中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）10月18日,，中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中國(guó)銀保信）公布的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單再次更新，從9月的69款擴(kuò)容到78款產(chǎn)品，新增9款產(chǎn)品,。
在保險(xiǎn)試點(diǎn)產(chǎn)品擴(kuò)容的同時(shí),，銀行也在積極加碼個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)力度,。不過(guò),，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)在推廣過(guò)程中，“開(kāi)戶(hù)熱,、繳存冷”問(wèn)題愈發(fā)凸顯,。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，當(dāng)前部分人群受商業(yè)銀行過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)吸引而進(jìn)行開(kāi)戶(hù),，主動(dòng)進(jìn)行養(yǎng)老投資的意愿并不強(qiáng)烈,。要改變這一困局，參與機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)養(yǎng)老規(guī)劃理念宣傳,，深耕客戶(hù)養(yǎng)老投資需求,，提升資產(chǎn)管理能力，為客戶(hù)提供能帶來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)健回報(bào)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品,。
個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品持續(xù)擴(kuò)容
10月18日,，中國(guó)銀保信公布的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品再次上新，新增9款產(chǎn)品，包括中宏人壽的1款兩全險(xiǎn)產(chǎn)品和陽(yáng)光人壽,、泰康人壽,、建信人壽的8款個(gè)人稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。
此前一周,，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品剛剛擴(kuò)容至22家保險(xiǎn)公司的69款產(chǎn)品,，18款個(gè)人稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽的1款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品納入其中。
與個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣,，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品也持續(xù)增加,。中國(guó)理財(cái)網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)顯示,，截至9月20日,，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品由首批7只產(chǎn)品增加至19只，發(fā)行機(jī)構(gòu)有工銀理財(cái),、中銀理財(cái),、農(nóng)銀理財(cái)、中郵理財(cái)和貝萊德建信理財(cái)?shù)裙尽?/p>
除了保險(xiǎn)和理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品外,，記者10月22日在國(guó)家社保平臺(tái)查閱發(fā)現(xiàn),，目前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品中，基金類(lèi)產(chǎn)品有162只,，儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品465只,。儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品占到個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的2/3左右。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員,、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ奖硎?，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品擴(kuò)容，產(chǎn)品供給主體,、銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)增加,，產(chǎn)品種類(lèi)更趨豐富，給投資者提供了更多的選擇,，有利于滿(mǎn)足更多人的養(yǎng)老需求,。
“開(kāi)戶(hù)熱繳存冷”問(wèn)題凸顯
在產(chǎn)品持續(xù)擴(kuò)容的同時(shí)，各參與銀行也加大了個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)力度,。
近日,，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者從多家銀行分支機(jī)構(gòu)的官方發(fā)布渠道了解到，包括中國(guó)銀行,、交通銀行,、工商銀行等在內(nèi)的多家銀行紛紛加碼個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)力度，通過(guò)抽獎(jiǎng),、送話費(fèi)券,、送立減金等活動(dòng)，鼓勵(lì)非試點(diǎn)地區(qū)客戶(hù)預(yù)約開(kāi)戶(hù)。
不過(guò),，雖然多家銀行將個(gè)人養(yǎng)老金作為業(yè)務(wù)布局重點(diǎn),，但在推廣過(guò)程中卻出現(xiàn)了“開(kāi)戶(hù)熱、繳存冷”等問(wèn)題,。
根據(jù)人社部數(shù)據(jù),，截至2022年底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬(wàn)人,，繳費(fèi)人數(shù)613萬(wàn)人,，總繳費(fèi)金額142億元。由此推算,，繳費(fèi)人數(shù)僅占開(kāi)戶(hù)數(shù)的1/3,，單個(gè)賬戶(hù)平均繳存資金約為2300余元。
作為先行試點(diǎn)城市的北京也是如此,。原北京銀保監(jiān)局今年2月底披露的數(shù)據(jù)顯示,，北京地區(qū)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)約190萬(wàn)戶(hù)，繳存資金超過(guò)38億元人民幣,，以?xún)?chǔ)蓄存款為主,。計(jì)算可知，單個(gè)賬戶(hù)平均繳存資金約為2000元,。
從人社部最新數(shù)據(jù)來(lái)看,，截至今年6月末，全國(guó)36個(gè)先行城市（地區(qū)）開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)人數(shù)已達(dá)到4030萬(wàn)人,。然而,，人均繳費(fèi)金額仍在2000元左右，這與每年1.2萬(wàn)元的個(gè)人養(yǎng)老金繳存額度存在較大的差距,。
為何會(huì)出現(xiàn)這種情況,？在招行開(kāi)立了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的小王告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，當(dāng)時(shí)開(kāi)戶(hù)完全是沖著銀行的開(kāi)戶(hù)優(yōu)惠去的,。自己目前收入不高,，養(yǎng)老金抵稅帶來(lái)的收益并不多，但要用錢(qián)的地方很多,，所以目前還沒(méi)有往賬戶(hù)中繳存資金,。北京的張萍則表示，雖然開(kāi)了戶(hù)也繳存了12000元,，想買(mǎi)養(yǎng)老基金和理財(cái)產(chǎn)品,，但看到股市一直下行，一直等到現(xiàn)在也沒(méi)入市,。
招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為,，銀行在個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)方面過(guò)度營(yíng)銷(xiāo),，吸引了大批像小王這樣薅羊毛的投資者開(kāi)戶(hù)。但個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)這部分人群的吸引力較小,，因而繳存的意愿不大,。另一方面，個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)還不到一年,，國(guó)內(nèi)投資者比較陌生,，通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)進(jìn)行投資期限又超長(zhǎng)，了解和接受還需要一個(gè)過(guò)程,。而今年以來(lái),，部分養(yǎng)老基金、理財(cái)產(chǎn)品受資本市場(chǎng)下行影響,，出現(xiàn)虧損,，低于投資者預(yù)期，這也在一定程度上影響投資者進(jìn)行投資的意愿,。
亟待加強(qiáng)投資者教育
在楊海平看來(lái),，目前個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展最大的問(wèn)題是,，在現(xiàn)有國(guó)民收入結(jié)構(gòu)下,，個(gè)人養(yǎng)老金制度、相關(guān)稅收優(yōu)惠,、相關(guān)產(chǎn)品對(duì)公眾的吸引力仍顯不足,。建議進(jìn)一步加大個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠力度，繼續(xù)積極推進(jìn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新,，持續(xù)加強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的監(jiān)管,，保證個(gè)人養(yǎng)老金安全。
董希淼也認(rèn)為,，下一步應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整個(gè)人養(yǎng)老金制度,。例如，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品實(shí)施稅收遞延政策后,，整體稅率還可以進(jìn)一步降低,，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的投資上限還可以進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。
中國(guó)民生銀行總行產(chǎn)品專(zhuān)家夏萍在今年8月舉行的“2023資產(chǎn)管理高峰論壇”上表示,，開(kāi)戶(hù)熱繳存冷另一大原因是,，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品成立時(shí)間短，消費(fèi)者在選擇上較為困難,。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),，未來(lái)不僅要豐富產(chǎn)品池，通過(guò)數(shù)據(jù)及模型等科學(xué)分析加強(qiáng)投資者服務(wù),，以人工智能為支撐了解消費(fèi)者的投資偏好,、資產(chǎn)狀況,，提供個(gè)性化的投顧服務(wù)。更要通過(guò)線下柜臺(tái),、媒體資源等多種渠道進(jìn)行投資者教育,，讓個(gè)人客戶(hù)能夠真正切實(shí)了解國(guó)家給予個(gè)人養(yǎng)老方面的稅優(yōu)政策，讓客戶(hù)科學(xué)清晰地看到個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品的收益及風(fēng)險(xiǎn),，選擇適合自身的產(chǎn)品,。
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