當(dāng)下,，金融領(lǐng)域的政策熱詞，非“調(diào)整存量房貸利率”莫屬,。
7月14日,，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾首次就調(diào)整上述利率發(fā)聲：“按照市場化,、法治化原則，我們支持和鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定,，或是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款,。”8月1日,，中國人民銀行,、國家外匯管理局召開的2023年下半年工作會議提到“指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個人住房貸款利率”。8月4日,，在國家發(fā)展改革委,、財政部、中國人民銀行,、國家稅務(wù)總局聯(lián)合召開的新聞發(fā)布會上,，鄒瀾再次表示，將指導(dǎo)銀行依法有序調(diào)整存量個人住房貸款利率,。
央行屢屢表態(tài),，讓廣大房貸用戶欣喜萬分。然而,，各大銀行的回應(yīng)給他們潑了一瓢涼水——“已注意到相關(guān)新聞,，但目前還未收到通知,，暫時無法調(diào)整”。央行最新表態(tài)距首次發(fā)聲已過去20天,，下調(diào)存量房貸利率的靴子卻仍未落地,，一些房貸用戶只能再次默默地把提前還貸提上日程。
在筆者看來,，央行頻頻喊話,，站在市場化的角度，值得點贊,。但習(xí)慣了央行指導(dǎo)的各大銀行,，偏偏要等監(jiān)管部門的指導(dǎo)細則，這固然有其工作慣性的緣故,，恐怕更多的還是擔(dān)心已經(jīng)“吃下去”的利益受損,。
不過，以用戶角度來看,，目前有些地方的首套房貸款利率已經(jīng)低至3.8%,，而存量房貸用戶的利率動輒在5%以上，面對不斷下調(diào)的銀行存款利率和理財產(chǎn)品收益,，沒有哪個用戶會把錢放在銀行吃3%以下的收益而不去還5%以上的貸款利率,，這也正是今年以來提前還貸潮此起彼伏的原因所在。而銀行在提前還貸方面設(shè)置門檻,，最直接導(dǎo)致的是品牌聲譽受損,。筆者注意到，最近多個地方金融監(jiān)管局發(fā)布的上半年投訴顯示,，銀行信貸投訴尤其是存量房貸投訴量飆升,。
當(dāng)用戶都想方設(shè)法提前還貸，不僅銀行原本的“奶酪”將不復(fù)存在,，而且存款端的低廉資金也會變得越來越少,，從而壓低銀行的利差收益。而且,，一些手中沒有存款的用戶,，也在利用消費貸、經(jīng)營貸等貸來的資金提前償還房貸,，這大大增加了銀行和房貸用戶的違規(guī)風(fēng)險,。因此，如果擔(dān)心利益受損而不調(diào)整利率,，銀行失去的可能更多,。而主動下調(diào)利率，不僅能保住已有的房貸合同,，而且會贏得更多用戶的支持,。孰輕孰重,，當(dāng)不難判斷。
當(dāng)然,，政府在引導(dǎo)銀行降低存量房貸利率方面也應(yīng)發(fā)揮更積極的作用,。監(jiān)管部門可以像之前一樣，放開房貸轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)或者商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù),，通過市場化競爭,，倒逼銀行主動下調(diào)房貸利率。這樣,，也能從宏觀角度減輕購房者負擔(dān),，釋放消費潛力，助力我國經(jīng)濟擴內(nèi)需,。
一句話,，調(diào)整房貸利率不要再吹喇叭，而是要快速拿出實實在在的行動舉措,。（聶國春）
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