中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者 聶國春）近日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會（以下簡稱保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會）發(fā)布《2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展分析報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）,，深入分析了2022年上半年保險(xiǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展概況,、面臨問題與挑戰(zhàn)、未來趨勢與展望,。
《報(bào)告》認(rèn)為,，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要在產(chǎn)品和服務(wù)供給、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),、信息安全和線上風(fēng)控能力等方面持續(xù)提升,，在合規(guī)經(jīng)營的前提下，圍繞客戶真實(shí)需求,，通過數(shù)字化探索助力行業(yè)轉(zhuǎn)型升級,。
險(xiǎn)種間“此消彼長”
根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)，2022年上半年,，共計(jì)73家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù),，累計(jì)保費(fèi)收入530.4億，同比下降1.4%,。其中,，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)占比16.8%,，較去年同期提升2.6個(gè)百分點(diǎn)；非車險(xiǎn)（含意健險(xiǎn)）占比83.2%,，相應(yīng)下降2.6個(gè)百分點(diǎn),。
具體來看，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)和車險(xiǎn)分別帶來28.0億元和12.7億元的增量,，意健險(xiǎn)同比減少49.2億元,，其他險(xiǎn)類變化不大，“兩增一減”相互抵消之后,，上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比減少7.3億元,。其中，業(yè)務(wù)增量主要來自頭部公司,，上半年同比業(yè)務(wù)增量最高的三家公司分別為平安產(chǎn)險(xiǎn)（22.2億元）,、國壽財(cái)險(xiǎn)（10.2億元）和眾安保險(xiǎn)（6.8億元）。
《報(bào)告》認(rèn)為,，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的快速增長得益于監(jiān)管政策,、保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略傾斜、客戶投保偏好等多重因素,。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的高增長則與電商行業(yè)蓬勃發(fā)展密切相關(guān),，特別是以直播電商為代表的新電商崛起，帶來新的業(yè)務(wù)增量,。
“現(xiàn)在我買東西首選有退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的商家,，或者自己買份退貨險(xiǎn),?！睙嶂跃W(wǎng)購的王女士告訴《中國消費(fèi)者報(bào)》記者，這樣萬一收到貨后不滿意,，可以一鍵退貨,，省去不少麻煩。為了迎合消費(fèi)者的需求,，記者在多個(gè)電商平臺看到,，“提供退運(yùn)險(xiǎn)”已成為很多商家推廣產(chǎn)品時(shí)的一個(gè)賣點(diǎn)。
對于互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)同比下降23.2%,，在保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會看來,，主要是政策引導(dǎo)的結(jié)果。2021年8月,，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》,，全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，“雖然短期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模有所下降,，但業(yè)務(wù)銷售中非理性因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)得以釋放,，為今后的健康持續(xù)發(fā)展奠定了扎實(shí)基礎(chǔ)”,。
發(fā)展痛點(diǎn)待克服
雖然互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)上半年略有下降，但各大險(xiǎn)企在健康中國,、數(shù)字經(jīng)濟(jì),、普惠保險(xiǎn)、綠色低碳,、鄉(xiāng)村振興,、小微企業(yè)等方面持續(xù)創(chuàng)新探索，用線上化,、數(shù)字化,、智能化的方式方法極大地?cái)U(kuò)展了保險(xiǎn)保障的廣度和深度。與此同時(shí),，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)在發(fā)展中也面臨著一些新的問題與挑戰(zhàn),。
首先是產(chǎn)品和服務(wù)供給有待豐富?！秷?bào)告》指出,，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)用戶能夠自主購買的通常是形態(tài)簡單、標(biāo)準(zhǔn)化,、價(jià)格低的產(chǎn)品,，尚未形成保障全面、責(zé)任豐富的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系,。而且由于行業(yè)競爭激烈,，部分產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高。另一方面,，當(dāng)前在車險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等領(lǐng)域已經(jīng)初步形成了與保險(xiǎn)責(zé)任相關(guān)的增值服務(wù)體系,，但多以營銷推動目的為主，服務(wù)使用率和服務(wù)體驗(yàn)均有待提升,，亟須建立根據(jù)消費(fèi)者的年齡,、性別、使用場景等提供差異化服務(wù)的完備體系,。此外,，在客戶體驗(yàn)方面需大力提升保險(xiǎn)條款的通俗化和流程簡便化，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品,、服務(wù)和流程的適老化,。
其次，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)任重道遠(yuǎn),。例如,，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)“首月0元”等不規(guī)范的營銷模式偏離了創(chuàng)新發(fā)展的初衷，片面強(qiáng)調(diào)“首月0元”,，卻未對保費(fèi)繳納整體情況,、保險(xiǎn)責(zé)任等重要內(nèi)容充分提示,，易使消費(fèi)者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設(shè)置不規(guī)范,，故意誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“領(lǐng)取”“自動續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng),，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。
再次,，亟待提升信息保護(hù)意識和技術(shù)水平,。《報(bào)告》強(qiáng)調(diào),，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)因其產(chǎn)品普惠,、碎片化的特點(diǎn)，涉及海量客戶的個(gè)人信息和行為數(shù)據(jù)采集,、存儲和使用,，數(shù)據(jù)泄露和濫用的風(fēng)險(xiǎn)高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，這對各經(jīng)營主體的信息安全管理提出了巨大的挑戰(zhàn),。
最后,，線上風(fēng)控難題待解。作為一種線上“無接觸”的銷售方式,，險(xiǎn)企與消費(fèi)者之間存在信息不對稱的問題,，難以核驗(yàn)客戶真實(shí)的健康、財(cái)產(chǎn)等狀況,，導(dǎo)致一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)騙保騙賠,，給行業(yè)的健康持續(xù)經(jīng)營造成了隱患。對此,，各經(jīng)營主體要立足消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范,，充分利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈,、人工智能等科技手段,，不斷完善和提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力,，切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的權(quán)益,。
數(shù)字化探索助力轉(zhuǎn)型升級
《報(bào)告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)當(dāng)前僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的6.6%,?！斑@意味著行業(yè)發(fā)展的空間巨大。特別是隨著規(guī)范制度的不斷完善,，行業(yè)的信譽(yù)度將持續(xù)提高,，這將為互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展帶來持久的動力?！睂ν饨?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國家對外開放研究院研究員李長安撰文表示,，隨著規(guī)則制度的逐漸完善,，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)開始步入規(guī)范發(fā)展的快車道。
那么,，如何實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展,？保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，合規(guī)經(jīng)營是行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的前提,，客戶真實(shí)需求是發(fā)展的切入點(diǎn),，數(shù)字化探索助力行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。
據(jù)了解,，“雙碳”背景下,，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)正在加速與智能化、數(shù)字化水平較高的新能源車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新融合,。部分新能源車企能夠采集實(shí)時(shí),、豐富的數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)提供了創(chuàng)新的試驗(yàn)場,，引領(lǐng)車險(xiǎn)的數(shù)字化探索進(jìn)程,。非車險(xiǎn)的數(shù)字化探索同樣空間巨大。以百萬醫(yī)療產(chǎn)品為代表的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn),，近年來在服務(wù)端延伸布局上有了一定的探索,，與線上問診、送藥,、健康管理等數(shù)字化健康醫(yī)療體系不斷打通,，初步具備了提供一站式健康風(fēng)險(xiǎn)解決方案的能力。其他非車險(xiǎn)領(lǐng)域,，智能家居,、智慧農(nóng)業(yè)、智慧城市等各行業(yè)全面深入的數(shù)字化,、智能化發(fā)展,，也為農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn),、企財(cái)險(xiǎn),、家財(cái)險(xiǎn)等在互聯(lián)網(wǎng)上的發(fā)展提供創(chuàng)新的數(shù)字化范本。
