中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）央行日前宣布自2020年3月起推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)平穩(wěn)轉(zhuǎn)換,，轉(zhuǎn)換方式包括以貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為定價(jià)基準(zhǔn)和固定利率兩種。
對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō),，存量貸款最多的就是房貸了,，利率變化與大家的錢包息息相關(guān)。存量房貸利率“換錨”,，老百姓究竟是改成固定利率好還是修改成LPR計(jì)息好呢?
房貸利率將變
2019年8月,，央行決定改革完善LPR形成機(jī)制。與貸款基準(zhǔn)利率由央行發(fā)布不同,，LPR是通過(guò)18家報(bào)價(jià)銀行報(bào)價(jià)算出來(lái)的市場(chǎng)利率,。LPR一個(gè)月公布一次，可能升可能降,。
2019年10月8日,，央行實(shí)行房貸利率新政策，新發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成,。11月20日,，LPR首次下降，1年期LPR降到了 4.15%,，5年期以上的為4.80%，都下降了5個(gè)基點(diǎn),。
在新政實(shí)施前,，存量房貸都是按照基準(zhǔn)利率來(lái)上浮或打折。比如首套按照基準(zhǔn)利率,，二套按照基準(zhǔn)利率上浮20%等,。
為進(jìn)一步深化LPR改革，央行近日發(fā)布公告,，推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)平穩(wěn)轉(zhuǎn)換,。公告所稱存量浮動(dòng)利率貸款，是指2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款,，不包括公積金個(gè)人住房貸款,。
公告顯示,，轉(zhuǎn)換工作將于2020年3-8月進(jìn)行,。金融機(jī)構(gòu)將利用官方網(wǎng)站和網(wǎng)點(diǎn)公告,、電話,、短信,、郵件和手機(jī)銀行等渠道通知貸款家庭。所以,，有商業(yè)房貸的人要多留意收到的銀行通知。
記者就此咨詢了工,、農(nóng),、中、建四家國(guó)有大行的分支行信貸經(jīng)理,，受訪者均表示目前還未接到具體執(zhí)行通知,，確定后會(huì)和用戶聯(lián)系。
是否改成LPR
根據(jù)央行公告,，自3月1日起，存量浮動(dòng)利率貸款客戶可以有兩個(gè)選擇,，一種是轉(zhuǎn)換為固定利率,，一種是以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變,。不管選擇哪種,，定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次,，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換,。“我是2015年做的房貸，當(dāng)時(shí)是基準(zhǔn)利率打八五折,，利率4.165%。像我這種要不要改成LPR?”北京消費(fèi)者張女士最近正為此事犯難,，她擔(dān)心改成4.8%的LPR后,，月供會(huì)增加。
對(duì)此,，一位國(guó)有大行信貸經(jīng)理告訴記者,，借款人不用擔(dān)心利率上行。按央行給出的方案：如果選擇固定利率,，轉(zhuǎn)換時(shí)銀行還可以直接延續(xù)前期打折的優(yōu)惠利率;如果選擇LPR加減點(diǎn),，加點(diǎn)可以為負(fù)值。
按照最新一次2019年12月的報(bào)價(jià),，房貸掛鉤的5年期以上LPR為4.8%,。張女士可以將此前的八五折利率4.165%設(shè)置為今后的固定利率，也可以選擇LPR計(jì)息,，也就是在當(dāng)前4.8%的基礎(chǔ)上減點(diǎn)0.635%。這個(gè)減點(diǎn)將一直不變,，但LPR會(huì)變,。
兩種方式該如何選擇?民生銀行首席研究員溫彬表示，如果未來(lái)LPR下降,，選擇固定利率將會(huì)明顯吃虧,。如果LPR處于上升周期,，選擇固定利率的房貸支出將不會(huì)變化,，而選擇LPR計(jì)息的,，利率則將隨之走高,。就當(dāng)前利率市場(chǎng)環(huán)境來(lái)說(shuō),，LPR大概率還要下行，選擇LPR計(jì)息可能是更加穩(wěn)妥且主流的方案,。
溫彬預(yù)計(jì),，1月20日新一期LPR報(bào)價(jià)均會(huì)小幅下降5個(gè)基點(diǎn)，1年期LPR降至4.1%,，5年期以上LPR降至4.75%,。
目前，大多數(shù)存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款的重定價(jià)周期為1年,，且重定價(jià)日為每年1月1日,。也就是說(shuō)，以后房貸LPR是以每年12月的報(bào)價(jià)為基準(zhǔn)價(jià)的,，每年變換一次。
原央行行長(zhǎng)周小川此前在出席2019年創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)論壇時(shí)表示,，“中國(guó)還是可以盡量避免快速地進(jìn)入到這個(gè)負(fù)利率時(shí)代”,。專家認(rèn)為，當(dāng)前已有不少國(guó)家進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代,，從上述表態(tài)看，我國(guó)的利率下行是一個(gè)長(zhǎng)期趨勢(shì),。因此,，存量房貸最好選擇LPR計(jì)息，如果不嫌麻煩,，最好選擇一年一變。
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