中國消費(fèi)者報報道（記者聶國春）重定價周期是指銀行與貸款人約定的房貸利率變化周期,。在過去較長一段時間內(nèi),，受制于商業(yè)銀行系統(tǒng)性能、風(fēng)險管理水平等客觀條件,，個人房貸利率一般1年確定1次,，重定價周期為1年。今年9月29日,，中國人民銀行發(fā)布公告,，要求自今年11月1日起，合同約定為浮動利率的,，商業(yè)性個人住房貸款借款人可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商約定重定價周期,。在利率重定價日，定價基準(zhǔn)調(diào)整為最近一個月貸款市場報價利率（即LPR）,。
根據(jù)央行的公告,，各家銀行自11月以來陸續(xù)開展受理房貸重定價周期的變更申請,。然而，《中國消費(fèi)者報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，不少房貸用戶為了早日享受最新LPR利率,，第一時間申請了按季變更房貸重定價周期，結(jié)果卻比調(diào)整前還要更晚享受最新的LPR利率,。
調(diào)整后反而更晚享受新利率
10月31日上午,，六大國有銀行發(fā)布關(guān)于完善存量個人住房貸款利率定價機(jī)制的公告。隨后,，招行等全國性股份行也陸續(xù)跟進(jìn),。
招行公告顯示，存量房貸客戶可申請調(diào)整重定價周期,，選擇按3個月,、按6個月、按12個月重定價,。存量房貸調(diào)整重定價周期后,，原貸款合同每年1月1日重定價的，以調(diào)整后重定價周期確定的對應(yīng)月份的1日為重定價日,；以貸款發(fā)放日對月對日重定價的,，以調(diào)整后重定價周期和貸款發(fā)放日期確定的對應(yīng)日期為重定價日。重定價周期變更生效后,，將從變更生效日的當(dāng)日開始執(zhí)行,。該行將不晚于2024年11月15日開始受理重定價周期調(diào)整申請，后續(xù)也將發(fā)布線上申請操作指引,。
“招行上線操作模塊后,，我第一時間就申請了按季度調(diào)整?！碧旖虻膶O小姐說,，本以為能早一點享受到最新LPR，每個月少還幾百元,，沒想到最近的調(diào)整日期卻要到2025年2月了,。
按季度變更后，孫小姐要到2025年2月才能享受最新房貸利率,。資料圖片
孫小姐告訴記者,，她的房貸放款日是5月5日，之前是每年5月5日調(diào)整,?！鞍凑照行械墓妫疑暾埌醇径日{(diào)整的話,，應(yīng)該是每年2月,、5月,、8月和11月的5日調(diào)整?！彼f,，然而招行上線調(diào)整模塊的時候是11月15日，導(dǎo)致她錯過了11月5日的調(diào)整周期,，要到2025年2月才能享受到最新房貸利率,。
“央行公告說自11月1日起可協(xié)商調(diào)整，但由于招行到11月15日才上線相關(guān)線上申請模塊,，導(dǎo)致原來調(diào)整日在2月,、5月、8月,、11月的1日至14日的用戶都不能享受到最新的房貸利率,，都要到2025年2月才能重定價?！睂O小姐說,。
記者注意到，孫小姐原來的重定價日是5月5日,，當(dāng)時五年期以上LPR是3.95%,。今年10月，LPR調(diào)整為3.6%,，也就是說,，孫小姐要晚3個月享受最新LPR。如果房貸按20年期100萬元計算,，每月多還180余元,，3個月多還了500多元,。
上海的于先生對于民生銀行的調(diào)整方案也吐槽道,，他的貸款發(fā)放日是9月5日，每年1月1日為重定價日,，結(jié)果他12月15日申請按季度變更后,，享受最新利率的日期最快變成了3月5日，比原來晚了兩個多月,，每個月要多還貸好幾百元,。
固定日、對應(yīng)日繞暈消費(fèi)者
廣東的小天也是招行用戶,，11月15日也線上申請了按季度調(diào)整,。與孫小姐不同的是，小天的貸款發(fā)放日是11月底,，原來的房貸重定價日是每年的1月1日,。然而,，調(diào)整后小天也傻眼了，自己的房貸調(diào)整日變更成了2月,、5月,、8月、11月的固定日,，而固定日是每月的1日,。也就是說，申請后,，小天將比原來晚1個月享受最新的房貸利率,。
小天說，招行的申請頁面上顯示變更為“按季度固定日調(diào)整 每年2/5/8/11月的固定日重新定價”,，而在下方用小字體注明“固定日是指重定價月的1日”,，這種表述不夠準(zhǔn)確，具有迷惑性,，容易誤導(dǎo)消費(fèi)者以為最近1次調(diào)整可以在11月發(fā)生,。然而，她的房貸發(fā)放日雖然在月底,，但11月1日的固定日調(diào)整日期已過,。這樣，只能在2月1日調(diào)整,，比原來的1月1日定價晚了1個月,。
“原本是在2025年1月1日調(diào)整，如果申請按季度重新定價,，要到2025年2月1日才能享受到最新的房貸利率,。”招商銀行用戶苗小姐說,，招行房貸重定價周期的設(shè)計非常不合理,。苗小姐告訴記者，她仔細(xì)閱讀了幾遍招行的操作指引才發(fā)現(xiàn)了其中的坑,?！澳壳拔曳抠J利率是3.9%，每月還款9000多,，放款日是11月10日,，重定價日是1月1日?！泵缧〗阏f,，“申請后就變成2月1日重定價了。目前只能先等兩月再看,?！?/p>
記者注意到,，在招行的調(diào)整方案中，有固定日（每月1日）,、對應(yīng)日（房貸發(fā)放的具體日期）等表述,，用戶可以按固定日調(diào)整，也可以按對應(yīng)日調(diào)整,。而在國有大行的調(diào)整方案中,，則明確指出了貸款調(diào)整日期。比如,，原本重定價日為1月1日的,，按季度調(diào)整后變更為“1月1日、4月1日,、7月1日和10月1日”,。顯然，后者更為明確,，也容易讓消費(fèi)者理解,。
建行有關(guān)重定價日的調(diào)整精確到日。資料圖片
銀行應(yīng)權(quán)衡好盈利與讓利
根據(jù)央行的公告,，各大銀行自11月1日起可以與客戶協(xié)商重定價周期,。然而，讓房貸用戶不滿的地方在于不同銀行的政策落地速度不一致,。
例如,，中國銀行公告，2024年11月1日（含當(dāng)日）起,，可受理客戶申請調(diào)整存量房貸利率加點值和重定價周期,，客戶可登錄中國銀行手機(jī)銀行APP進(jìn)行操作。一位中國銀行房貸借款人告訴記者,，他11月1日一大早就通過中國銀行手機(jī)APP提交了重定價周期調(diào)整申請,，很快就收到了簽約成功的短信。郵儲銀行則表示,，自2024年11月7日起,，客戶可向該行申請調(diào)整重定價周期,，符合條件的,，該行將及時予以調(diào)整。
而多數(shù)股份制銀行則是直到11月15日才上線相關(guān)線上變更申請模塊,，這也就使得眾多原來重定價日是2月,、5月、8月,、11月的1日至14日的用戶錯過了最快調(diào)整的時機(jī),，要3個月后才能享受到最新LPR,。正因為落地政策時點存在差異，招行,、民生,、浦發(fā)等銀行的用戶紛紛進(jìn)行投訴。
對于用戶的質(zhì)疑,，《中國消費(fèi)者報》記者向招行,、民生和浦發(fā)銀行等發(fā)去采訪郵件。招行相關(guān)人士對記者表示,，近期確實收到了有關(guān)房貸重定價周期的投訴,，但投訴量并不多，該行正在做好投訴處理工作,。不過,，對于為何沒有從11月1日起實施，以及變更申請時采用對應(yīng)日,、固定日等概念而不直接顯示具體調(diào)整日期,，該行避而不談。截至發(fā)稿,，民生和浦發(fā)銀行沒有進(jìn)行回應(yīng),。
記者了解到，在用戶投訴后,，各家銀行的相關(guān)分行也采取了相應(yīng)舉措,，有的選擇將用戶的房貸利率變更為最新LPR，有的則表示將給予消費(fèi)者利息補(bǔ)償,，有的則仍在處理中,。
北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示，目前各家銀行的利率調(diào)整周期基本是一年一調(diào),，調(diào)整日期或為1月1日,，或為貸款發(fā)放日。央行發(fā)布的只是行政政策,，沒有強(qiáng)制性,。只要銀行在原貸款合同約定的框架范圍內(nèi)進(jìn)行調(diào)整，就沒有什么問題,。不過,，建議銀行在發(fā)布相關(guān)的調(diào)整措施時，給出明確的調(diào)整日期,，或者給客戶提供方便的計算工具,，便于客戶選擇最優(yōu)方案。對于房貸用戶來說，也應(yīng)仔細(xì)閱讀調(diào)整方案,，避免因為變更重定價周期反而延遲享受最新房貸利率,。
金融監(jiān)管政策專家、冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽認(rèn)為,，央行的文件不可能規(guī)定太細(xì),，這給了各家銀行一定的操作空間，在企業(yè)盈利和讓利于民的權(quán)衡中,，銀行應(yīng)綜合考量,。房貸用戶也要通盤考慮自己的房貸期數(shù)與利率漲跌趨勢，理性選擇重定價周期,。
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