中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）“購買一定保額的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，就能獲得入住養(yǎng)老社區(qū)的資格,?！泵鎸ΡｋU(xiǎn)銷售人員的推薦,，不少消費(fèi)者心里打起了鼓——保險(xiǎn)產(chǎn)品收益真的有宣傳中那么好嗎,？等退休了,，入住養(yǎng)老社區(qū)真的有保證嗎,？
面對保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售可能出現(xiàn)的誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)能力不足等問題,，銀保監(jiān)會近日下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》）,，就規(guī)范保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)（以下簡稱“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”）在業(yè)內(nèi)征求意見,。
劃定準(zhǔn)入門檻
《通知》明確，“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”是指保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,，向購買相關(guān)產(chǎn)品累計(jì)繳納保費(fèi)達(dá)到一定金額的投保人,，提供入住養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益等增值服務(wù)的業(yè)務(wù)。
《中國消費(fèi)者報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，目前已有中國太平,、中國太保、泰康保險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企涉足“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”,，其模式基本為購買旗下保險(xiǎn)產(chǎn)品可獲得養(yǎng)老社區(qū)的入住資格,，享受免押金入住權(quán)、優(yōu)先入住權(quán)等權(quán)益,。目前,，對接養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品多為年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品保費(fèi)相對較高,，多為百萬元級別,。
為了規(guī)范上述業(yè)務(wù)，《通知》明確,，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)立足主業(yè),，充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，不斷提升養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)能力和服務(wù)水平,；應(yīng)當(dāng)量力而行,，開展與公司資本實(shí)力、經(jīng)營管理能力相匹配的養(yǎng)老社區(qū)服務(wù),；應(yīng)當(dāng)隔離風(fēng)險(xiǎn),，建立健全與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方之間的防火墻。
根據(jù)《通知》,，保險(xiǎn)公司開展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”,，凈資產(chǎn)不低于人民幣50億元、連續(xù)4個季度綜合償付充足率不低于120%,、連續(xù)4個季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評級B類及以上,、公司治理評估結(jié)果C級及以上、資產(chǎn)負(fù)債管理能力不低于第3檔,、在其他各類監(jiān)管評級或監(jiān)管評估中未觸及采取監(jiān)管措施的情形,、連續(xù)4個季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率100%，以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件等,。
《通知》要求,，凡是不符合新規(guī)要求的險(xiǎn)企，要立即暫停開展新業(yè)務(wù),。停止后的3個月內(nèi)要制定整改計(jì)劃,，并向監(jiān)管部門報(bào)送,，在滿足規(guī)定條件后，方可恢復(fù)開展新業(yè)務(wù),。
根據(jù)2022年前三季度償付能力報(bào)告以及《通知》中的前三項(xiàng)要求,，記者篩選后發(fā)現(xiàn)，人身險(xiǎn)公司中目前僅有20多家符合八大準(zhǔn)入門檻要求,。一些中小險(xiǎn)企在償付能力,、風(fēng)險(xiǎn)綜合評級等方面不達(dá)標(biāo)，新業(yè)務(wù)將受到影響,。例如,，合眾人壽、百年人壽的風(fēng)險(xiǎn)評級已多個季度淪為C級,，富德生命人壽,、君康人壽等公司則很久沒有發(fā)布償付能力報(bào)告數(shù)據(jù)了。
列出負(fù)面清單
為引導(dǎo)保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營,，《通知》還劃定了四大負(fù)面清單,，要求保險(xiǎn)公司開展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”不得存在四種行為。
一是保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營,、資產(chǎn)負(fù)債管理,、資金運(yùn)用等方面存在較大風(fēng)險(xiǎn)問題；二是保險(xiǎn)公司,、被保險(xiǎn)人,、養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方與服務(wù)受益人等各方的法律關(guān)系、權(quán)利義務(wù)表述不夠清晰,，對服務(wù)提供的相關(guān)不確定等風(fēng)險(xiǎn)缺乏消費(fèi)者保護(hù)措施,；三是在銷售過程中，保險(xiǎn)公司存在不實(shí)說明或夸大養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn),，出現(xiàn)銷售誤導(dǎo),、未嚴(yán)格履行告知義務(wù)等行為；四是以養(yǎng)老社區(qū)投資為名義,，投資開發(fā)和銷售商業(yè)住宅,。
普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾在接受《中國消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時表示，近年來,，保險(xiǎn)公司紛紛通過承諾養(yǎng)老社區(qū)入住資格和對接社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)等方式來促進(jìn)銷售,，這一模式意味著保險(xiǎn)公司需要具備穩(wěn)健的財(cái)務(wù)實(shí)力、良好的風(fēng)控能力,、長期的資產(chǎn)負(fù)債匹配管理能力,，以及圍繞養(yǎng)老社區(qū)的運(yùn)營與服務(wù)能力,?！锻ㄖ烦藙澏?zhǔn)入門檻,，還列出了負(fù)面清單，能夠有效規(guī)范“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”模式,，確保其發(fā)展的可持續(xù)性,。
多舉措保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益
近年來，不少老人遭遇“購買理財(cái)產(chǎn)品入住養(yǎng)老院”的騙局,，不僅無法入住養(yǎng)老院,，還面臨著本金損失。記者注意到,，為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,，《通知》從多個方面進(jìn)行了規(guī)范。
在銷售方面,，《通知》要求保險(xiǎn)公司制定專門的保險(xiǎn)銷售制度,，加強(qiáng)對銷售人員的銷售資質(zhì)分級管理和專業(yè)知識培訓(xùn)測試，符合資質(zhì)條件并通過考核后方可開展業(yè)務(wù),。銷售人員應(yīng)合理評估客戶的養(yǎng)老需求和交費(fèi)能力,，為客戶推介適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，保險(xiǎn)合同和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)相關(guān)合同或協(xié)議應(yīng)當(dāng)分別簽署,。在銷售材料中,，險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)對各方責(zé)任、服務(wù)提供不確定性等重要信息,，以加黑,、加粗或下劃線等醒目方式進(jìn)行標(biāo)注。在開展保險(xiǎn)產(chǎn)品回訪以及后續(xù)保單保全服務(wù)時,，應(yīng)確認(rèn)涉及養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)的客戶已知悉相關(guān)業(yè)務(wù)模式及各方權(quán)利義務(wù),，了解具體入住養(yǎng)老社區(qū)的情況。
在杜絕超售方面,，《通知》要求險(xiǎn)企充分考慮影響?zhàn)B老社區(qū)服務(wù)供給能力和客戶入住需求的各種因素,，建立測算模型，形成銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)模與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)供給能力相匹配的約束機(jī)制,，通過分類測算和壓力測試,，確定合理的規(guī)模區(qū)間。同時,，充分測算銷售產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)兌現(xiàn)可能出現(xiàn)的違約賠償責(zé)任,，計(jì)提違約風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)入當(dāng)期成本，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),。
在風(fēng)險(xiǎn)隔離方面,，養(yǎng)老社區(qū)應(yīng)當(dāng)獨(dú)立運(yùn)營，確保風(fēng)險(xiǎn)隔離。如果保險(xiǎn)公司通過投資建設(shè)方式運(yùn)營養(yǎng)老社區(qū),，則應(yīng)當(dāng)以設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司的形式提供養(yǎng)老服務(wù),。同時，鼓勵保險(xiǎn)公司通過恢復(fù)與處置計(jì)劃,、股東承諾等,，明確股東能夠?qū)υ擁?xiàng)業(yè)務(wù)的長期穩(wěn)健經(jīng)營提供必要支持。
在監(jiān)管方面,，未來,，監(jiān)管部門將動態(tài)評估保險(xiǎn)公司開展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”的情況，對發(fā)現(xiàn)的問題及時通過窗口指導(dǎo),、監(jiān)管約談,、風(fēng)險(xiǎn)提示等方式加以規(guī)范，督促公司整改存量問題,、調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)模式,。監(jiān)管部門還將對消費(fèi)者投訴舉報(bào)方面的問題進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，并有針對性地安排現(xiàn)場檢查或者現(xiàn)場調(diào)查,。對存在違法違規(guī)行為的,，監(jiān)管部門在依法處罰的基礎(chǔ)上，會嚴(yán)肅追究總公司的管理責(zé)任,。對存在養(yǎng)老詐騙行為的單位和個人,，會移送司法機(jī)關(guān)處理。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中在接受《中國消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時表示,，“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”期限長,，風(fēng)險(xiǎn)較隱蔽，首要注意的問題應(yīng)是風(fēng)險(xiǎn)防控和消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù),?！氨ｋU(xiǎn)公司的核心競爭力是養(yǎng)老社區(qū)所提供的養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量和保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的保障能力?！崩钗闹姓f,。
