中國消費者報報道（記者 聶國春）近日,，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱保險業(yè)協(xié)會）發(fā)布《2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財產保險發(fā)展分析報告》（以下簡稱《報告》）,，深入分析了2022年上半年保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)財產保險業(yè)務發(fā)展概況、面臨問題與挑戰(zhàn),、未來趨勢與展望,。
《報告》認為，保險機構要在產品和服務供給,、消費者權益保護,、信息安全和線上風控能力等方面持續(xù)提升，在合規(guī)經(jīng)營的前提下,，圍繞客戶真實需求,，通過數(shù)字化探索助力行業(yè)轉型升級。
險種間“此消彼長”
根據(jù)保險業(yè)協(xié)會統(tǒng)計,，2022年上半年,，共計73家財產保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，累計保費收入530.4億,，同比下降1.4%,。其中，互聯(lián)網(wǎng)車險占比16.8%,，較去年同期提升2.6個百分點,；非車險（含意健險）占比83.2%，相應下降2.6個百分點,。
具體來看,，退貨運費險和車險分別帶來28.0億元和12.7億元的增量，意健險同比減少49.2億元,，其他險類變化不大,，“兩增一減”相互抵消之后,，上半年互聯(lián)網(wǎng)財產保險保費收入同比減少7.3億元。其中,，業(yè)務增量主要來自頭部公司,，上半年同比業(yè)務增量最高的三家公司分別為平安產險（22.2億元）、國壽財險（10.2億元）和眾安保險（6.8億元）,。
《報告》認為,，互聯(lián)網(wǎng)車險的快速增長得益于監(jiān)管政策、保險公司戰(zhàn)略傾斜,、客戶投保偏好等多重因素,。退貨運費險的高增長則與電商行業(yè)蓬勃發(fā)展密切相關，特別是以直播電商為代表的新電商崛起,，帶來新的業(yè)務增量,。
“現(xiàn)在我買東西首選有退貨運費險的商家，或者自己買份退貨險,?！睙嶂跃W(wǎng)購的王女士告訴《中國消費者報》記者，這樣萬一收到貨后不滿意,，可以一鍵退貨,，省去不少麻煩。為了迎合消費者的需求,，記者在多個電商平臺看到,，“提供退運險”已成為很多商家推廣產品時的一個賣點。
對于互聯(lián)網(wǎng)健康險同比下降23.2%,，在保險業(yè)協(xié)會看來,，主要是政策引導的結果。2021年8月,，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作的通知》,，全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)健康險業(yè)務，“雖然短期內業(yè)務規(guī)模有所下降,，但業(yè)務銷售中非理性因素導致的風險得以釋放,，為今后的健康持續(xù)發(fā)展奠定了扎實基礎”。
發(fā)展痛點待克服
雖然互聯(lián)網(wǎng)財險上半年略有下降,，但各大險企在健康中國,、數(shù)字經(jīng)濟、普惠保險,、綠色低碳,、鄉(xiāng)村振興、小微企業(yè)等方面持續(xù)創(chuàng)新探索,，用線上化,、數(shù)字化,、智能化的方式方法極大地擴展了保險保障的廣度和深度。與此同時,，互聯(lián)網(wǎng)財險在發(fā)展中也面臨著一些新的問題與挑戰(zhàn),。
首先是產品和服務供給有待豐富?！秷蟾妗分赋?，當前互聯(lián)網(wǎng)用戶能夠自主購買的通常是形態(tài)簡單、標準化,、價格低的產品，尚未形成保障全面,、責任豐富的互聯(lián)網(wǎng)財產保險產品體系,。而且由于行業(yè)競爭激烈，部分產品的同質化程度較高,。另一方面,，當前在車險和健康險等領域已經(jīng)初步形成了與保險責任相關的增值服務體系，但多以營銷推動目的為主,，服務使用率和服務體驗均有待提升,，亟須建立根據(jù)消費者的年齡、性別,、使用場景等提供差異化服務的完備體系,。此外，在客戶體驗方面需大力提升保險條款的通俗化和流程簡便化,，提升保險產品,、服務和流程的適老化。
其次,，消費者權益保護任重道遠,。例如，互聯(lián)網(wǎng)健康險“首月0元”等不規(guī)范的營銷模式偏離了創(chuàng)新發(fā)展的初衷,，片面強調“首月0元”,，卻未對保費繳納整體情況、保險責任等重要內容充分提示,，易使消費者忽視產品重要信息,。加之一些廣告界面設置不規(guī)范，故意誘導消費者勾選“領取”“自動續(xù)費”等選項,，侵害消費者知情權和自主選擇權,。
再次，亟待提升信息保護意識和技術水平,?！秷蟾妗窂娬{,，互聯(lián)網(wǎng)財險因其產品普惠、碎片化的特點,，涉及海量客戶的個人信息和行為數(shù)據(jù)采集,、存儲和使用，數(shù)據(jù)泄露和濫用的風險高于傳統(tǒng)業(yè)務,，這對各經(jīng)營主體的信息安全管理提出了巨大的挑戰(zhàn),。
最后，線上風控難題待解,。作為一種線上“無接觸”的銷售方式,，險企與消費者之間存在信息不對稱的問題，難以核驗客戶真實的健康,、財產等狀況,，導致一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)保險騙保騙賠，給行業(yè)的健康持續(xù)經(jīng)營造成了隱患,。對此,，各經(jīng)營主體要立足消費者權益保護和風險防范，充分利用大數(shù)據(jù),、區(qū)塊鏈,、人工智能等科技手段，不斷完善和提升全面風險管理能力,，切實保障互聯(lián)網(wǎng)消費者的權益,。
數(shù)字化探索助力轉型升級
《報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)財險當前僅占財產保險行業(yè)的6.6%,?！斑@意味著行業(yè)發(fā)展的空間巨大。特別是隨著規(guī)范制度的不斷完善,，行業(yè)的信譽度將持續(xù)提高,，這將為互聯(lián)網(wǎng)財產保險行業(yè)高質量發(fā)展帶來持久的動力?！睂ν饨?jīng)濟貿易大學國家對外開放研究院研究員李長安撰文表示,，隨著規(guī)則制度的逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)財產保險的各項業(yè)務開始步入規(guī)范發(fā)展的快車道,。
那么,，如何實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)財險的高質量發(fā)展？保險業(yè)協(xié)會相關負責人表示,，合規(guī)經(jīng)營是行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的前提,，客戶真實需求是發(fā)展的切入點，數(shù)字化探索助力行業(yè)轉型升級,。
據(jù)了解,，“雙碳”背景下,，互聯(lián)網(wǎng)車險正在加速與智能化、數(shù)字化水平較高的新能源車產業(yè)創(chuàng)新融合,。部分新能源車企能夠采集實時,、豐富的數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)車險提供了創(chuàng)新的試驗場,，引領車險的數(shù)字化探索進程,。非車險的數(shù)字化探索同樣空間巨大。以百萬醫(yī)療產品為代表的互聯(lián)網(wǎng)健康險,，近年來在服務端延伸布局上有了一定的探索,，與線上問診、送藥,、健康管理等數(shù)字化健康醫(yī)療體系不斷打通,，初步具備了提供一站式健康風險解決方案的能力。其他非車險領域,，智能家居、智慧農業(yè),、智慧城市等各行業(yè)全面深入的數(shù)字化,、智能化發(fā)展，也為農險,、責任險,、企財險、家財險等在互聯(lián)網(wǎng)上的發(fā)展提供創(chuàng)新的數(shù)字化范本,。
