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中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）在獲批使用全國(guó)統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款,、基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率后,，深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司5月15日,、5月17日接連開出兩份新能源車險(xiǎn)保單。

“雖然沒有想象中便宜,，但起碼不用擔(dān)心自己的新能源車幾年后無地可保了,。”北京比亞迪車主唐先生說，在比亞迪財(cái)險(xiǎn)入局后,，新能源車主又多了一個(gè)選擇,，這將促進(jìn)現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司提升服務(wù)質(zhì)量，推出更有競(jìng)爭(zhēng)力的車險(xiǎn)產(chǎn)品,。

親民車險(xiǎn)接連出單

5月6日,，金融監(jiān)管總局發(fā)布行政許可信息，同意比亞迪財(cái)險(xiǎn)在安徽,、江西,、山東（不含青島）、河南,、湖南,、廣東、陜西和深圳地區(qū)使用全國(guó)統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款,、基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率和相應(yīng)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù),。這意味著,，比亞迪財(cái)險(xiǎn)在上述地區(qū)可以提供相應(yīng)的交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。

幾天后,，比亞迪財(cái)險(xiǎn)在山東威海開出首單,，涉及新車為比亞迪旗下2024款海豚榮耀版420km自由版,，目前該車型的官方指導(dǎo)價(jià)為11.28萬元,。記者了解到，該保單保費(fèi)為3900元,，其中商業(yè)險(xiǎn)2950元,、交強(qiáng)險(xiǎn)950元。商業(yè)險(xiǎn)包含8項(xiàng)內(nèi)容,，即新能源汽車損失保險(xiǎn),，保險(xiǎn)金額為11.28萬元；新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn),，保險(xiǎn)金額200萬元,；新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)（司機(jī)），保險(xiǎn)金額為1萬元,；新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)（乘客）,，保險(xiǎn)金額為4座×1萬元；道路救援服務(wù)特約條款（新能源汽車）2次,；車輛安全檢測(cè)特約條款（新能源車險(xiǎn)）1次,；代為駕駛服務(wù)特約條款（新能源車險(xiǎn)）1次；代為送檢服務(wù)特約條款（新能源車險(xiǎn)）1次,。

5月17日,，比亞迪財(cái)險(xiǎn)在山東再次出單，涉及新車為24款驅(qū)逐艦05榮耀版55KM豪華型,，官方指導(dǎo)價(jià)為7.98萬元,。該車商業(yè)險(xiǎn)價(jià)格為3496.54元，保費(fèi)總計(jì)4446.54元,。與前車相比,，第三者責(zé)任險(xiǎn)保額從200萬元提升至300萬元。

“我的車也是海豚榮耀自由,，當(dāng)時(shí)在4S店買了平安車險(xiǎn),，支付了4000元。”山東車主小艾說,，比亞迪財(cái)險(xiǎn)的價(jià)格沒有想象中的便宜,。

廣東網(wǎng)約車車主陳先生則表示，深圳售價(jià)7.98萬元的比亞迪驅(qū)逐艦,，保費(fèi)為6000多元,，這樣對(duì)比就便宜多了,。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多車主是將自己現(xiàn)在的車險(xiǎn)保費(fèi)和比亞迪的新車保費(fèi)進(jìn)行對(duì)比,。不過,，新車首年保費(fèi)普遍費(fèi)率較高。相比新車首保而言,，比亞迪財(cái)險(xiǎn)的價(jià)格還算親民,。車主們也認(rèn)為，只有比較第二年的保費(fèi)之后,，才能知道比亞迪入局后將帶來多少實(shí)惠,。

破解精準(zhǔn)定價(jià)難題

“再也不怕新能源車被拒保了?！痹?地獲批展業(yè)后,，賬號(hào)“比亞迪官銷體驗(yàn)中心”在某社交平臺(tái)上如是表示。該文還稱,，車主們獲得的另一大利好將會(huì)是“價(jià)格會(huì)更低,，按天收費(fèi)、不開不收費(fèi),，比亞迪要把性價(jià)貫徹到底”,。盡管僅一天后，該消息已不可見,，但車主們對(duì)按天收費(fèi)還是充滿期待,。

比亞迪宣稱車險(xiǎn)將按天收費(fèi)。 資料圖片

科方得智庫(kù)研究負(fù)責(zé)人表示,，比亞迪財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于其龐大的車主數(shù)據(jù),，可以幫助其更深入地理解新能源汽車的特性和風(fēng)險(xiǎn)，從而提供更符合新能源汽車特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù),。未來,，按天收費(fèi)的精準(zhǔn)定價(jià)車險(xiǎn)或?qū)?shí)現(xiàn)。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠指出,，精準(zhǔn)定價(jià)能力的缺失,，是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)尤其是新能源車險(xiǎn)虧損困境的主要原因。此前,，傳統(tǒng)險(xiǎn)企車險(xiǎn)定價(jià)更多是從車的因素來考慮,，比如車型、車齡,、車輛零整比,、保值率等，但是否發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),，起決定作用的往往是人,，比如車主的駕駛技術(shù),、習(xí)慣等。

不過,，為破解新能源車險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)難題,，傳統(tǒng)險(xiǎn)企也在努力，“聯(lián)合定價(jià)”就是其一,。

張怡文告訴記者,，新能源車險(xiǎn)用戶群體相對(duì)年輕，平臺(tái)通過數(shù)據(jù)挖掘配合模型AI算法,，幫助保險(xiǎn)公司彌補(bǔ)數(shù)據(jù)缺失的劣勢(shì),。例如,，加入動(dòng)態(tài)的車險(xiǎn)網(wǎng)數(shù)據(jù),，對(duì)新能源車風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行補(bǔ)充；基于車輛信息,，豐富了新能源三電等基礎(chǔ)信息,，比如電池充放電行為，急加速,、急減速行為等,，對(duì)車輛數(shù)據(jù)都是很好的補(bǔ)充,。

而在“從人”方面,，傳統(tǒng)靜態(tài)數(shù)據(jù)包括車主的性別、年齡,，而動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)比如違章,、超速則較少納入,。“聯(lián)合定價(jià)”技術(shù)則基于停車交費(fèi),、高速通行費(fèi)等人車綁定數(shù)據(jù),，來判斷車輛的實(shí)際駕駛?cè)耍⑴c之駕駛風(fēng)險(xiǎn)綁定,。同時(shí),，針對(duì)困擾險(xiǎn)企的私家車兼職網(wǎng)約車的情況，通過“從人”數(shù)據(jù)也可以建立起網(wǎng)約車模型,，一方面,，可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可控的網(wǎng)約車進(jìn)行報(bào)價(jià)；另一方面,，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)約車車主,，也可以幫助險(xiǎn)企做核保攔截。

對(duì)此,，太保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人安娜娜表示,，“聯(lián)合定價(jià)”技術(shù)讓車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型更加精準(zhǔn),，提升了公司運(yùn)營(yíng)效率，也可讓不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的用戶都能得到適合自己的報(bào)價(jià),，駕駛習(xí)慣良好的用戶能得到更優(yōu)惠的報(bào)價(jià),。

事實(shí)上，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司自主定價(jià)是近年來車險(xiǎn)行業(yè)改革的方向,。今年4月下旬,，金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，將新能源商業(yè)車險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍從原先的“0.65—1.35”擴(kuò)展至“0.5—1.5”,，與燃油車保持一致,，并要求其實(shí)施時(shí)間原則上不晚于2024年6月1日。

王向楠認(rèn)為,，在行業(yè)政策的加持下,，車險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)能夠從源頭改善車險(xiǎn)虧損難題，促進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化和車險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展,。對(duì)消費(fèi)者而言,，優(yōu)惠的保費(fèi)也可以激勵(lì)車主改善駕駛行為，降低用車風(fēng)險(xiǎn),。