中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）隨著存款利率和理財(cái)收益持續(xù)下行,，“是否提前還房貸”的話題一度沖上熱搜,。8月1日，交通銀行在官網(wǎng)發(fā)布“關(guān)于個(gè)人按揭類貸款,、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告”,，引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。
提前還房貸該不該收費(fèi),？目前有哪些銀行在收費(fèi),？為什么銀行會(huì)出臺(tái)收費(fèi)的規(guī)定？另一方面,，銀行能否以一紙公告調(diào)整提前還款補(bǔ)償金費(fèi)率,？《中國消費(fèi)者報(bào)》記者就此進(jìn)行了采訪調(diào)查,。
提前還貸將收1%補(bǔ)償金
8月1日，交通銀行發(fā)布公告稱,，自2022年11月1日起,，包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款,、個(gè)人廠房貸款在內(nèi)的個(gè)人按揭類貸款及個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）,，提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%,。在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限,。
據(jù)了解,，在調(diào)整前，交通銀行的提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分為兩種情況：第一種為部分提前還款補(bǔ)償金,。每年可免收補(bǔ)償金進(jìn)行部分提前還款一次,，從第二次開始，收取部分提前還款補(bǔ)償金,，補(bǔ)償金額為當(dāng)次提前還款本金金額的1％,；第二種為全部提前還款補(bǔ)償金（只適用于普通貸款，不適用于循環(huán)貸款）,。如果是貸款期限2年（含）以上5年（含）以下,，并在1年內(nèi)全部提前還款，或者是貸款期限5年以上,，并3年內(nèi)全部提前還款的,，均收取當(dāng)次提前還款本金金額的1％。也就是說,，調(diào)整后提前還款收費(fèi)一刀切,，不再享受減免。
該公告一出,，立即引發(fā)廣泛爭議,。貸款中介林先生告訴《中國消費(fèi)者報(bào)》記者，所謂補(bǔ)償金也就是提前還款違約金,，大部分房貸業(yè)務(wù)在一定期限內(nèi)（比如貸款發(fā)放后兩年內(nèi)）提前還款都會(huì)約定收取一定的違約金,。“不過,，一線城市的房貸大都是好幾百萬元,，如果收還款本金的1%，那就相當(dāng)高了,?！绷窒壬f,。
剛剛換完房的北京市民王女士也質(zhì)疑這一收費(fèi)。王女士說,，為了換房,，她必須將原來的房子賣掉，而賣出的前提就是要提前還房貸,?！?00多萬元的房貸，如果按1%收取,，那得給銀行2萬多元,。本來銀行房貸利率就高，再收提前還款補(bǔ)償金,，太不合理了”,。
中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼在接受《中國消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)指出，銀保監(jiān)會(huì)去年5月印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》明確要求,，對于小微企業(yè)信貸融資,，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金。雖然是針對小微企業(yè)融資,，但降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的原則和精神同樣適用于居民,。而且，普惠小微貸款統(tǒng)計(jì)口徑包括以自然人名義申請貸款的個(gè)體工商戶,。因此,，交通銀行發(fā)布公告，對個(gè)人貸款提前還款“補(bǔ)償金”收緊收取條件,、提高相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn),，既不明智，也違背了監(jiān)管部門文件精神,。
各行補(bǔ)償金收取規(guī)則有所不同
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，目前各家銀行對提前還房貸是否收取補(bǔ)償金均有所不同。
消費(fèi)者崔先生告訴記者,，他有兩次提前還款經(jīng)歷：一次是2015年初在招商銀行提前還款30萬元,，本來預(yù)計(jì)會(huì)有違約金，結(jié)果沒收,；第二次是在今年7月在農(nóng)業(yè)銀行提前還二套房貸,，農(nóng)行說已經(jīng)滿了兩年，也沒有收費(fèi),，只是提前一個(gè)月進(jìn)行了預(yù)約,。
有著和崔先生一樣經(jīng)歷的消費(fèi)者不在少數(shù)。記者從北京多家銀行客服人員處了解到，目前在工商銀行,、建設(shè)銀行,、招商銀行等提前還房貸，均無需繳納補(bǔ)償金,。不過,，也有消費(fèi)者在水木社區(qū)發(fā)帖稱，自己在提前還貸時(shí)被中國銀行收取了費(fèi)用,。
董希淼說,，在實(shí)踐中，很少有銀行對提前還款行為收取違約金（補(bǔ)償金）,。少數(shù)銀行即使有收取違約金（補(bǔ)償金）的約定,，客戶往往可以申請豁免，或通過購買一定金額金融產(chǎn)品或存入存款獲得豁免,。
銀行單方公告調(diào)高收費(fèi)不合法
值得注意的是,，在引發(fā)爭議后，交通銀行于8月2日撤下了上述公告,。
那么，撤下公告是否意味著不再收費(fèi)呢,？對此,，交通銀行客服8月4日對《中國消費(fèi)者報(bào)》記者表示，由于各個(gè)分行對補(bǔ)償金的收取方式有不同規(guī)定,，具體情況要詳詢個(gè)貸經(jīng)理,。實(shí)踐中，應(yīng)按照貸款合同的相關(guān)約定執(zhí)行,。
北京兩高律師事務(wù)所律師董正偉在接受《中國消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示,，提前還款銀行收取約定的違約金，符合合同法律原則,，交通銀行提前還房貸收費(fèi)在法律上是可行的,。不過，銀行通過公告方式隨意調(diào)整提前還款收費(fèi)方式,，侵犯了買房人的合同協(xié)商權(quán),。而且，如果此前借款合同約定了提前還款收費(fèi)方式,，銀行公告的收費(fèi)方式不高于約定的費(fèi)用時(shí),，屬于減輕買房人負(fù)擔(dān)，可以接受,。如果借款合同沒有約定提前還款的收費(fèi)方式,，現(xiàn)在又調(diào)整收費(fèi)方式，銀行單方公告調(diào)高收費(fèi)是不合法的。
“今年以來,，金融管理部門多次要求銀行采取切實(shí)措施積極為企業(yè)和個(gè)人紓困解難,，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本。因此,，在交通銀行發(fā)布此公告后,，預(yù)計(jì)其他商業(yè)銀行不會(huì)同步跟進(jìn)?！倍ｍ到ㄗh,，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)對個(gè)人貸款提前還款違約金收取進(jìn)行規(guī)范,、加強(qiáng)監(jiān)管,。
