中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）北京金融法院近日發(fā)布的一則典型案例，讓銷聲匿跡的戀愛(ài)保險(xiǎn)再次進(jìn)入公眾視線,，引發(fā)了業(yè)界對(duì)于下架退市的“奇葩險(xiǎn)”法律效力問(wèn)題的關(guān)注。
戀愛(ài)保險(xiǎn)被判依約理賠
“3年后結(jié)婚,，禮金可高達(dá)9995元。”在看到安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱安心保險(xiǎn)）的這則廣告后，四川消費(fèi)者劉先生于2018年3月果斷花425元投保了這款戀愛(ài)保險(xiǎn),。根據(jù)約定，在保險(xiǎn)合同生效后滿3年之日起的10年期間,，被保險(xiǎn)人與心上人初次在民政部門領(lǐng)取結(jié)婚證的,，保險(xiǎn)人將賠付婚禮祝賀金9995元。
戀愛(ài)保險(xiǎn)宣傳投保頁(yè)面,。資料圖片
2022年12月,，劉先生在領(lǐng)證結(jié)婚后向安心保險(xiǎn)提交了理賠資料,。線上理賠記錄顯示,，2023年1月10日，劉先生的申請(qǐng)已經(jīng)“審核通過(guò)”,，2月8日系統(tǒng)又更新為“已核賠”“已結(jié)案”,，但是9995元禮金卻一直沒(méi)有賠付到賬。2023年5月19日,，劉先生向法院起訴要求判決安心保險(xiǎn)支付其保險(xiǎn)賠付金,。
對(duì)此，安心保險(xiǎn)辯稱,，戀愛(ài)是人與人之間的一種情感關(guān)系,，不屬于《保險(xiǎn)法》規(guī)定的人身保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的范疇。原保監(jiān)會(huì)也明確規(guī)定,，無(wú)實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義,、存在炒作或者噱頭性的保險(xiǎn)產(chǎn)品是禁止開(kāi)發(fā)的，且已要求該類產(chǎn)品下架,、退出市場(chǎng),。該公司認(rèn)為，戀愛(ài)保險(xiǎn)合同屬于無(wú)效合同,，僅同意退還495元保費(fèi),。
在訴訟請(qǐng)求被一審法院駁回后，劉先生上訴至北京金融法院,。2023年11月13日,，北京金融法院作出終審判決,，安心保險(xiǎn)在本判決生效之日起10日內(nèi)給付劉小明保險(xiǎn)賠償金9995元。
戀愛(ài)保險(xiǎn)曾盛行一時(shí)
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，2017年前后戀愛(ài)保險(xiǎn)盛行一時(shí),，頗受戀愛(ài)期年輕情侶的青睞。來(lái)自第三方平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示,，超過(guò)1.5萬(wàn)人購(gòu)買了戀愛(ài)保險(xiǎn),。
不過(guò)，原保監(jiān)會(huì)發(fā)現(xiàn)戀愛(ài)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款存在要素不完備,，未明確投保人,、被保險(xiǎn)人的定義及相應(yīng)義務(wù)的問(wèn)題，于2018年2月向安心保險(xiǎn)發(fā)出監(jiān)管函,，要求該公司應(yīng)立即停止使用問(wèn)題產(chǎn)品,。
然而，隨著合約生效滿3年進(jìn)入理賠期后,，不少投保人在提交理賠資料后遭到拒賠,。劉先生告訴記者，和他有同樣經(jīng)歷的消費(fèi)者有200余人,，部分消費(fèi)者同他一樣,，理賠申請(qǐng)雖顯示“審核通過(guò)”，但是保險(xiǎn)公司卻遲遲沒(méi)有兌付保險(xiǎn)金,；還有一部分人甚至都沒(méi)通過(guò)審核,。
部分消費(fèi)者和劉先生一樣選擇了訴訟維權(quán)。記者在裁判文書網(wǎng)看到了多起相關(guān)法律判決,。不過(guò),，一審法院在審理時(shí)，基于安心保險(xiǎn)合同無(wú)效的主張,，僅判決保險(xiǎn)公司退還495元保險(xiǎn)費(fèi),。
“無(wú)效保險(xiǎn)為何可以上市銷售？賣了這么多份保險(xiǎn),，理賠不給兌付,，投保人訴訟也只是換來(lái)退還保費(fèi)的結(jié)果，這不是詐騙嗎,？”劉先生說(shuō),。
北京金融法院的這起典型案例又是如何看待戀愛(ài)非保險(xiǎn)標(biāo)的，監(jiān)管要求產(chǎn)品下架退市問(wèn)題的呢,？
北京金融法院的裁判理由是：涉案保險(xiǎn)合同在監(jiān)管部門備案為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),，其保險(xiǎn)條款亦明確約定保障內(nèi)容為籌備婚禮的花費(fèi)。因此，涉案保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的并非“戀愛(ài)關(guān)系”,，而是因籌備婚禮可能產(chǎn)生的與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的利益,，屬于法律承認(rèn)的合法利益。監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令產(chǎn)品停止使用,，系在監(jiān)管范疇內(nèi)的評(píng)價(jià),，不必然產(chǎn)生合同無(wú)效的法律后果。處在戀愛(ài)關(guān)系中的任何一方,，以購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式為未來(lái)雙方締結(jié)婚姻關(guān)系可能產(chǎn)生的開(kāi)銷預(yù)置經(jīng)濟(jì)保障,，屬于意思自治范疇，并不影響公共秩序,，亦不對(duì)善良風(fēng)俗構(gòu)成損害,。
北京格豐律師事務(wù)所主任律師郭玉濤對(duì)此表示認(rèn)同。郭玉濤在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示,，無(wú)論是戀愛(ài)保險(xiǎn)還是中秋賞月險(xiǎn),、七夕脫單險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn),、世界杯遺憾險(xiǎn)等其他“奇葩險(xiǎn)”,，只要不存在法律規(guī)定的無(wú)效情形，也沒(méi)有被撤銷或解除,，就是一份合法成立的合同,，就該具有法定約束力，“行政禁止對(duì)被禁止之前的合同效力不發(fā)生影響”,。
產(chǎn)品創(chuàng)新要有度
據(jù)了解,，2023年11月27日,，安心保險(xiǎn)履行了生效判決,，劉先生收到了9995元保險(xiǎn)賠償金。在劉先生終審勝訴后,，很多仍在維權(quán)中的投保人也重新燃起了希望,。
作為典型案例，其他法院能否以此指導(dǎo)幫助維權(quán)中的投保人解決訴累,？郭玉濤表示,，這一終審判決對(duì)其他法院審理此類案件時(shí)會(huì)有很強(qiáng)的指導(dǎo)意義。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),，沒(méi)有強(qiáng)制性要求公司對(duì)其他類似案件理賠必須和典型判決一樣履行,，只是具有參考意義。
那么,，保險(xiǎn)人能否切實(shí)承擔(dān)起主體責(zé)任,，按法院判決給類似的投保人積極理賠呢？《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者就戀愛(ài)保險(xiǎn)目前的賠付進(jìn)展情況向安心保險(xiǎn)發(fā)去采訪郵件，截至發(fā)稿未收到回復(fù),。
記者注意到,，類似戀愛(ài)保險(xiǎn)、貼條險(xiǎn),、扶老人險(xiǎn)等奇葩保險(xiǎn),，在推出之初吸引了公眾眼球，幫助保險(xiǎn)公司短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)增長(zhǎng),，有的公司甚至品牌營(yíng)銷的成分遠(yuǎn)超保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì),。不過(guò)，戀愛(ài)保險(xiǎn)終審判決給奇葩保險(xiǎn)應(yīng)否履行合同義務(wù)定了調(diào),，也讓保險(xiǎn)公司想靠“產(chǎn)品退市合同無(wú)效僅退回保險(xiǎn)費(fèi)”的算盤落了空,。
保險(xiǎn)產(chǎn)品到底該如何創(chuàng)新？康德智庫(kù)專家,、北京市兩高（上海）律師事務(wù)所律師郭鳳麗認(rèn)為,，戀愛(ài)保險(xiǎn)等奇葩保險(xiǎn)帶來(lái)的啟示在于，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向,，產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)充分考慮消費(fèi)者權(quán)益,，確保在合法合規(guī)的前提下，為消費(fèi)者提供有價(jià)值的保障,。不合理的創(chuàng)新可能損害消費(fèi)者合法權(quán)益,，引發(fā)社會(huì)不滿和信任危機(jī)，也可能導(dǎo)致公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加,，影響穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),。
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