中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者余知都）隨著征信在日常生活中的重要性越來(lái)越顯著，近年來(lái)社會(huì)上出現(xiàn)了一些機(jī)構(gòu)或個(gè)人打著“征信修復(fù)”“征信洗白”“征信鏟單”的幌子,，聲稱能刪除信用報(bào)告中的不良記錄,，誤導(dǎo)金融消費(fèi)者委托其代理維權(quán)，從中牟利,。這些嚷嚷著可以幫人刪除不良信用記錄的機(jī)構(gòu)或個(gè)人真的可信嗎,？其騙局有哪些表現(xiàn)？金融消費(fèi)者該如何正確處理不良信用記錄,？帶著這些問(wèn)題,，4月12日，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪了中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行副行長(zhǎng)湯錦,。
記者：近期,，市場(chǎng)上存在以“征信洗白”“逾期鏟單”“征信修復(fù)”等為噱頭的廣告，聲稱只要花錢就能幫助刪除信用報(bào)告上的不良信用記錄,，真的可信嗎,？
湯錦：市場(chǎng)上出現(xiàn)的“征信修復(fù)”“征信洗白”的宣傳廣告是虛假營(yíng)銷，有的甚至涉嫌詐騙,。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等規(guī)定,，無(wú)論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都有如實(shí)報(bào)送信用信息的義務(wù),，任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人無(wú)權(quán)隨意更改,、刪除信用報(bào)告上展示無(wú)誤的信用信息。例如因?yàn)樽约菏韬鐾涍€款或者因資金不足,，導(dǎo)致銀行無(wú)法正常足額扣款等原因造成的不良信用記錄,，都是不可以刪除的,。
記者：目前市面上常見(jiàn)的“征信修復(fù)”騙局有哪些,？
湯錦：“征信修復(fù)”“洗白”等騙局實(shí)際上是利用一些人對(duì)征信政策法規(guī)不了解，以欺騙的手段達(dá)到非法牟利的目的。常見(jiàn)騙局主要有以下三類：
一是利用公眾急于改善信用狀況的心理實(shí)施詐騙,。以“征信修復(fù),、洗白、鏟單”“代理,、咨詢”等名義開(kāi)辦業(yè)務(wù),，利用公眾急于刪除不良信用記錄的迫切心理，委托其“代理”征信維權(quán),，教唆公眾編造“非惡意逾期”“不可抗力”等理由,，甚至偽造證據(jù)材料等手段，提交銀行等報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu),，要求刪除不良信息,，并借機(jī)收取高額的代理費(fèi)用后失聯(lián)。
二是騙取個(gè)人敏感隱私信息,。要求公眾提供身份證件,、銀行卡號(hào)、聯(lián)系方式等敏感信息,，通過(guò)買賣個(gè)人信息從中牟利,，危害公眾的信息安全及人身、財(cái)產(chǎn)安全,。
三是開(kāi)展征信培訓(xùn),、加盟詐騙。以培養(yǎng)“征信修復(fù)”“信用修復(fù)”專業(yè)人才為由,，針對(duì)創(chuàng)業(yè)、就業(yè)群體進(jìn)行“征信加盟代理”“征信管理培訓(xùn)考證”詐騙錢財(cái),。
記者：生活中哪些行為會(huì)造成不良信用記錄,？不良信用記錄會(huì)導(dǎo)致哪些影響？
湯錦：造成不良信用記錄的行為主要有三種：貸款沒(méi)有按期足額歸還,；信用卡逾期還款,；為第三方提供擔(dān)保，但第三方未按時(shí)還款,。
如果產(chǎn)生了不良信用記錄,，可能會(huì)對(duì)本人、配偶及擔(dān)保方申請(qǐng)貸款,、申辦信用卡造成影響,。另外，政府機(jī)關(guān)及一些企業(yè)在員工入職,、評(píng)先評(píng)優(yōu),、任職提拔時(shí)可能會(huì)要求提供個(gè)人信用報(bào)告，如有不良記錄可能會(huì)對(duì)個(gè)人造成不利影響,。
記者：如果個(gè)人信用報(bào)告中已經(jīng)存在不良信用記錄該怎么辦,？如何理性看待不良信用記錄？
湯錦：如果產(chǎn)生不良記錄,，應(yīng)當(dāng)盡快還清欠款和欠息,，并在今后的信貸活動(dòng)中注意按時(shí)還款，避免再次逾期,，從今往后保持良好的信用記錄,。個(gè)人信用報(bào)告中存在不良記錄，也不要過(guò)于緊張,，一方面,，根據(jù)國(guó)務(wù)院頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，不良記錄的保存期限自不良行為或事件終止之日起為5年,，超過(guò)5年的,，應(yīng)當(dāng)予以刪除，不良信用記錄將不再顯示在信用報(bào)告中,，不會(huì)伴隨終生,；另一方面，銀行在做貸款審批時(shí),，會(huì)根據(jù)客戶的資信狀況,、失信程度以及銀行自身內(nèi)部風(fēng)控模型，進(jìn)行全面綜合分析評(píng)估,。其中,，信用報(bào)告只是一個(gè)重要的參考，但絕非決定性的,、一票否決式的準(zhǔn)入條件,，更不存在征信系統(tǒng)“黑名單”之說(shuō)。
對(duì)于信用報(bào)告上的不良記錄,，要理性看待,，不要過(guò)度解讀不良信息的負(fù)面作用，要自覺(jué)接受過(guò)去的不良行為對(duì)個(gè)人信用狀況帶來(lái)的不利影響,，并在以后的信用活動(dòng)中,，逐步積累個(gè)人正面信用記錄。
記者：如果個(gè)人信用報(bào)告中存在錯(cuò)誤,、遺漏應(yīng)如何處理,？有合法的維權(quán)渠道嗎？是否收費(fèi),？
湯錦：根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等規(guī)定,，如果認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集,、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤,、遺漏的,，本人可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者，也就是信息報(bào)送機(jī)構(gòu)提出異議申請(qǐng),，要求更正,，這是第一條渠道；第二條渠道是向所在地的人民銀行征信部門提出異議申請(qǐng),，申請(qǐng)異議是免費(fèi)辦理的,。另外，如有特殊情況本人不能到現(xiàn)場(chǎng)辦理異議申請(qǐng),，也可以委托親戚,、朋友辦理。申請(qǐng)征信異議完全不需要通過(guò)中介（第三方機(jī)構(gòu)）花錢去辦理,。
記者：在提交異議申請(qǐng)后,，等待多久才能得到處理結(jié)果的回復(fù)？
湯錦：受理異議申請(qǐng)的機(jī)構(gòu)將在受理日起20日內(nèi)核查異議事項(xiàng),，并將核查結(jié)果回復(fù)給異議申請(qǐng)人,。
經(jīng)核查，相關(guān)信息確有錯(cuò)誤,、遺漏的,，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正,；信息不存在錯(cuò)誤,、遺漏的，信用記錄保持不變,；經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的,，應(yīng)當(dāng)對(duì)核查情況和異議內(nèi)容予以記載。
另外,，如果本人需要添加個(gè)人聲明的，也可以向所在地人民銀行征信部門提出申請(qǐng),，在信用報(bào)告中添加關(guān)于異議信息100字以內(nèi)的個(gè)人聲明,，但個(gè)人聲明不得包含與信用報(bào)告信息無(wú)關(guān)的內(nèi)容，并對(duì)個(gè)人聲明的真實(shí)性負(fù)責(zé),，個(gè)人聲明將載入申請(qǐng)人的信用報(bào)告,。
記者：如何保護(hù)個(gè)人信息？如何維護(hù)良好的信用記錄,？
湯錦：保護(hù)個(gè)人信息要做到以下三點(diǎn)：一是要注意保護(hù)個(gè)人隱私信息,，例如身份證,、信用卡、銀行卡,、收入證明,、銀行流水等，不能隨意向他人提供,，不點(diǎn)擊不明來(lái)源的鏈接,；二是要保管好重要證件及復(fù)印件，如果使用這些證件復(fù)印件或者文件一定要注明用途和有效期,。在身份證遺失之后,，要及時(shí)申請(qǐng)補(bǔ)辦，防止遺失的身份證被他人冒用,。如發(fā)現(xiàn)自己的信息被盜用,，并被冒名辦理了貸款、信用卡等,，應(yīng)盡快向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,；三是不要輕易把信用報(bào)告提供給他人或商業(yè)機(jī)構(gòu)。如信用報(bào)告里的信息有誤,，一定要通過(guò)正規(guī)渠道進(jìn)行維權(quán)，切勿對(duì)征信“修復(fù)”“洗白”等虛假?gòu)V告偏聽(tīng)偏信,、花“冤枉錢”。
在金融活動(dòng)特別是信貸活動(dòng)中,，一是要如實(shí)填寫(xiě)信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)表,，簽約前應(yīng)該仔細(xì)閱讀合同條款；二是要按照合同約定,，按時(shí)足額歸還欠款,，養(yǎng)成良好的信用交易習(xí)慣；三是通信方式,、婚姻狀況等信息如有變更,，應(yīng)及時(shí)告知金融機(jī)構(gòu)；四是合理負(fù)債,，量入為出,，避免出現(xiàn)逾期；五是重要證件保管好,，不外借,，如遺失要及時(shí)補(bǔ)辦，避免被冒名貸款,；六是為他人擔(dān)保也要謹(jǐn)慎,。此外,，有融資需求的，應(yīng)慎重選擇正規(guī)的放貸機(jī)構(gòu),、并對(duì)相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行充分的了解,，選擇適合自身需求的機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品。
記者：請(qǐng)問(wèn)查詢個(gè)人信用報(bào)告有哪些途徑,？個(gè)人信用報(bào)告可以線上查詢嗎,？查詢個(gè)人信用報(bào)告需要收費(fèi)嗎？
湯錦：在湖南,，信用報(bào)告的查詢途徑可以通過(guò)關(guān)注“中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中支”微信公眾號(hào)來(lái)獲取,，里面的“三湘征信”欄目中有查詢方式的具體介紹，這里先作一個(gè)簡(jiǎn)要介紹：
目前,，信用報(bào)告可以分為線上,、線下兩種查詢方式。線上查詢個(gè)人信用報(bào)告有以下三種方式：一是登錄中國(guó)人民銀行征信中心官網(wǎng)查詢,；二是通過(guò)商業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)銀或手機(jī)銀行APP查詢,；三是通過(guò)云閃付APP查詢。
線下查詢個(gè)人信用報(bào)告的方式有兩種：一是攜帶本人有效身份證明原件到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信查詢大廳柜臺(tái)查詢,；二是攜帶本人有效身份證原件,，使用個(gè)人信用報(bào)告自助查詢機(jī)查詢。
關(guān)于收費(fèi),，按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的有關(guān)規(guī)定,，每人每年可免費(fèi)查詢2次本人信用報(bào)告，從第3次開(kāi)始,，每次收取服務(wù)費(fèi)10元,。另外，網(wǎng)上查詢信用報(bào)告不收取費(fèi)用,。
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