中國消費者報報道（記者聶國春）近日,，一條“2.5億元存款不翼而飛”的消息沖上微博熱搜，也將中國工商銀行南寧分行（以下簡稱工行南寧分行）推上了輿論的風(fēng)口浪尖,。3月18日,，名為“廣西工行宣傳”微博用戶發(fā)布工行南寧分行的回應(yīng)稱,，受害人為獲非法高息致資金損失，梁某系個人犯罪行為,，將依法處理,。
那么，2.5億元存款是如何消失的？梁某的行為是個人犯罪還是職務(wù)侵占,？工行南寧分行是否應(yīng)該承擔(dān)民事責(zé)任,？《中國消費者報》記者進(jìn)行了調(diào)查。
存款消失羅生門
梁某原是工行南寧分行個人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理,，她主要負(fù)責(zé)工行南寧分行在南寧市的個人類業(yè)務(wù),，包括儲蓄存款、理財和個人貸款等,。
據(jù)目前已公開的裁判文書,，2018年初，梁某因自身對外許諾高額利息,，需要返還高額本金和利息等原因,，產(chǎn)生了竊取客戶資金的想法。2018年9月至2019年5月,，梁某以“為貸款企業(yè)做存款貢獻(xiàn)”為由,，通過莫某等人找有閑置資金的客戶到工行辦理大額存款業(yè)務(wù)，承諾除給予正常的銀行大額存款利息外,，再支付給莫某等人每個月 4.5%左右的高額存款收益,。
那么，梁某是如何竊取客戶資金呢,？
公開裁判文書披露,，除了銀行正常的辦理流程及規(guī)定外，梁某對莫某等人以及被害人提出了4點額外要求：一是大額存單的密碼必須設(shè)置成借貸企業(yè)方指定的密碼,；二是存單必須要在她和企業(yè)方,、客戶方在場的情況下用信封封存， 在三方見證下用信封封存好后,，三方在封口上簽字,；三是存單到期后，必須要在三方見證下打開之前封存的信封,，由企業(yè)方陪同取款,；四是將存單封存后，客戶要將身份證交給梁某或企業(yè)方代表去核實客戶身份,。
值得注意的是,，這里合作的“企業(yè)方”——南寧中厚汽車銷售有限公司其實由梁某實控，該公司的財務(wù)時某其實就是梁某下屬,。具體操作時,，當(dāng)被害人錢款存入銀行后，梁某,、時某使用事先偽造好的大額存單,，將真實存單調(diào)換，然后封存。這樣,，梁某就同時擁有被害人的真實存單,、交易密碼和身份證件，隨即將資金轉(zhuǎn)往它處,。
直至2019年5月,，有受害者發(fā)現(xiàn)自己的存單被注銷了，梁某瞞天過海的把戲才被戳穿,。法院審理查明,，這期間梁某共計竊取28個被害人存款約2.53億元。
2021年11月19日,，南寧市中級人民法院對梁某一案作出一審判決：梁某因犯盜竊罪,、詐騙罪、偽造金融票證罪等,，被判處無期徒刑,，罰金200萬元；其同伙時某被判有期徒刑15年,，并處罰金28萬元,。
工行應(yīng)否擔(dān)責(zé)
騙子被法辦，但卻留下了1.2億元的資金窟窿,，而此時梁某根本沒有賠付能力,。為此，受害人要求工行承擔(dān)賠償責(zé)任,。不過，工行南寧分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，目前司法認(rèn)定梁某屬個人犯罪行為,，不屬于職務(wù)侵占行為；受害人受非法高息引誘,，通過非正規(guī)程序操作,，導(dǎo)致資金損失。
對于梁某為何不屬于職務(wù)侵占,，法院在判決書中解釋稱,，梁某具有銀行高管的身份，但其知道無法利用職務(wù)便利釆用虛假手段,，從銀行賬戶中直接支取被害人已真實存入銀行的存單款,，故其才通過上述方式完成對被害人存單款的非法占有，其行為符合盜竊罪的犯罪構(gòu)成要件,，并不符合職務(wù)侵占罪的犯罪特征,。
不過，判決書同時強(qiáng)調(diào)，梁某原所屬單位是否退賠責(zé)任主體并不在該案審理范圍之內(nèi),，法院不予評判,。
對此，北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡在接受《中國消費者報》記者采訪時表示,，根據(jù)相關(guān)刑事判決書,，在民事上，梁某的行為可以定性為利用了職務(wù)便利的欺詐行為,。“梁某等人是綜合運用了多種犯罪手段將相關(guān)資金侵占的,。是否由銀行賠償，得分清楚每筆款項是因何種原因被轉(zhuǎn)走的,。”王德怡說,。
王德怡分析，如果儲戶的存款是完全存入銀行,，銀行向儲戶提供了合法合規(guī)的存款憑證,，則銀行與儲戶之間是儲蓄合同關(guān)系，銀行有義務(wù)保障資金安全,。如果儲戶在辦理存款手續(xù)的過程中,，已發(fā)現(xiàn)或應(yīng)當(dāng)發(fā)現(xiàn)相關(guān)的手續(xù)存在違法違規(guī)，相關(guān)的存款憑單上的公章或印鑒是超出銀行政策所允許的范圍,，那只能說明相關(guān)資金是被梁等人盜竊或詐騙的,。
“不過，由于相關(guān)犯罪行為發(fā)生在銀行辦公場所,，且犯罪分子充分利用了其銀行高管等職務(wù)身份,，利用了其熟悉銀行的公章、證照,、文件,、信息查詢等便利條件，從而使儲戶產(chǎn)生了合理的信任,。從侵權(quán)責(zé)任的角度來看,，銀行的管理失職與儲戶的損失之間存在相當(dāng)?shù)囊蚬P(guān)系，銀行存在嚴(yán)重的過錯,，仍應(yīng)在過錯范圍內(nèi)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任,。”王德怡說，目前有很多情況不掌握,，因此還無法明確各方具體該承擔(dān)的責(zé)任范圍,。
在王德怡看來，有大額外債的人不適合做銀行高管,，銀行在管理方面存在一定的漏洞,。他建議,，被害人可以在刑事案件結(jié)束后，提起民事賠償請求,。
記者注意到,，針對工行南寧分行的內(nèi)控管理漏洞，廣西銀保監(jiān)局于2020年8月對梁某處以終身禁業(yè)處罰,，對該行罰款150萬元,，理由是“內(nèi)控管理不到位，對員工行為排查有效性不足,；異常資金支付業(yè)務(wù)核查不到位,；辦公營業(yè)場所管理不到位”。
勿信超額回報
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，目前工行發(fā)行的大額存單利率,，3年期以上的利率也只有3%多一點。而在2019年前后,，最高收益也不到5%,。
然而，上述被害人在梁某處辦理的大額存單業(yè)務(wù),，除銀行規(guī)定利息外,，每月還額外補(bǔ)貼4.5%的利息收益。折算下來,，年化收益高達(dá)54%,。銀保監(jiān)會主席郭樹清早在2018年6月14日就警示，“高收益意味著高風(fēng)險,，收益率超過6%的就要打問號,，超過8%的就很危險，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金”,。
王德怡提醒說,，對老百姓而言，辦理存款儲蓄業(yè)務(wù)時,，務(wù)必通過正規(guī)渠道，切莫相信有超額利息或回報,。
官方微信公眾號
官方微博
