編者按 “明天和意外，你永遠(yuǎn)不知道哪個(gè)先來,。”面對近年來頻發(fā)的極端天氣災(zāi)害,，不少人發(fā)出這樣的感慨。對于渴望得到確定答案的人來說,，這個(gè)問題的回答肯定不僅僅是“過好今天”,，購買意外險(xiǎn)相當(dāng)重要。不過,，意外險(xiǎn)也有意外!如何讓消費(fèi)者購買意外險(xiǎn)后少些意外,，正是我們這個(gè)系列報(bào)道要告訴您的。
中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者 聶國春）疫情反復(fù),，很多人一覺醒來發(fā)現(xiàn)自己的健康碼已變成紅碼,。近日，有險(xiǎn)企推出意外險(xiǎn),，疫情隔離上不了班,，可以領(lǐng)津貼，確診還能獲得賠付,，意外身故或傷殘更是可以獲得保障,。
并非傷殘身故才賠
很多人以為意外險(xiǎn)就是非死即傷才能理賠,，事實(shí)上不然。
近日,，復(fù)星聯(lián)合推出愛無憂意外傷害保險(xiǎn),，除了意外身故、傷殘最高賠償10萬元外,，該產(chǎn)品還將猝死納入了保障范圍,。此外，如果因新冠肺炎疫情被隔離或者確診,，還可以獲得每天200元的隔離津貼,，以及1000元或3000元的確診津貼。該產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)是居家隔離醫(yī)學(xué)觀察也屬于保障范圍,。
與愛無憂一樣,，眾安新冠隔離津貼險(xiǎn)也是一款意外險(xiǎn)，其公共交通安全意外保障高達(dá)320萬元,，但其亮點(diǎn)卻在高額的新冠肺炎隔離津貼,。不過，在運(yùn)營交通工具內(nèi)與確診病歷密切接觸,，并且被強(qiáng)制集中隔離的才屬于保險(xiǎn)責(zé)任,，居家隔離并不在保障范圍內(nèi)。
眾惠全民疫保通意外險(xiǎn)則是更進(jìn)一步,，除了交通意外保障,、新冠隔離津貼和確診賠付外，該產(chǎn)品還將新冠疫苗接種意外身故及殘疾納入保障范圍,。
友邦人壽代理人李女士告訴《中國消費(fèi)者報(bào)》記者,，在意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，很多人忽略了意外醫(yī)療保障,。其實(shí),，意外醫(yī)療險(xiǎn)涵蓋了更多的保障內(nèi)容，比如意外醫(yī)藥費(fèi)用補(bǔ)償,、意外住院津貼,、意外手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償、意外住院費(fèi)用補(bǔ)償,、每日ICU病房給付等,。不過，賠付的范圍都必須是意外事故導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用,。
按需選擇保障期限
意外險(xiǎn)保障期限有長有短,，短的比如航空意外險(xiǎn)，只保飛機(jī)起飛至降落的短短幾個(gè)小時(shí)。更多的短期意外險(xiǎn)是一年期,，比如學(xué)生平安意外險(xiǎn),、車上人員意外險(xiǎn)等。長期意外險(xiǎn)一般保障在20年以上,，有的甚至保至終身,。
李女士指出，長期意外險(xiǎn)與短期意外險(xiǎn)的主要區(qū)別在于保障期限和保費(fèi)價(jià)格,，長期意外險(xiǎn)的保障期限長,、穩(wěn)定性強(qiáng)，但是價(jià)格更貴,。短期意外險(xiǎn)的性價(jià)比通常更高,，可選擇性強(qiáng)。
以信美相互“你若安好長期意外險(xiǎn)”為例,，該產(chǎn)品可選擇保5年,、10年、20年,、30年,，18歲至65歲均可投保，涵蓋一般意外和特定意外保障,。其中,，一般意外包括身故或傷殘50萬元,、意外醫(yī)療3萬元,，住院津貼每天250元、猝死15萬元,。特定意外主要是交通意外,，包括航空意外100萬元、公交或私家車25萬元,、輪船或軌道25萬元,，以及自然災(zāi)害50萬元。以30歲女性為例,，年繳保費(fèi)575元,，交10年保30年，總保費(fèi)為5750元,。而大家養(yǎng)老公司推出的1年期意外險(xiǎn)與之相比,，保障相差不大，但每年僅需149元,。
在李女士看來,，長期意外險(xiǎn)適合老年人購買，短期意外險(xiǎn)則可以用較少的保費(fèi)來獲取高額的保障，更適合年輕人購買,。
不同人群側(cè)重不同
水滴保,、水滴保險(xiǎn)研究院近日發(fā)布的《兒童青少年保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告》顯示，近年來,，家長為兒童青少年配置意外險(xiǎn)的熱情不斷提升,，2020年意外險(xiǎn)銷售同比增長了326%。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,，溺水,、道路交通、跌倒及墜落已經(jīng)成為我國0-19歲青少年兒童死亡的前三大原因,。眼下正值暑期,，兒童溺水事故頻發(fā)，意外險(xiǎn)也成為家長們關(guān)注的焦點(diǎn),。
不過,，意外風(fēng)險(xiǎn)是會(huì)伴隨整個(gè)人生的。在人生的每個(gè)階段,，意外傷害風(fēng)險(xiǎn)對生活造成的主要影響也有所不同,。保監(jiān)微課堂的保險(xiǎn)專家表示，消費(fèi)者選擇意外險(xiǎn),，首要分析自身的風(fēng)險(xiǎn),。
少年兒童意外風(fēng)險(xiǎn)多為骨折或者外傷，意外傷害頻次可能較成年人更高,，因而基礎(chǔ)保額(5000元或10000元)的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)是最需要選擇的保險(xiǎn)險(xiǎn)種,。成年人在意外傷害事故的發(fā)生率上要低于未成年人，但成年人一旦發(fā)生重大意外,，直接導(dǎo)致的就是家庭未來的收入無法保證,，因而最需要購買高保額的意外傷害保險(xiǎn)。一旦發(fā)生意外,，可以用理賠金來保障自己或者家人的生活,。人到老年，意外風(fēng)險(xiǎn)再次提高,，救治費(fèi)用也明顯增加,，高額的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)是老年人的必要保障，意外傷害保險(xiǎn)和意外津貼保險(xiǎn)也可作為保障支持,。
閱讀條款謹(jǐn)防拒賠
買了意外險(xiǎn),，卻因?yàn)樗鶑氖碌穆殬I(yè)屬于第4類，因而沒有獲得理賠,，這是彭先生遇到的糟心事,。
今年3月,，廈門金融司法協(xié)同中心發(fā)布了這起典型案例。彭先生在微信上為父親投保某意外險(xiǎn),，一年后父親意外身故,。然而在理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司指出彭先生的父親從事的工作為操作攪拌機(jī)相關(guān)工作,，屬于職業(yè)分類第4類,，不屬于承保人員，拒絕理賠,。法院認(rèn)為,，對職業(yè)分類限制的條款免除或減輕了保險(xiǎn)公司的責(zé)任，保險(xiǎn)公司必須有明確的提示和說明,。最終,，法院認(rèn)定保險(xiǎn)公司未履行說明義務(wù)，判決保險(xiǎn)公司賠償20萬元,。
有著與彭先生一樣拒賠經(jīng)歷的消費(fèi)者不在少數(shù),。如何讓意外險(xiǎn)理賠時(shí)避免遭到拒賠?上海蘭迪律師事務(wù)所陳禹彥律師指出，主要是在投保時(shí)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款,，出險(xiǎn)時(shí)及時(shí)報(bào)案,。例如，猝死,、中暑等死亡原因?qū)儆诩膊?，不屬于意外，是否賠付一定要看相關(guān)產(chǎn)品是否包含猝死責(zé)任,。有的產(chǎn)品則只保1-3類職業(yè),，如果是4-6類職業(yè)，一定要主動(dòng)告知,。而且每個(gè)保險(xiǎn)公司對1-6類保險(xiǎn)職業(yè)的界定有所差異,，具體情況要根據(jù)實(shí)際產(chǎn)品確定,，投保之前需要詢問清楚,。此外，有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品并不是投保后立即生效,，也應(yīng)該注意閱讀相關(guān)條款,。
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