開始打價格戰(zhàn),，有的產(chǎn)品則冒用政府名義進(jìn)行宣傳,，還有一些虛假宣傳和誤導(dǎo)消費者的行為。“惠民保險的投保門檻低,，很多非健康體都可以加入進(jìn)來,，理論上應(yīng)該更貴才對，但現(xiàn)在只要幾十元,，最終承保公司可能面臨虧損,。”朱俊生對于惠民保險的可持續(xù)發(fā)展表示擔(dān)憂。他認(rèn)為承保公司將面臨兩種選擇,，一是漲保費,，二是提高免賠額，但這都會影響健康體消費者的購買,，而非健康體的逆選擇會更加嚴(yán)重,。

監(jiān)管部門顯然也意識到了這一點。銀保監(jiān)會于近期下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知(征求意見稿)》,，肯定了惠民保在提升居民保障水平方面的作用,，同時要求保險公司開展定制醫(yī)療保險業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守監(jiān)管制度，做好保費測算和費率厘定,，科學(xué)確定價格,，并對經(jīng)營過程中出現(xiàn)的亂象進(jìn)行規(guī)范。比如，重點查處保障方案缺乏必要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ),、惡意壓價競爭,、夸大宣傳、誤導(dǎo)消費者等行為,。

騰訊微保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，征求意見稿為惠民保的規(guī)范發(fā)展指明了方向，但如何將惠民理念真正落實并保證可持續(xù)運營,，仍需發(fā)揮市場機(jī)制作用服務(wù)民生保障,，這也對參與主體提出了更高的要求?；菝癖ｋU的健康發(fā)展,，需要地方政府及相關(guān)部門的監(jiān)督指導(dǎo)及增信，更需要可持續(xù)的項目運作模式和強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)支持,。

國泰君安非銀分析師劉欣琦認(rèn)為,，監(jiān)管重心應(yīng)在防止低價競爭和虛假宣傳上，這樣才有利于行業(yè)理性增長,。征求意見稿關(guān)于明確保險公司在承保前應(yīng)向?qū)俚劂y保監(jiān)部門報告保障方案,，有效避免市場非理性競爭帶來的承保虧損風(fēng)險的內(nèi)容，有利于產(chǎn)品的可持續(xù)性,。