中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者孫蔚）新年伊始,，房貸一族迎來(lái)了利率下調(diào)“開(kāi)年禮包”,。選擇將每年1月1日作為“重定價(jià)日”且在2023年6月20日以前定價(jià)的存量房貸，利率再度下調(diào)10個(gè)基點(diǎn),，降為4.2%。近日,，不少房貸借款人已經(jīng)可以在銀行APP上查詢到調(diào)整后的房貸利率信息,。
“房貸禮包”已發(fā)放
“尊敬的客戶，您的房貸執(zhí)行利率已于2024年1月1日從4.3%調(diào)為4.2%,，后續(xù)還款計(jì)劃已相應(yīng)調(diào)整,，貸款月供可能發(fā)生變化，您可以通過(guò)手機(jī)銀行或客服熱線查詢近期還款金額,?！鄙现埽瑥?019年開(kāi)始還房貸的消費(fèi)者小董打開(kāi)建行APP時(shí)看到了這則通知,。他對(duì)記者表示：“雖然利率下調(diào)不多,，每個(gè)月房貸少還了200多元，但總歸是一件好事,，居家過(guò)日子能省一點(diǎn)兒是一點(diǎn)兒,?！?/p>
工商銀行北京西客站支行理財(cái)經(jīng)理馮先生告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，個(gè)人房貸利率基本上都是以貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR為基礎(chǔ)，組合加點(diǎn)或減點(diǎn)兩部分組成的,，也就是說(shuō)房貸利率的高低受LPR漲跌的影響。其中,，LPR部分每月20日更新一次,，并在全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心對(duì)外公布，而房貸利率每年有一次調(diào)整機(jī)會(huì),，即所謂的“重定價(jià)日”,。據(jù)他介紹，絕大多數(shù)客戶的重定價(jià)日都選在1月1日,。
房貸利率LPR部分主要按5年期以上品種計(jì)算,；加點(diǎn)或減點(diǎn)部分則因地區(qū)、時(shí)間,、銀行等因素而有所不同,。此次存量房貸重定價(jià)是對(duì)LPR部分進(jìn)行調(diào)整，2023年6月,，5年期以上的LPR從4.3%下降至4.2%,，減少了10個(gè)基點(diǎn)，此后,，5年期以上LPR“按兵不動(dòng)”,，一直維持4.2%的利率,，這意味著選擇每年1月1日為“重定價(jià)日”的借款人，房貸利率將在當(dāng)日相應(yīng)減少10個(gè)基點(diǎn),。
也有部分房貸借款人向記者反映沒(méi)有收到調(diào)整的信息提示,，對(duì)此，建設(shè)銀行客服人員表示,，借款人需要查詢自己的重定價(jià)日是否為1月1日,，也許選成了貸款發(fā)放日。不過(guò)借款人無(wú)須擔(dān)心,，只要符合條件就不用申請(qǐng),，也不必做任何操作，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)執(zhí)行利率調(diào)整,。
進(jìn)一步降低購(gòu)房人負(fù)擔(dān)
星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言對(duì)記者表示,，房貸利率下調(diào)有助于降低居民利息負(fù)擔(dān)、激活消費(fèi)動(dòng)力,，也能在一定程度上提升居民的購(gòu)房意愿,。
房貸利率下調(diào)后，每個(gè)月能少還多少錢,？以北京地區(qū)首套房貸,、貸款金額100萬(wàn)元、期限20年為例,，在等額本息計(jì)算方式下,，若2024年1月1日貸款利率由4.3%下降為4.2%，總利息支出將減少12801.35元,，月供將從6219.05元降至6165.71元,，減少了53.34元。
此前,，因?yàn)榉抠J利率居高不下,，借款人提前還貸成為風(fēng)潮。如今,，房貸利率一降再降,，提前還貸劃算嗎？“去年以來(lái),，房貸利率下調(diào)的政策陸續(xù)出臺(tái),，似乎越來(lái)越?jīng)]有提前還貸的理由，也算不清楚提前還貸是否劃算,?！边€有8年才能還完房貸的張先生對(duì)記者說(shuō)。
據(jù)記者了解，去年底有多家銀行表示,，已為絕大多數(shù)符合條件的存量首套房貸客戶下調(diào)了貸款利率,，存量房貸利率下調(diào)后，提前還貸量有所減少,。
合碩機(jī)構(gòu)首席分析師郭毅則對(duì)記者表示,，如果是首套房的貸款，提前還貸的必要性不是很大,。經(jīng)過(guò)下調(diào)之后,，首套房貸款利率至少可以降到4.2%，有的甚至還可以更低,。當(dāng)前來(lái)看，這個(gè)利率已經(jīng)比較低了,。
然而,，如果借款人之前未能享受利率下調(diào)的優(yōu)惠，仍處于5%以上的高利率狀態(tài),，即便LPR下調(diào)也只是10個(gè)基點(diǎn),，那么，在條件允許的情況下,，提前還貸較為劃算,。
具體而言，對(duì)于等額本息還款方式,，在還款初期,，還款金額大部分是利息，因此在貸款周期的前1/2期限內(nèi)提前還貸較為劃算,。
是否還有下調(diào)空間
2023年,，存量房貸已有一次大幅度下調(diào)。據(jù)央行和國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》,，自2023年9月25日起,，存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款的借款人可向承貸金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，由該金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款,，多地存量房貸利率調(diào)整后低至“LPR-20個(gè)基點(diǎn)”,。
央行、國(guó)家金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)顯示,，截至2023年9月末,，超過(guò)22萬(wàn)億元的存量房貸利率得到下調(diào)，平均降幅0.73個(gè)百分點(diǎn),，惠及1.5億人,，每年減少借款人利息支出1600億元到1700億元。
房貸利率是影響購(gòu)房人置業(yè)決策的重要因素，2024年房貸利率是否還有下調(diào)空間,？對(duì)此,，民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬認(rèn)為，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出“促進(jìn)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降”,，意味著2024年央行大概率仍將引導(dǎo)LPR適度下行,，進(jìn)而推動(dòng)融資成本穩(wěn)中有降，激活生產(chǎn)消費(fèi)信貸需求,。不過(guò),，結(jié)合央行前期提出的維持銀行息差和利潤(rùn)在合理水平，LPR和新發(fā)貸款利率進(jìn)一步下行空間將有所收窄,。
光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華也認(rèn)為,，考慮到目前經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇節(jié)奏與外部環(huán)境的不確定性，人民銀行仍可能適度加大穩(wěn)增長(zhǎng)政策的力度,，LPR利率仍存在適度下調(diào)可能,。招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)記者表示，2024年LPR下降的空間仍然存在,，應(yīng)該還有10—15個(gè)基點(diǎn)的降幅,。
“居民對(duì)購(gòu)房成本敏感，預(yù)計(jì)2024年將會(huì)加大‘降成本’措施,，提高宏觀政策和微觀感受的一致性,，其中重要的就是降低按揭利率?！睆V東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉還提到,，由于各地房?jī)r(jià)仍在持續(xù)調(diào)整，首套房按揭利率不設(shè)下限的城市會(huì)明顯增加,，實(shí)際按揭貸款利率降幅可能要大于LPR的降幅,。
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