中國消費者報報道(記者聶國春) 隨著健康險產(chǎn)品持續(xù)熱賣,，其細分市場也得了到越來越多險企的關(guān)注,。進入6月，多家險企推出帶病人群(保險業(yè)界通常稱為“非標體”)也能投保的重疾險產(chǎn)品,。對此,，中國保險創(chuàng)新研究院常務副院長兼秘書長江崇光表示，專病保險尤其是慢病保險是帶病投保市場的藍海,。
“非標體”保險密集上市
6月18日,，慧擇聯(lián)手陽光人壽正式上線“達爾文易核版2021”。這款重疾險對患有糖尿病,、乙肝,、高血壓、高血脂,、乳腺結(jié)節(jié)等20多種高發(fā)疾病的“非標體”人群十分友好,，只要滿足核保要求，用戶就能完成投保,。比如,，正常情況下乙肝病毒攜帶者、甲肝,、乙肝小三陽,、大三陽患者，當肝酶大于1.5倍時,，其他保險產(chǎn)品大概率會拒保,，而“達爾文易核版2021”將核保條件放寬至肝酶小于3倍。
在此之前,，前海再保險股份有限公司與水滴保6月16日聯(lián)合推出首款“非標體”人群可投保的重疾險產(chǎn)品“水滴守護愛重大疾病保險”,。通過線上智能核保系統(tǒng)告知患病情況,，該產(chǎn)品可實現(xiàn)高血壓、糖尿病,、乙肝,、高血脂等200多種常見慢性病的自動加費承保。
此外,，眾惠相互也在六一前夕發(fā)布了兒童哮喘單病種專屬保險保障產(chǎn)品——華西婦兒聯(lián)盟哮喘兒童“健康之路”計劃,。6月9日，陽光財險推出專門針對慢病人群的保險產(chǎn)品“愛健康-慢病版百萬醫(yī)療險”,。6月11日,，眾安保險聯(lián)合阿里健康啟動慢病保障計劃，共同推出面向乙肝患者的“醫(yī)+藥+保”一體化的百萬醫(yī)療保障服務,。
帶病人群保障需求大
新冠肺炎疫情讓很多人意識到了健康保險的重要性,，健康險投保人數(shù)猛增。乙肝病毒攜帶者吳先生也想為自己買份百萬醫(yī)療險,，卻屢次遭到保險公司的拒保,。
慧擇相關(guān)人士對記者表示，由于“非標體”人群具有更高的出險概率,，因小毛病被擋在保險保障門外的用戶不在少數(shù),，甲狀腺疾病、乙肝疾病,、血糖問題,、高血壓等疾病更是位居拒保原因排行前列。不過,，身患這些小毛病的“非標體”人群卻是很大一群人,。《中國居民營養(yǎng)與慢性病狀況報告(2020年)》指出,，慢性疾病是我國居民健康的主要威脅,。2015年至2019年，我國超重及肥胖癥人口有5.07億人,，高血壓人口有4.2億人,，糖尿病人口有1.21人，乙肝病毒感染者約8600萬人,。
水滴銷售副總裁李佳表示,，“非標體”人群有著更強的保障意識和需求，但是很多人沒有商業(yè)健康險,，主要是因為買不到和買不起,。“在水滴保平臺咨詢過和嘗試購買健康險，但因為身體原因無法投保的用戶接近千萬量級，這是一個非常大的潛在增量市場,，需要更多的覆蓋‘非標體’人群的保險產(chǎn)品,。”李佳說。
“非標體”保險成新藍海
對于“非標體”人群的保障需求,，政府部門與監(jiān)管機構(gòu)已多次強調(diào)鼓勵有資質(zhì)的商業(yè)保險機構(gòu)開發(fā)與基本醫(yī)療保險相銜接的商業(yè)健康保險產(chǎn)品,，開展各類慢病相關(guān)保險經(jīng)辦服務。
水滴?？偩銕熾x表示，隨著老齡化時代的到來,，未來帶病體,、慢病群體可能越來越多，目前的慢病保險產(chǎn)品遠不能滿足該群體的需求,，存在限制條件多,、除外責任多、覆蓋面窄,、保額偏低等問題,。如何挖掘慢病群體的可保責任及可保條件，是今后保險公司面臨的重大課題,。在滕輝看來,，針對慢病群體開發(fā)保險產(chǎn)品的難點主要在于與慢病相關(guān)的歷史承保理賠數(shù)據(jù)不充分，導致大部分保險公司不敢輕易開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品;即使開發(fā)了相關(guān)產(chǎn)品,，也很難賣出足夠多的數(shù)量,，導致風險不能足夠分散。隨著越來越多險企試水“非標體”保險,，有利于在保險產(chǎn)品及服務方面持續(xù)創(chuàng)新,，推動健康險細分市場進一步發(fā)展。
江崇光對于“非標體”保險也十分看好,。他認為,，隨著客戶個體數(shù)據(jù)和醫(yī)療數(shù)據(jù)的豐富，依托科技賦能,，提高客戶服務能力,，保險公司現(xiàn)在有機會在保證患者隱私數(shù)據(jù)不被泄露的前提下，將疾病人群統(tǒng)計,、疾病風險因素,、治療路徑等信息導入疾病模型算法之中，通過對“非標體”健康風險的精準預測,，設(shè)計出覆蓋范圍更廣,、保障更精準的保險產(chǎn)品，向帶病群體這類具有強烈保障需求的客戶提供適合的產(chǎn)品,。
“保險科技的發(fā)展,，可以為精準保險尤其是慢病保險賦能,，為亞健康人群投保、慢病管理建立基礎(chǔ)設(shè)施,，開辟出新的保險市場藍海,。”江崇光說。
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