2月29日，工農(nóng)中建交和郵儲銀行,、民生銀行,、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行均發(fā)布公告,，介紹房貸利率定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的實施細(xì)則,。這也意味著房貸“換錨”在3月1日正式啟動，這項涉及上百萬億存量貸款規(guī)模的浩大工程的截止日期為8月31日,。
2019年12月,，央行發(fā)布公告稱，自2020年3月1日起,，金融機構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商,，將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準(zhǔn)加點形成,，也可轉(zhuǎn)換為固定利率，轉(zhuǎn)換工作原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成,。
對此,，多家銀行公告指出，2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同尚未發(fā)放的,，參考央行基準(zhǔn)利率定價的個人浮動利率住房貸款,，均需進(jìn)行轉(zhuǎn)換。固定利率貸款,、公積金個人住房貸款,、逾期貸款(整筆逾期)、不良貸款不在此次轉(zhuǎn)換范圍內(nèi),。組合貸款中,，商業(yè)性房貸可按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行切換，公積金貸款仍按原合同執(zhí)行,。借款人有多筆房貸的，需要逐筆辦理轉(zhuǎn)換,。此外,，已處于最后一個重新定價周期的，可不轉(zhuǎn)換,。
根據(jù)公告,，各家銀行的具體轉(zhuǎn)換時間并不相同。其中,，國有六大行均表示從3月1日開始受理,，至8月31日結(jié)束。股份制銀行相對延后,，招商銀行,、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等將從4月開展轉(zhuǎn)換工作,，光大銀行將于7月21日起進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換,。
考慮到疫情影響，多家銀行建議客戶通過手機銀行,、網(wǎng)上銀行等線上渠道辦理業(yè)務(wù),。以中行為例，借款人可登錄該行手機銀行,，進(jìn)入貸款模塊,，通過“LPR利率專區(qū)”的“轉(zhuǎn)換LPR利率”按鈕進(jìn)行轉(zhuǎn)換，也可以通過網(wǎng)上銀行點擊“貸款管理”,，選擇“利率轉(zhuǎn)換”進(jìn)行申請,。存在共同借款人的貸款,，轉(zhuǎn)換申請需由主借款人提交，所有共同借款人需在主借款人提交申請第二日起7天內(nèi)進(jìn)行確認(rèn),。
筆者操作發(fā)現(xiàn),，選擇LPR浮動利率，加點數(shù)值等于原合同利率與前一年12月相應(yīng)期限檔次LPR基準(zhǔn)利率的差值,。也就是說,，新的LPR利率加上加點數(shù)值后，與原有的貸款利率一致,。
既然利率不變,，那么是要轉(zhuǎn)成LPR，還是換為固定利率呢?哪一個更劃算?
國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼表示,，在看得見的未來,，LPR呈下降趨勢。轉(zhuǎn)成LPR后,，2021年就可能降低利率,，顯然比固定利率要更劃算。中國民生銀行首席研究員溫彬也建議選擇LPR加點方式,，“當(dāng)然,，利率是有周期的，如果后續(xù)LPR出現(xiàn)回升,，客戶可以選擇提前還款”,。
據(jù)悉，除了個人住房貸款外,，此次需要轉(zhuǎn)換的還包括個人消費經(jīng)營類貸款,、個人商用房貸款、對公貸款,、國家助學(xué)貸款等,。需要提醒的是，定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換不收取任何費用,，銀行也不會以LPR轉(zhuǎn)換為由,，附加不合理條件。
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