中國消費者報報道（記者聶國春）很多消費者熱衷通過電商直播購買商品,，那如果主播推銷的是貸款,，你敢貸嗎,？近期,，《中國消費者報》記者發(fā)現(xiàn)短視頻平臺上出現(xiàn)了不少“賣”貸款的直播,，寧波銀行、網(wǎng)商銀行,、微眾銀行,、馬上消費金融等機構(gòu)已“試水”直播,。
那么，對于開放貸款直播,，消費者的熱情如何,？消費者參與時該注意什么？直播“帶貨”金融產(chǎn)品,，容易出現(xiàn)哪些風(fēng)險點,，相關(guān)業(yè)務(wù)又該如何規(guī)范？記者就此進行了調(diào)查采訪,。
直播間低息攬客
“新客首期利息5折券”“點擊下方卡片,，最高漲額至300萬元”“新人專享 限時年化利率4.8%”……近期，一大波金融機構(gòu)在直播間推出各種折扣或限時優(yōu)惠,。點擊直播間的H5鏈接,，就可以直接進入申請貸款的頁面。
記者注意到,，參與其中的既有寧波銀行,、網(wǎng)商銀行、微眾銀行等銀行機構(gòu),，也有馬上消費金融等持牌消費金融機構(gòu),，還有奇富科技等助貸平臺。直播動態(tài)顯示,，馬上消費金融6月13—15日連續(xù)3天推出“安逸花”8周年福利專場直播,，每次直播3小時；網(wǎng)商銀行也在6月15日,、16日連續(xù)推出多場“資金周轉(zhuǎn)不用愁”直播,，今年以來，該行已開展近百場直播活動,。
從直播內(nèi)容看,，吸引新客戶是貸款直播的主要目的?！爸灰切氯?，首次借款能給到單利3.6%的利息，非常劃算,?！痹趯幉ㄣy行“寧來花”直播間，主播在大力推廣一款直接貸產(chǎn)品,。直播間頁面顯示,，該產(chǎn)品年化利率3.98%—17.8%，新客可用券享受最低利率,。馬上消費金融“安逸花”直播間也打出了“新客首期利息5折券”的福利納新,。
主播們賣力地吆喝宣傳,，引來不少消費者圍觀、申請,。記者看到,，通過直播，寧波銀行“寧來花”賬號已擁有94.8萬粉絲,，開設(shè)了6個粉絲群,；網(wǎng)商銀行的粉絲數(shù)更是超過390萬人。
“貸款直播可以視為獲取客戶或者說獲取流量的一種手段,，主要還是想降低成本,。”博通咨詢金融行業(yè)資深研究員王蓬博認(rèn)為,，此類直播活動暫時不會對非目標(biāo)用戶產(chǎn)生廣泛影響,，畢竟國人還沒有習(xí)慣借貸文化。
“帶貨”貸款爭議多
與金融機構(gòu)直播熱伴生的,，是對直播間“帶貨”貸款產(chǎn)品的爭議,。
據(jù)了解，同為金融行業(yè)的基金和券商早在2020年就開始直播,。目前,，基金直播的主要內(nèi)容為投資者教育，不涉及業(yè)務(wù)“帶貨”,。而近期貸款直播促銷的是貸款產(chǎn)品,，這引發(fā)了一些人關(guān)于個人信息泄露、宣傳誤導(dǎo),、非理性借貸等問題的擔(dān)憂,。
“我的支付寶還有幾萬元沒還,，這里能不能申請,？”“借貸資金可以買房子或者炒股嗎？”……對于直播間網(wǎng)友們的留言,，主播們往往含糊其辭,，只是稱免息限時優(yōu)惠快要結(jié)束了，催促觀看者趕緊點擊鏈接進行申請,。
記者還注意到,，在直播間里，各類優(yōu)惠信息通常以醒目的大字顯示,，而風(fēng)險提醒,、免責(zé)條款等往往被隱藏在聊天信息框、按鈕欄之下,，尤其是“利息優(yōu)惠等以實際審批為準(zhǔn)”等提醒語,，被隱藏于不顯眼的角落,。
北京市京師律師事務(wù)所合伙人盧鼎亮律師指出，通過直播等網(wǎng)絡(luò)推廣的方式來銷售貸款產(chǎn)品容易存在諸多問題,。例如,，直播貸款的頁面或者直播過程是否如實告知消費者貸款產(chǎn)品的基本信息？直播貸款的過程是否區(qū)分貸款機構(gòu),、助貸機構(gòu),、中介服務(wù)機構(gòu)？直播平臺經(jīng)營者是否以清晰,、醒目的方式展示貸款產(chǎn)品提供者名稱或相關(guān)標(biāo)識等,。如果答案是否定的，則容易侵犯消費者的知情權(quán)和選擇權(quán),。
北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡則認(rèn)為,，直播帶貨是貸款產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)引流手段，本質(zhì)是一種代銷手段,，應(yīng)當(dāng)以開放的心態(tài)面對新生事物,，如果出現(xiàn)問題，注意規(guī)范即可,?！案鶕?jù)相關(guān)規(guī)定，金融產(chǎn)品的發(fā)行單位需充分揭示風(fēng)險,，如果發(fā)生糾紛,，則存在一定程度的舉證責(zé)任倒置，法律的天平已向消費者傾斜,?！蓖醯骡f。
監(jiān)管空白待規(guī)范
監(jiān)管部門也意識到了這些問題,。2020年10月28日,，原銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于防范金融直播營銷有關(guān)風(fēng)險的提示》稱，當(dāng)前金融直播營銷存在兩大主要風(fēng)險：一是金融直播營銷主體混亂,，或隱藏詐騙風(fēng)險,；二是直播營銷行為存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險。原銀保監(jiān)會指出,，金融產(chǎn)品與普通商品有所不同,，一般需要根據(jù)消費者或投資者的風(fēng)險承受能力進行針對性推介，而直播推廣下無法有效識別每個人的風(fēng)險承受能力,，也做不到一對一地充分溝通,。
不過，中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平告訴《中國消費者報》記者,，目前還沒有關(guān)于貸款直播的專門文件或制度,。
據(jù)了解，《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法（征求意見稿）》自2021年12月31日開始征求意見,。截至目前,，該文件尚未正式發(fā)文，這讓金融類產(chǎn)品直播存在監(jiān)管空白,。
楊海平認(rèn)為,，盡管目前《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》等關(guān)于消費者保護的制度，以及《關(guān)于加強網(wǎng)絡(luò)直播營銷活動監(jiān)管的指導(dǎo)意見》等關(guān)于直播行業(yè)的制度,，可以約束貸款直播行為,，但“鑒于貸款產(chǎn)品的特殊性，建議監(jiān)管部門對貸款直播進行規(guī)范”,。楊海平建議,，其一，將貸款直播納入銀行的合規(guī)管理體系和消費者保護管理體系,；其二,，商業(yè)銀行消保部門對貸款直播內(nèi)容進行審查，確保貸款直播內(nèi)容真實準(zhǔn)確,，沒有誤導(dǎo),、誘導(dǎo)和不實內(nèi)容。對主播的業(yè)務(wù)資質(zhì),、業(yè)務(wù)能力進行審查,，確保主播熟悉信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管制度和本行制度；其三,，信貸直播要倡導(dǎo)理性借貸,，倡導(dǎo)負責(zé)任的信貸文化；其四,，助貸機構(gòu)進行貸款直播,，必須是經(jīng)本行準(zhǔn)入的合作方，必須有銀行的明確授權(quán),，其直播內(nèi)容須經(jīng)銀行消保部門事前審查與回溯檢查,。
慎選直播間貸款
在法律還沒有明確規(guī)范的情況下,，消費者在直播間貸款時該注意些什么呢,？
王德怡表示，消費者通過主播給的鏈接申請相關(guān)貸款產(chǎn)品,，需要注意網(wǎng)絡(luò)交易安全,，避免個人信息不當(dāng)泄露，要根據(jù)自身實際需要和還款能力申請貸款。
盧鼎亮則提醒,，消費者參與貸款直播及點擊相關(guān)鏈接時,，需要特別注意核實貸款金融機構(gòu)的相關(guān)貸款產(chǎn)品信息、注意直播營銷宣傳內(nèi)容與貸款產(chǎn)品合同條款是否一致,，特別是要核實貸款產(chǎn)品名稱,、貸款產(chǎn)品提供者和銷售者名稱、貸款產(chǎn)品期限,、利率收費,、風(fēng)險提示、限制金融消費者權(quán)利和加強金融消費者義務(wù)的事項等關(guān)鍵信息,。在點擊鏈接時,，需要注意是否存在默認(rèn)開通、一鍵開通等方式,，對個人信息查詢及使用范圍是否有不合理的限制,。在計算費用時，是否存在不合理的砍頭息,、中介費,、信息服務(wù)費等費用。建議消費者通過商業(yè)銀行客服等正規(guī)渠道,，核實主播提供的相關(guān)鏈接的真實性,，不要貿(mào)然打開鏈接或錄入相關(guān)個人信息，以防沒有資質(zhì)的機構(gòu)違法經(jīng)營和網(wǎng)絡(luò)詐騙行為,。
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