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中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）中小學(xué)生平安保險(xiǎn)（以下簡稱學(xué)平險(xiǎn)）是一份帶有普惠性質(zhì)的商業(yè)險(xiǎn)種，在護(hù)航學(xué)生人身安全方面發(fā)揮著重要作用,，也是很多學(xué)子的第一份保單,。但就是這樣一份保險(xiǎn)，目前卻面臨各種亂象,。市場監(jiān)管總局近日發(fā)布的一起學(xué)平險(xiǎn)案件揭露了該市場亂象,。

 《中國消費(fèi)者報(bào)》記者就學(xué)平險(xiǎn)市場進(jìn)行了調(diào)查。

8家險(xiǎn)企被罰超千萬元

6月2日,，市場監(jiān)管總局發(fā)布2023年第一批民生領(lǐng)域反壟斷執(zhí)法專項(xiàng)行動(dòng)典型案例。其中,，重慶市市場監(jiān)管局查處重慶市巴南區(qū)8家保險(xiǎn)公司達(dá)成并實(shí)施壟斷協(xié)議一案引發(fā)關(guān)注,。

據(jù)了解，該案件源于原重慶市工商行政管理局收到的舉報(bào),。根據(jù)舉報(bào)內(nèi)容,，該局于2017年6月對重慶市巴南區(qū)人保財(cái)險(xiǎn)重慶市巴南支公司等8家保險(xiǎn)公司涉嫌達(dá)成并實(shí)施壟斷協(xié)議行為進(jìn)行了立案調(diào)查。經(jīng)查,，當(dāng)事人主要通過協(xié)商達(dá)成一致,，在巴南區(qū)教育委員會(huì)管理的幼兒園、中小學(xué),、職教中心,、民辦學(xué)校中劃分片區(qū)承保中小學(xué)生的學(xué)平險(xiǎn)，對巴南區(qū)學(xué)平險(xiǎn)銷售市場進(jìn)行了分割,，限制其他保險(xiǎn)公司加入巴南區(qū)學(xué)平險(xiǎn)市場,，并對學(xué)平險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)行變更和固定，統(tǒng)一學(xué)平險(xiǎn)的保費(fèi)保額,。對此,，重慶市市場監(jiān)管局認(rèn)為，當(dāng)事人的上述行為違反了修改前的《反壟斷法》第十三條第一款第（一）項(xiàng)和第（三）項(xiàng)規(guī)定,。

《反壟斷法》（修訂前）第十三條第一款第（一）項(xiàng)和第（三）項(xiàng)明確規(guī)定,，禁止具有競爭關(guān)系的經(jīng)營者達(dá)成下列壟斷協(xié)議：固定或變更商品價(jià)格；分割銷售市場或者原材料采購市場,。同時(shí),，上述法規(guī)明確，經(jīng)營者違反本法規(guī)定,，達(dá)成并實(shí)施壟斷協(xié)議的,，將由反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)責(zé)令停止違法行為，沒收違法所得,，并處上一年度銷售額百分之一以上,、百分之十以下的罰款,。

2023年3月，重慶市市場監(jiān)管局對重慶市巴南區(qū)8家保險(xiǎn)公司達(dá)成并實(shí)施壟斷協(xié)議案作出行政處罰決定：責(zé)令當(dāng)事人停止違法行為,，同時(shí)沒收違法所得合計(jì)594萬元,，并處2016年度銷售額1%的罰款合計(jì)557萬元，以上罰沒款項(xiàng)共計(jì)1151萬元,。

市場監(jiān)管總局表示,，保險(xiǎn)公司之間應(yīng)當(dāng)進(jìn)行公平競爭，通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù),、合理的保費(fèi)保額條件爭取業(yè)務(wù),，發(fā)揮市場調(diào)節(jié)保險(xiǎn)資源的作用。本案的查處有力保護(hù)了重慶市巴南區(qū)學(xué)平險(xiǎn)行業(yè)的公平競爭秩序,，維護(hù)了廣大中小學(xué)生的利益和社會(huì)公共利益,，進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營者的競爭合規(guī)意識。

自愿購買卻亂象不斷

記者了解到,，學(xué)平險(xiǎn)具有保費(fèi)低,、保障全面等特點(diǎn)，受到不少家長的認(rèn)可,。2015年前,，學(xué)平險(xiǎn)為強(qiáng)制投保，由學(xué)校統(tǒng)一組織購買,。由于不是市場化銷售,，投保學(xué)平險(xiǎn)也帶來了一系列問題。例如,，由于保險(xiǎn)公司只對接學(xué)校,，學(xué)生家長對投保的學(xué)平險(xiǎn)條款、保障范圍,、如何理賠等全然不知,；一些學(xué)校挪用代收的保費(fèi)，導(dǎo)致已交保費(fèi)的學(xué)生一旦出險(xiǎn),，保險(xiǎn)利益得不到保障,；一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采用給予學(xué)校回扣等不正當(dāng)競爭手段,，剝奪投保人的選擇權(quán),。

2015年，教育部等5部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于2015年規(guī)范教育收費(fèi)治理教育亂收費(fèi)工作的實(shí)施意見》,，其中第六條明確規(guī)定：“嚴(yán)禁各級各類學(xué)校代收商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi),，不得允許保險(xiǎn)公司進(jìn)校設(shè)點(diǎn)推銷、銷售商業(yè)保險(xiǎn)?！贝撕?，學(xué)平險(xiǎn)轉(zhuǎn)為學(xué)生自愿投保。

不過,，轉(zhuǎn)為市場化經(jīng)營后,，學(xué)平險(xiǎn)亂象并沒有減少，部分學(xué)校仍然變相強(qiáng)制投保,，一些保險(xiǎn)公司則忙著搞壟斷協(xié)議,。2022年6月，遼寧銀保監(jiān)局公布的兩份處罰決定書顯示,，沈陽3所實(shí)驗(yàn)中學(xué)2019年通過沈陽益安保險(xiǎn)代理有限公司投保新華人壽公司的學(xué)平險(xiǎn)（實(shí)際投保人為學(xué)生家長）,，涉及保費(fèi)101萬元，在獲得58萬元傭金后,，該公司隨即返傭給學(xué)校工作人員33萬元,。

友邦保險(xiǎn)公司代理人商小姐表示，遼寧銀保監(jiān)局公布的案件揭露了學(xué)平險(xiǎn)在保險(xiǎn)代理過程中的利益分配鏈條,，而另一類利益分配則是幾家保險(xiǎn)頭部機(jī)構(gòu)達(dá)成壟斷協(xié)議，包括統(tǒng)一保費(fèi)保額,、分割市場,。

保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱早在2000年左右就開始關(guān)注學(xué)平險(xiǎn)，他告訴《中國消費(fèi)者報(bào)》記者,，學(xué)平險(xiǎn)雖然單價(jià)低,，但投保率高、保費(fèi)規(guī)模大,，通過學(xué)平險(xiǎn)保險(xiǎn)公司可以快速獲得大量客戶資料,，進(jìn)而開發(fā)有保險(xiǎn)意識的家庭客戶購買其他高價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品。為了沖規(guī)模,、開發(fā)新客戶,，學(xué)平險(xiǎn)經(jīng)營亂象禁而不止。

為了遏制學(xué)平險(xiǎn)亂象,，2021年9月,，北京、重慶等多地銀保監(jiān)局下發(fā)通知,，要求充分保障投保自愿,，任何單位和個(gè)人不得以任何形式強(qiáng)制或變相強(qiáng)制投保人購買學(xué)平險(xiǎn)或強(qiáng)制購買指定保險(xiǎn)公司的學(xué)平險(xiǎn)。教育行政部門,、學(xué)校不得通過發(fā)文,、招標(biāo)及其他任何形式指定某家保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展學(xué)平險(xiǎn)銷售活動(dòng)。保險(xiǎn)公司不得超出保險(xiǎn)條款費(fèi)率范圍,，虛假宣傳保險(xiǎn)責(zé)任,，不得開展價(jià)格惡性競爭,，通過違規(guī)手段相互排擠，擾亂市場正常經(jīng)營秩序,。

部分地方可通過相關(guān)平臺(tái)自愿購買學(xué)平險(xiǎn),。資料圖片

北京一位學(xué)生家長告訴記者，學(xué)校老師會(huì)提醒購買學(xué)平險(xiǎn),，但都是讓家長自主購買,。江西某中心小學(xué)老師則表示，學(xué)校會(huì)向?qū)W生家長發(fā)送政策法規(guī)告知書,，讓家長了解學(xué)平險(xiǎn)并通過贛服通平臺(tái)自愿購買,，學(xué)校不會(huì)經(jīng)手保險(xiǎn)費(fèi)。

李濱認(rèn)為,，目前學(xué)生的自主選擇權(quán)得到了較大規(guī)范,，但在不正當(dāng)競爭方面仍然存在一些問題，有些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)通過向當(dāng)?shù)亟逃?wù)中心返傭來爭奪市場,。要根除這一亂象,，需要監(jiān)管部門加大監(jiān)督檢查力度，及時(shí)斬?cái)嘞嚓P(guān)利益鏈條,。

選購提示：要認(rèn)清自身保障需求

隨著學(xué)平險(xiǎn)的選擇權(quán)交到了家長手中,，如何選購學(xué)平險(xiǎn)難倒了不少家長。據(jù)了解,，學(xué)平險(xiǎn)的保障范圍一般包括意外和醫(yī)療責(zé)任,，有些產(chǎn)品在這兩者基礎(chǔ)上加入了重疾保障責(zé)任，一般包括10萬元至20萬元的意外責(zé)任,、1萬元至5萬元的醫(yī)療責(zé)任,，保費(fèi)多在60元到200元不等。

上述保險(xiǎn)公司代理人商小姐告訴記者,，學(xué)平險(xiǎn)保額低,，傭金也低，但理賠率較高,，代理人基本不賺錢,，主要是希望通過服務(wù)老客戶帶動(dòng)其他產(chǎn)品銷售，同時(shí)獲取新客戶,。如果孩子沒有保險(xiǎn),，選購學(xué)平險(xiǎn)時(shí)要盡可能地做到保障廣覆蓋，最好意外身故傷殘,、意外醫(yī)療,、疾病醫(yī)療、重大疾病都能保障。在此基礎(chǔ)上,，還要注意以下幾點(diǎn)：一看報(bào)銷比例,，越高越好。二看免賠額,，越少越好,。三看報(bào)銷用藥，一般來說,，學(xué)平險(xiǎn)只報(bào)銷醫(yī)保內(nèi)用藥,，有的產(chǎn)品會(huì)拓展社保外等費(fèi)用，如可報(bào)銷狂犬疫苗自費(fèi)費(fèi)用,，有的美容針也可獲賠,。有的學(xué)平險(xiǎn)包含疾病醫(yī)療，在購買時(shí)會(huì)要求作健康告知,，家長如實(shí)回答即可,。還有的產(chǎn)品會(huì)注明“既往病史不賠”，家長購買時(shí)一定要看清楚條款中的免責(zé)范圍,，以免后續(xù)出現(xiàn)理賠糾紛,。四看等待期，首次投保學(xué)平險(xiǎn)的孩子一般有30天到90天不等的等待期,，具體看保單條款,，只有在等待期后出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司才會(huì)賠償。

李濱表示,，保險(xiǎn)遵循的是費(fèi)用補(bǔ)償原則，如果孩子已有醫(yī)?；蛘哚t(yī)療重疾等商業(yè)保險(xiǎn),，可以不用重復(fù)購買相關(guān)保障。在挑選學(xué)平險(xiǎn)時(shí),，補(bǔ)充相應(yīng)未保障的缺口即可,。購買時(shí)，通過網(wǎng)絡(luò)投?？蛇x擇的產(chǎn)品更多,，也更具性價(jià)比。