2月29日，工農(nóng)中建交和郵儲(chǔ)銀行,、民生銀行,、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行均發(fā)布公告,，介紹房貸利率定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的實(shí)施細(xì)則,。這也意味著房貸“換錨”在3月1日正式啟動(dòng)，這項(xiàng)涉及上百萬億存量貸款規(guī)模的浩大工程的截止日期為8月31日,。
2019年12月,，央行發(fā)布公告稱，自2020年3月1日起,，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商,，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，也可轉(zhuǎn)換為固定利率,，轉(zhuǎn)換工作原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成,。
對(duì)此，多家銀行公告指出,，2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同尚未發(fā)放的,，參考央行基準(zhǔn)利率定價(jià)的個(gè)人浮動(dòng)利率住房貸款，均需進(jìn)行轉(zhuǎn)換,。固定利率貸款,、公積金個(gè)人住房貸款、逾期貸款(整筆逾期),、不良貸款不在此次轉(zhuǎn)換范圍內(nèi),。組合貸款中，商業(yè)性房貸可按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行切換,，公積金貸款仍按原合同執(zhí)行,。借款人有多筆房貸的，需要逐筆辦理轉(zhuǎn)換,。此外,，已處于最后一個(gè)重新定價(jià)周期的，可不轉(zhuǎn)換,。
根據(jù)公告,，各家銀行的具體轉(zhuǎn)換時(shí)間并不相同。其中，國(guó)有六大行均表示從3月1日開始受理,，至8月31日結(jié)束,。股份制銀行相對(duì)延后，招商銀行,、興業(yè)銀行,、廣發(fā)銀行等將從4月開展轉(zhuǎn)換工作，光大銀行將于7月21日起進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換,。
考慮到疫情影響,，多家銀行建議客戶通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上渠道辦理業(yè)務(wù),。以中行為例,，借款人可登錄該行手機(jī)銀行，進(jìn)入貸款模塊,，通過“LPR利率專區(qū)”的“轉(zhuǎn)換LPR利率”按鈕進(jìn)行轉(zhuǎn)換,，也可以通過網(wǎng)上銀行點(diǎn)擊“貸款管理”，選擇“利率轉(zhuǎn)換”進(jìn)行申請(qǐng),。存在共同借款人的貸款,，轉(zhuǎn)換申請(qǐng)需由主借款人提交，所有共同借款人需在主借款人提交申請(qǐng)第二日起7天內(nèi)進(jìn)行確認(rèn),。
筆者操作發(fā)現(xiàn),，選擇LPR浮動(dòng)利率，加點(diǎn)數(shù)值等于原合同利率與前一年12月相應(yīng)期限檔次LPR基準(zhǔn)利率的差值,。也就是說,，新的LPR利率加上加點(diǎn)數(shù)值后，與原有的貸款利率一致,。
既然利率不變,，那么是要轉(zhuǎn)成LPR，還是換為固定利率呢?哪一個(gè)更劃算?
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼表示,，在看得見的未來,，LPR呈下降趨勢(shì)。轉(zhuǎn)成LPR后,，2021年就可能降低利率,，顯然比固定利率要更劃算。中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬也建議選擇LPR加點(diǎn)方式,，“當(dāng)然,，利率是有周期的，如果后續(xù)LPR出現(xiàn)回升,，客戶可以選擇提前還款”,。
據(jù)悉，除了個(gè)人住房貸款外，此次需要轉(zhuǎn)換的還包括個(gè)人消費(fèi)經(jīng)營(yíng)類貸款,、個(gè)人商用房貸款,、對(duì)公貸款、國(guó)家助學(xué)貸款等,。需要提醒的是,，定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換不收取任何費(fèi)用，銀行也不會(huì)以LPR轉(zhuǎn)換為由,，附加不合理?xiàng)l件,。
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