中國消費者報報道(記者聶國春) 六一兒童節(jié)來臨,，很多人會選擇買一份保險作為禮物送給孩子。但是,，究竟該給孩子買什么樣的保險,，卻讓不少人感到糾結(jié)。有的人甚至因此陷入越貴的越好的誤區(qū),，買了一些價值不高的保險,，白花了不少冤枉錢。
在《你的第一本保險指南》一書作者槽叔看來,，要買對兒童保險,，首先要了解兒童面臨什么樣的風險。圍繞這些風險,，保險公司又提供了什么保障,。而要做到不踩“坑”，最重要的是認真閱讀保險產(chǎn)品的條款,，因為真相往往就隱藏在細節(jié)中,。
健康風險不容忽視
給孩子買保險，首先要明白險在哪里,。出國留學學費不夠?退休養(yǎng)老得不到保障?需要身故理賠金來覆蓋風險?槽叔認為,，這些都不是!孩子的最大風險是意外和疾病等健康風險,。
孩子生性好動，不清楚什么是危險,，常常會有很多意想不到的事情發(fā)生,。數(shù)據(jù)顯示，我國每年有20%-40%的兒童因意外傷害身故,、殘疾或進行醫(yī)學治療,，兒童意外傷害已成為孩子成長過程中的最大風險之一。
與意外傷害多發(fā)不同,，重大疾病雖然發(fā)生概率較低,，但一旦發(fā)生，就會給整個家庭造成重創(chuàng),。數(shù)據(jù)顯示,，我國兒童白血病發(fā)病率居兒童惡性腫瘤首位，高發(fā)年齡段為出生到14歲,。重大疾病的高額醫(yī)療費用成為一些家庭的沉重負擔。
除了意外和重疾,，很多父母也會為孩子的教育費用犯愁,，并因此而配置高額的教育金保險來應對。殊不知,，教育金的大頭來自父母,，作為家庭的經(jīng)濟支柱，父母才是孩子最大的保護傘,。如果父母沒有足夠的保障,，一旦發(fā)生意外或重疾，將對家庭和孩子的成長帶來重大影響,。
投保避免三大誤區(qū)
“先保小孩后保大人是家長投保的最大觀念誤區(qū),。”明亞保險經(jīng)紀人徐芳對記者說，購買兒童保險要避免三大誤區(qū),。
一是盲目購買教育金保險,。有些家長還沒給孩子買健康險，就想著先買教育金或者其他理財型保險,。實際上,，教育金保險的主險是終身壽險，而壽險是以人死亡為賠付條件的一種保險,。也就是說,，只有被保險人死亡了，才能得到賠償金,。
“兒童壽險的一個更大問題是身故賠償是有條件的,，大多數(shù)保險條款規(guī)定,，被保險人未滿18周歲身故，保險公司一般只賠償已交保費,。若滿18周歲之后身故,，也只能賠償保額或者保單的現(xiàn)金價值。”徐芳說,，教育金險不僅保障程度低,，多數(shù)產(chǎn)品的歷史收益率也低于3.5%，還跑不贏流動性更好的銀行理財產(chǎn)品,。
專家提醒說,，孩子不承擔經(jīng)濟責任，自然不需要任何壽險,，包括主險是終身壽險,，或者含身故賠保額的重疾險，統(tǒng)統(tǒng)沒有必要,。
二是投保返還型保險,。壽險的保障程度低，那“有病治病 無病返還“的返還型保險劃算嗎?不少人覺得,，如果花費很多錢買了保險,，最后沒有生病，就白白花費了這么多錢,，所以偏愛返本型保險,。實際上，這類保險基本上都是保費高,、賠付金額低,，性價比非常低。
以消費型重疾險和儲蓄型重疾險對比為例,，記者看到某壽險公司儲蓄型產(chǎn)品保障100種重疾及15種少兒特疾,，保額50萬元，交20年,，0歲男孩的保費是7283元,。而另一家公司同樣保額的消費型重疾險只需3000元左右，覆蓋的少兒特疾還在18種以上,。
三是只買綜合類保險,。有些保險產(chǎn)品，既能保重大疾病,，也能保意外,，甚至還有教育金的功能，可謂“一張保單保所有”，因而受到不少家長的青睞,。
對此,，徐芳提醒說，這類保險雖然全面,，但“樣樣保障都不全”,。很多兒童常見疾病都不保，重癥疾病的保額也不夠,。實際上,，此類保險一般價格昂貴，不如分開購買劃算,。
閱讀條款 合理配置
該如何給孩子買保險才不會被“坑”呢?槽叔指出,，給孩子買保險無非就是考慮兩個方面：疾病和意外。因此,，正常的購買順序是：意外,、醫(yī)療、重疾,。如果還有條件的話,，在大人保障充足的情況下，可以再考慮教育金保險,。而在購買商業(yè)保險之前,，最好購買少兒醫(yī)保，否則,，商業(yè)保險的保額和保費都會有所區(qū)別。
為了保護未成年人,，防止道德風險,，國家對未成年身故賠付進行了限額，10歲以下身故賠付不能超過20萬元,，10-18歲身故賠付不能超過50萬元,。不過，意外傷殘的賠付是沒有限制的,。槽叔表示,，意外險是必須購買的，但在購買時要注意閱讀保險條款,，注意以下細節(jié)：第一,，是否對意外就醫(yī)醫(yī)院有限制;第二，是否要求社?？ň歪t(yī)才能報銷;第三,，盡量選擇能夠報銷自費藥和進口藥的產(chǎn)品;第四，意外醫(yī)療額度要高,。
記者注意到,，目前市場上意外醫(yī)療保險的保額一般在2萬元以下,。超過的部分，正好可以搭配百萬醫(yī)療險來解決,。百萬醫(yī)療險是一種一年期的短期險,，報銷金額高達幾百萬元，可以用于孩子生病住院的醫(yī)療費用,。不過,，百萬醫(yī)療險一般只報銷超過醫(yī)保報銷封頂線的部分以及“自費一”的部分，還包含一些癌癥的特效藥購藥保障,。對于“自費二”部分以及大多數(shù)進口藥等費用,，百萬醫(yī)療險并不能報銷。這時,，就需要為孩子配置重疾險,。
徐芳表示，重疾險保障上百種高發(fā)的重大疾病,，若不幸罹患合同保障的重疾,、中癥、輕癥,，即可一次性獲得疾病保險金,。但價格較貴，建議根據(jù)家庭收入合理配置,。如果家庭年收入在20萬元以下,，可以給孩子買一份定期的重疾險，保20年或者30年就行,，等孩子長大后再重新配置,。如果年收入在30萬元以上，可以購買終身型的重疾險,，但不建議購買萬能險附加重疾險,。
采訪中，專家還提醒說,，不管購買哪類保險,，都應該仔細閱讀保險條款，要特別留意條款中是否有投保人豁免條款,。這樣,，交費期內(nèi)一旦投保人發(fā)生輕癥、重疾,、身故,、全殘等風險，就可免交后續(xù)保費。
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