中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）11月30日,，中國(guó)銀行在合肥,、廣州,、成都,、西安和青島5個(gè)城市推出特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,。至此,，參與首批試點(diǎn)的工商銀行,、建設(shè)銀行,、農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行4家大型銀行均已發(fā)行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。
特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄都有些什么產(chǎn)品,？和一般的銀行儲(chǔ)蓄有何不同,？哪些人群可以購(gòu)買(mǎi),？提前支取怎么辦理？《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者進(jìn)行了調(diào)查采訪,。
養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)漸次落地
今年7月,，為加快推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給,，滿(mǎn)足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求,，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）,?！锻ㄖ访鞔_，自2022年11月20日起,，由工,、農(nóng)、中,、建四大銀行在合肥,、廣州、成都,、西安和青島五個(gè)城市開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn),，單家銀行試點(diǎn)規(guī)模不超過(guò)100億元，試點(diǎn)期限暫定一年,。
11月20日,，工商銀行率先在5個(gè)城市開(kāi)始發(fā)行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。11月29日,，農(nóng)業(yè)銀行,、建設(shè)銀行的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作也正式開(kāi)啟。11月30日,，中國(guó)銀行也推出特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,。
根據(jù)《通知》，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取,、零存整取和整存零取三種類(lèi)型,，產(chǎn)品期限分為5年、10年,、15年和20年四檔,，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲(chǔ)戶(hù)在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬(wàn)元,。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，四大銀行發(fā)行的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品類(lèi)型、期限和《通知》一致,，利率方面也沒(méi)有差異,。整體來(lái)看,，整存整取產(chǎn)品利率較高，廣州,、成都和西安均為4.0%,，青島和合肥則為3.5%。零存整取和整存零取利率相對(duì)較低,，廣州,、成都、西安利率為2.25%,，青島和合肥則為2.05%,。在起存金額方面，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄整存整取,、零存整取,、整存零取分別為50元、5元和1000元,。
“從試點(diǎn)銀行發(fā)行的產(chǎn)品來(lái)看,，可謂形式多樣，能滿(mǎn)足不同儲(chǔ)戶(hù)需求,。每人限存50萬(wàn)元,，也能讓更多儲(chǔ)戶(hù)參與養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn),?！敝嘘P(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)基于我國(guó)公眾儲(chǔ)蓄偏好來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),，有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給,，與養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等協(xié)同發(fā)力,，將更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供多元化的金融服務(wù),，更好地滿(mǎn)足公眾對(duì)第三支柱養(yǎng)老保障的需求。
試點(diǎn)產(chǎn)品頗受市場(chǎng)青睞
記者注意到,，目前各大銀行掛牌的存款利率,，5年期整存整取為2.65%，零存整取,、整存零取則為1.45%,。同時(shí)，各大銀行的大額存款利率,，目前也均不到4%,。顯然，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄有著較大的利率優(yōu)勢(shì),。
中國(guó)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品屬于人民幣定期存款,，相較于普通定期存款，有四大特點(diǎn)：一是儲(chǔ)種齊全,，儲(chǔ)戶(hù)可結(jié)合自身資金情況按需選擇,；二是存期更長(zhǎng)，符合養(yǎng)老定位,，且不同期限的產(chǎn)品與客戶(hù)年齡有一定適配性,，更加精準(zhǔn)服務(wù)養(yǎng)老需求；三是專(zhuān)屬利率,，利率定價(jià)一定程度上體現(xiàn)了普惠性,；四是靈活支用，存款人因個(gè)人原因需要用款,，可以辦理提前支取,。
正因?yàn)槿绱耍囟B(yǎng)老儲(chǔ)蓄受到市場(chǎng)青睞,?！拔覀兙W(wǎng)點(diǎn)今天的額度已經(jīng)賣(mài)完了?！惫ど蹄y行西安某支行網(wǎng)點(diǎn)工作人員在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者電話咨詢(xún)時(shí)稱(chēng),，現(xiàn)在西安養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的額度很緊張，每天只放出一部分額度,，客戶(hù)只能每天早點(diǎn)來(lái)柜臺(tái)排隊(duì)辦理,，先到先得。建設(shè)銀行合肥某網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理也對(duì)記者表示,，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品開(kāi)售后來(lái)購(gòu)買(mǎi)的客戶(hù)不少,，大多是沖著存款安全、利率高來(lái)的,。
據(jù)了解,，由于特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄只在試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)賣(mài)，只有居民身份證發(fā)證機(jī)關(guān)為試點(diǎn)城市的適齡客戶(hù)才能辦理,。辦理時(shí)需持有效居民身份證至同一城市的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái),，試點(diǎn)期間不可跨區(qū)域辦理。
根據(jù)《通知》規(guī)定,，購(gòu)買(mǎi)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄需要年滿(mǎn)35歲以上,，支取則要到55歲之后。工商銀行上述工作人員告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者,，一般來(lái)說(shuō),，客戶(hù)的年齡加上存款期限需要大于或等于55。也就是說(shuō)，如果客戶(hù)35歲,，只能購(gòu)買(mǎi)20年期的產(chǎn)品,。50歲以上的話，所有期限的產(chǎn)品均可購(gòu)買(mǎi),。
如果存款人55歲前急需用錢(qián),，能否提前支取呢？中行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，存款人因個(gè)人原因需要用款可以辦理提前支取,。其中，整存整取產(chǎn)品支持部分提前支取和全額提前支取,，部分提前支取次數(shù)不受限制,，部分提前支取后剩余金額應(yīng)不低于起存金額。零存整取,、整存零取產(chǎn)品不支持部分提前支取,，僅支持全額提前支取。
提前支取的話,，利率如何計(jì)算呢,？據(jù)了解，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品每5年為一個(gè)計(jì)息周期,，同一個(gè)計(jì)息周期內(nèi)利率水平保持不變,，每個(gè)計(jì)息周期的適用利率以該周期開(kāi)始日的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品利率執(zhí)行。提前支取的話,，產(chǎn)品實(shí)際存期滿(mǎn)5年倍數(shù)部分,，按存入日5年期同類(lèi)型存款的掛牌利率計(jì)息，不滿(mǎn)5年部分按支取日活期儲(chǔ)蓄存款掛牌利率計(jì)息,。
“這樣的辦理?xiàng)l件也是在培養(yǎng)大家長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的理念,，因?yàn)轲B(yǎng)老實(shí)際上是一個(gè)未雨綢繆的過(guò)程,?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，這個(gè)過(guò)程長(zhǎng)期封閉,，反倒有可能獲得更好的投資收益,。提前支取則會(huì)造成利息損失，也不利于養(yǎng)老規(guī)劃,。
可用個(gè)人養(yǎng)老賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)
11月25日,，人力資源社會(huì)保障部宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施，廣州,、西安,、成都、合肥和青島等36個(gè)城市在列。而根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)此前發(fā)布的《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,，開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款（包括特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄,，不包括其他特定目的的儲(chǔ)蓄）可納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，由參加人通過(guò)資金賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi),。參加人僅可購(gòu)買(mǎi)其本人資金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,。這也就意味著，試點(diǎn)地區(qū)的公眾可以通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,，享受個(gè)稅優(yōu)惠,。
上述試點(diǎn)銀行表示，下階段會(huì)盡快將特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄及傳統(tǒng)定期存款放到個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)產(chǎn)品列表,，有效助力個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開(kāi)展,。
在曾剛看來(lái)，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄除了收益上具備相對(duì)優(yōu)勢(shì),，期限上具備養(yǎng)老產(chǎn)品特征,，最重要的特點(diǎn)是可以直接通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品為配套個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)而推出,，鼓勵(lì)大眾將錢(qián)投入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù),，以滿(mǎn)足未來(lái)的養(yǎng)老需求。
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