中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者孫蔚）“受疫情影響工作已經(jīng)暫停了,，存款還能支撐一段時(shí)間,，但快還不起房貸了，能申請(qǐng)延期嗎,？”河北燕郊劉先生的靈魂一問在網(wǎng)上引發(fā)眾多網(wǎng)友回應(yīng),，相關(guān)話題也沖上熱搜。
雖然多家銀行近期宣布受疫情影響可延期還房貸,，但這事兒操作起來并沒有想得那么簡單,。符合什么條件的人可以申請(qǐng)延期還貸？能延期多長時(shí)間,？延期后利息如何計(jì)算,？如果逾期不還，對(duì)房貸申請(qǐng)人會(huì)產(chǎn)生什么影響,？《中國消費(fèi)者報(bào)》記者對(duì)此進(jìn)行了深入調(diào)查,。
“延期”政策“應(yīng)聲而出”
房貸是關(guān)系千萬家庭的頭等大事。當(dāng)下受疫情影響,，不少人收入縮減,，但是房貸卻到期必還，這讓不少房貸一族猶如熱鍋上的螞蟻急得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn),。對(duì)此,，工行、農(nóng)行,、中行,、建行、交通銀行,、郵儲(chǔ)銀行,、中信銀行,、民生銀行、光大銀行等均回應(yīng)：受疫情影響,，滿足條件的客戶可申請(qǐng)房貸延期還款,，不影響個(gè)人征信記錄。
比如,，農(nóng)業(yè)銀行提出,，對(duì)于因疫情原因提出延后還款時(shí)間、減免罰息,、消除逾期征信記錄等訴求的客戶,，符合相關(guān)條件的均可享受上述關(guān)懷政策?？蛻艨梢灾苯优c貸款經(jīng)辦行聯(lián)系,，或者可致電農(nóng)行客服中心進(jìn)行信息登記，經(jīng)辦行根據(jù)實(shí)際情況給予合理延后還款時(shí)間,、免除征信及減免罰息等,。
中國銀行專門出臺(tái)包括延長貸款期限、延遲還本付息,、設(shè)置還款優(yōu)惠期在內(nèi)的一攬子個(gè)人住房貸款保障政策,。其中，中國銀行上海分行相關(guān)人士對(duì)《中國消費(fèi)者報(bào)》記者表示,，如果客戶因疫情原因產(chǎn)生逾期,，可向銀行發(fā)起征信異議，更正相應(yīng)逾期記錄,。中國銀行吉林分行則表示,，可為吉林省客戶設(shè)置10天還款期限，在寬限期內(nèi)還款不計(jì)罰息,、不上征信記錄。
“延期”并非人人可享受
“我估計(jì)暫時(shí)無法申請(qǐng)延期還款了,，因?yàn)樯暾?qǐng)是有條件的,，要么確診、要么隔離,，因不符合條件,，我的申請(qǐng)被拒絕了。”江蘇南京的王先生對(duì)《中國消費(fèi)者報(bào)》記者說,。
到底哪些人能享受此次銀行的房貸延期政策,？4月14日，人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，對(duì)于受疫情影響的四類人群,，金融機(jī)構(gòu)要靈活調(diào)整住房按揭,、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限,，對(duì)因疫情影響未能及時(shí)還款的可不作逾期記錄報(bào)送,。這四類人群分別是：因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員；疫情防控需要隔離觀察人員,；參加疫情防控工作人員,；受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的客戶。
《中國消費(fèi)者報(bào)》記者調(diào)查了解到,，至于該政策具體如何執(zhí)行,，還需各家銀行根據(jù)客戶情況進(jìn)行評(píng)估。
中國銀行客服人員告訴《中國消費(fèi)者報(bào)》記者,，目前,，廣西、陜西,、吉林以及上海,、深圳等部分地區(qū)已有貸款延期還款的政策，但具體情況還要看當(dāng)?shù)匾?，需客戶自行咨詢貸款經(jīng)理,。
交通銀行客服中心工作人員對(duì)《中國消費(fèi)者報(bào)》記者表示，“可通過我行官網(wǎng)公告,、撥打客戶中心電話或聯(lián)系貸款網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行查詢政策的最新情況,。如果您有需求，具體操作可聯(lián)系貸款網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行,。”
需要注意的是,，多家銀行均表示需要提供相關(guān)證明，比如當(dāng)?shù)匕l(fā)布的相關(guān)隔離公告,，或者證明文件以及行程碼等材料,。另外，每個(gè)客戶的情況不同,，能否辦理,、如何操作，無法一概而論,，如果有延期還款需求,，最好是向貸款經(jīng)辦行或客戶經(jīng)理咨詢，避免斷供,。
所謂“延期”并非延長貸款期限
房貸最長可延期多久,？記者調(diào)查了解到，各銀行的規(guī)定并不相同,。比如,，中國建設(shè)銀行提供最長至28天的短期延后還款,，延期期間內(nèi)不催收、不影響征信,。工商銀行,、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行等對(duì)符合條件的客戶提供最長6個(gè)月的延期還款服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行表示,，上海地區(qū)可延期30天,，其他地區(qū)按疫情動(dòng)態(tài)具體評(píng)估。民生銀行則可以延期3個(gè)月,，第4個(gè)月要一次性付清前3個(gè)月延期債務(wù),。光大銀行表示，寬限期單次最長可達(dá)3個(gè)月,。興業(yè)銀行則給予每次最長不超過30天但不超過當(dāng)月月底的還款寬限期,，寬限期內(nèi)不計(jì)逾期記錄，不收罰息（比如4月月供在4月30日前歸還）,，還可在原貸款期限的基礎(chǔ)上延長至不超過6個(gè)月,。
此外，客戶還可以申請(qǐng)延長貸款年限,。比如,，興業(yè)銀行表示，個(gè)人住房按揭貸款的延期按照產(chǎn)品政策執(zhí)行,，最長可延至30年,。建設(shè)銀行對(duì)還款期限為10年、20年的客戶,，可向銀行申請(qǐng)延長期限至20年,、30年，降低月供壓力,，還款期限為30年的客戶無法申請(qǐng),。
北京理道律師事務(wù)所主任律師王久成在接受《中國消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，所謂“延期還貸”跟大家想象的并不相同,。以貸款十年期,、延期6個(gè)月為例，并非6個(gè)月不用還款,，貸款期限變?yōu)?0年零6個(gè)月，而是10年期限不變,，自銀行同意客戶審請(qǐng)后,，月供緩交6個(gè)月，從第7個(gè)月開始,，要把前6個(gè)月的貸款都還上,，具體本金,、利息如何償還要看不同銀行的規(guī)定。
王久成提醒消費(fèi)者,，申請(qǐng)延期還貸結(jié)束后,，有的銀行要求把本金、利息一次性還清,，數(shù)額較大,，對(duì)消費(fèi)者而言資金壓力并不小。比如,，4月申請(qǐng)延期,，銀行幫助申請(qǐng)延到7月，那么7月就要把4月,、5月,、6月的都還上。
建議貸款量力而行
正常情況下,，貸款逾期不還,，對(duì)消費(fèi)者的影響是多方面的。北京勇者律師事務(wù)所律師李映紅在接受《中國消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“如果經(jīng)銀行催告仍然不能償還貸款的,，可能面臨銀行的起訴,，要求償還全部貸款本金和利息，并支付相應(yīng)的罰息,，如果合同有約定,，那么違約方還需要承擔(dān)律師費(fèi)、保全費(fèi)等,。若經(jīng)過法院判決違約方仍然不能償還,，對(duì)于已經(jīng)辦理完畢房產(chǎn)證的，房屋會(huì)面臨被凍結(jié),、公開拍賣和變賣,。還有一個(gè)更嚴(yán)重的后果在于，消費(fèi)者會(huì)上黑名單,，除了影響個(gè)人征信以外,，還會(huì)給自己和家人的生活、教育,、出行等帶來不利影響,。”
王久成對(duì)《中國消費(fèi)者報(bào)》記者表示，疫情下貸款買房更應(yīng)該切實(shí)考慮自己的購買能力,、后續(xù)還貸能力,，留出對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的余地。雖然目前相關(guān)保障政策正在跟進(jìn),，但各地區(qū),、各銀行的應(yīng)對(duì)政策仍有不同,。購房者要積極聯(lián)系對(duì)應(yīng)銀行，同時(shí)建議相關(guān)部門協(xié)同保證購房者申請(qǐng)延期還款后不會(huì)被列入到失信人名單或者失信體系中,。
李映紅還建議,，消費(fèi)者貸款買房需要量力而行，要與自己的經(jīng)濟(jì)水平和還款能力相匹配,。在非住房剛需的情況下,，不要盲目跟風(fēng)貸款炒房。在簽訂購房合同的過程中,，需要謹(jǐn)慎查看每一個(gè)合同條款,，對(duì)于一些嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益的條款，也可以提出修改意見,。若后期出現(xiàn)糾紛被銀行起訴,，也不要逃避庭審，因?yàn)樵诒桓娌怀鐾サ那闆r下,，法院可以缺席判決,，更不利于被告。在積極應(yīng)訴的過程中,，消費(fèi)者一方面可以和銀行協(xié)商達(dá)成和解,，讓銀行撤訴；另一方面,，若合同約定的違約金過高,，在訴訟過程中，消費(fèi)者也可以申請(qǐng)人民法院予以減少,。
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