中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）近日，“人保擬關(guān)停助貸險(xiǎn)部門”的消息在各大社交平臺上流傳,。盡管人保否認(rèn)了此事,，但作為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的“一哥”，人保財(cái)險(xiǎn)對待助貸險(xiǎn)的態(tài)度堪稱風(fēng)向標(biāo),，因此引發(fā)業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注,。
那么，助貸險(xiǎn)到底是個(gè)什么險(xiǎn)種?傳言背后暴露出行業(yè)的什么問題?今后如何來規(guī)范助貸險(xiǎn)的發(fā)展?本報(bào)記者就此進(jìn)行了調(diào)查采訪,。
人保關(guān)停助貸險(xiǎn)?
“周一高高興興上班去,，下班時(shí)就接到門店解散的消息。”人保財(cái)險(xiǎn)某助貸險(xiǎn)門店員工在網(wǎng)絡(luò)上的一則吐槽迅速引起了保險(xiǎn)圈,、助貸圈的關(guān)注,。
五一小長假后，多位人保財(cái)險(xiǎn)員工在朋友圈中稱,，其所在的助貸險(xiǎn)部門將關(guān)閉,，原有員工將進(jìn)行裁員或調(diào)去其他部門。此后又有消息稱,，人保財(cái)險(xiǎn)北京,、天津、山西,、寧波和深圳等15家分公司的助貸險(xiǎn)部門將徹底停業(yè),，停止進(jìn)件，重點(diǎn)做催收,。而浙江,、福建、江西和大連等13家分公司,，則將整改3個(gè)月,，風(fēng)控達(dá)標(biāo)方可再行開展業(yè)務(wù)。
對此,，中國人?；貞?yīng)稱，人保財(cái)險(xiǎn)并沒有關(guān)閉助貸險(xiǎn)部門,，更沒有關(guān)停此類業(yè)務(wù),。雖然疫情對包括助貸險(xiǎn)在內(nèi)的業(yè)務(wù)造成了一定的影響，但在公司可控范圍內(nèi),。作為一家商業(yè)機(jī)構(gòu),，人保財(cái)險(xiǎn)“根據(jù)市場變化和自身經(jīng)營情況對內(nèi)部業(yè)務(wù)進(jìn)行一定調(diào)整完全正常”。
承保巨虧是主因
雖然人保稱助貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍在進(jìn)行,，但卻透露了一個(gè)信息,，那就是在“調(diào)整”，這其中的原因何在?
在人保財(cái)險(xiǎn)的宣傳材料中，人保稱助貸險(xiǎn)是服務(wù)于無抵押貸款業(yè)務(wù)的貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品,，即信保業(yè)務(wù),。只要投保成功，就可以向與人保財(cái)險(xiǎn)合作的機(jī)構(gòu)申請貸款,，具體產(chǎn)品包括保優(yōu)貸,、業(yè)優(yōu)貸、金優(yōu)貸,、車主貸,、流水貸等。
據(jù)了解,，人保財(cái)險(xiǎn)助貸險(xiǎn)產(chǎn)品始于2015年,，首年便錄得保費(fèi)收入27.3億元。隨后,，通過與光大銀行,、農(nóng)業(yè)銀行等的合作，人保助貸險(xiǎn)迅猛發(fā)展,，保費(fèi)收入5年增長超過7倍,。不過，隨著保費(fèi)的快速增長,，賠付支出也大幅飆升，綜合成本率也開始走高,。
人保財(cái)險(xiǎn)最新披露的2019年年報(bào)顯示，2019年其信用保證險(xiǎn)由盈轉(zhuǎn)虧,。2018年還實(shí)現(xiàn)承保凈利1.85億元,，2019年卻虧損達(dá)28.84億元。2019年賠付支出凈額70.72億元,，較2018年增長達(dá)106.2%,。
人保財(cái)險(xiǎn)在年報(bào)中表示,，“疫情波及宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，將進(jìn)一步加劇信用風(fēng)險(xiǎn)，信用保證保險(xiǎn)承保業(yè)績或?qū)⑦M(jìn)一步受到影響”,。
面對虧損，人保去年對其信保業(yè)務(wù)進(jìn)行了多次調(diào)整,。據(jù)悉，2019年下半年,，人保財(cái)險(xiǎn)先后停止承保宜人貸,、米么金服,、飛貸等信用保證保險(xiǎn)的新增業(yè)務(wù),。今年2月,，人保廣東分公司決定暫停汽車金融貸款保證類業(yè)務(wù),。顯然，此次調(diào)整并非毫無征兆,。
信保業(yè)務(wù)問題多發(fā)
業(yè)內(nèi)人士表示,，助貸險(xiǎn)的發(fā)展，可謂成也助貸,，敗也助貸,。
據(jù)了解，前幾年P(guān)2P行業(yè)火熱,，為了吸引投資人，平臺紛紛通過履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來進(jìn)行增信,。有了信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，P2P平臺可以降低自身風(fēng)險(xiǎn)，借款人可以更方便地獲得貸款,，投資人也有100%回款的保障,，保險(xiǎn)公司則獲得了約10%的保費(fèi)收益。這種多方受益的產(chǎn)品迅速走紅,，保險(xiǎn)公司也紛紛發(fā)力信保業(yè)務(wù)。
行業(yè)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，2017年，信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入達(dá)593.65億元,，同比增長54.3%,。2018年信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入再增長49.5%，至887.47億元,。2019年增速放緩至17.59%，保費(fèi)規(guī)模超過千億元,。
不過，千億保費(fèi)的背后,，是近萬億的風(fēng)險(xiǎn)敞口,。
在虧損的同時(shí)，信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還頻頻引發(fā)消費(fèi)者集中投訴,。記者在黑貓投訴平臺看到，涉及人保財(cái)險(xiǎn)的投訴有400余件,，其中大部分涉及助貸險(xiǎn)。銀保監(jiān)會(huì)消保局今年4月16日則點(diǎn)名通報(bào)中華財(cái)險(xiǎn),，稱其網(wǎng)貸信用貸款保證險(xiǎn)存在三大問題,，“自2019年5月以來投訴集中爆發(fā)”。
信保新規(guī)力促規(guī)范
在信保業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的過程中,，潛在的問題和風(fēng)險(xiǎn)同樣引起了監(jiān)管層的重視,。2017年,，原保監(jiān)會(huì)制定出臺《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》,，對出口信用保險(xiǎn)以外的信保業(yè)務(wù)予以全面規(guī)范,，明確禁止保險(xiǎn)公司與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)貸平臺合作以及超額承保網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)。在劃定業(yè)務(wù)經(jīng)營紅線的同時(shí),，《暫行辦法》也著重要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控,，從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn),。2019年11月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)征求意見稿,，擬對《暫行辦法》進(jìn)行全面修訂,。其中核心的修訂條款包括：將信保業(yè)務(wù)分為融資性信保業(yè)務(wù)和非融資性信保業(yè)務(wù)，刪除“網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)”;提高開展融資性信保業(yè)務(wù)的門檻,，要求開展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司最近兩個(gè)季度末核心和綜合償付能力充足率分別不低于90%,、180%，將融資性信保業(yè)務(wù)的承保限額,，從此前最高凈資產(chǎn)的10倍降為4倍,。
銀保監(jiān)會(huì)近日下發(fā)的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》則明確，商業(yè)銀行不得接受無擔(dān)保資質(zhì)和不符合信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機(jī)構(gòu)提供的直接或變相增信服務(wù),。
國務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生認(rèn)為,，信用保證保險(xiǎn)屬于相對較新的業(yè)務(wù)，對保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力要求比較高,。另外,，信用體系也不容忽視，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好的時(shí)候,，信用體系也特別脆弱,。因此，多家險(xiǎn)企在2019年選擇急流勇退,，撤出信用保證保險(xiǎn)市場,。嚴(yán)監(jiān)管疊加今年疫情的影響，信保業(yè)務(wù)的調(diào)整或?qū)⒊蔀槌B(tài),。而通過不斷的調(diào)整,，信保業(yè)務(wù)也將慢慢走向規(guī)范發(fā)展的道路。
