中國消費者報報道（記者聶國春）開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點、出臺個人養(yǎng)老金制度,、擴大商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍……養(yǎng)老金融成為近期公眾關(guān)注的熱點,。5月10日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）,，對銀行保險機構(gòu)參與養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)提出了13條規(guī)范要求。
銀保監(jiān)會表示，《通知》的發(fā)布,，有利于明確商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的范疇和屬性，推動銀行保險機構(gòu)發(fā)揮自身優(yōu)勢,，堅持發(fā)展定位,，明確發(fā)展方向，更好服務(wù)多層次,、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè),，滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老保障需求。
突出產(chǎn)品養(yǎng)老屬性
隨著我國進入老齡社會,，部分金融機構(gòu)推出了一些養(yǎng)老金融產(chǎn)品,，但多數(shù)是3個月到1年期的短期產(chǎn)品，絕大多數(shù)并不具備真正的養(yǎng)老功能,。對此,，《通知》明確，商業(yè)養(yǎng)老金融是第三支柱的重要組成部分,，包括但不局限于養(yǎng)老儲蓄,、商業(yè)養(yǎng)老理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老金等產(chǎn)品,。
《通知》要求,，銀行保險機構(gòu)開展商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)應(yīng)體現(xiàn)養(yǎng)老屬性，產(chǎn)品期限符合客戶長期養(yǎng)老需求和生命周期特點,，并對資金領(lǐng)取設(shè)置相應(yīng)的約束性要求,。支持和鼓勵銀行保險機構(gòu)向客戶提供長期直至終身的養(yǎng)老金領(lǐng)取服務(wù)，探索將商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品與養(yǎng)老,、健康,、長期照護等服務(wù)相銜接，豐富養(yǎng)老金領(lǐng)取形式,。
針對特殊情形下的流動性需求,，《通知》指出，銀行保險機構(gòu)應(yīng)在產(chǎn)品合同中做出明確的約定,，但不得以期限結(jié)構(gòu)化設(shè)計等方式變相縮短業(yè)務(wù)存續(xù)期限,。
除了對期限做出明確規(guī)定，《通知》還指出養(yǎng)老金融產(chǎn)品應(yīng)具有穩(wěn)健性,?！锻ㄖ芬螅y行保險機構(gòu)應(yīng)當加強商業(yè)養(yǎng)老資金投資管理,，采用成熟穩(wěn)健的資產(chǎn)配置策略,，有效管控商業(yè)養(yǎng)老資金投資風險，“符合銀保監(jiān)會規(guī)定的銀行理財,、儲蓄存款,、商業(yè)養(yǎng)老保險等運作安全,、成熟穩(wěn)定,、標的規(guī)范、側(cè)重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品可納入個人養(yǎng)老金投資范圍”,。
在今年4月25日舉行的國務(wù)院政策例行吹風會上,，銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部負責人王宏鶴也指出：“將鼓勵金融機構(gòu)推出更多有利于養(yǎng)老金穩(wěn)健增值的產(chǎn)品，探索通過長期投資,、價值投資為參與人提供合理回報,。”
保障消費者權(quán)益
在明確養(yǎng)老金融發(fā)展理念,、突出產(chǎn)品養(yǎng)老屬性的同時,，《通知》強調(diào)銀行保險機構(gòu)要充分披露信息，開展消費者教育,，培育養(yǎng)老金融理念,。
《通知》指出,，銀行保險機構(gòu)應(yīng)當落實客戶適當性管理要求，充分了解客戶年齡,、退休計劃,、財務(wù)狀況、風險偏好等信息,，合理評估客戶養(yǎng)老需求,、風險承受能力等，向其推介銷售適當?shù)酿B(yǎng)老金融產(chǎn)品,。
在信息披露方面，應(yīng)當按照監(jiān)管規(guī)定進行信息披露和風險提示,，及時,、準確、全面披露期限,、費用,、風險、權(quán)益等關(guān)鍵信息,?！锻ㄖ窂娬{(diào)，商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品宣傳材料和銷售文件應(yīng)當簡明易懂,，不得包含與事實不符或者引人誤解的宣傳,，不得宣傳預(yù)期收益率。
此前,，不少金融機構(gòu)銷售人員在宣傳養(yǎng)老金融產(chǎn)品宣傳時,，為增加產(chǎn)品的購買吸引力，往往會突出產(chǎn)品預(yù)期收益甚至夸大收益等,。對外經(jīng)貿(mào)大學保險學院教授王國軍在接受《中國消費者報》記者采訪時表示,，商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的主要客戶群體風險偏好往往較低，產(chǎn)品期限較長,，這些都要求銀行保險機構(gòu)教育引導消費者真正認識相關(guān)產(chǎn)品特點,，理性投資，真正做到“賣者盡責,、買者自負”,。
王國軍同時指出，《通知》支持和鼓勵銀行保險機構(gòu)之間開展業(yè)務(wù)合作,，優(yōu)化商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品設(shè)計,、渠道推廣、市場營銷,、投資管理,、風險管控等,，這也可以避免金融機構(gòu)形成壟斷價格，從而保護消費者權(quán)益,。
清理不規(guī)范產(chǎn)品
銀保監(jiān)會主席郭樹清此前在2020年金融街論壇上表示,，相關(guān)部門對于養(yǎng)老金融改革總的方針是“兩條腿”走路：一方面抓現(xiàn)有業(yè)務(wù)規(guī)范，就是要正本清源,，統(tǒng)一養(yǎng)老金融產(chǎn)品標準,，清理名不符實產(chǎn)品；另一方面是開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點,，大力發(fā)展真正具備養(yǎng)老功能的專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品,，包括養(yǎng)老儲蓄存款、養(yǎng)老理財和基金,、專屬養(yǎng)老保險,、商業(yè)養(yǎng)老金等等。
在正本清源方面,，《通知》明確,，對于符合本通知規(guī)定的商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，銀行保險機構(gòu)可在產(chǎn)品名稱和營銷宣傳中使用“養(yǎng)老”字樣,。其他金融產(chǎn)品不得在名稱和營銷宣傳中使用“養(yǎng)老”或其他可能造成混淆的字樣,。
《通知》要求，銀行保險機構(gòu)應(yīng)當按照依法合規(guī),、穩(wěn)妥有序,、保護客戶合法權(quán)益的原則，對名稱中帶有“養(yǎng)老”但不符合本通知規(guī)定的金融產(chǎn)品進行更名或清理,，并于2022年6月30日前向監(jiān)管部門報送整改情況,。
王國軍認為，這一規(guī)定可以避免個人養(yǎng)老金制度實施后可能出現(xiàn)的混亂,，消費者只需要看產(chǎn)品名稱中有無“養(yǎng)老”字樣,，不需要復雜的辨別過程，這對消費者和市場都是一種保護,。
清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責人朱俊生也對《中國消費者報》記者表示,，此次監(jiān)管部門對打著養(yǎng)老“噱頭”、不具備養(yǎng)老功能的金融產(chǎn)品進行徹底糾正,，并給出了清理時間表,，有利于讓養(yǎng)老金融產(chǎn)品回歸養(yǎng)老本質(zhì)。
“監(jiān)管部門將加強對個人養(yǎng)老金相關(guān)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管,，嚴厲打擊違規(guī)行為,，切實維護消費者合法權(quán)益，確保國家惠民政策落到實處,，逐步構(gòu)建更加公平可持續(xù)的養(yǎng)老體系,?！蓖鹾犏Q在此前舉行的吹風會上說。
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