中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者 聶國春）8月4日,，中國精算師協(xié)會在北京組織召開了中國保險(xiǎn)業(yè)意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2021)專家論證評審會,，與會專家出具了給予本次意外險(xiǎn)發(fā)生率表編制項(xiàng)目通過的評審意見,。
據(jù)了解，中國保險(xiǎn)業(yè)意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表是意外傷害保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分,、產(chǎn)品創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。銀保監(jiān)會在2020年3月發(fā)布的《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》(以下簡稱《意見》)中就明確提出了意外險(xiǎn)改革六大治本之策,，其中之一就是編制意外險(xiǎn)發(fā)生率表,。
“低賠高費(fèi)”問題突出
近日，網(wǎng)友小葉在網(wǎng)上吐槽意外險(xiǎn)理賠引發(fā)關(guān)注,。小葉稱，2020年8月,，她花288元為母親買了份意外險(xiǎn)。今年7月,，母親遭遇交通意外,，斷了6根肋骨,，構(gòu)成10級傷殘,。小葉向保險(xiǎn)公司提交理賠申請后卻遭到拒賠，理由是“被保險(xiǎn)人無法提供年固定收入達(dá)到10萬元的證明”,。
年收入不足10萬元不能理賠?小葉覺得這很不合理,。對此,，網(wǎng)友們觀點(diǎn)不一：有人認(rèn)為條款明確,、拒賠合理,，有人認(rèn)為這就是保險(xiǎn)公司故意“挖坑”……《中國消費(fèi)者報(bào)》記者在中國裁判文書網(wǎng)搜索發(fā)現(xiàn)，近年來有關(guān)意外險(xiǎn)的理賠糾紛達(dá)數(shù)百件,，與小葉類似的理賠糾紛也有好幾起,。
2019年4月，劉某在網(wǎng)上為自己投保了一份安心財(cái)險(xiǎn)承保的水滴百萬意外險(xiǎn)(2018),。2020年3月，劉某乘坐電動(dòng)車發(fā)生交通意外身故,。出險(xiǎn)后,，劉某家人向安心財(cái)險(xiǎn)理賠,，安心財(cái)險(xiǎn)以劉某不符合1-3類職業(yè)且年收入未達(dá)10萬元的特別約定為由拒賠,。隨后，劉某家人起訴安心財(cái)險(xiǎn),。一審法院認(rèn)為,，安心財(cái)險(xiǎn)未提交證據(jù)證實(shí)，保單上收入限制的特別約定對投保人劉某進(jìn)行了提示或明確說明,，故該特別約定不產(chǎn)生效力,，判決安心財(cái)險(xiǎn)賠付100萬元,。安心財(cái)險(xiǎn)提出上訴后,，二審法院河南濮陽中級人民法院維持了一審判決,，依據(jù)是“雖然投保頁面顯示保險(xiǎn)條款和投保須知，但投保人是否閱讀并不影響后續(xù)投保程序;投保頁面沒有設(shè)置主動(dòng)彈出對話框,，也沒有進(jìn)行醒目的標(biāo)識提醒”,。
那么，保險(xiǎn)公司為什么要對意外險(xiǎn)設(shè)置收入條款呢?記者了解到,，保障型保險(xiǎn)的保額與收入掛鉤,，其實(shí)是保險(xiǎn)公司的常規(guī)操作。這一方面是為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn),，另一方面則是為了規(guī)避單一保單風(fēng)險(xiǎn),。
雖然保險(xiǎn)條款有明確約定，但意外險(xiǎn)理賠率低卻是不爭的事實(shí),。銀保監(jiān)會此前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,，2019年，意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)收入1175.16億元,，賠款支出297.66億元，理賠率不足30%,。
與低賠付率相比,，意外險(xiǎn)的費(fèi)率卻非常高。一些意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率、渠道費(fèi)用水平較高,，例如旅游意外險(xiǎn)通常在25%以上,，銀行借款人意外險(xiǎn)在部分渠道手續(xù)費(fèi)率高達(dá)50%以上，有的航空意外險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)甚至高于90%,。
對此,，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示，意外險(xiǎn)實(shí)際賠付率并不高,，但是中間渠道費(fèi)用高,，這說明意外險(xiǎn)費(fèi)率形成的機(jī)制存在一定問題，應(yīng)該推進(jìn)意外險(xiǎn)定價(jià)市場化改革,。
改革按下快進(jìn)鍵
“意外險(xiǎn)市場基礎(chǔ)薄弱,，定價(jià)機(jī)制科學(xué)性不強(qiáng)，銷售行為不夠規(guī)范,，功能和作用發(fā)揮不夠充分,，與現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的要求不相適應(yīng)。”這是《意見》提出要進(jìn)行意外險(xiǎn)改革的原因,。
在對應(yīng)舉措上,，除了編制意外險(xiǎn)發(fā)生費(fèi)率表外，健全意外險(xiǎn)精算體系,、建立產(chǎn)品價(jià)格回溯調(diào)整機(jī)制,、加快推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、大力推動(dòng)產(chǎn)品自主創(chuàng)新等是治本之策,。在治標(biāo)層面,，《意見》針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高,、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等頑疾,，組織開展意外險(xiǎn)市場專項(xiàng)清理整頓。
今年以來,，意外險(xiǎn)改革明顯提速,。4月，銀保監(jiān)會向各保險(xiǎn)公司下發(fā)了《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》),，首次對產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范,，并再次劍指搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高,、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等突出問題,。
《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)費(fèi)時(shí),，應(yīng)符合一般精算原理,，采用公平、合理的定價(jià)假設(shè)?！掇k法》要求,，對過去三年平均賠付率低于50%的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)調(diào)整定價(jià)以確保下一年度賠付率不低于50%;對于連續(xù)兩年保費(fèi)收入超過200萬元且賠付率低于30%的產(chǎn)品,，保險(xiǎn)公司應(yīng)停售該產(chǎn)品,。同時(shí)，針對捆綁銷售等市場亂象,，列出了11條意外險(xiǎn)經(jīng)營禁令,，其中“捆綁在非保險(xiǎn)類商品或服務(wù)上向不特定公眾銷售或變相銷售意外險(xiǎn)”位居首位，此外還包括強(qiáng)買強(qiáng)賣,、跨區(qū)銷售,、虛假宣傳、激活注冊極短期意外險(xiǎn),、惡意混淆意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn),、提前60天預(yù)收保費(fèi)等。
5月下旬,，中國精算師協(xié)會,、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會、中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司又聯(lián)合發(fā)布了《中國保險(xiǎn)業(yè)意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2021)(征求意見稿)》,。
據(jù)了解,，意外險(xiǎn)發(fā)生率表首次編制了區(qū)分應(yīng)用場景的個(gè)人普通意外、少兒學(xué)平意外的身故及傷殘發(fā)生率表或比例表,，并區(qū)分到性別與年齡,，為風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分及產(chǎn)品創(chuàng)新提供依據(jù)。同時(shí),，首次編制了分職業(yè)等級風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)參考表,，為行業(yè)進(jìn)一步厘清職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級及風(fēng)險(xiǎn)狀況奠定了基礎(chǔ)。
中國精算師協(xié)會,、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)表示,，意外險(xiǎn)發(fā)生率表的編制將使得意外險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)更為合理，市場發(fā)展更為規(guī)范,，產(chǎn)品創(chuàng)新更有依據(jù),，提升消費(fèi)者滿意度。
消費(fèi)者受益幾何
公開數(shù)據(jù)顯示,，2020年,，保險(xiǎn)行業(yè)意外險(xiǎn)保費(fèi)錄入1174億元，理賠金額達(dá)到了316億元,，這顯然低于《辦法》規(guī)定的賠付率,。
在朱俊生看來,，監(jiān)管改革的思路是對意外險(xiǎn)綜合成本結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，拉高賠付率,、降低費(fèi)用率，這顯然有利于消費(fèi)者,。
對于“賠付率低于30%應(yīng)停售”的規(guī)定,，多位保險(xiǎn)業(yè)人士表示，這對保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)影響較大,，主要涉及駕乘意外險(xiǎn),、航空意外險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)等賠付較低的產(chǎn)品,。尤其是駕乘意外險(xiǎn),，此類產(chǎn)品從全行業(yè)來看，賠付率都很低,，不足10%,，可能會停售。
北京中高盛律師事務(wù)所律師李濱在接受《中國消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“將意外險(xiǎn)賠款直接支付給事故責(zé)任方等方式,，混淆意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)”被列入11條禁令,，值得肯定。不過,，混淆意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)既有將意外險(xiǎn)按著責(zé)任險(xiǎn)來進(jìn)行理賠的,，也包括本應(yīng)是責(zé)任險(xiǎn)，而設(shè)計(jì)為意外傷害保險(xiǎn)進(jìn)行經(jīng)營的情形,，但《辦法》對此并沒有明確禁止,。李濱舉例說，駕意險(xiǎn)投保人為車主,，但是當(dāng)車主作為駕駛?cè)顺鲭U(xiǎn)后,，駕駛?cè)诵枰袚?dān)乘車人的賠償責(zé)任，同時(shí)乘客將獲得保險(xiǎn)公司的賠償,。也就是說,，乘客獲得兩份賠償，而本來想通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁自身賠償責(zé)任的車主,，花了保費(fèi)卻沒有受益,。在李濱看來，這種保險(xiǎn)是典型的責(zé)任保險(xiǎn),，而非意外險(xiǎn),。
記者注意到，除了治亂象,、降費(fèi)率,，《辦法》還特別強(qiáng)化了針對意外險(xiǎn)的信息披露要求,，這也將在很大程度上提高意外險(xiǎn)的透明度，為產(chǎn)品創(chuàng)新奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ),，同時(shí)防范騙保騙賠事件的發(fā)生,。
●記者手記
讓意外險(xiǎn)少些意外
數(shù)字化時(shí)代，數(shù)據(jù)是最重要的資產(chǎn),，也是規(guī)范市場的利器,。
2019年，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入42645億元,，提供保險(xiǎn)金額6470.04萬億元;其中意外險(xiǎn)保費(fèi)收入1175億元,，保額2824.62萬億元，保費(fèi)占比2.76%,，保額占比43.66%,。一個(gè)保費(fèi)占比不足3%的險(xiǎn)種，卻提供了接近50%的保險(xiǎn)金額,，這就是銀保監(jiān)會就意外險(xiǎn)這個(gè)“小險(xiǎn)種”單獨(dú)發(fā)布“改革的意見”的原因之一,。
意外險(xiǎn)市場亂象重重，源于費(fèi)率高企而賠付率較低,，這使得險(xiǎn)企,、代理銷售機(jī)構(gòu)均有動(dòng)力去推銷意外險(xiǎn)產(chǎn)品，宣傳誤導(dǎo),、強(qiáng)制搭售等違規(guī)行為也由此產(chǎn)生,。因此，改革的重點(diǎn)之一就是健全價(jià)格形成機(jī)制,，鼓勵(lì)市場主體根據(jù)自身歷史數(shù)據(jù),、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、市場情況等因素科學(xué)厘定符合市場實(shí)際的費(fèi)率,。而意外險(xiǎn)發(fā)生率表編制工作,，就是要夯實(shí)意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，逐步形成意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)規(guī)范及相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),，以夯實(shí)意外險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ),，加快建立意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制。
除了規(guī)范市場,，意外險(xiǎn)發(fā)生率表及風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告還將提供豐富多元的數(shù)據(jù)參考,，尤其是對意外醫(yī)療、農(nóng)村小額意外,、借款人意外等產(chǎn)品,，以及承保、理賠,、死亡率,、殘疾率等維度進(jìn)行了更加深入的分析,，這也將為意外險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供更為詳實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。
因此,，在嚴(yán)格市場監(jiān)管的同時(shí),，讓我們一起期待意外險(xiǎn)發(fā)生率表的早日發(fā)布，用大數(shù)據(jù)來減少意外險(xiǎn)的意外,。 (聶國春)
