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中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者桑雪騏）反催收,、征信修復(fù)、代理退保,、貸款欺詐……近年來,，金融黑灰產(chǎn)問題危害甚烈,，甚至已經(jīng)形成了產(chǎn)業(yè)鏈，不僅擾亂了金融市場(chǎng)秩序,，也侵犯了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益,。最高人民法院等司法機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),、網(wǎng)信監(jiān)管機(jī)構(gòu)及產(chǎn)業(yè)各方對(duì)此類問題給予了高度關(guān)注,。這一問題現(xiàn)狀如何？消費(fèi)者對(duì)此有何認(rèn)知,？《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》對(duì)此進(jìn)行了深入的調(diào)查和分析,，并于日前發(fā)布報(bào)告《金融黑灰產(chǎn)分析及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）。

《報(bào)告》對(duì)2024年1月1日至12月31日期間,，在新聞網(wǎng)站,、微博、微信,、短視頻等主要互聯(lián)網(wǎng)渠道中與黑灰產(chǎn)直接相關(guān)的約936.75萬(wàn)條信息進(jìn)行分析,，由北京認(rèn)知洞察科技有限公司提供數(shù)據(jù)支持。

金融黑灰產(chǎn)快速擴(kuò)張

據(jù)《紅星新聞》報(bào)道,，日前,，上海市工商聯(lián)副主席、威達(dá)高科技控股有限公司董事長(zhǎng)周桐宇提出,，近年來,，征信投訴數(shù)量呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，主要集中在歷史短期逾期記錄上,。以重慶為例,，2020年以前,，征信相關(guān)投訴數(shù)量?jī)H為幾十件，到2023年增長(zhǎng)至900多件,，2024年更是突破1400件,，同比增長(zhǎng)55%。在這些投訴中,，94%集中在歷史短期逾期記錄,。

中國(guó)人民銀行發(fā)布的2024年季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額從第一季度末1096.76億元（占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.29%）,，增長(zhǎng)至第三季度末1216.08億元（占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.42%）,。

消費(fèi)者對(duì)征信認(rèn)知的欠缺，逾期數(shù)量的大幅度增長(zhǎng),，成為了金融黑灰產(chǎn)業(yè)鏈快速發(fā)酵的土壤,。《報(bào)告》顯示,，在社交平臺(tái)上以“逾期”為關(guān)鍵詞搜索,，相關(guān)筆記數(shù)量超300篇，評(píng)論區(qū)里大量用戶詢問信用卡,、網(wǎng)貸逾期后的影響及應(yīng)對(duì)方法,；知乎上，“信用卡逾期不還會(huì)怎樣”這一問題有數(shù)千條回答,。不少提問者表示自己只是偶爾逾期幾天,，不清楚會(huì)對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)生多大影響，甚至有人認(rèn)為只要之后還清欠款就不會(huì)有問題,。

周桐宇分析表示,，現(xiàn)行的征信記錄年限政策，使得許多因短期,、非惡意違約的消費(fèi)者長(zhǎng)期受限,，難以獲得優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)，從而造成近年來信用修復(fù)騙局頻發(fā),。一些不法分子鉆監(jiān)管漏洞,，以“征信修復(fù)”“征信洗白”“反催收”“鏟單”等名義，損害公眾財(cái)產(chǎn)安全,，導(dǎo)致個(gè)人信息泄露,。

《報(bào)告》引用《中國(guó)金融黑灰產(chǎn)治理研究報(bào)告》發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，自2021年以來,，金融黑灰產(chǎn)快速發(fā)展,，增長(zhǎng)了10倍之多，煽動(dòng)教唆的非法代理維權(quán)活動(dòng)參與人員眾多,，造成財(cái)產(chǎn)損失達(dá)數(shù)百億元,。

2024年9月,，威脅獵人發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2022年互聯(lián)網(wǎng)黑灰產(chǎn)從業(yè)人員數(shù)量較2021年增長(zhǎng)了10%左右,。2023年黑灰產(chǎn)從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，從業(yè)人員數(shù)量達(dá)到587.1萬(wàn),，較2022年上升141%,。2024年上半年，黑灰產(chǎn)從業(yè)人員人數(shù)已超過427萬(wàn),。

2021—2024年上半年黑產(chǎn)從業(yè)人員數(shù)量（萬(wàn)）    數(shù)據(jù)來源：威脅獵人

同月,，最高人民法院發(fā)布打擊通過虛假訴訟逃廢債典型民事案例顯示，通過虛假訴訟逃廢債,，是實(shí)踐中較為常見的虛假訴訟類型,。

互聯(lián)網(wǎng)成金融黑灰產(chǎn)溫床

近些年，網(wǎng)絡(luò)通信,、大數(shù)據(jù),、移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，突破時(shí)空限制,、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定位,，也為黑灰產(chǎn)業(yè)鏈提供了便利傳播和操作平臺(tái)?！秷?bào)告》顯示,，2024年1月1日至2025年1月31日期間，互聯(lián)網(wǎng)關(guān)于“養(yǎng)護(hù)征信”“征信修復(fù)”相關(guān)信息量累計(jì)達(dá)11.5萬(wàn)條,。這反映出大眾對(duì)征信問題的高度關(guān)注,，同時(shí)也凸顯出“征信修復(fù)”相關(guān)概念被濫用，成為黑灰產(chǎn)業(yè)鏈滋生的土壤,。相關(guān)話題下出現(xiàn)不少“征信洗白”“消除逾期記錄”“包過”的廣告信息,，聲稱交納一定費(fèi)用，就能通過特殊渠道消除不良征信記錄,，評(píng)論區(qū)有網(wǎng)民詢問具體操作和費(fèi)用,。

輿情監(jiān)測(cè)系統(tǒng)搜索顯示，2024年1月1日至12月31日,，在抖音,、快手、微博,、小紅書,、微信公眾號(hào)、淘寶等多個(gè)平臺(tái)上,，與“債權(quán)優(yōu)化”“征信修復(fù)”“反催收”“投訴代理”等相關(guān)的信息達(dá)15萬(wàn)條,。在某知名短視頻平臺(tái)上,，與信用修復(fù)相關(guān)賬號(hào)約85個(gè)；在某知名搜索引擎以“反催收”為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索,，第一條就是“北京 網(wǎng)貸21萬(wàn)元欠款逾期催收—不成功不收費(fèi)”的廣告,，點(diǎn)開則顯示“專業(yè)解決全國(guó)各地信用卡、網(wǎng)貸逾期問題”,。

從金融黑灰產(chǎn)違法事件的類型看,，大致可以分為5類：以債務(wù)咨詢?yōu)槊诨ヂ?lián)網(wǎng)招攬用戶；以征信為名欺騙消費(fèi)者,；以“解債”為名收取服務(wù)費(fèi),；通過虛假訴訟逃避債務(wù)；惡意投訴逃避債務(wù),。

黑灰產(chǎn)業(yè)的存在和發(fā)展,，擾亂正常金融秩序，對(duì)金融行業(yè)的健康有序發(fā)展造成危害,；損害征信體制機(jī)制,，破壞了社會(huì)的“信用體系”；損害債務(wù)人信用,，侵害消費(fèi)者隱私,，造成債務(wù)人財(cái)產(chǎn)損失、加劇債務(wù)危機(jī),。

《報(bào)告》通過對(duì)2024年1月1日至2024年12月31日時(shí)間段進(jìn)行搜索,，以“信用卡”“借貸”“保險(xiǎn)”以及“逾期”“反催收”“征信修復(fù)”“廢債”等作為關(guān)鍵詞，在新浪微博,、抖音,、今日頭條、知乎,、百度,、小紅書、百家號(hào)等多個(gè)平臺(tái)上,，選取關(guān)注度較高的相關(guān)話題下的2萬(wàn)余條網(wǎng)民評(píng)論進(jìn)行文本挖掘,，分析網(wǎng)民對(duì)金融黑灰產(chǎn)的消費(fèi)態(tài)度和情感表達(dá)，結(jié)果顯示,，網(wǎng)民情感表達(dá)中以“貶責(zé)”“疑惑”和“質(zhì)疑”為主,。

網(wǎng)民對(duì)金融黑灰產(chǎn)情感對(duì)比分析。數(shù)據(jù)來源：北京認(rèn)知洞察科技有限公司

聯(lián)動(dòng)打擊金融黑灰產(chǎn)

金融黑灰產(chǎn)利用新興網(wǎng)絡(luò)傳播方式的隱蔽性和復(fù)雜性,，使得針對(duì)性治理中存在發(fā)現(xiàn)難,、取證難的問題。不法分子利用社交軟件,、短視頻平臺(tái),、網(wǎng)絡(luò)論壇等新興網(wǎng)絡(luò)傳播方式,，在朋友圈、抖音,、小紅書等社交渠道打著維權(quán)的旗號(hào),，擺出專業(yè)的架勢(shì)，通過精心的包裝發(fā)布征信修復(fù)咨詢,、債務(wù)優(yōu)化等信息,、視頻，進(jìn)行獲客和宣傳,，具有很強(qiáng)的隱蔽性和欺騙性。

同時(shí),，目前針對(duì)金融黑灰產(chǎn)的治理法律法規(guī)體系還不夠完善,。雖然立法機(jī)關(guān)已經(jīng)相應(yīng)出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等相關(guān)法律，對(duì)相關(guān)問題進(jìn)行了規(guī)范,，但是由于缺乏專門整治金融黑產(chǎn)的法律,，公安機(jī)關(guān)難以對(duì)其定性，且有關(guān)金融黑灰產(chǎn)的法律定性模糊不清,，司法部門的治理效果還達(dá)不到預(yù)期,。

此外，金融黑灰產(chǎn)活動(dòng)呈現(xiàn)專業(yè)化,、規(guī)?；蛷?fù)雜化的新特征，僅依靠金融機(jī)構(gòu)或監(jiān)管部門單一力量難以根治,。而且,，由于金融機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)界定不清、金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享存在障礙,、政企之間未能形成合力,，以及客戶金融素養(yǎng)匱乏等原因，在實(shí)際操作中,，各方的聯(lián)系合作仍有欠缺,。

《報(bào)告》建議：完善法律法規(guī)體系，明確金融黑灰產(chǎn)違法行為的界定與處罰機(jī)制,，明確金融黑灰產(chǎn)的法律規(guī)范范圍,，建立違法行為評(píng)估體系，明確金融黑灰產(chǎn)的處罰標(biāo)準(zhǔn),，提高違法成本,；金融、網(wǎng)信,、市場(chǎng)監(jiān)管,、司法等部門建立聯(lián)合治理機(jī)制,，建立違法違規(guī)信息共享體制，形成打擊金融黑灰產(chǎn)的合力,；加強(qiáng)金融知識(shí)科普,，幫助消費(fèi)者樹立理性消費(fèi)觀，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范意識(shí),。

周桐宇建議,，針對(duì)打著“征信修復(fù)”幌子的各類黑灰產(chǎn)，持續(xù)加大打擊力度的同時(shí),，研究出臺(tái)個(gè)人征信修復(fù)法規(guī)細(xì)則,，積極鼓勵(lì)銀行、消費(fèi)公司,、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等開展試點(diǎn),，推出線上、規(guī)范,、便捷的個(gè)人征信修復(fù)產(chǎn)品入口,，借助規(guī)范化、體系化的行業(yè)監(jiān)管及試點(diǎn)開展,，全面擠壓黑灰產(chǎn)生存空間,。