中國消費者報報道（記者 聶國春）繼特斯拉和奔馳之后，寶馬也要開始賣保險了,。國家企業(yè)信用信息系統(tǒng)顯示,，寶馬（中國）保險經(jīng)紀有限公司于10月13日成立，注冊資本5000萬元。
記者了解到,，寶馬是今年第四家設(shè)立（收購）保險中介公司的汽車制造商,。為何一眾車企如此熱衷保險行業(yè)？車企入局保險,，將給車險市場和消費者帶來什么樣的影響,？車企賣保險，又將面臨什么挑戰(zhàn),？
車企新勢力扎堆“涉”險
10月13日,，寶馬（中國）保險經(jīng)紀有限公司正式完成工商注冊，其注冊所在地為北京市朝陽區(qū),，經(jīng)營范圍包括信息咨詢服務,、保險經(jīng)紀業(yè)務等。寶馬由此成為今年以來第四家“涉”險車企,。
今年1月,，蔚來注冊成立蔚來保險經(jīng)紀有限公司。3月,，比亞迪保險經(jīng)紀有限公司注冊成立,。6月，理想汽車旗下全資子公司收購銀建保險經(jīng)紀100%股權(quán),，并將其更名為北京理想保險經(jīng)紀有限公司,。而早在2020年8月，特斯拉就已涉足保險經(jīng)紀領(lǐng)域,。
不同的是,，小鵬汽車于2018年7月成立廣州小鵬汽車保險代理有限公司。吉利則早在2015年就成立易保保險代理公司,，并于2018年2月獲批業(yè)務資質(zhì),。
“今年汽車制造商入局保險業(yè)掀起了一個小高潮。不過,，要想真正從事保險中介業(yè)務,，尚需經(jīng)過銀保監(jiān)會的批準?！蹦潮ｋU中介人士告訴《中國消費者報》記者,，自吉利之后 ，監(jiān)管環(huán)境發(fā)生巨大變化,，保險中介牌照的審批陷入停滯狀態(tài),。為了規(guī)避資質(zhì)審批環(huán)節(jié)，一些汽車制造商直接選擇收購一家全國性的保險中介公司,，如理想汽車、長城汽車。
入局新能源車險優(yōu)勢大
車企和保險的聯(lián)姻并不是新鮮事,。早在2004年,，東汽集團和上汽集團就涉足保險業(yè),。此后,，廣汽集團、一汽集團和北汽集團等傳統(tǒng)車企也紛紛設(shè)立保險公司或保險中介機構(gòu),。不過,，在上述保險中介人士看來,，傳統(tǒng)車企開展保險業(yè)務,，只是作為其售后服務的一部分，擴展商業(yè)版圖的一種手段罷了,。
那么,，新能源車企入局保險業(yè)目的何在,？“車企發(fā)力車險業(yè)務,，有助于重塑車企與用戶的關(guān)系，車企可以從投保,、出險,、續(xù)保,、維修,、理賠等多個場景下與用戶建立連接,?！避囓嚳萍紕?chuàng)始人兼CEO張磊在接受《中國消費者報》記者表示,，新能源車險是車企直接連接C端用戶的“金線”,，車企可以就此拓展汽車保養(yǎng),、理賠維修,、汽車金融等汽車后市場業(yè)務,，而汽車后服務市場的利潤率遠高于汽車生產(chǎn)制造環(huán)節(jié),。
艾瑞咨詢研究報告也認為,，車險有望成為車企服務車主的入口,。未來車輛交付僅是車企創(chuàng)造價值的起點,，后續(xù)以車險為服務抓手,，車企能夠開拓更多車后生態(tài)、車主權(quán)益等服務體系,。
在對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院風險管理與保險學系主任何小偉看來，新能源車企進入保險中介行業(yè)優(yōu)勢明顯,，因為其業(yè)務是有真實保險需求的場景,，有更加精準的大數(shù)據(jù)支撐。
創(chuàng)新車險推動保費下降
去年年底,，新能源車險正式落地,，三電系統(tǒng)、自燃風險等均得到專門保障,，但保險大漲也引來不少車主吐槽,。中國銀保信數(shù)據(jù)顯示，新能源車保費比傳統(tǒng)燃油車平均高出21%,，其中一個重要因素是保險賠付率高,，新能源車核心動力損毀率是燃油車的3倍。
居高不下的保費顯然不利于新能源車的銷售,。張磊認為,，目前新能源車險尚處于起步階段，定價數(shù)據(jù)模型有待建立,。由于新能源汽車的風險結(jié)構(gòu),、風險成本與傳統(tǒng)燃油車有較大區(qū)別，車企的入局,，可以通過更多的數(shù)據(jù)積累,，幫助保險公司開發(fā)出更符合新能源車主需要的保險產(chǎn)品，設(shè)計出更合理的風險防控體系,，制定出更精準的保險費率,。
這一點在特斯拉海外業(yè)務中已得到初步實現(xiàn)。據(jù)了解,，2016年起,，特斯拉與保險公司合作開發(fā)“品牌車險”。2018年,，特斯拉通過組建車隊和數(shù)據(jù)建模,，在沒有暴露車主信息的基礎(chǔ)上，評估客戶與車輛的風險狀況,，為特斯拉車主提供降幅高達20%-30%的車險價格優(yōu)惠,。2019年8月,，特斯拉正式開啟自營保險計劃，通過一套安全評分系統(tǒng)來評估車輛的駕駛風險等級,，并據(jù)此動態(tài)調(diào)整下一個月的保費金額,。
何小偉認為，新能源車企涉足保險經(jīng)紀領(lǐng)域或可成為推動新能源車險保費下降的契機,。
落地還需邁過多道坎
來自中汽協(xié)的數(shù)據(jù)顯示,，今年1-8月，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成397萬輛和386萬輛,，同比增長1.2倍和1.1倍,，已超去年全年新能源汽車產(chǎn)銷量。業(yè)內(nèi)人士認為,，隨著新能源汽車的發(fā)展,，直銷模式將逐漸取代傳統(tǒng)汽車經(jīng)銷模式，這為車企銷售車險提供了便利,。
不過,，張磊認為，雖然車企在入局保險行業(yè)的征途上空間巨大,，但也面臨著車險系統(tǒng)研發(fā)成本高,、保險公司對接難、理賠服務建設(shè)周期長,、牌照合規(guī)等問題,。
首先，牌照的獲取就是一大難題,。記者了解到,，監(jiān)管部門自2018年收緊了保險中介牌照，并在保險中介市場開展清虛提質(zhì),。目前,，特斯拉等待監(jiān)管部門批復的時間已經(jīng)超過了兩年。而比特斯拉保險經(jīng)紀公司早一年注冊成立的梅賽德斯-奔馳保險代理（北京）有限公司至今也沒拿到牌照,，并于2022年10月12日決議解散,，公司被核準注銷。
其次,，直銷的模式要求車企必須具備功能完善的線上系統(tǒng),，不僅建設(shè)成本大、時間周期長,，而且與保司系統(tǒng)對接復雜,。此外，車險行業(yè)屬地化監(jiān)管和保險公司經(jīng)營話語權(quán)分散等行業(yè)特性,，也使得車企心有余而力不足,。
“車險具備屬地化特征,，全國范圍線下服務網(wǎng)絡是其保證用戶服務的觸角，需要長期積累,?！睆埨谡f，無論是百年傳統(tǒng)車企還是造車新勢力都不具備車險行業(yè)經(jīng)驗,，為了給用戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠,、維修、車主服務,，要求車企與大量的線下服務網(wǎng)點達成協(xié)作或自建龐大的服務網(wǎng)絡體系,，這都需要大量的時間和資金成本。
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