中國消費(fèi)者報報道(記者聶國春)投保容易理賠難,。對于消費(fèi)者來說,，購買保險最怕的就是保險公司“這也不賠那也不賠“。大公司理賠是不是會好點(diǎn),、保額要買多少合適,、遇到拒賠應(yīng)該怎么辦……這些困擾消費(fèi)者的問題，在理賠數(shù)據(jù)中可以得到一些指引,。記者注意到,，各險企理賠成績單主要從理賠金額、理賠件數(shù),、理賠險種,、各險種賠付比例、各險種在不同年齡段和不同性別的分布、理賠時效等多個維度進(jìn)行數(shù)據(jù)解析,。通過梳理,，從中可以發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者的一些投保誤區(qū)。
誤區(qū)一：買保險要首選大公司
追求品牌效應(yīng),，選擇名氣更大的品牌和公司,，這是消費(fèi)者購買時的通常選擇?？墒?，保險行業(yè)也是越大越靠譜嗎?
記者梳理發(fā)現(xiàn)，2020年,，50余家保險公司的理賠金額累計超過1600億元,，其中，中國人壽,、平安人壽,、太保壽險、新華保險賠付金額分別達(dá)470億元,、352億元,、164億元、117億元,。雖然大公司比小公司賠付金額多出不少,，但大公司和小公司之間的獲賠率并沒有明顯差別，均在96%以上,。新華保險,、太平人壽、陽光人壽,、前海人壽,、天安人壽等公司的獲賠率更是高達(dá)99%及以上。
不僅獲賠率不相上下,，在理賠時效方面也是難分伯仲,。富德生命人壽理賠報告顯示， 2020年理賠申請支付時效為1.38天,，同比提升18%,；小額理賠平均索賠支付周期為0.18天，小額理賠5日結(jié)案率為99.84%,。中國人壽小額理賠時效0.14天,，同比提速30%，最快理賠案件秒速到賬,。平安人壽“閃賠”服務(wù)最快17秒賠付,，理賠件數(shù)達(dá)150萬件，理賠金額超32億元。
獨(dú)立保險經(jīng)紀(jì)人郭女士表示,，以前大型險企在理賠服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)方面存在優(yōu)勢,，但隨著理賠線上化提速，這方面已在不斷拉近,。另一方面,，保險理賠有保險保障基金兜底，不用擔(dān)心小公司倒閉沒法理賠,。因此,，在選擇保險時不應(yīng)該過度追求公司的大小和名氣，而應(yīng)把更多的精力放在保險產(chǎn)品的選擇上,。
誤區(qū)二：購買重疾險不重視保額
保額就是發(fā)生保險事故后保險公司的賠付額度,。保險產(chǎn)品的保費(fèi)與保額往往存在正相關(guān)，保額越高,，保費(fèi)也交得越多,。那么，買多少保額的保險產(chǎn)品比較合適呢?
陽光人壽理賠年報顯示,，2020年該公司重疾險產(chǎn)品20萬元以上的賠付金額只占到9.60%,，保額在10萬元以下的卻占了接近2/3。新華人壽的理賠年報則顯示,，該公司重疾險保額在30萬元以下的占比96.40%。記者梳理發(fā)現(xiàn),，絕大多數(shù)險企被保人的重疾保額在30萬元以下,，更有很多人的重疾保額在10萬元左右。
慧擇小馬理賠專家介紹,，按照過往經(jīng)驗(yàn),，以最常見的白血病為例，從前期的CT檢查到后期的藥物治療,，整體治療費(fèi)用在30萬元至70萬元之間,。建議消費(fèi)者科學(xué)配置所購保險，最大限度發(fā)揮保險的保障作用,。
郭女士表示,，即使預(yù)算非常有限，購買重疾險也要堅持保額第一的原則,。建議重疾險的保額至少要30萬元,，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，50萬元或者更高,。具體操作上,，可以選擇拉長交費(fèi)期限，減輕保費(fèi)壓力；或者縮短保障期限,，先確保核心責(zé)任期的保障足夠充足,，等到經(jīng)濟(jì)充裕后再及時補(bǔ)充長期保障。
誤區(qū)三：買了保險就都能賠
很多人認(rèn)為只要買了保險就什么都能賠,，其實(shí)保險不是萬能的,，每種保險的保障范圍都會存在差異。例如,，重疾險只針對合同約定的重大疾病提供保險保障,，以彌補(bǔ)被保險人的醫(yī)療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用或者收入損失,。對于普通的感冒發(fā)燒,，重疾險就無法保障，而應(yīng)通過意外醫(yī)療或者醫(yī)療險來獲得賠付,。
記者梳理發(fā)現(xiàn),，各公司拒賠的第一大理由就是“不在保障范圍“。因此,，投保時一定要搞清楚所要購買的產(chǎn)品保什么,，不保什么。
拒賠的第二大理由是未如實(shí)告知,。根據(jù)規(guī)定,，投保人有義務(wù)如實(shí)告知健康情況，否則保險公司有權(quán)解除合同,。那么,，什么是如實(shí)告知呢?保險理賠專家的解釋是：問到的如實(shí)回答，沒問的不用回答,。
此外,，既往癥不賠、沒過等待期,、沒達(dá)到理賠門檻也是保險公司常見的拒賠理由,。因此，投保時一定要認(rèn)真閱讀保險合同條款,，不懂就問,，千萬別輕信代理人的營銷宣傳。
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